韓紫嬋/整理

9月9日iPhone 6發(fā)布會(huì)現(xiàn)場，喬布斯的繼任者蒂姆·庫克引用此前喬布斯曾經(jīng)說過的話講道：“支付，將是一個(gè)非常大的生意。”除了Apple watch，Apple Pay支付方案是蘋果整場發(fā)布會(huì)上少有的亮點(diǎn)，這一次，蘋果公司瞄準(zhǔn)了全世界數(shù)以百億計(jì)的移動(dòng)支付市場。毋庸置疑，蘋果手機(jī)將開啟硬件支付的潮流，但不意味著它進(jìn)入市場的過程將一帆風(fēng)順，這家硅谷公司帶來的支付變革和將要面臨的困難可能同樣巨大。

美國銀行的綏靖政策？

據(jù)英國《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，針對(duì)每筆通過Apple Pay系統(tǒng)完成的交易，蘋果將收取一定比例提成，具體為：每100美元抽取15美分（傭金比率為0.15%）。這將是一個(gè)史無前例的“交易”，它會(huì)讓蘋果占據(jù)支付經(jīng)濟(jì)市場中的一席之地。

蘋果Apple Pay 早期合作伙伴名單上包括了11家美國最大信用卡發(fā)行公司，這些公司掌控了美國信用卡83%的市場份額，而麥當(dāng)勞和沃爾格林合計(jì)有22萬個(gè)美國門店也準(zhǔn)備接受iPhone支付系統(tǒng)。

此前蘋果公司研發(fā)的iTunes功能嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)唱片業(yè)的案例表明：蘋果的“利潤”通常就是其他行業(yè)的“虧損”。很長一段時(shí)間內(nèi)，華爾街將硅谷視為爭奪優(yōu)秀畢業(yè)生的競爭對(duì)手，而科技公司通常也會(huì)從銀行手中獲取利潤。摩根大通公司CEO杰米·戴蒙表示：“硅谷科技公司都在搶我們的飯碗?！倍@也是科技公司的影響力所在，在蘋果iPhone6發(fā)布會(huì)現(xiàn)場，摩根大通、VISA和其他銀行和支付公司的高管都過去捧場了。

創(chuàng)業(yè)公司Ingo Money 首席產(chǎn)品官迪克森·楚說：“這（指傭金比率）將會(huì)使Apple Pay變得與眾不同。令人感到有些驚訝的是，蘋果能夠通過談判做到的事情，谷歌卻沒有?！?/p>

美國年近50歲的信用卡系統(tǒng)之所以說它已過時(shí)，部分原因就是，它需要依靠一個(gè)復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，各個(gè)參與者很難就最佳支付方式達(dá)成一致。但是，某業(yè)內(nèi)人士稱，他非常驚訝，居然有這么多銀行愿意對(duì)蘋果做妥協(xié)。

在iTunes和App Store主管艾迪·庫伊的帶領(lǐng)下，蘋果耗時(shí)一年多時(shí)間與銀行和信用卡公司進(jìn)行談判。在蘋果支付系統(tǒng)開發(fā)階段，蘋果對(duì)外守口如瓶，但當(dāng)蘋果決定將其公布于眾時(shí)，卻又產(chǎn)生了巨大轟動(dòng)。

富國銀行虛擬渠道負(fù)責(zé)人吉姆·斯密斯表示：“就連在銀行系統(tǒng)中從事移動(dòng)支付解決方案的人都不知道蘋果正在干嗎。他們（指蘋果高管）只是給出非常謹(jǐn)慎、有限的必要觀點(diǎn)?！?/p>

如果全世界最大的銀行都將蘋果視為一種威脅，為何他們還要與這家科技公司“同床共枕”，妥協(xié)分享自己的收入呢？原因之一就是：如果缺失很多合作伙伴，必將影響到銀行的生意?！疤O果模式仍然將我們放在支付中心位置?！泵绹炽y行高管表示。

盡管此前配NFC技術(shù)（指近距離無線通信，一種實(shí)現(xiàn)非接觸性支付的技術(shù)）的相關(guān)產(chǎn)品，例如谷歌錢包，未能獲得消費(fèi)者青睞，但這項(xiàng)技術(shù)現(xiàn)在已蓄勢待發(fā)。銀行已經(jīng)在計(jì)劃采用這種安全技術(shù)來替代簽名或PIN密碼。

