劉 洋

（中國(guó)人民銀行天津分行, 天津市 300040）

利用代理網(wǎng)點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)問題的探討

劉 洋

（中國(guó)人民銀行天津分行, 天津市 300040）

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，基層農(nóng)民最基本的金融需求難以得到滿足，利用代理網(wǎng)點(diǎn)模式推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)建設(shè)對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義，本文就利用代理網(wǎng)點(diǎn)開展銀行卡助農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)的可行性及存在的困難進(jìn)行了分析和探討，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

農(nóng)村金融;金融服務(wù);委托代理

一、利用代理網(wǎng)點(diǎn)開展銀行卡助農(nóng)金融服務(wù)的背景

隨著縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略實(shí)施使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民非農(nóng)化的演進(jìn)趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，基層農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相比明顯不足，全國(guó)縣域以下地區(qū)農(nóng)村人口約占全國(guó)縣域人口的85%，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和從業(yè)人數(shù)占比僅為65%和40%，而且還有下降趨勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、服務(wù)范圍廣、從業(yè)人員人均服務(wù)客戶數(shù)量多是當(dāng)前縣域以下農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，也是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高的重要因素。我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)近2萬(wàn)人，農(nóng)村支付結(jié)算的需求矛盾較為突出。針對(duì)上述情況，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2011〕177號(hào)），積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款在全國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，并取得了一定的成效，對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義。

二、代理網(wǎng)點(diǎn)制解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的可行性分析

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)代理制度的基本模式

采用金融機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點(diǎn)制解決基層農(nóng)村金融空白問題，就是金融機(jī)構(gòu)借助代理機(jī)構(gòu)廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)，由代理網(wǎng)點(diǎn)向基層農(nóng)村的客戶及金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的機(jī)具提供協(xié)助使用和基本維護(hù)服務(wù)。不同于金融機(jī)構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供服務(wù)的模式，通過代理機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的機(jī)具向客戶提供服務(wù)，使代理機(jī)構(gòu)作為受托方與金融機(jī)構(gòu)客戶之間不形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其只依據(jù)代理協(xié)議向客戶提供協(xié)助及金融機(jī)構(gòu)機(jī)具保養(yǎng)維護(hù)服務(wù)，不承擔(dān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律后果。其核心是銀行卡助農(nóng)服務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)通過銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的指定特約服務(wù)商戶布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額存取款、轉(zhuǎn)賬和余額查詢業(yè)務(wù)的服務(wù)。

通過金融機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點(diǎn)制度可以實(shí)現(xiàn)基層農(nóng)村金融的“三贏”——金融機(jī)構(gòu)不僅為基層農(nóng)村提供了基礎(chǔ)金融服務(wù)，而且也吸收了當(dāng)?shù)氐拇婵?；代理網(wǎng)點(diǎn)通過提供代理服務(wù)獲得了金融機(jī)構(gòu)委托方的酬金；當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求也得到滿足。

（二）利用代理網(wǎng)點(diǎn)解決我國(guó)農(nóng)村基本金融需求的可行性

1.滿足基層農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的基本金融需求。隨著農(nóng)村青壯年和學(xué)齡兒童外出規(guī)模增加，基層農(nóng)村“經(jīng)濟(jì)空心化”現(xiàn)象日益明顯，留守在基層農(nóng)村的居民主要是老人，金融需求以存取款為主，對(duì)其他金融服務(wù)需求較少。在農(nóng)村通過代理網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)雖然在形式上不同于金融機(jī)構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，但可以有效延伸金融服務(wù)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民提供的最基本的存貸款服務(wù)，有效解決當(dāng)前基層農(nóng)村基本金融需求無(wú)法滿足的問題，而且也有利于將農(nóng)村資金“化零為整”，提高閑散資金的使用效率。

2.代理網(wǎng)點(diǎn)可以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的固定成本。農(nóng)信社設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的一般成本保守估計(jì)在50萬(wàn)元，5-6人的儲(chǔ)蓄所每年的運(yùn)營(yíng)成本在20萬(wàn)元左右，由金融機(jī)構(gòu)直接設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋的成本極高?；鶎愚r(nóng)村“經(jīng)濟(jì)空心化”導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)規(guī)模無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作要求，而采用代理網(wǎng)點(diǎn)方法可以為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約大量的投資成本，提高經(jīng)營(yíng)收益的目的。委托方只需根據(jù)代理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量提供相應(yīng)酬金及機(jī)具配套服務(wù)，設(shè)置機(jī)具的網(wǎng)絡(luò)通暢、環(huán)境安全等基本維護(hù)由代理網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)，既實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的延伸，又節(jié)省了巨額的金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)成本。

