萬(wàn) 慶

（中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部支付結(jié)算處，重慶 401147）

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作為中國(guó)人民銀行建設(shè)、推廣的核心金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，自運(yùn)行以來(lái)，為銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供了安全、高效、收費(fèi)低廉的支付清算平臺(tái)，對(duì)加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，得到了廣大參與銀行的高度認(rèn)同。同時(shí)，由于目前現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱支付系統(tǒng)）的收費(fèi)機(jī)制相對(duì)單一，使系統(tǒng)在傳導(dǎo)中央銀行政策，引導(dǎo)支付結(jié)算服務(wù)市場(chǎng)定價(jià)、貫徹市場(chǎng)原則等方面發(fā)揮的政策導(dǎo)向作用還不明顯，亟須加以改進(jìn)。

一、支付系統(tǒng)收費(fèi)機(jī)制的基本情況

支付系統(tǒng)分為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)），均按照業(yè)務(wù)筆數(shù)向發(fā)起方收取。大額支付系統(tǒng)主要處理金額在2萬(wàn)元以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，采取固定費(fèi)率制。小額支付系統(tǒng)主要針對(duì)社會(huì)公眾各種支付工具的使用，根據(jù)業(yè)務(wù)種類及系統(tǒng)處理的時(shí)間段不同，采用彈性費(fèi)率制。

為充分發(fā)揮系統(tǒng)功能優(yōu)勢(shì)，積極引導(dǎo)社會(huì)公眾使用支付系統(tǒng)，人民銀行總行先后下調(diào)了系統(tǒng)的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中大額支付系統(tǒng)于2004年1月起，從上線之初按業(yè)務(wù)金額段計(jì)費(fèi)調(diào)整為對(duì)每筆支付業(yè)務(wù)固定收費(fèi)5.5元。小額支付系統(tǒng)于2007年1月1日起將業(yè)務(wù)包的基準(zhǔn)價(jià)格由以前的5元/包調(diào)低至0.5元/包，下降了90%，14項(xiàng)具體業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有較大程度下降，分別為0.1元至0.75元不等。為鼓勵(lì)參與銀行通過(guò)系統(tǒng)更多地辦理業(yè)務(wù)，小額支付系統(tǒng)對(duì)支票截留業(yè)務(wù)、小額支付系統(tǒng)銀行本票等創(chuàng)新業(yè)務(wù)制定了免收費(fèi)政策，并對(duì)提供了普通借記、定期借記等業(yè)務(wù)的付方銀行提供了收費(fèi)30%～50%不等的返還。

二、支付系統(tǒng)收費(fèi)機(jī)制存在的問(wèn)題

（一）與客戶實(shí)際支出不銜接，支付體系發(fā)展成果未能充分惠及社會(huì)公眾

由于支付系統(tǒng)收費(fèi)的對(duì)象是各參與系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，廣大社會(huì)公眾并沒(méi)有享受到人民銀行對(duì)大、小額支付系統(tǒng)進(jìn)行大幅降價(jià)的實(shí)惠。以社會(huì)公眾日常辦理最多的匯兌業(yè)務(wù)為例，按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《價(jià)格管理辦法》）規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)客戶辦理的匯兌業(yè)務(wù)收費(fèi)屬于政府指導(dǎo)價(jià)，各商業(yè)銀行按照國(guó)家計(jì)委2001年發(fā)布的《國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定，采取分段計(jì)費(fèi)，最低5.50元，最高200元標(biāo)準(zhǔn)或以匯劃金額1%，50元封頂?shù)臉?biāo)準(zhǔn)收取。由于2萬(wàn)元以下的匯兌（貸記）業(yè)務(wù)可以由小額支付系統(tǒng)處理，而2萬(wàn)元以上的則只能由大額支付系統(tǒng)處理，在此分別以一筆2萬(wàn)元和20萬(wàn)元的匯兌業(yè)務(wù)計(jì)算人民銀行收取商業(yè)銀行的費(fèi)用及商業(yè)銀行收取客戶的費(fèi)用。

（二）對(duì)特定地域、業(yè)務(wù)未區(qū)分，相關(guān)政策效應(yīng)未能充分顯現(xiàn)

