●中國工商銀行股份有限公司結(jié)算與現(xiàn)金管理部 王正萍

一、互聯(lián)網(wǎng)支付概述

（一）發(fā)展背景。近年來，國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展迅猛，陸續(xù)涌現(xiàn)出以淘寶、京東、蘇寧為代表的大型電商平臺，以及一大批涉及購物、旅游、民生等各個領(lǐng)域、各種規(guī)模的電商企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，給予電商行業(yè)以有力的支持，并且這種影響力正在逐步滲透到傳統(tǒng)的金融行業(yè)?；陔娮由虅?wù)需求而衍生的互聯(lián)網(wǎng)支付，已經(jīng)成為目前主流的支付方式之一。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的服務(wù)供應(yīng)商現(xiàn)在主要有五類。一是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，比如快錢、易寶支付等；二是國內(nèi)電子商務(wù)平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財(cái)付通、易付寶等；三是銀行陣營，比如中國銀聯(lián)的ChinaPay、各家銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，以及以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為代表的銀行系電商平臺；四是依托社交平臺延伸的支付工具，如微信支付，雖然規(guī)模小，但增長勢頭迅猛；五是以中國移動等運(yùn)營商為代表的移動支付企業(yè)，現(xiàn)階段數(shù)量還比較少。目前，國內(nèi)取得央行非金融支付牌照的支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱“支付機(jī)構(gòu)”）已超過200家，國內(nèi)網(wǎng)購用戶2.5億，2012年互聯(lián)網(wǎng)支付交易額達(dá)到3.7萬億元，互聯(lián)網(wǎng)支付市場已經(jīng)進(jìn)入了同質(zhì)化競爭日趨激烈的高速發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付主要可分為銀行支付模式和支付機(jī)構(gòu)支付模式。銀行支付模式的服務(wù)供應(yīng)商是商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)支付模式的服務(wù)供應(yīng)商是以支付寶為代表的支付機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)量增長的爆發(fā)力強(qiáng)，同時容錯率低、追索成本高。互聯(lián)網(wǎng)支付主要業(yè)務(wù)模式如表1：

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的主要風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)支付屬于以提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)為目的的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，會因支付手段和路徑的差別而產(chǎn)生不同風(fēng)險，主要有以下三個方面。

表1 互聯(lián)網(wǎng)支付主要業(yè)務(wù)模式

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全控制風(fēng)險。大量的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)通過專線或互聯(lián)網(wǎng)渠道，將支付指令發(fā)送給銀行，完成最終支付。無論選擇何種方式或渠道，在大幅度提高效率的同時，都存在著信息、資金被盜的風(fēng)險。

一是用戶基礎(chǔ)信息泄露風(fēng)險。對于大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，特別是近兩年發(fā)展很快的快捷支付業(yè)務(wù)，用戶在初次注冊時，一般只需提供手機(jī)號碼、銀行賬號、姓名、身份證號等基礎(chǔ)信息，個人的保管不當(dāng)容易使這些基礎(chǔ)信息泄漏。另外，支付機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營和信息管理不夠規(guī)范，若其未按規(guī)定留存、使用及銷毀客戶及交易信息，也會造成信息泄漏。一旦不法分子掌握了這些信息，再通過技術(shù)手段復(fù)制手機(jī)號碼，就可以進(jìn)行虛假注冊，在用戶不知情的情況下開通賬戶互聯(lián)網(wǎng)支付的功能，威脅賬戶安全。

二是支付密碼被破解風(fēng)險。即使用戶在注冊環(huán)節(jié)是真實(shí)合法的，由于快捷支付等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)具有“一次認(rèn)證、重復(fù)使用”的特點(diǎn)，用戶一旦被虛假網(wǎng)址、計(jì)算機(jī)木馬、惡意軟件、山寨應(yīng)用等網(wǎng)絡(luò)手段攻破，以及電商平臺或者支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)被網(wǎng)絡(luò)攻破，就會出現(xiàn)支付密碼泄露或被破解的風(fēng)險，用戶的銀行賬戶就失去了安全防護(hù)。

