靳玲　張楊

摘 要：作為日本最大級別的民間金融網(wǎng)，農(nóng)協(xié)銀行是由農(nóng)協(xié)銀行全體會員所構成的金融機構。農(nóng)協(xié)銀行運用自身強大的執(zhí)行力和公信力，為日本各個農(nóng)業(yè)地域的會員提供了最為便利和安心的金融服務。該文對日本JA銀行的運行、信貸結構、基本方針進行了全方位解析。

關鍵詞：農(nóng)協(xié)銀行；基本方針；信貸結構

中圖分類號 F833 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2014）03-04-14-02

1 日本農(nóng)協(xié)銀行的運行

農(nóng)協(xié)銀行是以1997年1月頒布的《農(nóng)林中央金庫與農(nóng)業(yè)合作金融聯(lián)合會合并法》為基本法律建立的一個可以貫穿三級農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的民間金融機構。之后，又經(jīng)過2001年6月對此法進行的部分修改，頒布了《農(nóng)林中央金庫與農(nóng)業(yè)合作金融聯(lián)合會合并的重組和強化法》。最終，依據(jù)日本全國農(nóng)村的金融形勢，在2002年1月完成了對此法的全部修訂，頒布了《農(nóng)協(xié)銀行基本方針》，并開始正式運營農(nóng)協(xié)銀行。

農(nóng)協(xié)銀行具體劃分為基層農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金的三級機構，而這三級機構的劃分與農(nóng)協(xié)（農(nóng)協(xié)）的劃分是一樣的。農(nóng)協(xié)銀行主要是由基層農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金這三個層次自下而上構成。農(nóng)戶入股加入基層農(nóng)協(xié)（市町村）成為會員；基層農(nóng)協(xié)入股加入信農(nóng)聯(lián)（都道府縣）；信農(nóng)聯(lián)再入股加入農(nóng)林中金（中央）。這三個層次之間并不是直接的隸屬關系，而是自主經(jīng)營、獨立核算的獨立經(jīng)濟體。

具體來說，第一級結構是基層農(nóng)協(xié)，也稱作“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”，簡稱“農(nóng)協(xié)”?；鶎愚r(nóng)協(xié)是在相互扶助的精神指導下，綜合處理各項農(nóng)業(yè)相關事業(yè)的金融組織。它主要有信用、指導、經(jīng)濟、互助這四項基本職能。信用職能指為會員提供存儲、貸款、匯兌等金融服務業(yè)務。指導職能指致力于改善會員農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益，改良農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術，最終實現(xiàn)其生活水平的顯著提高。經(jīng)濟職能指供給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必須的原材料，幫助其進行農(nóng)業(yè)品采集與販賣，給予其必要的生活用品?；ブ毮苤笧闀T辦理生命保險、財產(chǎn)保險等一系列保障性業(yè)務。

第二級結構是信農(nóng)聯(lián)，也稱作“信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會”。信農(nóng)聯(lián)是農(nóng)協(xié)信用事業(yè)系統(tǒng)中都道府縣級別的農(nóng)業(yè)聯(lián)合會組織。它在發(fā)揮縣域管理職能和支持農(nóng)協(xié)事業(yè)運營的同時，作為縣域的金融機構和基層農(nóng)協(xié)一起為廣大會員提供金融服務。

第三級結構是農(nóng)林中金，也稱作“農(nóng)林中央金庫”。農(nóng)林中金是由農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（農(nóng)協(xié)）、漁業(yè)協(xié)同組合（JF）、森林組合（森組）等協(xié)同組織出資所組成的全國性金融機構。農(nóng)林中金是中央一級的組織，以發(fā)展農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)和國民經(jīng)濟為首要目標。它對系統(tǒng)資金進行融通，并按照農(nóng)林中金的相關法律指導基層農(nóng)協(xié)和信農(nóng)聯(lián)工作。

另外，農(nóng)協(xié)銀行制定了以“打造以農(nóng)業(yè)和生活為主的全國最大的農(nóng)業(yè)銀行；鞏固農(nóng)業(yè)金融服務的基礎性地位；進一步滿足每個會員及資金使用者的融資需求；最終實現(xiàn)金融生活化理念”為基礎的《2010年至2012年農(nóng)協(xié)銀行中期戰(zhàn)略》，進一步推動了農(nóng)業(yè)和地域發(fā)展。

