新手上路

據(jù)說一個長時間渴望有車的人，從準新手升級為新手之后，內(nèi)心總有一種特別的喜感和炫車技的欲望。小宇就是一個典型的代表，在經(jīng)過地庫無數(shù)次剮蹭和環(huán)路只開60邁之后，儼然已經(jīng)成長為一名可以自由穿梭在城市大街小巷的新新駕駛員。

經(jīng)過一段時間的駕駛之后，不得不說小宇的駕駛技能有了突飛猛進的變化，比如倒車時內(nèi)心不再緊張也不需要別人幫助。小宇就這樣每日歡樂在駕駛旅途中，從事藝術(shù)行業(yè)的她性格特別開朗，而粗線條的她幾乎不太關(guān)注太過細節(jié)的東西，比如，車輛保險條款。

意外出險

秋意正濃的時節(jié)，不僅是出游賞析美景的最佳季節(jié)，也是人內(nèi)心精神抖擻的季節(jié)。如此美麗的季節(jié)里如果發(fā)生車輛碰撞的事情，那就真的是煞風景。就在對自己的駕駛技術(shù)沾沾自喜的時候，小宇意外發(fā)生了交通事故，而曲終復雜的事情經(jīng)過也讓她的內(nèi)心經(jīng)受了一次巨大的考驗。

某日下班，小宇像往常一樣開車回家。一條再熟悉不過的路，一個再熟悉不過的場景。再“大條”的人也有細心的時候，就是對待生命安全的時候。小宇有個好習慣，就是開車時決不讓雙手離開方向盤，而是用耳機接聽電話?？斓郊业臅r候，車內(nèi)飄起了熟悉的聲音，電話響了。安全起見她本來想著到家再打回去，無奈電話一直在響。如此執(zhí)著的電話想必是有急事，小宇接通了電話，這次快到家門口的她直接用手接了電話。

就在結(jié)束通話的一瞬間，車撞到了前車。小宇的整個腦袋昏昏沉沉，眼前一片漆黑。據(jù)她回憶，接到的電話非常重要，并且恰恰影響了自己的心情，幾乎瞬間跌落谷底。盡管當時開車的速度很低，但是也撞得結(jié)結(jié)實實。

快速處理

盡管是新手，但對交通法規(guī)還是熟知。毫無疑問，這次碰車小宇是全責。短暫的大腦“斷片”之后，小宇清醒了。她趕緊下車去看被撞車輛的情況，開前車的是個中年人，說責任相當清楚，小宇只要填寫快速處理單，填寫之后等待保險手續(xù)就可以了。

從未出過險的小宇盡管對保險程序一竅不通，但是還是意識清醒地用手機給“車禍”現(xiàn)場拍了張照片，作為現(xiàn)場證據(jù)。按照被撞車主的要求，小宇趕緊填寫了快速處理單，在對方確認無誤后，準備撤退。

撞了別人的車，小宇內(nèi)心一直愧疚。于是在離開之前，反復告訴車主，有事情一定打電話溝通。

再現(xiàn)意外

驚魂未定的小宇剛剛開車到家，就接到了被撞車主的電話。就是這一個電話，讓本來簡單的追尾事故變成了人傷案件。原來被撞車輛內(nèi)還有她的老母親，老人因為車輛追尾身體不適，多年的老毛病心臟病突然又犯了，不得不住院觀察。

這下可加劇了小宇內(nèi)心的忐忑不安，顧不得別的，第一個想到的就是先到醫(yī)院去看傷者的情況。由于出現(xiàn)人傷，使得事故有點復雜，被撞人打電話報警，第二天一早進行鑒定。從醫(yī)院回來的路上小宇不停地打電話，家人、朋友、同學、同事等等，幾乎能夠想到稍微懂點保險常識的人，都一一致電咨詢，電話里小宇急迫的聲音也讓周圍的人替她捏了一把汗。

茫茫理賠路

那段時間，小宇如祥林嫂般，口中不停地念叨一件事“我上的可是全險啊”。按照正常的理賠手續(xù)，在確定事故責任之后，就可以進行賠付了。可以選擇自己先墊付，然后找保險公司報銷。如果實在是墊付有困難，也可以申請由保險公司直接賠付，不少保險公司也開啟了小額直賠的便捷服務(wù)。

可惜，小宇的理賠之路走得不那么順暢，原因就出在人傷問題上。小宇認為，當初自己買保險的時候選擇的是全險，那出現(xiàn)事故就該是全部由保險公司來承擔，可惜事情并不像她想的那么簡單，因為是心臟病，保險公司不承諾進行理賠。

因為自己撞了車，間接造成老人的舊病復發(fā)，使得小宇內(nèi)心一直想給傷者一些安慰。于是乎，她幾乎每天早出晚歸，上班前和下班之后的大部分時間都在醫(yī)院陪老人。老人每日樂呵呵地跟小宇嘮家常，身體已無大礙。小宇希望能夠在短時間內(nèi)和她們達成人傷賠付的共識，然后趕緊取回自己的車。

然而天不遂人愿，一邊是傷者家屬遲遲不接老人出院，并堅定認為小宇應(yīng)該負責全部醫(yī)療費用。如果不賠錢，就不配合進行車輛保險。一邊是態(tài)度明確的保險公司和4S店，只有在雙方修車資料都齊全的情況下才能進行車輛理賠。對于心臟病這種人傷，不承諾進行理賠。

一邊是對此置之不理的保險公司，一邊是催著交醫(yī)療和看護費用的被撞車車主。小宇整顆心都快碎了，心里想不明白為什么一瞬間要遭受這樣的無奈。她不明白，為什么當初的全險，對現(xiàn)在人傷事件不賠付。更不明白對于事故和人傷之間明顯的間接關(guān)聯(lián)，保險公司為什么不能介入給出一個直截了當?shù)睦碣r范圍。

最終，小宇選擇了放棄掙扎，同意自己承擔全部醫(yī)療和看護費用，共計7000元，對方這才放手同意配合辦理車輛保險理賠。終于能夠開回自己的車了，她說，這些日子幾乎心力交瘁，就像做了一場糟糕又糾結(jié)的夢，使盡渾身解數(shù)掙扎卻始終醒不來。車傷的錢肯定能夠進行理賠，人傷帶來的損失估計很可能是打水漂，只能算是“交學費”。

保險面面觀

在這個故事中牽涉到兩個問題：所謂全險到底指什么？涉及到人傷的保險，需要走哪些手續(xù)？

全險并不全

所謂全險，是一種相對的說法。一般包括：交強險、車損險、第三者責任保險、不計免賠、車上人員險等這幾項，還可以附加盜搶險、玻璃險、車身劃痕險、自燃險等。

需要說明的是，無論買再多保險，也不可能做到什么損失保險公司都賠付。比如，小宇遇到的事故。

人傷需留意

保險事故發(fā)生后，保險公司按照國家規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的規(guī)定，并根據(jù)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，在保險單說明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。也就是說，超醫(yī)保范圍用藥治療不予以理賠。

Tips

1、直賠直付

所謂直賠直付，是相對之前先墊付后報銷的過程來說的。目前，這種理賠方式專門針對小額車損快賠，簡化了環(huán)節(jié)，也節(jié)省了時間。

2、人傷賠付所需單據(jù)

編輯觀點

記者不確定有多少人像小宇一樣，內(nèi)心堅定的認為全險就是“anyone”，也不確定有多少人會在買保險前像研究自家家譜一樣研究保險條款。然而這些都是會影響到出險之后的賠付過程順利與否。尤其是涉及到人傷案件，應(yīng)該首先跟保險員進行溝通，然后注意留存單據(jù)。