張 悅 上海師范大學商學院

上海長期護理保險需求影響因素的實證分析

張 悅 上海師范大學商學院

>一、引言

201 4年1月1 4日，國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊發(fā)布對上海市60歲以上老年群體開展的生活質(zhì)量專項調(diào)查信息。調(diào)查顯示，老人對目前生活中最為擔憂的是健康狀況和養(yǎng)老保障。同時，老年群體對社區(qū)醫(yī)療服務的需求度較高，65．4%的受訪者表示很需要社區(qū)提供“體檢、養(yǎng)生知識普及和保健服務”，6 1．6%很需要“家庭病床、急診聯(lián)絡、上門診療等服務”，57．2%很需要“家庭醫(yī)生”的相關服務。此外，多數(shù)老年群體在醫(yī)療服務方面的實際需求主要是針對常見病、慢性病的基礎治療、日常護理、體檢配藥等。

老齡化程度加劇、疾病譜轉(zhuǎn)變、老年護理壓力的不斷增加、傳統(tǒng)的家庭護理功能的弱化以及社會養(yǎng)老問題的凸顯成為影響上海經(jīng)濟、社會發(fā)展的重要因素，同時也增加了上海居民對長期護理保險的需求。

二、上海長期護理保險需求影響因素實證分析

本文實證分析采用對數(shù)線性模型對相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行線性回歸，從經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩個角度分別分析各因素對上海長期護理保險需求的影響。需要強調(diào)的是，本文所研究的影響因素是可觀察因素，因為這類因素有相關數(shù)據(jù)作為支撐，這些數(shù)據(jù)能夠較好地反映變量的變化趨勢。另外，考慮到長期護理保險現(xiàn)階段仍然采取商業(yè)保險的形式，且對長期護理保險的需求應該建立在對其具有購買能力的基礎上，城鎮(zhèn)居民才是長期護理保險最主要的需求者。因此，本文對影響上海長期護理保險需求因素的分析將建立在城鎮(zhèn)居民這個群體中考慮。

（一）樣本和數(shù)據(jù)的選擇

本文選取2005年到2012年上海市的長期護理保險數(shù)據(jù)進行研究。

1．被解釋變量

2012年，上海市導致死亡的主要疾病是循環(huán)系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、內(nèi)分泌營養(yǎng)代謝病和損傷中毒等，僅前三位慢性病的死亡率占總死亡率的比例就已達到78．17%。老年人容易患慢性疾病且需要長期護理服務，因此，老年人口占總?cè)丝诘谋戎卦酱?，社會和家庭面臨的長期護理費用風險也就越大，從而增加人們對長期護理保險的需求。但由于長期護理保險在上海開展的時間短，沒有保費收入統(tǒng)計等經(jīng)驗數(shù)據(jù)，因此本文選取上海6 5歲及以上城鎮(zhèn)人口占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋壤骈L期護理保險保費收入，作為長期護理保險需求的數(shù)據(jù)指標，雖然不甚準確，但是合理。另一方面，本文還假設上海市6 5歲及以上人口在城鎮(zhèn)和農(nóng)村的分布是均勻的，因此可以用上海市6 5歲及以上戶籍人口所占比例代替6 5歲及以上城鎮(zhèn)人口占城鎮(zhèn)總?cè)丝诒壤?shù)據(jù)來源于上海市老齡科學研究中心和上海統(tǒng)計年鑒。

2．解釋變量

①經(jīng)濟因素

a．收入

由于護理費用高昂，其對許多家庭都會產(chǎn)生一定的經(jīng)濟負擔。一般假設收入是影響長期護理保險需求的重要因素，而且是正相關的。此變量本文采用上海市城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入（已剔除通脹影響）來體現(xiàn)。

b．通貨膨脹

本文假設通脹程度與長期護理保險的需求呈負相關。通脹指標選取的是上海市居民消費價格指數(shù)，本文采用以1 9 7 8年為基期的定基比數(shù)據(jù)。

c．利率

考慮到目前上海市居民仍以儲蓄作為最主要的投資手段，同時由于存在著替代效應和收入效應，所以存款利率同樣影響著上海市居民對長期護理保險的需求。本文采用一年間的利率時間加權(quán)平均值來表示金融機構(gòu)一年期平均存款利率。

d．社會保險支出

通常，社會醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的支出對上海市城鎮(zhèn)居民長期護理保險的需求有擠出效應，城鎮(zhèn)居民的社會保障程度即社會醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險支出越多，上海市城鎮(zhèn)居民對長期護理保險的需求越少。此變量數(shù)據(jù)，本文選取上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療保險基金支出和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險基金支出之和來表示。

