【摘 要】改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)作為一個(gè)世界的農(nóng)業(yè)大國(guó)，正把開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加快，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的調(diào)整、對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，我國(guó)的農(nóng)業(yè)逐漸出現(xiàn)了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農(nóng)耕生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。在此過(guò)程中，由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金加大，農(nóng)戶(hù)需要更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資和相關(guān)的現(xiàn)代化設(shè)備，農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道也需要進(jìn)一步拓展。因此，農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)展存在著緊密的聯(lián)系，只有農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，才能保證農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。本文將對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的發(fā)展困境開(kāi)展分析，并作出相應(yīng)的對(duì)策，以期能使農(nóng)村金融市場(chǎng)得到更好的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；發(fā)展困境；對(duì)策

我國(guó)作為一個(gè)擁有著悠久農(nóng)耕文明歷史的國(guó)家，一直在世界農(nóng)業(yè)國(guó)中占據(jù)著重要地位。改革開(kāi)放之后，工業(yè)、商業(yè)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為活躍的領(lǐng)域長(zhǎng)期占據(jù)金融業(yè)的重心，而農(nóng)業(yè)由于一些客觀情況，如：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的滯后性與盲目性、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的不開(kāi)放性、農(nóng)村人口的分散性等情況，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來(lái)均處于政策性金融的發(fā)展階段，極大地影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面繁榮發(fā)展。由于現(xiàn)階段的農(nóng)村金融存在著較多問(wèn)題，嚴(yán)重制約了當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。深入開(kāi)展對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的研究，能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完成社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

在中國(guó)農(nóng)村金融體系中，主要的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，農(nóng)村信用社為核心，民間借貸為補(bǔ)充。當(dāng)前我國(guó)正逐步啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)，在開(kāi)展各項(xiàng)惠農(nóng)政策的同時(shí)，對(duì)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)的金融服務(wù)，從而希望實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但在實(shí)際工作中，農(nóng)村金融并沒(méi)有在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮出應(yīng)有的作用，這既制約了新時(shí)期農(nóng)村各項(xiàng)工作的發(fā)展，同時(shí)又對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了影響。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村信貸資金存在供求失衡的狀況

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的調(diào)整和對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，我國(guó)的農(nóng)業(yè)逐漸出現(xiàn)了家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等新型的發(fā)展方式，并取代以往單一的農(nóng)耕生產(chǎn)。在此過(guò)程中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金加大，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)逐漸趨向于多樣化和層次化，農(nóng)戶(hù)需要更多的資金用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資和相關(guān)的現(xiàn)代化設(shè)備，農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道也需要進(jìn)一步拓展。但與此同時(shí)，本應(yīng)該為農(nóng)業(yè)提供資金幫助的金融機(jī)構(gòu)卻沒(méi)能適時(shí)增加對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的支持力度，農(nóng)村信貸資金的供給無(wú)法跟上農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的需求，由于在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到信貸滿(mǎn)足，因此不少農(nóng)戶(hù)為籌集發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金就不得不依賴(lài)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，即非法民間借貸。非法民間借貸沒(méi)有較大的經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為依托，因而普遍存在著利息高、還貸期長(zhǎng)等灰色陷阱，加大了農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，擾亂了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在供給不足的狀況

一方面，以營(yíng)利為目的、用多種金融負(fù)債籌集資金、加以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的商業(yè)銀行，其作為自負(fù)盈虧的企業(yè)，在為維護(hù)自身利益時(shí)取消不少了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行這樣做雖然有利于減少自身的營(yíng)運(yùn)成本，但是卻影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而影響到農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)具有滯后性和盲目性，受到自然災(zāi)害的影響較大，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中往往會(huì)面臨著較大的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。因此，部分銀行在發(fā)展的過(guò)程中為規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，大多會(huì)把業(yè)務(wù)集中于以吸收存款為主。而且面對(duì)一般利率低、期限長(zhǎng)、金額小的農(nóng)業(yè)貸款，都不愿意直接提供貸款。與此用時(shí)，農(nóng)村銀行貸款的手續(xù)繁瑣，效率較低，很大程度上降低了農(nóng)戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款的積極性。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)存在運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)已形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。但是隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益增多。一是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律制度不健全，在現(xiàn)階段仍缺少對(duì)農(nóng)業(yè)金融頒布的相關(guān)法律、法規(guī)，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，沒(méi)有明確農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律地位，這為農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管產(chǎn)生了漏洞。許多累積了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的私營(yíng)企業(yè)老板和長(zhǎng)期從事非法借貸業(yè)務(wù)的不法分子都試圖利用模糊界限建立農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)以謀取個(gè)人利益，為農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)帶了一定的風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性不足，金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平參差不齊。農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的印象僅存留在借款貸款中，對(duì)于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)支付、無(wú)折存取等創(chuàng)新性的金融電子化產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣率不高；從業(yè)人員文化程度較低，缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)型技術(shù)人才，而且從業(yè)人員流動(dòng)率較高，這也影響了農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理和發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管力度不足，為降低本單位的營(yíng)運(yùn)成本，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)大都沒(méi)有建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，無(wú)法將職責(zé)具體落實(shí)到個(gè)人，缺少互相制約、互相牽制的崗位，這樣容易造成違規(guī)借貸、越權(quán)承兌、私設(shè)小金庫(kù)等情況，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也被大大提高。