支付系統(tǒng)作為中央銀行管理的核心支付清算系統(tǒng)，應(yīng)為人民銀行貫徹國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)支撐，但受制于現(xiàn)有收費(fèi)機(jī)制，使不少政策措施的出臺(tái)、實(shí)施受到影響。如為大力支持5.12震區(qū)構(gòu)筑救災(zāi)資金和捐贈(zèng)款項(xiàng)的“綠色通道”，人民銀行于2008年底下發(fā)文件返還全國(guó)各銀行通過(guò)大額支付系統(tǒng)匯劃賑災(zāi)款項(xiàng)的費(fèi)用，給予災(zāi)區(qū)較大的資金政策支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅重慶全轄即涉及該類業(yè)務(wù)6,724筆，返還匯劃費(fèi)用近3.7萬(wàn)元。但由于支付系統(tǒng)在收費(fèi)機(jī)制上缺乏針對(duì)特定偶發(fā)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使人民銀行這項(xiàng)本可以于2008年5月12日地震發(fā)生當(dāng)日即出臺(tái)的具有重大政策意義的措施，在及時(shí)性上打了折扣，支持政策未能發(fā)揮出最大的積極效應(yīng)。與此相類似，人民銀行總行正積極落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)精神、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在全國(guó)范圍內(nèi)部署改善農(nóng)村支付環(huán)境的各項(xiàng)工作任務(wù)。作為支付環(huán)境重要組成部分的支付系統(tǒng)卻由于沒(méi)有針對(duì)特定地區(qū)的收費(fèi)機(jī)制，無(wú)法對(duì)發(fā)生在縣域、農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)相關(guān)費(fèi)用直接實(shí)施減免，使相關(guān)政策措施的出臺(tái)受到局限。

三、政策建議

（一）加快立法進(jìn)度，發(fā)揮央行支付清算系統(tǒng)費(fèi)率的基準(zhǔn)作用

建議協(xié)調(diào)相關(guān)其他支付結(jié)算價(jià)格管理部門(mén)，加快立法力度，頒布類似于美國(guó)《貨幣管制法》的支付清算基礎(chǔ)價(jià)格定價(jià)法律法規(guī)，將匯兌等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)等業(yè)務(wù)品種明確由中央銀行支付系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為基準(zhǔn)，建立支付系統(tǒng)中基本支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)價(jià)格與商業(yè)銀行市場(chǎng)價(jià)格的掛鉤機(jī)制，限定商業(yè)銀行參照基礎(chǔ)價(jià)格上下浮動(dòng)的幅度，發(fā)揮支付系統(tǒng)基礎(chǔ)價(jià)格利民惠民的杠桿作用。

（二）增加參數(shù)化設(shè)置，暢通政策傳導(dǎo)的渠道

建議優(yōu)化支付系統(tǒng)功能，增加收費(fèi)機(jī)制的參數(shù)化設(shè)置?？梢栽谑召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中增加對(duì)地區(qū)的區(qū)分，目前人民銀行總行規(guī)定的支付系統(tǒng)12位行號(hào)第4～7位正是依據(jù)國(guó)家頒布的地區(qū)碼來(lái)標(biāo)明發(fā)起業(yè)務(wù)銀行所在的地區(qū)，例如“001667883067”這一人民銀行巫山縣支行的支付系統(tǒng)行號(hào)中的“6678”即是重慶市巫山縣的國(guó)標(biāo)地區(qū)碼。因此，只要系統(tǒng)增加對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起行、接收行行號(hào)地區(qū)碼的檢查、校驗(yàn)，就能實(shí)現(xiàn)對(duì)特定地區(qū)實(shí)行優(yōu)惠的政策效果，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域及農(nóng)村地區(qū)給予一定優(yōu)惠，減少商業(yè)銀行由于地處農(nóng)村地區(qū)，地理?xiàng)l件較差，交通、信息不暢而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理和運(yùn)營(yíng)成本較高的不利影響，發(fā)揮引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的政策效應(yīng)。同時(shí)還可以在系統(tǒng)中增加一類通用優(yōu)惠報(bào)文，在發(fā)生災(zāi)害等突發(fā)事件或其他央行認(rèn)為應(yīng)該給予支持的業(yè)務(wù)時(shí)，授予部分銀行在一定時(shí)間段使用該優(yōu)惠報(bào)文辦理特定業(yè)務(wù)的權(quán)利，通過(guò)系統(tǒng)參數(shù)調(diào)整自動(dòng)給予減免，從而有效提高政策的時(shí)效性，暢通政策傳導(dǎo)渠道。

[1]蘇寧主編(譯).發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支付結(jié)算體系.中國(guó)金融出版社,2005.