各模型變量符號、數(shù)據(jù)指標及數(shù)據(jù)見表1。

②非經(jīng)濟因素

e．性別比例

根據(jù)國家統(tǒng)計局相關數(shù)據(jù)，女性的壽命通常比男性長五到八年，其年老后需要護理的期限也會更長。另外，女性的體質(zhì)相對男性較弱，所以女性的發(fā)病率較高。如果上海市老年人口中女性所占的比重越大，則對長期護理保險的需求也就越大。本文以上海市戶籍人口6 5歲及以上老年人口中女性所占比例作為反映性別比例的指標。數(shù)據(jù)來源于上海市老齡科學研究中心，其中2005年數(shù)據(jù)缺失，是根據(jù)2006年至2012年數(shù)據(jù)推算得出的。

f．受教育程度

一般認為受教育程度越高，其風險意識也就越強，從而購買長期護理保險的可能性也就越大。本文以上海市人均受教育年限作為反映其人口受教育程度的指標。

g．平均家庭戶規(guī)模

本文以上海市平均家庭戶規(guī)模作為反映人口家庭結(jié)構(gòu)的指標，本文假設其對長期護理保險需求產(chǎn)生負向影響。

j．社保覆蓋率

一般認為，社保的覆蓋客觀上普及了居民對保險保障功能的認知，增強了居民的風險意識，有利于長期護理保險的普及。本文以上海市參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)在上海市常住城鎮(zhèn)人口中所占比例作為反映社保覆蓋率的指標。

各模型變量符號、數(shù)據(jù)指標及數(shù)據(jù)見表2。

表1 經(jīng)濟因素各變量符號、數(shù)據(jù)指標及數(shù)據(jù)表

（二）模型的建立和分析

1．經(jīng)濟因素

本研究首先對變量取對數(shù)，然后建立長期護理保險需求的對數(shù)線性模型：

結(jié)合前面的數(shù)據(jù)，運用EViews軟件和普通最小二乘法對上述對數(shù)線性模型進行線性回歸分析，估計結(jié)果標準形式為：

首先，根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果對模型的擬合效果進行檢驗。擬合優(yōu)度R2＝0．998 5，調(diào)整后的擬合優(yōu)度R2＝0．9 9 6 7，F(xiàn)檢驗值5 3 4．2485，明顯顯著。但logP系數(shù)的符號與預期相反，這表明很可能存在嚴重的多重共線性。

計算各解釋變量的相關系數(shù)，結(jié)果如表3所示。

由相關系數(shù)矩陣可以看出，各解釋變量相互之間的相關系數(shù)較高，其中，P、D I、S E相互之間的相關系數(shù)都在0．8～1之間。但從實際意義來看，上海市居民消費價格指數(shù)（P）、上海市城鎮(zhèn)居民年人均實際可支配收入（DI）和上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療和養(yǎng)老保險基金支出（S E）相互之間，并不存在真實直接的線性關系。事實上，檢驗結(jié)果中的多重共線性并不真實，這是由于上海市經(jīng)濟長期高速發(fā)展造成的，隨著上海市經(jīng)濟的高速持續(xù)發(fā)展，居民的實際可支配收入增加，市政府也會加大公共事業(yè)的支出以提高上海市居民的生活質(zhì)量。同時伴隨著經(jīng)濟增長，也會產(chǎn)生一定的通貨膨脹。但是單純的增加通脹不會使經(jīng)濟發(fā)展，更不會增加上海市居民對長期護理保險的需求。

故本文將采用逐步回歸的方法，對模型進行修正。

分別作logLTCI對logDI、logIR、logP、logSE的一元回歸，結(jié)果如表4所示。

其中，通貨膨脹指數(shù)P對長期護理保險需求的影響為正。本文認為：雖然溫和型通貨膨脹會刺激上海市居民對長期護理保險的需求，但是嚴重的通貨膨脹會降低居民對長期護理保險的需求，因為通貨膨脹率上升所產(chǎn)生的收入效應、價格效應與保險金效應，對長期護理保險的需求有抑制作用。

根據(jù)調(diào)整后可決系數(shù)，以l o g-D I為基礎，順次加入其他變量逐步回歸，就得出表5所示結(jié)果。

表2 非經(jīng)濟因素各變量符號、數(shù)據(jù)指標及數(shù)據(jù)表

表3 經(jīng)濟因素相關系數(shù)矩陣

2．非經(jīng)濟因素

本研究首先對變量取對數(shù)，然后建立長期護理保險需求的對數(shù)線性模型：

最后修正后的回歸結(jié)果為：

結(jié)合前面的數(shù)據(jù)，運用EViews軟件和普通最小二乘法對上述對數(shù)線性模型進行線性回歸分析，估計結(jié)果標準形式為：

首先，根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果對模型的擬合效果進行檢驗。擬合優(yōu)度R2＝0．9 7 5 3，調(diào)整后的擬合優(yōu)度F檢驗值2 9．6 4 5 4，明顯顯著。但l o g S R和l o g F S系數(shù)的符號與預期相反，且當α＝0．0 5時，各個自變量因素的系數(shù)t檢驗不顯著，這表明很可能存在嚴重的多重共線性。