Apple Pay所缺失的就是讓用戶相隔數(shù)米而不是近距離來完成支付的能力?！澳壳?，蘋果在這方面還沒有新的突破。” VISA前總裁漢斯·莫里斯表示。但他表示，蘋果在Apple Pay上所采用的“合縱連橫”的策略跟iTunes非常相似。

所有人都知道，技術(shù)能夠帶來更好的用戶體驗(yàn)，但是唱片公司、藝人、發(fā)售渠道肯定會(huì)有分歧。一旦蘋果將其聚集在一起，并說服各個(gè)領(lǐng)域的幾個(gè)典型代表，所有人都將趨之而來。

現(xiàn)在，美國的各大銀行甘愿犧牲部分收入，是因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為蘋果Apple Pay將會(huì)滲透到無處不在，這反過來就會(huì)帶動(dòng)交易量，從而增加銀行的收入，彌補(bǔ)他們的“損失”，并同時(shí)減少不安全因素。

盡管在蘋果發(fā)布會(huì)上，蘋果高管展示的主要還是Apple Pay在店內(nèi)的應(yīng)用，但銀行都更感興趣的還是在線支付功能。銀行相信，鑒于消費(fèi)者只需要按Apple Pay按鈕就可以在小小的屏幕上完成支付，而無需信用卡信息，這勢必催生更大的交易量。

花旗銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人尤德·林維爾表示：“這才是電子商務(wù)。如果存在一款應(yīng)用能夠完成在線購物支付，那它勢必能夠提升購物體驗(yàn)和安全性?！?/p>

這樣，遭受Apple Pay威脅更大的便是PayPal。由于蘋果已將PayPal與所有新iPhone和Watch綁定，蘋果實(shí)際上已偷走了對(duì)手一些潛在的“增長”。

盡管有iTunes的前車之鑒，但這次銀行和支付公司都相信，蘋果能夠成為真正的合作伙伴?！疤O果所推出的Apple Pay是塑料信用卡的終結(jié)者，并非信用卡支付的終結(jié)者?！彪娮咏灰讌f(xié)會(huì)CEO詹森·奧克斯曼表示。

“不管有沒有你，這一切都將發(fā)生?！笨缇持Ц豆綪ayoneer CEO斯科特·格雷特表示，“按常理來講，你會(huì)選擇跟你愿意合作的人為伴，反對(duì)那些跟你為敵的人?！?/p>

就如同當(dāng)年iPod對(duì)CD產(chǎn)業(yè)的“扼殺”，蘋果希望能夠終結(jié)塑料信用卡和現(xiàn)金支付?，F(xiàn)在美國銀行家必須祈禱，自己與蘋果公司的合作不再是重蹈當(dāng)年二戰(zhàn)時(shí)盟國對(duì)德國實(shí)行的綏靖政策吞下的惡果—強(qiáng)大后的蘋果Apple Pay能夠“養(yǎng)肥”它們，而不是到最后“宰”了它們。

中國的對(duì)手們

擁有數(shù)億用戶的蘋果公司是否能夠引領(lǐng)新的硬件支付潮流，還必須看它在中國的表現(xiàn)，與在美國市場面臨的單純商業(yè)競爭環(huán)境不同，硅谷公司在中國需要應(yīng)付的情況可能復(fù)雜得多。

在中國，類似Apple Pay功能的支付軟件有很多，最有名的有阿里巴巴公司的支付寶和基于騰訊公司微信龐大用戶量而迅速崛起的財(cái)富通，它們占據(jù)了中國移動(dòng)支付的大部分市場和擁有一整套完整的生態(tài)系統(tǒng)。

目前蘋果全球范圍使用iTunes賬號(hào)的用戶接近8億個(gè)，其中注冊(cè)并綁定信用卡的賬號(hào)數(shù)量已達(dá)4億。而僅在中國，支付寶用戶數(shù)就超過了3億，其中在移動(dòng)端的月活躍用戶數(shù)接近2億；2014年第二季度高達(dá)4.38億微信用戶中，其中滴滴打車使用微信支付的用戶就超過了4000萬，用戶基礎(chǔ)也具有一定優(yōu)勢。

