祝遠(yuǎn)緩

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

關(guān)于加強(qiáng)支票影像業(yè)務(wù)推廣的探討

祝遠(yuǎn)緩

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051）

支票影像交換系統(tǒng)（CIS）是中國人民銀行繼大小額支付系統(tǒng)后開發(fā)建設(shè)的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，于2007年6月25日在全國上線運(yùn)行。該系統(tǒng)將實(shí)物支票傳遞轉(zhuǎn)化為影像傳遞，突破了同城交換的區(qū)域局限，拓寬了支付渠道，實(shí)現(xiàn)了支票異地結(jié)算，節(jié)約了資金流通成本，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，支票影像系統(tǒng)投入運(yùn)行以來，支票影像的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，系統(tǒng)資源閑置，支票影像的優(yōu)越性尚未充分體現(xiàn)。本文對如何更好地推廣支票影像業(yè)務(wù)、提高系統(tǒng)使用效率等方面進(jìn)行了探討。

一、支票影像交換系統(tǒng)的簡要介紹及現(xiàn)狀

圖1 吉林省2008年-2013年支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量

支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行，并提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。支票影像交換系統(tǒng)的定位是處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像交換系統(tǒng)改變了支票流通的區(qū)域局限性，拓寬了支票使用范圍。一是改革了支票結(jié)算方式。支票資金清算由同城票據(jù)交換清算改為通過小額支付系統(tǒng)清算，改革了結(jié)算方式，提高了支票資金清算效率，為企業(yè)和個人提供了極大的便利，有利于促進(jìn)支票業(yè)務(wù)的發(fā)展；二是拓寬了支票流通范圍。支票影像交換系統(tǒng)使用影像傳遞代替實(shí)物傳遞，突破了實(shí)物支票流通的空間限制，為支票的全國通用提供了安全高效的傳輸平臺；三是加強(qiáng)了非現(xiàn)金支付工具的使用。隨著支票影像交換系統(tǒng)的上線運(yùn)行，支票將逐步代替現(xiàn)金的流通，有利于減少現(xiàn)金交易量，防范交易風(fēng)險。

目前，吉林省內(nèi)共有56家票交所參加了全國支票影像交換系統(tǒng)。系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，為保障該系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，人民銀行投入了大量的人力物力。但2008年-2013年這5年間吉林省共辦理支票影像提出提入業(yè)務(wù)僅1933筆，金額僅18714.12萬元（如圖1），遇到了業(yè)務(wù)量少、系統(tǒng)閑置率高、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問題，支票影像交換系統(tǒng)還沒有發(fā)揮其優(yōu)化資源配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果。

二、支票影像業(yè)務(wù)推廣遇到的困難及原因

（一）支票影像交換系統(tǒng)退票率高

支票影像交換系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，吉林省支票影像交換系統(tǒng)退票率居高不下，平均退票率達(dá)到31.17%（如圖2）。分析原因：一是部分商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)掃描設(shè)備不達(dá)標(biāo)，掃描影像不合規(guī), 使得對方行核驗(yàn)系統(tǒng)不認(rèn)可導(dǎo)致退票；二是出票人賬號填寫規(guī)范不統(tǒng)一，各開戶行對出票人賬號填寫要求不統(tǒng)一，有的開戶行在發(fā)行的支票上加蓋賬號長條章，有的開戶行要求出票人自行加蓋，還有的開戶行需要客戶手工填寫，導(dǎo)致出票人賬號填寫不規(guī)范或者不清楚導(dǎo)致退票；三是各金融機(jī)構(gòu)對支票影像業(yè)務(wù)的重視不夠,沒有對業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，使支票影像業(yè)務(wù)操作人缺乏業(yè)務(wù)知識，業(yè)務(wù)操作不熟練造成退票。退票不僅影響了客戶資金的流通效率，也降低客戶對該支付方式的認(rèn)同感，加大了支票全國通用的推廣難度。

圖2 吉林省2008年-2013年支票影像交換系統(tǒng)退票率

（二）支票影像業(yè)務(wù)宣傳力度不夠，公眾社會認(rèn)知度低

支票影像系統(tǒng)上線運(yùn)行初期，人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列的宣傳推廣活動，但宣傳范圍局限，持續(xù)性不夠，力度不強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)只是做了應(yīng)付性的柜面宣傳，基本上沒有對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識和操作方面的培訓(xùn)，這造成工作人員不能準(zhǔn)確掌握操作規(guī)范，更不能精準(zhǔn)回答客戶的問題，客戶不能全面了解該支付方式的使用方法和優(yōu)越性，社會公眾對支票影像業(yè)務(wù)的認(rèn)知度較低，大部分潛在用戶對支票影像業(yè)務(wù)的優(yōu)勢了解不夠甚至對該業(yè)務(wù)不得而知。