（二）備付金管理風(fēng)險。備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。備付金包括客戶在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶內(nèi)資金、支付在途資金、與銀行之間清算在途資金?，F(xiàn)實(shí)中，備付金管理不當(dāng)已直接威脅到用戶資金安全，并產(chǎn)生了嚴(yán)重后果。

一是支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險。由于相關(guān)規(guī)章制度與約束機(jī)制尚不健全，目前支付機(jī)構(gòu)對客戶備付金和自有資金的分類管理主要依賴于自律。但市場上支付機(jī)構(gòu)眾多，管理水平參差不齊，監(jiān)管實(shí)踐中已發(fā)現(xiàn)部分支付機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品、備付金與自有資金混合使用、自有資金存放或拆借關(guān)聯(lián)公司缺乏必要依據(jù)等情況，這些做法給備付金賬戶的安全帶來了很大的隱患。

同時，仍有大量尚未取得支付機(jī)構(gòu)牌照的電商企業(yè)，存在自行開立和管理用戶支付賬戶、以電商公司清算賬戶統(tǒng)一管理資金的現(xiàn)象，資金挪用、損失的風(fēng)險更高。例如，湖南維財(cái)大宗貴金屬交易所，利用客戶備用金進(jìn)行交易操作，在8個月的時間騙取客戶保證金超過23億元，受騙人數(shù)遍布全國27個省市、達(dá)到3.9萬人。

二是支付機(jī)構(gòu)及商戶間不規(guī)范合作帶來的安全風(fēng)險。很多支付機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作是以備付金在兩家以上支付機(jī)構(gòu)間的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，有些轉(zhuǎn)移的備付金金額高達(dá)數(shù)千萬元甚至上億元。此類業(yè)務(wù)合作挪用了客戶備付金，顯然違背了客戶指令。同時，由于支付機(jī)構(gòu)往往不參與電商運(yùn)營商轄下的商戶拓展工作，會加大風(fēng)險防控難度，給一些不法分子提供了可趁之機(jī)。比如，2011年5月媒體報(bào)道，有大量用戶投訴某支付機(jī)構(gòu)與某信息科技公司涉嫌網(wǎng)絡(luò)詐騙，僅某個詐騙受害者QQ群里，就有全國各地193名被掛馬網(wǎng)頁欺騙的買家，涉案金額從50元到上萬元不等，多數(shù)沒能追回。

（三）信息不對稱的衍生風(fēng)險?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的支付服務(wù)通常具有復(fù)雜性、技術(shù)性和風(fēng)險性并存的特點(diǎn)，但由于互聯(lián)網(wǎng)支付的相關(guān)信息披露、普及和教育程度不夠，衍生了一些問題和風(fēng)險。

一是支付產(chǎn)品信息揭示不足的風(fēng)險。服務(wù)供應(yīng)商推介產(chǎn)品時，往往在產(chǎn)品優(yōu)勢方面介紹較多，而對風(fēng)險提示不夠，一定程度上侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。比如，某著名支付機(jī)構(gòu)2013年推出的理財(cái)產(chǎn)品，通過集合投資貨幣基金的方式，提高用戶資金收益率，在較短的時間內(nèi)其規(guī)模超過千億元。但該產(chǎn)品的收益規(guī)則是按日結(jié)算，如當(dāng)日收益不足1分錢，則不計(jì)入累計(jì)收益。按照目前平均每萬份收益1.3元左右測算，用戶每日的資金余額不能低于80元，否則將不產(chǎn)生收益。然而，支付機(jī)構(gòu)并未對此規(guī)則做詳細(xì)的說明和提示，很多存放在支付賬戶中的小額資金并未給用戶帶來收益。

二是資金流向的信息不對稱隱患。用戶調(diào)度資金到支付機(jī)構(gòu)備付金專戶后，不論是用戶、金融機(jī)構(gòu)還是監(jiān)管部門，都缺少有效手段監(jiān)測支付機(jī)構(gòu)的備付金運(yùn)作，存在著諸多安全隱患和問題。比如，一些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，利用自身清算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行直接對接，避開人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的監(jiān)管。雖然其用戶可以免費(fèi)實(shí)現(xiàn)多個銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，但這種模式給資金市場頭寸管理、銀行間備付金調(diào)整、反洗錢等多項(xiàng)金融工作帶來了隱患，不利于整個金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

