李智慧

若企業(yè)考慮通過建立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來創(chuàng)造新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，那么本次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新辦法可謂創(chuàng)造了一個(gè)絕好良機(jī)。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品以及培訓(xùn)，旅行，裝修，婚慶等服務(wù)的需求不斷增加。然而快速變化的社會(huì)、日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)、收入增長(zhǎng)放緩，還有住房等負(fù)擔(dān)的加大，讓絕大多數(shù)的工薪階層的可支配收入并未達(dá)到一個(gè)滿意的水準(zhǔn)。由此，面向個(gè)人消費(fèi)者的簡(jiǎn)單便利的消費(fèi)金融的需求也隨之提高。

但是，在中國(guó)，除了住房和汽車貸款之外，大家對(duì)真正意義上的消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知還是很少。因?yàn)榫驮诓痪弥?，消費(fèi)金融還僅限于銀行及經(jīng)過認(rèn)可的消費(fèi)金融公司才能提供。由于銀行的信用卡日益普及，滲透到商業(yè)流通領(lǐng)域，消費(fèi)金融服務(wù)和現(xiàn)有的信用卡服務(wù)的差異化也很難為大家理解。2013年11月14日銀監(jiān)會(huì)公布了修訂版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（于2014年1月1日生效），準(zhǔn)予非金融機(jī)構(gòu)作為主要出資人參與這個(gè)領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)流通企業(yè)和制造企業(yè)為主的非金融企業(yè)而言，將是享受此項(xiàng)金融改革利好的大好時(shí)機(jī)。

新辦法為流通等業(yè)態(tài)和消費(fèi)金融業(yè)態(tài)相結(jié)合提供了契機(jī)，對(duì)非金融企業(yè)而言，消費(fèi)金融究竟意味著什么？我們從日本或韓國(guó)的消費(fèi)金融的發(fā)展歷程做一個(gè)探討。日韓的消費(fèi)金融服務(wù)是商業(yè)流通企業(yè)獨(dú)自開展的，面向中產(chǎn)階級(jí)或?qū)碛邢Ｍ蔀橹挟a(chǎn)階級(jí)的階層的服務(wù)。商業(yè)流通企業(yè)和制造企業(yè)從向自己的顧客開展分期付款業(yè)務(wù)開始，逐漸過渡到發(fā)行店內(nèi)具有透支功能的會(huì)員卡，再到直接發(fā)放消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)提升企業(yè)的營(yíng)業(yè)額起了關(guān)鍵的作用?，F(xiàn)在，日韓的大型商業(yè)流通企業(yè)集團(tuán)的旗下，大多數(shù)都擁有銀行、信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等消費(fèi)金融部門，其利潤(rùn)占到集團(tuán)整體利潤(rùn)的15%～20%左右，成為一個(gè)有很好發(fā)展前景的業(yè)務(wù)。中國(guó)的金融服務(wù)主要以銀行為中心，一直以來受到嚴(yán)格監(jiān)管。對(duì)于銀行而言，中低收入消費(fèi)者因其屬性偏離目標(biāo)定位，導(dǎo)致銀行服務(wù)的覆蓋面存在空白，因而備受詬病，也相對(duì)限制了消費(fèi)擴(kuò)大。

中國(guó)自從2012年開始，百貨業(yè)態(tài)的銷量開始減速，加之電商網(wǎng)購強(qiáng)勢(shì)沖擊，實(shí)體門店銷售大幅縮水。在電商支付領(lǐng)域，已經(jīng)有大量第三方支付平臺(tái)浮出水面，提供安全便捷的支付服務(wù)，經(jīng)歷幾年持續(xù)發(fā)展，部分電商支付平臺(tái)已經(jīng)開始嘗試帶有透支功能的信用支付服務(wù)，為這個(gè)行業(yè)的廣闊前景提供了很大的期待。

掌握有大量實(shí)體門店資源的流通企業(yè)，應(yīng)該充分利用本次契機(jī)，提供面向?qū)嶓w門店消費(fèi)者的消費(fèi)金融服務(wù)，以不斷提高企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。在業(yè)務(wù)開展的過程中，不同業(yè)態(tài)有必要針對(duì)本企業(yè)的特性研究適合的消費(fèi)金融商業(yè)模式，同時(shí)參考國(guó)外先進(jìn)企業(yè)的事例，甄選最佳解決方案。日本的各家非銀行金融企業(yè)自行開展信貸管理，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，積累了企業(yè)獨(dú)自收集、分析數(shù)據(jù)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。而支撐消費(fèi)金融業(yè)務(wù)必不可少的是個(gè)人征信信息管理以及與之相應(yīng)的授信系統(tǒng)（IT系統(tǒng)、審查機(jī)制），另外債權(quán)管理和回收體制（如呼叫中心等）也不可或缺。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展之后，如何與市場(chǎng)活動(dòng)相結(jié)合以實(shí)現(xiàn)適合自己企業(yè)顧客的便捷安心的服務(wù)，最終達(dá)到提高營(yíng)業(yè)額的目的，是各個(gè)企業(yè)所應(yīng)探討的關(guān)鍵所在。

根據(jù)日本某大型家電連鎖賣場(chǎng)的分析，將原有的積分卡（不具備消費(fèi)金融功能的會(huì)員卡）附加上透支或分期功能之后，客單價(jià)提高了1.5倍。

雖然十八大提出了在2020年前，通過改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式和收入分配結(jié)構(gòu)來將收入翻倍的計(jì)劃。但是在目前工薪階層可支配收入緩慢增長(zhǎng)的情況下如何刺激消費(fèi)，眾多企業(yè)都在尋求破解之道。若企業(yè)考慮通過建立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來創(chuàng)造新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，那么本次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的新辦法可謂創(chuàng)造了一個(gè)絕好良機(jī)。