3.電信業(yè)的發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點(diǎn)提供了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該具有廣覆蓋的特點(diǎn)，銀行零售商戶網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)代理制度的實(shí)施奠定了基礎(chǔ)。隨著農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開發(fā)，零售商業(yè)在農(nóng)村得以快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村區(qū)域全覆蓋的銷售網(wǎng)絡(luò)。在廣泛分布的銀行零售商戶的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以同具有一定規(guī)模和信譽(yù)的商戶簽訂代理協(xié)議，將其作為金融機(jī)構(gòu)在基層農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)延伸，委托其進(jìn)行代理服務(wù)。

三、需要解決的問題

金融機(jī)構(gòu)通過代理網(wǎng)點(diǎn)延伸金融服務(wù)的方式，雖然符合各方利益，有助于解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)問題，但在實(shí)施過程中還有一些需要注意解決的問題。

（一）安全管理問題

服務(wù)點(diǎn)安全設(shè)施存在隱患。由于農(nóng)村地區(qū)店鋪普遍采取敞開式服務(wù)，門窗、墻體等也僅滿足民居建造標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)警設(shè)施和出警條件相對(duì)較差，服務(wù)點(diǎn)商戶安全顧慮較重，日常安全監(jiān)管困難。

業(yè)務(wù)管理方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。代理網(wǎng)點(diǎn)在代理業(yè)務(wù)管理方面不如金融機(jī)構(gòu)，一般沒有設(shè)立相應(yīng)業(yè)務(wù)登記簿及時(shí)逐筆登記，一旦發(fā)生糾紛，無(wú)據(jù)可查；另外，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)人員沒有經(jīng)過反假幣培訓(xùn)，缺乏假幣鑒別知識(shí)，容易引發(fā)糾紛。

（二）缺乏專項(xiàng)扶持資金

由于缺乏專項(xiàng)資金支持，辦理銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等代理業(yè)務(wù)時(shí)，持卡人一般需按取款金額的0.8%支付手續(xù)費(fèi)，最高8元。雖然比坐車消耗時(shí)間去周邊銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)方便快捷，但對(duì)于人均收入不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，許多農(nóng)民仍為節(jié)省手續(xù)費(fèi)而到縣市金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)于簽約商戶而言，流轉(zhuǎn)資金不是主要問題，商戶主要擔(dān)心出現(xiàn)糾紛等意外情況，再加上業(yè)務(wù)量不足，手續(xù)費(fèi)收益少，商戶代理意愿不強(qiáng)。例如，郵儲(chǔ)銀行未規(guī)定對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶給予補(bǔ)償?shù)臈l款，只是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展情況，于年終一次性以其他方式補(bǔ)償，這種做法讓商戶對(duì)辦理助農(nóng)取款服務(wù)收益產(chǎn)生不確定性，從而引發(fā)抵觸心理。

（三）農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)認(rèn)知度較低

一是農(nóng)民支付結(jié)算知識(shí)匱乏，觀念保守，偏遠(yuǎn)地區(qū)的一些農(nóng)民群體對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)工具概念模糊，對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)識(shí)還僅停留在傳統(tǒng)的“存、匯、貸”上，農(nóng)民群眾對(duì)POS機(jī)、ATM機(jī)、IC卡等新型結(jié)算工具缺乏了解，對(duì)金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)知識(shí)更是相對(duì)生疏。二是農(nóng)民對(duì)銀行卡知識(shí)了解欠缺。農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具存在一定的排斥心理，尤其年齡較大者，只認(rèn)可銀行柜臺(tái)，不放心取款點(diǎn)服務(wù)，銀行卡在農(nóng)村的普及率遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。

（四）取款額度偏低

按照有關(guān)規(guī)定，每張借記卡每日最高只能取現(xiàn)1000元。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民面臨子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶、購(gòu)買農(nóng)藥、化肥、種子、機(jī)具等多種大額需求，1000元的取現(xiàn)額度過低，不能滿足實(shí)際需要。

四、對(duì)策建議

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入、退出管理

在選定簽約商戶時(shí)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，全面考核其各類證照的合法合規(guī)性及征信信息的誠(chéng)信度等，確保信譽(yù)良好、運(yùn)作規(guī)范、遵紀(jì)守法的商戶從事該業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為委托方要規(guī)范合同管理，保證合同內(nèi)容完整、要素齊全、規(guī)范留存；同時(shí)，加強(qiáng)與簽約代理網(wǎng)點(diǎn)的日常溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正各類問題，對(duì)因條件變化或嚴(yán)重違約違規(guī)不再符合簽約條件的簽約網(wǎng)點(diǎn)，及時(shí)果斷予以清退，有效保證代理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量。

（二）規(guī)范服務(wù)操作

代理網(wǎng)點(diǎn)提供金融服務(wù)的質(zhì)量直接影響農(nóng)民金融需求能否有效得到滿足，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加強(qiáng)對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)人員的知識(shí)技能培訓(xùn)指導(dǎo)，對(duì)業(yè)務(wù)流程、金融機(jī)具及操作系統(tǒng)的使用、票證單據(jù)的登記保管等工作進(jìn)行實(shí)地培訓(xùn)，提高代理網(wǎng)點(diǎn)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使代理網(wǎng)點(diǎn)樹立合法合規(guī)的審慎經(jīng)營(yíng)理念。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督檢查