如果蘋果的Apple Pay想要進(jìn)入中國，它勢必需要與已經(jīng)在市場中占據(jù)優(yōu)勢的移動(dòng)支付巨頭正面遭遇。

2014年年初，中國的兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里與騰訊就曾經(jīng)投入數(shù)十億，以“燒錢補(bǔ)貼消費(fèi)者使用叫車移動(dòng)應(yīng)用”的方式，培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)各自移動(dòng)支付軟件的使用習(xí)慣，搶奪用戶。

雖然不少實(shí)驗(yàn)證明使用iOS系統(tǒng)的蘋果手機(jī)的消費(fèi)者比使用Android系統(tǒng)手機(jī)的消費(fèi)者更具有消費(fèi)力，但用戶量有限仍然是蘋果公司的短板。闖入者Apple Pay如果要在中國市場得到普及目前并不是一件輕易的事。

比遇到商業(yè)競爭更復(fù)雜的是，Apple Pay在進(jìn)軍中國的支付市場時(shí)，很可能將遇到不久前阿里巴巴董事長馬云遇到的問題：如何順利通過中國政府一系列繁瑣的金融業(yè)務(wù)許可和監(jiān)管。這一點(diǎn)看上去并不容易，有消息表明：此次iPhone6遲遲無法在中國上市就是因?yàn)樗形传@得工信部頒發(fā)的入網(wǎng)許可證。

此前，在中國政府對(duì)金融的嚴(yán)格管理下，馬云用支付寶布局移動(dòng)支付時(shí)也遇到了不少的阻力。2014年上半年，支付寶移動(dòng)端曾經(jīng)推出利用二維碼進(jìn)行線下“面對(duì)面”支付的業(yè)務(wù)，并開始布局支付寶線下POS機(jī)終端業(yè)務(wù)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)和Apple Pay的NFC支付有著類似的使用場景和便捷程度。此后，騰訊也推出了自己的虛擬網(wǎng)絡(luò)信用卡。但很快，央行叫停了這種由第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的線下交易方式，有分析指出，這兩家民營公司觸動(dòng)了以往占據(jù)線下支付業(yè)務(wù)壟斷地位的銀聯(lián)的利益。

銀聯(lián)是中國一個(gè)銀行跨行交易壟斷組織，對(duì)中國的線下交易市場擁有壟斷地位。有媒體報(bào)道，銀聯(lián)在與支付寶線下POS機(jī)競爭過程中，曾經(jīng)處罰過一家與支付寶在線下POS業(yè)務(wù)密切合作的銀行。銀聯(lián)與支付寶這場“交火”的實(shí)質(zhì)，實(shí)則是對(duì)支付市場的爭奪?，F(xiàn)在，股權(quán)復(fù)雜且有政府背景的銀聯(lián)也開始搶占移動(dòng)支付市場，據(jù)媒體報(bào)道，它正聯(lián)合中國手機(jī)運(yùn)營商生產(chǎn)有線下支付功能的手機(jī)卡，這種移動(dòng)支付方案將成為Apple Pay最接近的競爭對(duì)手。

蘋果公司發(fā)布會(huì)后不久，網(wǎng)上有傳言極客們從iOS 8系統(tǒng)外泄的代碼中發(fā)現(xiàn)了蘋果支付將與中國銀聯(lián)展開合作的蛛絲馬跡。然而，很快中國銀聯(lián)出面澄清，稱“目前暫未有相關(guān)合作信息”。

此外，來自硅谷的科技公司介入中國第三方支付市場鮮有成功的案例。2011年，馬云就以外資背景的支付寶無法通過中國相關(guān)政策申請(qǐng)支付牌照為由，在未通知股東美國雅虎公司的情況下，私下將阿里巴巴旗下的支付寶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到另一家中國內(nèi)資公司，引起“誠信”爭議。

另外，蘋果手機(jī)在信息安全方面的備受質(zhì)疑也給它進(jìn)入中國金融系統(tǒng)增加風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。包括央視在內(nèi)的中國媒體都曾對(duì)蘋果的后門事件進(jìn)行監(jiān)督報(bào)道，某種程度上，這反映出中國官方對(duì)于蘋果安全性的憂慮，這或許又給Apple Pay順利進(jìn)入中國市場增添了一分不確定因素。