三、風(fēng)險控制的制約因素分析

互聯(lián)網(wǎng)支付在快速發(fā)展的過程中，之所以產(chǎn)生了上述的風(fēng)險和問題，一方面，新技術(shù)、新模式的出現(xiàn)形成了新的風(fēng)險成因；另一方面，國內(nèi)法律規(guī)范、風(fēng)險防范等配套機(jī)制不完善，與風(fēng)險形成有較大的關(guān)系。溯本求源，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的風(fēng)險控制主要受制于以下幾個方面的問題。

（一）法律規(guī)范、監(jiān)管和執(zhí)行方面。當(dāng)前，央行已經(jīng)針對支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和管理、支付機(jī)構(gòu)的備付金管理制定了專門的制度辦法。但從實(shí)踐情況來看，相關(guān)法規(guī)體系的建設(shè)還存在一些問題。

一是缺少完善的法律框架和監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)支付與電子商務(wù)緊密關(guān)聯(lián)，國內(nèi)電子商務(wù)目前沒有標(biāo)準(zhǔn)可遵循，缺乏標(biāo)準(zhǔn)體系和法律框架；相關(guān)部門在制定、執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)定時，審核、檢查的事項(xiàng)內(nèi)容不夠全面，技術(shù)要求和規(guī)范不夠細(xì)化，電子商務(wù)立法規(guī)范的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有待加強(qiáng)，法規(guī)的覆蓋層次和內(nèi)容有待豐富。例如，針對互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，央行在非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法中提出了審核要求，但在技術(shù)保障、信息管理、支付賠償?shù)拳h(huán)節(jié)的流程，還沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

二是法律規(guī)范的執(zhí)行力亟待提高。前期央行已經(jīng)制定了一系列辦法和規(guī)定，但執(zhí)行難度較大。比如，央行2013年6月發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中，對備付金賬戶管理有嚴(yán)格要求?！掇k法》第十六條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或中國央行認(rèn)可的其他形式存放客戶備付金”；第二十五條規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計(jì)數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計(jì)數(shù)的50%”。但實(shí)踐中，由于存在各種因素，導(dǎo)致相應(yīng)的法律規(guī)范難以執(zhí)行。一方面是缺乏技術(shù)手段。目前還沒有銀行與支付機(jī)構(gòu)建立實(shí)時連接、信息高度共享的備付金存管系統(tǒng)，銀行端不掌握支付機(jī)構(gòu)備付金的賬戶、交易及資金明細(xì)，難以有效區(qū)分支付機(jī)構(gòu)的備付金和自有賬戶資金；同時，由于跨行信息的交流缺乏組織，監(jiān)管部門和銀行都無法及時掌握支付機(jī)構(gòu)在多家銀行的資金頭寸。另一方面是商業(yè)銀行間存在惡性競爭。支付機(jī)構(gòu)的備付金是銀行存款的重要來源，在資金市場競爭激烈的背景下，銀行往往會滿足支付機(jī)構(gòu)提出的不同形式的高利率要求，甚至?xí)ζ渑灿脗涓督鹳徺I理財(cái)產(chǎn)品等違規(guī)操作疏于管理。因此，央行對支付機(jī)構(gòu)備付金的監(jiān)管要求難以實(shí)現(xiàn)。

三是監(jiān)管的范圍需要進(jìn)一步延伸，職責(zé)需要進(jìn)一步明確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付風(fēng)險并不僅限于購物支付過程中，當(dāng)前的法律規(guī)范側(cè)重于交易過程中的監(jiān)管和保護(hù)，對支付業(yè)務(wù)前后、包括出現(xiàn)糾紛后，銀行與支付機(jī)構(gòu)間的責(zé)任劃分、消費(fèi)者資金追索、權(quán)益保障等問題，沒有明確的規(guī)范和要求。同時，跨銀行支付工具及支付機(jī)構(gòu)資金劃撥系統(tǒng)的存在，給金融系統(tǒng)資金頭寸管理和反洗錢帶來了很大的困難，在這一方面的責(zé)任和義務(wù)也亟須進(jìn)行明確和強(qiáng)化。