三、解決農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)措施

1.營(yíng)造良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境

國(guó)家要根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展需要，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，在各縣市的農(nóng)村增加新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋密度，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)效率；而且重視農(nóng)村金融服務(wù)的地區(qū)差異，合理分配和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做到根據(jù)實(shí)際情況因地制宜，以民為本，為民服務(wù)。與此同時(shí)，政府需要加大開(kāi)展惠民政策的力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金的政策導(dǎo)向作用，明確對(duì)農(nóng)資金的投入，對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”給予更高的重視，綜合運(yùn)用各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)手段，將農(nóng)村內(nèi)的閑置資金集中到農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，令農(nóng)戶(hù)的貸款更加便利；提升農(nóng)村信貸額度，做到農(nóng)村信貸額度要與農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求同步，甚至先與農(nóng)業(yè)發(fā)展，令農(nóng)村信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)挺后盾。此外，改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款門(mén)檻，協(xié)助農(nóng)戶(hù)尋找合理的抵押物進(jìn)行貸款，國(guó)家適當(dāng)對(duì)農(nóng)用貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼由此能減輕農(nóng)戶(hù)的貸款壓力，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

一方面，國(guó)家要進(jìn)一步貫徹落實(shí)對(duì)農(nóng)村金融改革的措施，嚴(yán)格制定關(guān)于農(nóng)村金融的政策性法規(guī)，根據(jù)實(shí)際情況建立適合我國(guó)國(guó)情和發(fā)展現(xiàn)狀的金融監(jiān)管制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出準(zhǔn)則作出具體規(guī)定，從源頭上杜絕不具備專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再次出現(xiàn)；上級(jí)監(jiān)管部門(mén)需采取定時(shí)調(diào)查和不定時(shí)抽查相結(jié)合的方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題必須立即進(jìn)行相關(guān)整改，并追究相關(guān)責(zé)任人，努力創(chuàng)造良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序，提高金融效率。另一方面，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立健全的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信貸管理工作，定時(shí)盤(pán)查不良賬項(xiàng)；強(qiáng)化崗位責(zé)任制的管理模式，權(quán)責(zé)分明，把責(zé)任具體落實(shí)到每一個(gè)從業(yè)人員的身上，互相制約、互相監(jiān)督。同時(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息化水平，降低傳統(tǒng)手工操作造成的失誤。

3.提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素養(yǎng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需聘請(qǐng)具有從業(yè)資質(zhì)的金融從業(yè)人員，要具有一定的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)和管理水平。為減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的調(diào)動(dòng)，一般應(yīng)盡量選擇能長(zhǎng)期居住在本地的當(dāng)?shù)鼐用瘢哟髮?duì)當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員的培訓(xùn)力度，深入開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，普及農(nóng)村金融知識(shí)，由此降低從業(yè)人員的流失率，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工隊(duì)伍的穩(wěn)定。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作的從業(yè)人員，必須不斷增進(jìn)個(gè)人的業(yè)務(wù)水平和提升專(zhuān)業(yè)技能，掌握信息化的操作程序，以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的實(shí)力。除此以外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)員工對(duì)自身職業(yè)的責(zé)任感和對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感，加強(qiáng)思想道德素質(zhì)的建設(shè)，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，通過(guò)定期或不定的考核評(píng)價(jià)，賞罰分明，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)員工的積極性，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的更好發(fā)展。

四、總結(jié)

我國(guó)作為世界重要的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)化水平的發(fā)展高度已經(jīng)直接對(duì)國(guó)家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響，甚至?xí)Q定了國(guó)家在國(guó)際上的經(jīng)濟(jì)地位和政治關(guān)系。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。農(nóng)業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)展存在著緊密的聯(lián)系，只有金融市場(chǎng)的完善，才能保證農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展較為緩慢，并存在著較多的問(wèn)題。因此，我們必須堅(jiān)持對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行多角度、深層次的分析與探索，在揭露問(wèn)題的同時(shí)不斷尋求更好的解決方法，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都同時(shí)得到改進(jìn)，為我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。

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作者簡(jiǎn)介：

佟成（1990-），女，漢，安徽亳州，中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，副專(zhuān)員。