楊月兵

(南京林業(yè)大學經濟管理學院，江蘇南京210037)

1 小規(guī)模林農林權抵押貸款的背景

1.1 林權抵押貸款的進展 自集體林權改革實施以來，集體林地的經營權和林木所有權逐步落實到了農戶，農民成了林地的經營主體。由于林木生長周期長的特殊性，短期內很難獲得收益，加之小規(guī)模林農收入較為單一，從而導致其缺乏流動資金。致使小規(guī)模農戶缺乏進行林業(yè)再生產、改善基礎設施(如道路、水渠等建設)以及提高生活水平等的資金。為了解決這一問題，進一步深化集體林權制度的改革，我國的金融機構在集體林權實現確權后開展了配套的林權抵押貸款業(yè)務。這項業(yè)務的開展在一定程度上解決了銀行等金融機構“貸款難”和林農“難貸款”的問題，同時也促進了社會經濟的發(fā)展。同時，中共中央、國務院在2008年出臺了《關于全面推進集體林權制度改革的意見》，為建立、健全林權抵押貸款制度提供了政策支持。次年，中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、林業(yè)局又聯合出臺了《關于做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》，為進一步發(fā)展林權抵押貸款業(yè)務的營造了良好的金融支持政策環(huán)境。

國家林業(yè)局統(tǒng)計數據顯示，2012年末全國林權抵押貸款余額498億元。目前，全國已有28個省(區(qū)、市)開展了林權抵押貸款，部分未開展的省(區(qū)、市)也在積極試點推開。2013年一季度，全國林權抵押貸款余額522億元，同比增長27.8%。

1.2 小規(guī)模林農在林權抵押貸款中的消極現象 林權抵押貸款開展也面臨著一個不公事實——林業(yè)企業(yè)及規(guī)?；牧謽I(yè)大戶，貸款規(guī)模呈上升趨勢，而小規(guī)模林農的貸款規(guī)模卻有縮減的趨勢。在這里，要說明小規(guī)模林農是相對而言的，他們是指擁有的林地面積較小、中低收入、貸款額度集中在2～3萬的小額林權抵押貸款的農戶。以黃山為例，截止2011年9月，該地區(qū)累計辦理林權抵押貸款101宗，林權抵押面積5 200 hm2，貸款額1.066億元。而與黃山區(qū)林農人口12.5萬人、林地面積12.8萬 hm2相比，101宗的林權抵押貸款、5 200 hm2的林權抵押面積，說明了該地區(qū)進行林權抵押貸款的農戶不多。且在101宗林權抵押貸款業(yè)務中，規(guī)?；牧謽I(yè)企業(yè)和林業(yè)大戶占多數，真正面向小規(guī)模林農的貸款少之又少。從黃山區(qū)林業(yè)要素市場取得的森林資源資產抵押貸款統(tǒng)計表(表1)分析發(fā)現，到2010年12月，黃山區(qū)總抵押貸款額累計5 413.7萬元、70宗，剩余貸款額計3 323.7萬元、52 宗。

表1 森林抵押貸款統(tǒng)計

從表1可知，2010年剩余筆數和剩余貸款額較之前年度有所增加，調查發(fā)現主要的小規(guī)模農戶沒有進行林權抵押貸款，使得他們的金融需求無法得到滿足［1-2］。調查數據也顯示，截至2010年6月，全國25個省區(qū)市開展了面向農戶的林權抵押貸款，貸款金額221.4億元，抵押面積163.33萬 hm2，僅占已林改確權面積的1.25%，絕大部分小規(guī)模小農戶的林權未實現抵押貸款［3］。