（二）盈利模式所衍生的問題。目前支付機(jī)構(gòu)的收入主要來自兩個方面，一是支付手續(xù)費(fèi)收入，二是備付金存款的利息收入。在支付市場快速發(fā)展的過程中，同質(zhì)化競爭導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)間的價格戰(zhàn)升級，出現(xiàn)了抵扣率、零扣率和暗中返點(diǎn)等惡性競爭手段。在整個行業(yè)利潤空間被擠壓的前提下，違規(guī)行為就有可能被觸發(fā)，這也是部分支付機(jī)構(gòu)挪用備付金進(jìn)行投資套利的動因之一。

對商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)支付的效率更高、成本更低，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也大幅降低，直接收益相對降低，其在銀行的主營業(yè)務(wù)收入中占比很低，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)重視不足，產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)相對滯后。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及的問題。互聯(lián)網(wǎng)支付的很多風(fēng)險、案件的發(fā)生，很大程度上是由于公眾對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度不深，僅關(guān)注支付的便捷性、易操作性，而忽視了安全性。一方面，公眾對結(jié)算賬戶的認(rèn)知不夠。開戶人必須對賬戶功能有足夠的認(rèn)知和關(guān)注，既可以充分發(fā)揮賬戶功能，又使自己更了解支付風(fēng)險。近期的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少人認(rèn)為只要銀行卡在手中就是安全的，殊不知一旦賬戶及密碼信息外漏，不法分子便可以通過網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬平臺或偽造卡、手機(jī)等手段操作賬戶，以互聯(lián)網(wǎng)支付的途徑盜取資金或給戶主帶來不良記錄。另一方面，公眾對互聯(lián)網(wǎng)支付的安全防范意識不強(qiáng)，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近期的調(diào)查顯示，47.2%的用戶對網(wǎng)上支付安全問題表示非常不關(guān)注或較不關(guān)注，57.6%的用戶表示不知道保障網(wǎng)上支付安全的辦法。

（四）技術(shù)風(fēng)險控制的問題。在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，客戶的每一筆支付都基于實(shí)體賬戶交易，客戶和賬戶信息封閉在銀行系統(tǒng)內(nèi)。銀行對客戶信息一般都有專門的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)密的信息保密制度，審計(jì)部門、銀監(jiān)會、央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會對銀行信息的安全管理做檢查。在這種情況下，除非銀行內(nèi)部人員違規(guī)，客戶信息被泄露、盜取的可能性較低。

而在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，用戶保存在銀行中的客戶、賬戶信息不再是封閉、獨(dú)立的，而會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開通，與銀行之外的機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信息傳遞，被泄漏的可能性較大。與銀行相比，支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力、風(fēng)控水平和制度建設(shè)都有一定差距，海量客戶信息的管理存在一定隱患；各類支付服務(wù)提供商的技術(shù)支持能力也有差距，對虛假網(wǎng)址、計(jì)算機(jī)木馬等技術(shù)隱患的防范和控制手段存在不足。

三、對策建議

（一）加強(qiáng)法規(guī)體系建設(shè)，從制度上強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。一是法規(guī)建設(shè)要進(jìn)一步豐富和完善。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的立法還有很大的空白地帶，應(yīng)建立相關(guān)的法規(guī)對其身份認(rèn)證、業(yè)務(wù)范圍以及網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)等給予明確解釋，增加用戶透明度，加大實(shí)名制推行力度，使網(wǎng)絡(luò)支付行為與個人信用關(guān)聯(lián)；從技術(shù)及安全監(jiān)管角度建立網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、安全認(rèn)證審核等相關(guān)法律，建立健全業(yè)務(wù)開展的管理辦法，推動電子商務(wù)的保障體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊各種違法犯罪活動。