（三）金融機(jī)構(gòu)對開展支票影像業(yè)務(wù)積極性不高

一是辦理支票影像業(yè)務(wù)收入低，銀行基本上沒有盈利。目前，對于支票影像業(yè)務(wù)還沒有出臺相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大部分銀行按小額業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，而每張支票就需要大概0.2元成本,再加上支票影像業(yè)務(wù)通過人民銀行的小額支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，還需要支付一定的費(fèi)用，使得商業(yè)銀行處于不盈利甚至虧本的狀態(tài)，導(dǎo)致了各家商業(yè)銀行推廣意愿降低;二是支票防偽難度大，風(fēng)險高。如今，偽造票據(jù)的技術(shù)不斷提高，收款行對票據(jù)的審核難度很大，加大了各銀行辦理支票業(yè)務(wù)的風(fēng)險，也降低了各家銀行推廣支票影像系統(tǒng)的積極性。

（四）社會信用體系不健全

一是支票是基于信用的現(xiàn)代化支付方式，盡管《票據(jù)法》和《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對違規(guī)支票業(yè)務(wù)都規(guī)定了相應(yīng)懲罰措施，但由于一些企業(yè)和個人信用意識不強(qiáng)，仍然使用空頭支票或偽造虛假支票等手段進(jìn)行詐騙。這嚴(yán)重?cái)_亂了社會信用環(huán)境，致使大多客戶不愿意接受支票方式交易，嚴(yán)重阻礙了支票影像業(yè)務(wù)的推廣；二是我國征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢，對個人信用信息覆蓋不全，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能反映出票人的信用程度，再加上查詢系統(tǒng)不便捷，導(dǎo)致收款人不能及時準(zhǔn)確的了解出票人的信用等級。

三、推廣支票影像業(yè)務(wù)相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)督管理，降低退票率

一是要求各家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一支票格式，向客戶發(fā)行支票時統(tǒng)一打印出票人賬號，防止因支票賬號填寫不清晰而造成退票；二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作人員的監(jiān)督力度，要求嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)操作流程，組織人員不定期對金融機(jī)構(gòu)操作人員進(jìn)行抽查，加大對金融機(jī)構(gòu)人員違規(guī)操作的處罰力度；三是加大對影像掃描設(shè)備和計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備的更新和維護(hù)力度，提高支票影像清晰度，防止由于影像不清晰而造成退票。

（二）加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)力度，提高支票業(yè)務(wù)認(rèn)知度

一是人民銀行自身應(yīng)加強(qiáng)對支票影像業(yè)務(wù)的宣傳、創(chuàng)新宣傳方式。除了深入各地市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展形式多樣的宣傳活動，還可以通過手機(jī)彩鈴、電視平臺、報刊雜志等形勢向社會廣泛宣傳，深入介紹相關(guān)知識和政策法規(guī)，提高公眾對支票影像業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，使人們了解支票影像業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和其安全性，排除使用支票的疑慮，有效地營造支票影像業(yè)務(wù)開展的社會氛圍；二是人民銀行應(yīng)定期組織各銀行網(wǎng)點(diǎn)對支票影像業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳。利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，與客戶直接接觸的優(yōu)勢，積極向客戶宣傳，引導(dǎo)潛在客戶接受支票，使用支票，進(jìn)而形成支票影像業(yè)務(wù)推廣的良性循環(huán)；三是人民銀行應(yīng)定期組織支票影像業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)梳理及風(fēng)險提示，使商業(yè)銀行操作人員熟練掌握支票影像業(yè)務(wù)的相關(guān)知識和操作流程，有效防范操作風(fēng)險。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)積極性，增加支票影像業(yè)務(wù)量

由于目前支票影像業(yè)務(wù)量較少，同時開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要投入先進(jìn)的硬件設(shè)備，費(fèi)用較高，因此各家金融機(jī)構(gòu)可以選取一家或兩家位置好的，交通方便的網(wǎng)點(diǎn)開展支票影像業(yè)務(wù)，配備高性能的計(jì)算機(jī)和掃描設(shè)備。這一方面有利于金融機(jī)構(gòu)降低投入的成本，另一方面也有利于金融機(jī)構(gòu)對支票影像業(yè)務(wù)的深入掌握。人民銀行應(yīng)該適當(dāng)降低對支票影像業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對支票影像業(yè)務(wù)開展好的金融機(jī)構(gòu)，按月或者季度予以通報表揚(yáng)，以提高金融機(jī)構(gòu)開展支票影像業(yè)務(wù)的積極性，增加業(yè)務(wù)量。

（四）加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，改善社會信用環(huán)境

一是出臺有關(guān)政策法規(guī)加大對簽發(fā)空頭支票和偽造支票的處罰力度，對違規(guī)情況，要處以罰金，情況嚴(yán)重的應(yīng)追究其刑事責(zé)任，切實(shí)保護(hù)收款人的合法權(quán)益，凈化社會信用環(huán)境；二是加快央行征信體系建設(shè)，將支票違規(guī)行為納入央行征信系統(tǒng)中，對簽發(fā)空頭支票行為單位或個人，降低其信用等級，甚至拉入黑名單，督促客戶增強(qiáng)信用意識，從而為推廣支票業(yè)務(wù)提供良好的社會信用環(huán)境。

（責(zé)任編輯：何昆燁）

祝遠(yuǎn)緩，男，漢族，碩士，中國人民銀行長春中心支行。