1.3 針對小規(guī)模林農進行林權抵押貸款不足的研究 導致林權抵押貸款業(yè)務在小規(guī)模林農間開展緩慢的原因主要在于林農申請林權抵押貸款的意愿以及銀行等金融機構是否接受申請。從國家林業(yè)局獲悉，自2003年開展林權改革以來，越來越多的農戶擁有了林地的經營權和林木所有全。到2014年1月，全國集體林地確權1.80億hm2，占集體林地的99.05%;發(fā)放林權證近1億本，發(fā)證面積占已確權林地總面積的96.37%，確權到戶任務基本完成。雖然林權抵押貸款業(yè)務對于權屬明細后的林農來說具有較強的誘惑力。但真正成功實現林權抵押貸款的林農數量卻少之又少［4］，甚至出現下滑現象。究其背后的原因，現有的研究主要將其歸為銀行等金融機構的惜貸［2］以及林農的信用等級不高［5-6］。這是影響小規(guī)模林農林權抵押貸款的一方面，除此之外還有其他原因值得去深究，為進一步完善林權抵押貸款業(yè)務提供思路。通過調查發(fā)現小規(guī)模林農還存在文化水平低、信息渠道少、物力財力不足、信用等級低等劣勢。

2 小規(guī)模林農在林權抵押貸款中的劣勢分析

作為特殊的抵押物，林木的生長周期較長自身特點，導致現有的短期貸款業(yè)務滿足不了林農的需求，所以大都需要長期限的貸款業(yè)務來配合。但目前金融市場針對林業(yè)開發(fā)的信貸產品不夠完善，林農進行林業(yè)生產的資金需求與銀行等金融機構提供的金融產品供給之間不相匹配，致使在開展林權抵押貸款業(yè)務時，許多銀行用其他金融產品代替，不具有針對性，給全面推進小規(guī)模林農進行林權抵押貸款工作帶來困難。金融機構因為收益風險較大而針對小規(guī)模林農的惜貸情況是導致林權抵押貸款不公的一方面，作為貸方的小規(guī)模林農在面對林權抵押貸款時也有其自身的不足一面。

2.1 文化水平較低，對新事物較為抵觸 森林資源豐富的地區(qū)大多地處較為偏僻。教育水平不高，這導致了林農的思想較為保守，對林權抵押貸款比較謹慎。根據一份對遼寧省林權抵押貸款的調查研究知，發(fā)出問卷500份，收回問卷500份，從學歷來看，405位被調查者學歷在初中以下，只有較少的一部分被調查者具有高中以上的文化水平。通過二元logic模型對數據進行運算和處理。發(fā)現受教育水平對林權抵押貸款政策具有正向影響。即文化水平高的林農林權抵押貸款意識較高，文化水平低的林農較為保守對林權抵押貸款意識較低，而且較低的文化水平使得林農不能很好地了解林權抵押貸款，從而導致林農參加林權抵押貸款的意識不高。這也是開展林權抵押貸款需要迫切解決的一點。

2.2 了解政策的信息渠道較少，對林權抵押貸款的政策不清楚 由于缺乏電視、網絡、報紙等媒體的宣傳，小規(guī)模林農對國家開展的有關林權抵押貸款的政策知道的不透徹。在一份四川省宜賓市364個農戶的調查研究中發(fā)現，絕大多數農戶都在申請或領取林權證的過程中知道林權可以用于抵押貸款。對現行林權抵押貸款利率、期限、抵押率和程序等基本制度非常了解的只有11人(3.0%)，了解一些和不知道的分別為82人(占22.5%)和271人(占74.5%)，與在預調查中的認識一致，反映出農戶對涉及切身利益的林權抵押貸款制度比較陌生、缺乏必要的關注。這導致了他們申請林權抵押貸款的實踐性不高。

2.3 林權抵押貸款的手續(xù)繁多，流程復雜，耗時耗力 小規(guī)模林農本就物力財力不足，面對尚處于初級階段的林權抵押貸款，金融機構對抵押貸款的審批又十分嚴格。從林權抵押貸款申請到項目考察，從林權資產評估到辦理森林資源保險，林權抵押貸款步驟多達十幾項，需提供資料近二十幾份，這讓本就辛苦忙碌的小規(guī)模林農沒有時間和金錢去辦理各種手續(xù)和證件。這樣復雜的申請流程使他們產生了消極的念頭。這也使得小額林權抵押貸款較難開展。