計算各解釋變量的相關系數(shù)，結(jié)果如表6所示。

仔豬由于其身體發(fā)育不完全的特征，導致其在不同階段對于飼料的要求不同的特性，鑒于此市面上已有專門針對仔豬的不同階段而設計的專用配合飼料。雖然這些仔豬專用飼料能夠解決一些消化問題，但是，還存在一些如消化不良、厭食等問題。研究發(fā)現(xiàn)，微生物發(fā)酵飼料對于幼小動物的消化、吸收、食欲、腸道發(fā)育等方面有顯著提高[1-3]。

由相關系數(shù)矩陣可以看出，各S R和S C變量相互之間的相關系數(shù)較高。

本文采用逐步回歸的方法，去檢驗和解決多重共線性的問題。

分別作logLTCI對logSR、logASY、logFS、logS 的一元回歸，結(jié)果如表7所示。

表4 經(jīng)濟因素一元回歸估計結(jié)果

表5 加入D I變量的回歸結(jié)果

表6 非經(jīng)濟因素相關系數(shù)矩陣

表7 非經(jīng)濟因素一元回歸估計結(jié)果

其中，雖然l o g S R的調(diào)整后可決系數(shù)最大，但因為其系數(shù)的符號與預期相反，且其原始數(shù)據(jù)中，女性所占比例是歷年遞減的，這可能與我國根深蒂固的“重男輕女”的觀念有關，很多地區(qū)存在通過醫(yī)學手段控制出生性別的弊端，造成女性人口比例大幅下降，人口性別比嚴重失衡。據(jù)統(tǒng)計，2012年上海市出生人口性別比為1 12．4；非本市戶籍人口出生性別比為1 1 7．8，而一般正常范圍則在10 2至10 7之間（出生人口性別比：每出生百名女嬰相對的出生男嬰數(shù)）。出于減少誤差的考慮，本文將該變量予以剔除。

故根據(jù)調(diào)整后可決系數(shù)，以l o g S C為基礎，順次加入其他變量逐步回歸，結(jié)果如表8所示。

經(jīng)比較，選擇保留l o g A S Y，再加入其他變量逐步回歸，結(jié)果如表9所示。

最后修正后的回歸結(jié)果為：

三、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

1．從經(jīng)濟因素角度考慮

上海市城鎮(zhèn)居民人均實際可支配收入為影響上海市長期護理保險需求的主要因素，而通貨膨脹、利率和社會保險支出對上海市長期護理保險需求的影響較小。

①收入

收入水平為影響上海市長期護理保險需求的最主要因素，且正相關。切實提高上海市居民的實際可支配收入才能從根本上解決上海市長期護理保險實際需求不足的問題，將巨大的潛在需求化為切實的有效需求。

②通貨膨脹

通貨膨脹對長期護理保險需求的影響是雙向的。盡管通脹對上海市長期護理保險需求的影響不大，但仍需警惕。由于長期護理保險的期限較長，受經(jīng)濟周期的影響在所難免，通脹會使保單的實際價值減少，從而抑制居民對長期護理保險的需求，故長期護理保險應適當加入通脹保護條款，用以防止保險單的實際價值由于通脹影響而下降，增加上海市居民對長期護理保險的需求。

③利率

利率對上海市長期護理保險需求的影響并不顯著。受生活水平以及傳統(tǒng)消費觀念的影響，上海市居民在消費觀念上仍相對保守，儲蓄傾向偏高，這就造成了所謂的“居民儲蓄利率調(diào)節(jié)無效性”，即利率對上海市居民的消費行為和儲蓄傾向影響并不顯著。即使利率大幅下降，居民儲蓄率也不會相應下降，長期護理保險對儲蓄的替代效應很小，使得利率并不能顯著影響長期護理保險的需求。

事實上，利率對需求的影響是間接的、多渠道的。利率的變化不僅會引起儲蓄與長期護理保險間的相互替代關系，更會牽涉到整個國民經(jīng)濟生產(chǎn)和投資的變動，繼而影響到居民收入，因此，適當?shù)睦收邔Υ龠M上海市長期護理保險的發(fā)展作用還是明顯的。