金融機(jī)構(gòu)委托代理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，應(yīng)確保代理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的水平和質(zhì)量，定期或不定期對(duì)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識(shí)、服務(wù)內(nèi)容的可見性、協(xié)助客戶劃賬、存取款服務(wù)的規(guī)范性、歷史記錄數(shù)據(jù)方面的可靠性及時(shí)監(jiān)督管理，與代理網(wǎng)點(diǎn)共同解決代理服務(wù)中存在的問題。不僅要通過加強(qiáng)管理提高代理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平，進(jìn)一步滿足農(nóng)民基礎(chǔ)金融需求，而且要增強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范

強(qiáng)化安保措施，安裝必要的安防器具，在確保代理網(wǎng)點(diǎn)硬件安全設(shè)施過關(guān)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步加強(qiáng)代理網(wǎng)點(diǎn)的安全防范制度建設(shè)工作，制定相應(yīng)安保規(guī)定及應(yīng)急預(yù)案，確保資金、票據(jù)、機(jī)具安全。加強(qiáng)人民幣、銀行卡、票據(jù)等方面的反假意識(shí)和技能培訓(xùn)，避免因各類糾紛而造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加大資金扶持力度

一是金融機(jī)構(gòu)按一定比例向代理網(wǎng)點(diǎn)商戶支付手續(xù)費(fèi)，提高商戶服務(wù)積極性，逐步取消從客戶手中扣除手續(xù)費(fèi)的作法，減少農(nóng)民支付負(fù)擔(dān)。二是由政府部門在政策導(dǎo)向上對(duì)金融機(jī)構(gòu)、代理網(wǎng)點(diǎn)商戶等給予專項(xiàng)資金扶持。三是建議設(shè)置助農(nóng)取款MCC碼，手續(xù)費(fèi)低于0.8%，在扣率上優(yōu)惠最好設(shè)置在0.2%左右；并通過業(yè)務(wù)和機(jī)具的全面合作，提升農(nóng)信社助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的功能，開通取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、充值等一站式服務(wù)，以提高商戶的安裝興趣。四是在手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分配上，將金融機(jī)構(gòu)分得的利潤(rùn)全部讓利于代理網(wǎng)點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，提高其服務(wù)的積極性。

（六）加大宣傳力度

聯(lián)合各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)，大力開展銀行卡助農(nóng)取款宣傳活動(dòng)，對(duì)助農(nóng)取款政策意義、基本知識(shí)、操作流程、優(yōu)惠措施、安全保障、功能延伸等知識(shí)進(jìn)行普及。在借助電視、報(bào)紙等主流媒體進(jìn)行輿論造勢(shì)和銀行網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)點(diǎn)窗口宣傳外，要結(jié)合農(nóng)村信息傳遞的特殊環(huán)境，進(jìn)行長(zhǎng)效宣傳。如針對(duì)村民每日瀏覽村委宣傳欄、收聽村鎮(zhèn)廣播的習(xí)慣，在行政村宣傳欄窗、村道墻體投放助農(nóng)取款廣告，借助有線廣播和電視臺(tái)滾動(dòng)播放助農(nóng)取款知識(shí)，做到助農(nóng)宣傳“時(shí)時(shí)有、處處見”。引導(dǎo)持卡人樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，妥善保管好本人身份信息、銀行卡信息和密碼，切實(shí)防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；加大助農(nóng)取款服務(wù)城鄉(xiāng)結(jié)合處助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳。

（七）適當(dāng)提高取款額度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民各種支出需求不斷增加，1000元的取現(xiàn)額度已不能滿足實(shí)際需要，建議將銀行卡助農(nóng)服務(wù)每張借記卡每日最高取現(xiàn)1000元的額度增至3000-4000元，以便更好滿足農(nóng)民金融需求。

[1]周曙偉.銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2014.2.

[2]高辰.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2013.3.

[3]鄧建軍,陳勇,舒春浪.當(dāng)前銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實(shí)踐障礙與完善策略[J].金融會(huì)計(jì),2013.1.

[4]鄭冬蔚.農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析[J].吉林金融研究,2013.3.

To Explore the Use of Agent Network to Solve the Rural Financial Services based Problems

LIU Yang

With the development of rural financial institutions network merging, grassroots farmers the most basic financial demand is difficult to be satisfied, the use of proxy dot pattern to promote the bank card to help farmers withdrawals construction is of important significance to enhance the level of financial services in rural areas to improve the rural area payment environment, this paper carried out, using proxy network bank card the feasibility of construction of agricultural fi nancial services and diffi culties are analyzed and discussed, and put forward corresponding countermeasures and suggestions.

Rural Finance; Financial Services; Principal Agent

F592.7

A

1009 - 3109（2014）10-0059-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

劉 洋，男，漢族，碩士，中國(guó)人民銀行天津分行，經(jīng)濟(jì)師。