2.4 家庭資產較低，信用等級較低 小規(guī)模林農家庭收入不高，且其中大部分收入單一。從事林業(yè)生產的技術落后，來自林業(yè)方面的收入較低且不穩(wěn)定，容易導致林權抵押貸款到期后無力償還的結果。金融機構出于自身利益考慮，大多不愿開展金融風險較高的小規(guī)模林農申請的小額林權抵押貸款業(yè)務。

2.5 缺乏信用擔保機構，融資難度較大 小規(guī)模林農獨自申請林權抵押貸款時，銀行等金融機構會處于自身盈利目的考慮，進行信用評估。小規(guī)模林農因林地面積小，地處較偏，管理難度高。導致其信用等級不高。而且由于農村整體經濟發(fā)展水平不高，信用擔保機構缺乏，林農抵押貸款時找不到合適的信用擔保機構，較難貸到款項;相反林業(yè)企業(yè)和大戶因有較高的信用等級，貸款較為容易。導致小規(guī)模林農缺乏流動資金，無法進行林業(yè)再生產的一個不良循環(huán)(表2)。

表2 申請林權抵押貸款的資質比較

2.6 單戶貸款額較小，貸款利率偏高 由于小規(guī)模林農所持有的可用于抵押貸款的林權貸到的數額較小，金融機構不太愿意花費較多的時間和精力在小規(guī)模林農申請林權抵押貸款上，所以小規(guī)模林農進行抵押貸款時容易受到排擠，較難辦理申請。同時，在當前適度寬松的信貸政策下，利率又略顯偏高。調查知，農村信用社，地方銀行的林權抵押貸款利率一般按基準利率上浮20%～50%，利率一般不超過基準利率的1.5倍，而小額信用貸款的利率不超過同期基準利率的1.2倍。更離譜的是部分林農的小額貸款的年利率接近了民間借貸利率，較高貸款利率打擊了林農貸款的積極性，使得小規(guī)模林農對申請林權抵押貸款望而卻步。

3 針對小規(guī)模林農林權抵押貸款劣勢的應對措施

3.1 注重農村教育建設，提高林農文化水平 文化程度低的林農思想較為保守，對新推出的林權抵押貸款業(yè)務持懷疑態(tài)度，不敢嘗試。因此需要注重農村教育，提高林農的文化水平。為此政府應加大農村的教育投入，普及文化知識，開闊林農的眼界，增強他們對林權抵押貸款等新事物的接納意識。

3.2 加大對小規(guī)模林農的林權抵押貸款政策宣傳 由政府牽頭，相關林業(yè)部門選出對林權抵押貸款政策了解的專業(yè)人員定期到一些林農集中區(qū)域開展相關的林權抵押貸款政策講座，走訪相關的林農家庭解決他們對抵押貸款清楚的困惑。同時設立宣傳欄，張貼中央和地方關于林權抵押貸款的相關政策錯施，增強林農的貸款意識，提高林農進行林權抵押貸款的積極性。

3.3 簡化貸款流程，節(jié)省人力物力 簡化小規(guī)模林農林權抵押貸款的流程，通過規(guī)范交易程序、簡化交易步驟來取得林農的支持。實行林權證直接抵押，完善森林資源評估、登記手續(xù)。積極開展三方聯動機制，即林農和銀行、銀行和政府、政府和林農。建立三方間完善的信息傳遞與利益矛盾解決機制，這不僅可以很好地優(yōu)化貸款流程，縮減貸款時間，還可以提高小規(guī)模林農參與小額信貸的積極性，為林農進行林業(yè)生產的融資活動提供便利，起到規(guī)范農村抵押貸款市場進而推進農村金融市場持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.4 提高家庭資產額，提高信用等級 政府可以聯合林業(yè)部門以及銀行成立一個專門的小組，按照規(guī)定和統(tǒng)一標準對林農持有林權進行資產的評估。并將評估出來的價值額作為家庭總資產的一部分，這樣既提高了小規(guī)模林農的家庭資產額，也提高了林農的信用等級。從而提高了銀行對小規(guī)模林農貸款的意愿。減少林權抵押貸款中存在的不公，在一定程度上也起到了維護社會穩(wěn)定的效果。