2 日本農(nóng)協(xié)銀行的基本方針

2002年頒布的《農(nóng)協(xié)銀行基本方針》對其基本發(fā)展方向進行了統(tǒng)一的規(guī)劃和確認。基層農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金這三層結構必須遵守這五項發(fā)展規(guī)劃，以推進其一體化事業(yè)的運營和發(fā)展。一是基層農(nóng)協(xié)、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金三級機構要具有統(tǒng)一的執(zhí)行力，在本質上要作為農(nóng)協(xié)銀行系統(tǒng)下的一個金融組織共同開展業(yè)務。二是在日本國內(nèi)的任何地方，都要提供統(tǒng)一的優(yōu)質的金融服務。三是保證農(nóng)業(yè)資金安全、高效的使用，防止超越農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模和承受力的資金運用。四是為了防止農(nóng)協(xié)銀行的各個組織機構出現(xiàn)資金破產(chǎn)，要事先給予各機構經(jīng)營指導，通過各個機構統(tǒng)和發(fā)展來實現(xiàn)扭轉經(jīng)營頹勢。五是為指定的支援法人設立援助資金，為農(nóng)協(xié)銀行的經(jīng)營改善和組織統(tǒng)籌提供了必要的幫助。

《農(nóng)協(xié)銀行基本方針》還規(guī)定了其三級結構所承擔的權利和義務。在權利方面，首先三級結構可以利用“農(nóng)協(xié)銀行所屬會員名單”的全國網(wǎng)絡登錄系統(tǒng)，了解基層農(nóng)協(xié)會員（農(nóng)戶）及準會員（其他利用者）的金融需求。其次，三級結構可以靈活利用具有“農(nóng)協(xié)銀行”標志的存折、銀行卡等金融服務工具，來實現(xiàn)一體化事業(yè)的發(fā)展。再者，三級結構在獲得指定法人經(jīng)濟支援的前提下，可以更好的整合組織結構、改善內(nèi)部經(jīng)營，為廣大會員提供更優(yōu)質的服務。

農(nóng)協(xié)銀行的三級結構在享有權利的同時，也相應的承擔著相應的義務。這三層結構的關系是既有分工與協(xié)作，又有指導與服從。其中農(nóng)林中金的義務有兩點。一，建立農(nóng)協(xié)銀行統(tǒng)一的長期發(fā)展戰(zhàn)略，為基層農(nóng)協(xié)和信農(nóng)聯(lián)的金融業(yè)務和流程給予指導。二，在農(nóng)林中金經(jīng)營管理委員會的統(tǒng)一部署下，設立由基層農(nóng)協(xié)和信農(nóng)聯(lián)組成的“農(nóng)協(xié)銀行中央本部”，監(jiān)督農(nóng)協(xié)銀行整個系統(tǒng)的運營。

基層農(nóng)協(xié)和信農(nóng)聯(lián)的義務有三點。一是依據(jù)此基本方針，嚴格遵守農(nóng)林中金的指導。二是信農(nóng)聯(lián)設置“農(nóng)協(xié)銀行中央本部”的分支機構既“農(nóng)協(xié)銀行縣本部”，依據(jù)此基本方針對該縣范圍內(nèi)的基層農(nóng)協(xié)的工作進行部署。與此同時，基層農(nóng)協(xié)必須遵從信農(nóng)聯(lián)“農(nóng)協(xié)銀行縣本部”的指導。三是信農(nóng)聯(lián)要基于農(nóng)協(xié)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略來制定地域性的發(fā)展目標，以便更好的推進一體化事業(yè)的發(fā)展。

另外，為了更加行之有效的運行“農(nóng)協(xié)銀行系統(tǒng)”，農(nóng)林中金和信農(nóng)聯(lián)要遵守全國農(nóng)協(xié)中央會（簡稱“農(nóng)協(xié)全中”）的綜合指導。與此同時，三級結構中如有不遵守農(nóng)協(xié)銀行基本方針的某一分支機構，農(nóng)協(xié)全中會給予其勸說或警告的處分。如若勸說或警告后，經(jīng)營狀況仍沒有好轉，將禁止使用“農(nóng)協(xié)銀行”的統(tǒng)一標志，強制所屬機構退出農(nóng)協(xié)銀行的金融組織。

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[5]日本農(nóng)協(xié)銀行的概要及基本方針.[EB/OL]. http：//www.jabank.org/ （責編：徐煥斗）