二是對互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和審查要更加嚴(yán)格、更加細(xì)化。央行在準(zhǔn)入、發(fā)放牌照以及對支付機(jī)構(gòu)開展檢查時，要區(qū)別對待不同類型的支付機(jī)構(gòu)。對提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，對其運(yùn)營流程、技術(shù)保障、信息管理、備付金使用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)有更細(xì)化的準(zhǔn)入和檢查條件，對信息披露的及時性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性要求要進(jìn)一步明確，確保支付機(jī)構(gòu)有充分的技術(shù)能力和制度安排，保障用戶的資金安全、支付安全和信息安全。

三是對執(zhí)行法規(guī)要更到位。法規(guī)體系建設(shè)，更重要的是執(zhí)行。一方面，監(jiān)管部門在制定法規(guī)時，要充分考慮可操作性；另一方面，要嚴(yán)格執(zhí)行已制定的法規(guī)，強(qiáng)化日常監(jiān)管，如將支付機(jī)構(gòu)備付金存管系統(tǒng)的建設(shè)納入到牌照審核和年檢工作中，促進(jìn)相關(guān)制度辦法的執(zhí)行更加機(jī)制化、常態(tài)化。

（二）加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，從流程上消除業(yè)務(wù)漏洞。一是加強(qiáng)各類支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)，首先應(yīng)從內(nèi)部完善安全管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度以及操作規(guī)程；其次應(yīng)充實(shí)科技力量，建立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險防范的技術(shù)隊(duì)伍，創(chuàng)新風(fēng)險控制手段，如利用大數(shù)據(jù)分析，將與客戶行為習(xí)慣不同的支付進(jìn)行事中監(jiān)控，與客戶及時確認(rèn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，在各類銀行、支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)中構(gòu)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，及時對各類支付機(jī)構(gòu)發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信息，進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

二是加快社會信用體系建設(shè)。完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場選擇風(fēng)險的基礎(chǔ)。因此，應(yīng)以央行的企業(yè)、個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，全面收集非銀行信用信息，建立客觀全面的企業(yè)、個人信用評估體系和電子商務(wù)身份認(rèn)證體系，避免互聯(lián)網(wǎng)支付提供者因信息不對稱作出不利選擇；對各類互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)建立信用評價體系，降低業(yè)務(wù)不確定性，避免客戶因不了解支付機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量而作出逆向選擇。

三是加強(qiáng)行業(yè)自律和協(xié)調(diào)發(fā)展。為改善互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)內(nèi)惡性競爭的混亂局面，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律和督導(dǎo)，促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營。比如，南京人民銀行牽頭，于2012年成立了江蘇省內(nèi)的支付清算服務(wù)協(xié)會，參與者包括省內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)、在省內(nèi)注冊以及在省內(nèi)提供服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。協(xié)會成立的目的在于促進(jìn)各家銀行、支付機(jī)構(gòu)之間的良性競爭與合作，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入及定價標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險控制。這種舉措對于促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部交流和溝通、明確和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展都有較好的保障和支持作用，應(yīng)該成為監(jiān)管單位引導(dǎo)、規(guī)范國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一種有益思路。

四是引入互聯(lián)網(wǎng)支付保險機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與保險公司合作開發(fā)新的支付業(yè)務(wù)險種，能形成雙贏的局面。一方面，解決了結(jié)算安全和信用問題，提升了用戶對交易安全的信任感，起到了信用背書的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大額支付、B2B業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，伴隨著支付市場的迅速膨脹，保險公司也能隨之獲得穩(wěn)定的保費(fèi)，如支付寶已和平安保險合作，探索推出快捷支付保險業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)備付金監(jiān)管，從資金安全上保障業(yè)務(wù)發(fā)展。備付金的合規(guī)管理是影響互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是保障用戶權(quán)益、防范風(fēng)險的重要措施。針對當(dāng)前備付金監(jiān)管不力、盜用挪用現(xiàn)象存在的情況，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)化制度執(zhí)行，加快實(shí)施對備付金的實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，確保用戶資金安全。在法規(guī)制定和執(zhí)行到位的情況下，央行主導(dǎo)、商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互動，加快建立、完善備付金存管系統(tǒng)，從兩方面對支付機(jī)構(gòu)備付金進(jìn)行實(shí)質(zhì)性監(jiān)管。