3.5 建立完善的信用擔保機構，降低融資難度 建立以當地林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)為主要發(fā)起人，投資人入股的信用擔保機構，政府組織專業(yè)人員進行監(jiān)督和指導。或政府投入一定資金作為擔保公司資本金，同時吸收民間資本參股，形成多元化按市場機制運作的擔保公司，建立起以專業(yè)合作社為載體，以林權證與信用戶、信用村相結合的擔保機制。林農以《林權證》向信用擔保機構提供反擔保，由擔保機構出面為林農提供保證貸款。成立這種民間擔保機構，可以緩解小規(guī)模林農獨自貸款時因無擔保難貸款的現象，給需要貸款的林農提供便利，降低林農擴大林業(yè)生產的融資難度。

3.6 聯戶貸款增大貸款額，政府補貼降低林農貸款利率 探索小規(guī)模林農聯合貸款途徑，來解決農戶分散、林地規(guī)模小的問題，可以開展林農多戶聯合，相互擔保的路子，依據“自愿聯合，共擔風險”原則來申請更多的貸款資金，用來擴大林業(yè)發(fā)展規(guī)模，同時降低了銀行承擔的貸款風險。針對小規(guī)模林農貸款利息偏高的局面，政府應當在財政方面予以支持，可以運用財政貼息扶持，來延長貸款期限。結合林農收入水平及承受能力，將貸款利率控制在合理范圍內，實際貸款利率中多出的部分，由中央和地方財政按比例共同承擔。提議將部分涉農資金用于林業(yè)貼息貸款方面，扶持小規(guī)模林農的致富項目。

4 結論

分析表明:作為集體林權制度改革的后續(xù)配套措施之一的林權抵押貸款，給缺乏有效的抵押物廣大小規(guī)模林農帶來了希望，擁有一定林權的他們可以通過林權抵押貸款獲得資金改善相應的生產、生活方式。對于生活在森林資源豐富地區(qū)的林農來說，而由于森林資源生產周期長，很難變現，成了一座難以開啟的“綠色銀行”。小規(guī)模林農因文化程度低、單戶家庭資產額低、信用擔保機構缺乏、抵押貸款額小等劣勢，在林權抵押貸款業(yè)務中很難獲得銀行等金融機構的貸款，“融資難”成為制約農戶增收致富的瓶頸。迫切需要解決林農自身存在的不足，讓普通林農享受到國家提供的福利。通過相應措施改善自身獲得貸款。從而盤活森林資源，將林農手中的資源變成資產，資產變成資本。林權被引入新型貸款抵押物范圍，林權抵押貸款順勢而生。金融機構也開辟了一項新的業(yè)務領域。

林權抵押貸款業(yè)務的開展改變了林農缺乏改變林業(yè)面貌的資金，他們利用手中的林權進行貸款獲得了國家的政策支持和金融機構的資金支持。他們在改善林業(yè)產業(yè)的同時也提高了自身的生活水平，一定程度上對社會的穩(wěn)定也做出了貢獻。在林權抵押貸款逐步深化的過程中，小規(guī)模林農的權益會越來越受到社會的關注。在這個過程中，小規(guī)模林農自身的不足也會不斷浮出。每一個階段都需要去研究探索新的問題解決機制，不斷完善林權抵押貸款業(yè)務，緊跟社會經濟發(fā)展的潮流。給廣大林農帶來實實在在的利益。

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