潘哲琪

民營金融機(jī)構(gòu)能否爭得一席地

潘哲琪

金融機(jī)構(gòu)市場化改革破冰，浙江再次站在全國多數(shù)地區(qū)前列。全國首批3家民營銀行于7月25日獲批設(shè)立，正泰和華峰氨綸為主發(fā)起人的溫州民商銀行名列其中，拉開浙江民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域新序幕。

溫州民資對銀行業(yè)情有獨(dú)鐘。早在1984年，溫州民營資本已涉足銀行業(yè)，當(dāng)?shù)貏?chuàng)辦了“方興錢莊”。之后股份合作制信用社、股份制農(nóng)村合作銀行、金融綜合改革試驗區(qū)等一系列新生事物層出不窮，溫州金融改革的腳步始終沒有停歇。此次民營銀行獲批，是溫州金融改革落地的一大跨越。

——民營銀行獲批，或?qū)⒋偈箿刂菰俚弥袊母镲L(fēng)氣之先。盡管民營銀行尚處于萌芽階段，但其對整個金融體系運(yùn)作的沖擊和觸動不可小覷。此舉不僅有利于民間資本拓展發(fā)展領(lǐng)域，更意味著多年來制約民營銀行發(fā)展的“玻璃門”問題取得突破。金融門檻的放寬，有利于市場機(jī)制進(jìn)一步發(fā)揮決定性作用，加快金融領(lǐng)域市場化改革、促進(jìn)資源合理配置以及推動民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——純民營資本投資的股份制銀行新模式，是溫州銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一大突破。長期以來，銀行業(yè)一直以國有資本為主力軍。雖然民間資本在城商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)參股比例不低，但依然由于各種限制沒有平等的話語權(quán)，對原有銀行運(yùn)營機(jī)制并沒有太多影響。而這張溫州民商銀行通行證，徹底打破了以往政府控股或投資的股權(quán)結(jié)構(gòu)，民營投資主體經(jīng)營的中小銀行模式正式登場，溫州銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路正在起步。

——民間資本或迎來草根經(jīng)濟(jì)辦草根金融的黃金時期。溫州是全國民營經(jīng)濟(jì)最為活躍的地區(qū)之一，草根經(jīng)濟(jì)成長蛻變?yōu)椴莞鹑谑谴髣菟?。?jù)媒體報道，溫州民商銀行采用特定區(qū)域存貸款模式，主要服務(wù)對象定位于溫州地區(qū)的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)等草根經(jīng)濟(jì)體。民營金融反哺民營經(jīng)濟(jì)，民營經(jīng)濟(jì)支持民間金融，兩者共生共長或開啟當(dāng)?shù)孛耖g投資新局面。

民營銀行破繭意義非凡，但進(jìn)入金融業(yè)絕非朝夕之功，未來依然曲折復(fù)雜。受自身條件限制，民營銀行目前仍面臨兩大難點(diǎn)。一是如何在競爭激烈的銀行領(lǐng)域生存發(fā)展。由于起步晚、資金實(shí)力有限以及信譽(yù)保障較低等因素，民營銀行在吸收存款、招攬業(yè)務(wù)、提供中介服務(wù)等方面處于相對弱勢。二是如何有效控制風(fēng)險。這里一個重點(diǎn)需要關(guān)注的問題是民營銀行股東關(guān)聯(lián)貸款與交易。民營銀行與發(fā)起人企業(yè)在人事、資金、股權(quán)上有著千絲萬縷的聯(lián)系，如何有效隔離預(yù)防風(fēng)險至關(guān)重要。另一方面，相對于傳統(tǒng)銀行“最后貸款人”，民營銀行抵御風(fēng)險能力不可同日而語。一旦銀行經(jīng)營不良破產(chǎn)清算，可能會造成風(fēng)險外溢，甚至引發(fā)區(qū)域性恐慌。

新生代民營銀行之路有鮮花也有風(fēng)雨，獲批后的籌建工作不能放松。從長期來說，溫州民商銀行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、本土開拓和體制建設(shè)，著力撬動市場，爭得銀行業(yè)一席地。

一是著力民營資本拓展，推進(jìn)金融創(chuàng)新。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新的同時，新興領(lǐng)域探索必不可少。著力深耕金融產(chǎn)品、豐富市場層次，比如利用移動終端優(yōu)勢開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)定位客戶群體，與傳統(tǒng)國有銀行合作進(jìn)軍海外商會業(yè)務(wù)等等。改革創(chuàng)新是溫州民營資本的典型特點(diǎn)，民營資本在進(jìn)入銀行全新領(lǐng)域后應(yīng)展現(xiàn)出曾經(jīng)顯示出來的敢為人先的創(chuàng)造性。

二是著力發(fā)揮民資優(yōu)勢，推進(jìn)貼身服務(wù)。情感優(yōu)勢是法寶，溫州民商銀行投資方都是本土企業(yè)，要盡量避開競爭“紅?！?，突出差異化服務(wù)，充分利用地緣、血緣、親緣優(yōu)勢，營造熟人社會以贏得客戶認(rèn)同感，拉動銀行業(yè)務(wù)。貼近市場至關(guān)重要，溫州民商銀行要做專家型服務(wù)銀行，增強(qiáng)人性化、專業(yè)化、特色化金融服務(wù)，以滿足本土企業(yè)發(fā)展日益多樣化的需求。

三是著力保障體系建設(shè)，加大政策推力。在存款保險制度和市場退出機(jī)制依然缺席的背景下，民營銀行肩負(fù)著金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)經(jīng)營的雙重風(fēng)險，加快構(gòu)建風(fēng)險防范體系與存款保險制度刻不容緩。另一項緊迫的工作就是，完善民營銀行準(zhǔn)入、退出機(jī)制以及監(jiān)管體系，加大地方政策扶持力度，營造有利于民營銀行健康發(fā)展的寬松環(huán)境。

供稿：浙江省發(fā)展和改革研究所

民營銀行破繭意義非凡，但進(jìn)入金融業(yè)絕非朝夕之功，未來依然曲折復(fù)雜