一是備付金頭寸的全面管理。備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)通過系統(tǒng)（人民銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀等），自動、及時、全面的掌握支付機(jī)構(gòu)在各家銀行開立的備付金賬戶及余額，根據(jù)監(jiān)管要求，提示支付機(jī)構(gòu)及時調(diào)整備付金頭寸，確保其按照規(guī)定的方式、比率進(jìn)行存放，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)做定期報(bào)告。

二是備付金的調(diào)撥和審核。對支付機(jī)構(gòu)備付金的調(diào)撥和清算，應(yīng)該在存管系統(tǒng)中建立相應(yīng)的審核模塊，控制支付方向和金額?？傮w來看，可通過兩種方式來實(shí)現(xiàn)。第一，審核支付機(jī)構(gòu)與商戶的協(xié)議，建立備付金支付的 “白名單”，這種方式可操作性較強(qiáng)，有助于控制支付方向、降低挪用盜取備付金的可能性，但不能夠確保支付金額的準(zhǔn)確性，也不能排除支付機(jī)構(gòu)通過變造、偽造協(xié)議的方式增加虛擬交易對手。第二，建立與交易信息高度關(guān)聯(lián)的支付審核模塊，即銀行與支付機(jī)構(gòu)之間建立實(shí)時連接的數(shù)據(jù)庫，在每筆備付金清算時，根據(jù)一定時間段、累計(jì)業(yè)務(wù)量和相關(guān)規(guī)則，由系統(tǒng)自動計(jì)算應(yīng)支付金額，與支付機(jī)構(gòu)提交的指令進(jìn)行核對，審核一致后實(shí)施支付。這種方式監(jiān)管效果好、潛在風(fēng)險低，但對系統(tǒng)建設(shè)的要求高，同時也要充分考慮商業(yè)機(jī)密等因素。

（四）加快金融知識普及交易，從公眾層面改善發(fā)展環(huán)境。只有在公眾層面強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的宣傳教育，引導(dǎo)用戶安全、規(guī)范地使用互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，才能從根源上規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

一方面，要加強(qiáng)對現(xiàn)代銀行結(jié)算賬戶功能的宣傳教育。央行、商業(yè)銀行要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，逐步改變公眾對銀行賬戶憑存折、銀行卡的傳統(tǒng)觀念，提高用戶對賬戶結(jié)算功能和渠道的認(rèn)知。同時，考慮到我國的個人結(jié)算賬戶用戶規(guī)模龐大、功能綜合化程度高，在加強(qiáng)教育的同時，應(yīng)考慮對賬戶功能和權(quán)限做一定程度的區(qū)分和限制。參照我國互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展的情況，建議在個人結(jié)算賬戶的基礎(chǔ)上，專門針對個人網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)支付個人結(jié)算賬戶，可用于取現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)支付及刷卡消費(fèi)，并在此賬戶上實(shí)行限額支付管理。通過分設(shè)賬戶，可以有效降低風(fēng)險，縮小網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的潛在獲利空間，并且能對互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)名制的實(shí)施起到較好的促進(jìn)作用。

另一方面，要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的宣傳教育，對支付產(chǎn)品的宣傳做強(qiáng)制性的要求。一是支付機(jī)構(gòu)在提供某一種支付產(chǎn)品或服務(wù)時，要通過公開網(wǎng)站等渠道，對產(chǎn)品的功能、流程、風(fēng)險、權(quán)利義務(wù)關(guān)系做詳細(xì)的揭示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其產(chǎn)品信息的披露情況做規(guī)范性的要求和常規(guī)性的檢查；二是應(yīng)引入類似于銀行用戶的風(fēng)險評測機(jī)制，對擬開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的用戶，需在銀行端或支付機(jī)構(gòu)端做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的知識評估和風(fēng)險測評，符合評估要求的用戶才能開通支付業(yè)務(wù)，強(qiáng)化用戶對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和風(fēng)險的認(rèn)知，提高其風(fēng)險防范意識。

1.鄧玲.2009.中國互聯(lián)網(wǎng)支付、新興電子支付現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，10。

2.梁麗雯.2013.互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)控立規(guī):類銀行實(shí)名制[J].金融科技時代，4。