傳統(tǒng)金融需要植入創(chuàng)新基因

文/于麗妍

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要變革，不能單純的模仿互聯(lián)網(wǎng)金融，更重要的是創(chuàng)新服務(wù)方式，更加便捷、高效地服務(wù)大眾，才會(huì)真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以一種難以預(yù)料的速度改變著人們的思維、投資理財(cái)甚至日常生活，并在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)諸如銀行、券商、保險(xiǎn)的地盤上玩得風(fēng)生水起，而傳統(tǒng)金融行業(yè)則面臨著前所未有的變革。

“危機(jī)四伏”

以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。

以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對(duì)其平臺(tái)上的小微企業(yè)無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛，威脅到銀行傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)。

以“拍拍貸”為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款和小微企業(yè)貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

這些看似“外行人攪局”的互聯(lián)網(wǎng)金融，正毫不客氣地“搶著銀行的飯碗”。這些互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成不小的沖擊。那么，短短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融是如何成功獲得眾人的青睞，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成如此沖擊呢？其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢正沖擊銀行業(yè)，包括大幅降低銀行業(yè)交易成本、客戶服務(wù)口徑擴(kuò)大、增強(qiáng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而在實(shí)際操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融更是依托“大數(shù)據(jù)”——互聯(lián)網(wǎng)金融的核心所在，以客戶為中心，尊重客戶體驗(yàn)，不斷開發(fā)出客戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的研發(fā)，包括支付結(jié)算方式以及基于大數(shù)據(jù)的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

從這些角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融就不僅僅是單純的攪局者那樣簡單。

與互聯(lián)網(wǎng)金融低成本、高效率、個(gè)性化等優(yōu)勢形成鮮明對(duì)比的是，傳統(tǒng)金融體系存在的諸多問題。我國金融體系一直存在巨大的結(jié)構(gòu)效率問題，一方面，我國經(jīng)過30多年的快速發(fā)展，巨大的財(cái)富積累需要價(jià)值增值，但卻沒有有效的投資渠道；另一方面，大量中小企業(yè)的融資需求難以得到滿足，或融資成本很高。互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式。這也成為互聯(lián)網(wǎng)切入金融領(lǐng)域最有力的因素。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是字面上 “互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”這兩個(gè)名詞簡單的疊加，也不是單純的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于金融行業(yè)就可以的，這中間需要無數(shù)的創(chuàng)新思維。從本質(zhì)看，支付寶、余額寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融形成的不僅是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊，更大的意義在于對(duì)大眾思維模式和行為方式的改變。而這值得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深入思考。

傳統(tǒng)金融要有變革之道

在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融模式則顯得格外落伍，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的“創(chuàng)新基因”，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊也是機(jī)遇，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營模式以及轉(zhuǎn)型思考。倘若繼續(xù)固步自封只能失去更多客戶和市場份額，而唯一的出路就是變革創(chuàng)新。

面對(duì)來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)也是頗費(fèi)了不少腦子。不少銀行正不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，積極應(yīng)變。據(jù)了解，四大商業(yè)銀行2013年在科技方面的投入高達(dá)250億元，農(nóng)業(yè)銀行在2013年6月更是成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”；交通銀行副行長侯維棟表示銀行將加大創(chuàng)新和變革力度，努力成為主力軍。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)，仍是以間接金融為主的金融模式，其核心優(yōu)勢包括了商業(yè)模式和體制優(yōu)勢、平臺(tái)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、效率優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融如果能夠巧妙地植入創(chuàng)新基因，加之長期積累的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，勢必大有可為。招商銀行原行長馬蔚華表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。

傳統(tǒng)金融業(yè)需要快速地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢，并深刻理解互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。銀行業(yè)需主動(dòng)接觸互聯(lián)網(wǎng)。首先，開闊思路，拓展電子渠道，提高金融科技化水平。其次，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深入合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。另外，將銀行的專業(yè)優(yōu)勢與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，降低交易成本。

“但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的理解，銀行不能僅僅停留在網(wǎng)點(diǎn)替代上?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，在當(dāng)前銀行業(yè)中，有相當(dāng)部分人士僅將互聯(lián)網(wǎng)視作技術(shù)、工具，銀行的核心競爭力依然來自銀行業(yè)務(wù)本身。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解，容易陷入只重技術(shù)、不重轉(zhuǎn)型的怪圈。

金融行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，核心在于做好客戶的“升級(jí)服務(wù)”。金融服務(wù)要從人性化向?qū)I(yè)化、從大眾化向個(gè)性化、從資金提供者向資金組織者、從支付結(jié)算平臺(tái)向現(xiàn)金資產(chǎn)管理平臺(tái)的升級(jí)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要變革也不是一朝一夕之功，創(chuàng)新也不能單純的模仿互聯(lián)網(wǎng)金融，更重要的是創(chuàng)新服務(wù)方式，更加便捷、高效地服務(wù)大眾，才會(huì)真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈。

在競合中成長

很多人都在爭論“互聯(lián)網(wǎng)金融能否取代或者什么時(shí)候取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”這樣的問題。而事實(shí)上，雙方共贏可能更為恰當(dāng)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)觸動(dòng)到中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)，但考慮到傳統(tǒng)金融在專業(yè)優(yōu)勢和規(guī)模經(jīng)濟(jì)都會(huì)持續(xù)，再加上制度因素，在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)不可能顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)會(huì)呈現(xiàn)出競合的關(guān)系。

有專家這樣總結(jié)道：“互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最核心的關(guān)鍵詞是數(shù)據(jù)，金融領(lǐng)域最大的關(guān)鍵詞是信用。未來互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，這兩者結(jié)合之后，數(shù)據(jù)和信用是兩者缺一不可的。”

2013年召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出了推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。這必將推動(dòng)民間資本的活躍，也無疑會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的進(jìn)一步競合。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在競合中都得到不同的發(fā)展。傳統(tǒng)金融作為資金中介具有天然優(yōu)勢，在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)式的發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，對(duì)接服務(wù)平臺(tái)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)平臺(tái)高效、快捷地滿足客戶需求。同時(shí)，加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)的利用，數(shù)據(jù)挖掘的潛在收益遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從單純的支付中介轉(zhuǎn)向信用中介和信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶協(xié)同發(fā)展，并通過滿足中小客戶的融資需求，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理念。