“保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，投資歸投資”是一種比較科學(xué)的理財(cái)思路，保險(xiǎn)應(yīng)該是消費(fèi)品而非投資品

在你拿到本期雜志的時(shí)候，馬年已如約而至。在這里首先祝本刊的忠實(shí)讀者和操持理財(cái)家計(jì)的朋友們新春快樂，馬年吉祥平安。

平安是生活的基礎(chǔ)，在此前提下我們才可能談及進(jìn)取，正所謂“穩(wěn)中求進(jìn)”。在家庭理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是保證當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，家庭和個(gè)人生活繼續(xù)保持穩(wěn)定的良好工具。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上出現(xiàn)了許許多多的保險(xiǎn)品種，尤以投資型保險(xiǎn)引人注目。目前的金融理財(cái)市場，雖然還存在分業(yè)監(jiān)管的體制障礙，但銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)均有功能相近的投資產(chǎn)品可以滿足你的收益需求，實(shí)質(zhì)上的綜合金融時(shí)代已經(jīng)悄悄來臨。比如，銀行不僅擁有這個(gè)行業(yè)獨(dú)家壟斷的存款產(chǎn)品，各種銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金、信托產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上已沒有區(qū)別，都具有“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。券商的集合理財(cái)產(chǎn)品也與基金、信托產(chǎn)品在市場上爭分一杯羹。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)也是應(yīng)理財(cái)人群“收益優(yōu)先”的浮躁心理而產(chǎn)生，把那些純保障性質(zhì)的消費(fèi)型保險(xiǎn)晾在了一邊。

理財(cái)?shù)哪康氖菫榱似胶庖簧呢?cái)務(wù)需求，重點(diǎn)對(duì)家庭收入達(dá)到“削峰填谷”，不至于因收入的波動(dòng)而饑一頓飽一頓。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)哪康模褪钱?dāng)你的家庭成員發(fā)生死亡、疾病以及其他意外等極端不可測風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，借助社會(huì)的力量（由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整合這種力量）來幫你渡過難關(guān)。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)特征是保障。依靠保險(xiǎn)產(chǎn)品追求高收益，是一種緣木求魚的做法。

“保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，投資歸投資”是一種比較科學(xué)的理財(cái)思路，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)品而非投資品。從理財(cái)三分法，即消費(fèi)、保險(xiǎn)和投資的角度看，消費(fèi)規(guī)劃重在對(duì)短期現(xiàn)金進(jìn)行管理，在保證生活品質(zhì)的前提下閑散資金可以適當(dāng)保值增值。保險(xiǎn)重在預(yù)防重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是為你構(gòu)筑一道防火墻，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)你的這點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)可以換來很大的財(cái)務(wù)救助，有點(diǎn)破財(cái)免災(zāi)的味道。投資重在做長期資金規(guī)劃，側(cè)重于增值需求，以滿足多年后你的退休養(yǎng)老、子女的教育需求等。所以，保險(xiǎn)是為了保平安而需要“買”的產(chǎn)品，而非期望將交出去的保費(fèi)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里增值后再還回來。如果這樣，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用與保值增值費(fèi)用加起來，你需要交納的保費(fèi)一定要比純保障費(fèi)用大很多。中肯的建議是：用比較便宜的價(jià)格購買一些定期壽險(xiǎn)來滿足保障需求，要求增值的需求還是交給那些更合適的投資產(chǎn)品，如基金、債券，或者股票等。凡事沒有絕對(duì)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能相比于依靠你的“自覺性”去其他金融機(jī)構(gòu)完成儲(chǔ)蓄會(huì)剛性一些，再加上具有保障功能，也不失為“懶人”的一種選擇。這里僅僅從性價(jià)比的角度說明保險(xiǎn)的消費(fèi)理念。

作為本刊的慣例，本期封面報(bào)道我們繼續(xù)推出《2014投資理財(cái)導(dǎo)航》，為馬年的投資風(fēng)向做系統(tǒng)展望。還是那句話，安全第一，穩(wěn)求進(jìn)取。