表8 加入S C變量的回歸結(jié)果

表9 加入S CA S Y變量的回歸結(jié)果

④社會保險支出

社會保險支出對上海市長期護理保險需求的影響為負。上海市城鎮(zhèn)醫(yī)療和養(yǎng)老保險基金支出對長期護理保險的需求存在擠出效應，但隨著上海市居民個體消費水平的提高以及對專業(yè)護理需求的增加，這種擠出效應會逐漸弱化。故上海應加強社會保險與商業(yè)保險的市場細分以弱化擠出效應，并且針對社保的這一特性，保險公司應設計出偏重于滿足中高收入水平人群需求的長期護理保險產(chǎn)品。

2．從非經(jīng)濟因素角度考慮

從非經(jīng)濟因素角度考慮，上海市社保覆蓋率和人均受教育年限為影響上海市長期護理保險需求的主要因素，而性別比例和平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護理保險需求的影響較小。

①性別比例

性別比例對長期護理保險需求的影響較小，但上海市人口性別比例嚴重失衡。有必要通過更加嚴厲的措施控制非法性別選擇生育現(xiàn)象的蔓延，阻止性別比例的進一步失衡。改善不合理的人口性別比例能夠在一定程度上間接為長期護理保險的發(fā)展提供更加健康的社會人口環(huán)境，進而增加上海市居民對長期護理保險的需求。

②受教育程度

受教育程度為影響上海市長期護理保險需求的最主要因素，且為正相關。一般情況下，居民受教育程度越高，則其收入越高，風險意識越強，對保險產(chǎn)品的認知程度越深，因此也更加傾向于購買保險以轉(zhuǎn)移和規(guī)避風險。

盡管上海市近年來對教育的重視程度越來越大，投入教育科研的經(jīng)費也逐年增加，然而與國外相比，高等教育的普及程度和受重視程度仍然不夠理想（2012年，加拿大大學學歷人口占其總?cè)丝诘谋壤秊? 1%，日本為4 5%，美國為4 2%，而上海2012年大學學歷人口占其6歲以上總?cè)丝诘谋壤齼H為2 3%）。同時，目前在上海，高學歷與高收入并未真正掛鉤，高學歷人群并未進入高收入行列，這使得長期護理保險這樣一個費用相對較高的險種沒有一個穩(wěn)定的受眾群體，許多受過高等教育的人即使意識到該險種的優(yōu)點也未必有經(jīng)濟實力可以購買。

③平均家庭戶規(guī)模

平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護理保險需求的影響并不顯著。一方面，上海市老年人口數(shù)量不斷增加，而勞動年齡人口數(shù)量不斷減少，老年撫養(yǎng)系數(shù)不斷上升，上海市居民對長期護理保險的需求隨之增加；另一方面，由于健康的老年人能為其伴侶提供家庭護理，不必雇用專業(yè)的護理人員，從而降低了人們對長期護理保險的需求。綜合以上兩方面的影響，本文認為平均家庭戶規(guī)模對上海市長期護理保險需求的影響并不大。

④社保覆蓋率

社保覆蓋率對上海市長期護理保險需求的影響為正。社保的高覆蓋率間接普及了上海市居民對保險知識特別是對長期護理保險的保障功能的認知。

（二）建議

1．大力發(fā)展經(jīng)濟，切實提高上海市居民的實際可支配收入水平

經(jīng)濟平穩(wěn)高速的發(fā)展是增加上海市長期護理保險需求的原動力和基礎。只有切實提高上海市居民的實際可支配收入，才能從根本上解決長期護理保險實際需求不足的問題，讓上海市居民有足夠的能力對自己的未來進行風險管理，將巨大的潛在需求化為切實的有效需求。

2．進一步加強教育投入，同時提高上海市高學歷人群的收入水平

政府應該加大對教育的重視程度，進一步加強教育投入，同時大力扶持高新技術產(chǎn)業(yè)，發(fā)展知識經(jīng)濟，使更多的高學歷人群進入高收入行列，做到收入與受教育程度成正比。這樣才能使更多具有購買長期護理保險意愿的高學歷人群具備購買長期護理保險的經(jīng)濟實力。

3．提高社保覆蓋率，加大長期護理保險的宣傳力度

社保的高覆蓋率有助于普及上海市居民對長期護理保險保障功能的認知。相關部門應加大長期護理保險的宣傳力度，例如在社區(qū)懸掛橫幅、張貼海報，開辦宣傳長期護理保險相關信息的網(wǎng)站，借助各種媒體及時發(fā)布長期護理保險的相關信息，使市民對長期護理保險有清晰的認識，增強居民的風險保障意識，從而增加其對長期護理保險的需求。