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我們現(xiàn)在的家是2個(gè)“8 0后”、1個(gè)“10后”。老公I(xiàn)T男,稅后月收入1.8萬(wàn)元,無(wú)其他副業(yè);本人2012年6月辭去工作,全職媽媽?zhuān)粌鹤涌?歲了,“碎鈔機(jī)”一臺(tái)。在認(rèn)識(shí)挖財(cái)之前,我倆基本沒(méi)有記賬習(xí)慣,即使有,也是三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng),根本堅(jiān)持不下來(lái)。
2013年11月,我倆帶著3個(gè)大箱子,差不多全部家當(dāng),飛抵舊金山,開(kāi)始在這里安家。從最開(kāi)始的租房、租車(chē),到后來(lái)的買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)家具電器,反正一切都按原來(lái)的樣子,布置這里的家。發(fā)現(xiàn)帶來(lái)的RMB真是太不經(jīng)花了。為了計(jì)算最初一個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo),開(kāi)始用挖財(cái)記賬。
不記賬永遠(yuǎn)不知道家庭的開(kāi)銷(xiāo)這么大。沒(méi)有預(yù)算,沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃,拿什么提高自己的生活水平?拿什么孝敬父母?拿什么投資教育?讓我頓悟的還有一本理財(cái)書(shū)《7天還你財(cái)務(wù)自由》。我一個(gè)晚上看完了,睡不著。第二天起來(lái)開(kāi)始折騰,通過(guò)挖財(cái),把所有的流動(dòng)資金都仔細(xì)查看了一下,花了3天時(shí)間,做了家庭理財(cái)計(jì)劃。
下面是我制定的家庭理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)(金額單位:美元)
儲(chǔ)蓄計(jì)劃:每月定期存入收入的50%,1年后可獲得4.8萬(wàn)元。
緊急備用金計(jì)劃:每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬(wàn)元。另外,金葵花賬戶留足1個(gè)月的金額(RMB),減少貨幣兌換交易費(fèi)用。
購(gòu)第二輛車(chē)計(jì)劃:在大車(chē)和小車(chē)之間糾結(jié)。
購(gòu)房計(jì)劃:計(jì)劃1年后(2 015年/2 016年)在校區(qū)較好地區(qū)購(gòu)置自住房一套。需求:10 0萬(wàn)元,single house,4bedroom(parent,child,off ice,guestroom)。賣(mài)掉北京房產(chǎn),獲得凈利潤(rùn)大概35萬(wàn)元,加上儲(chǔ)蓄所得5萬(wàn)元,可付首付40萬(wàn)元,需貸款60萬(wàn)至70萬(wàn)元。
教育計(jì)劃:2015年兒子滿3周歲,送入Child care,計(jì)劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前,在FSA存錢(qián)(最高額度)用于child care費(fèi)用。該階段持續(xù)2年時(shí)間(2015年,2016年)
55萬(wàn)元(1+5%)(1+5%)=60.6萬(wàn)元(RMB)。收益5.6萬(wàn)元(約$9333),再加上FSA費(fèi)用,可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔(dān)。
贍養(yǎng)計(jì)劃:¥1 0萬(wàn)元,5 % 收益率,1 0萬(wàn)元(1+5%)=10.5萬(wàn)元。將獲利的5000元用于贍養(yǎng)父母,另加1.2萬(wàn)元(RMB)保險(xiǎn)。
信用計(jì)劃:及時(shí)還款,積累良好信用,與貸款利率直接相關(guān)。
投資計(jì)劃:繼續(xù)投資國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。了解美國(guó)基金交易市場(chǎng)。除去緊急備用金、活期、固定儲(chǔ)蓄,剩余資金30%低風(fēng)險(xiǎn),50%中等風(fēng)險(xiǎn)投資,20%高風(fēng)險(xiǎn)投資。
到美國(guó)這一段時(shí)間,自己有這樣幾點(diǎn)理財(cái)心得:
原始積累相當(dāng)重要。如果沒(méi)有2009年買(mǎi)的北京房產(chǎn),可能承擔(dān)不起在美國(guó)買(mǎi)房。
改變消費(fèi)方式,讓節(jié)約成為習(xí)慣。以挖財(cái)現(xiàn)在默認(rèn)的餐飲、居家、購(gòu)物、交通等8大類(lèi)支出為例,都有一些省錢(qián)方法,而且總體上不會(huì)降低自己的生活水準(zhǔn)。比如在餐飲方面,可以盡量避免外出就餐,購(gòu)買(mǎi)易儲(chǔ)存的特價(jià)食品;在居家方面,可以購(gòu)買(mǎi)大包裝的生活用品,在節(jié)日活動(dòng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)打折商品,在確保某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)能成為固定習(xí)慣之前,不購(gòu)買(mǎi)運(yùn)動(dòng)裝備等;在購(gòu)物方面,做到貨比三家,只買(mǎi)喜歡的,同時(shí)考慮性價(jià)比,理性購(gòu)物,抵制沖動(dòng)消費(fèi),在買(mǎi)衣服之前,先看看衣柜里的衣服,使用團(tuán)購(gòu)/優(yōu)惠券等;在交通方面,可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)特價(jià)機(jī)票,保持汽車(chē)良好性能,修車(chē)之前,自己購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)零件等方式省錢(qián)。
要懂得投資,用投資獲利用于消費(fèi)或再投資,反正不能坐吃山空。在以前,我肯定想用積蓄去支付車(chē)貸、學(xué)費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)等,但現(xiàn)在我會(huì)考慮用投資的方式去支付這些。挖財(cái)現(xiàn)在開(kāi)辟的理財(cái)超市,讓我了解國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品,幫我拓展自己的理財(cái)思路。