中國人一直以高儲(chǔ)蓄率出名，但是儲(chǔ)蓄技巧卻未能與之成正相關(guān)，對(duì)于多數(shù)家庭而言，擁有具體目標(biāo)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃才最有效果。為度假、孩子教育或者提早退休而每月存上一定數(shù)目的錢，要比缺少明確計(jì)劃的單純儲(chǔ)蓄容易堅(jiān)持下去，而且不容易因?yàn)閹纂p漂亮的鞋或一輛新車而打斷。

活期儲(chǔ)蓄不是一個(gè)好的選擇，特別是，如果錢能夠隨時(shí)被動(dòng)用，就會(huì)很容易被花掉，而且回報(bào)率也不好。因此，要盡量選擇一些有儲(chǔ)蓄功能的儲(chǔ)蓄或投資賬戶，零存整取、基金定投和投資連結(jié)保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。尤其是自動(dòng)扣款的基金定投和保險(xiǎn)計(jì)劃，由于錢不經(jīng)過你的手，就更容易被存下來。另外，以月為單位的儲(chǔ)蓄，往往比以年為單位的儲(chǔ)蓄更容易執(zhí)行；如果選擇零存整取，記得要開通預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬，讓錢不經(jīng)過你的手，直接流進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶。

零存整取、基金定投和投連保險(xiǎn)在不同的投資周期下有著各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，選對(duì)儲(chǔ)蓄方式是取得好的儲(chǔ)蓄效果最重要的因素。零存整取不存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)，非常適合短期儲(chǔ)蓄計(jì)劃，也適合風(fēng)險(xiǎn)承受度差、投資經(jīng)驗(yàn)少的投資者5年內(nèi)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

不同類型的基金幾乎可以滿足各種投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，3年內(nèi)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃以債券基金為好，5年上下的儲(chǔ)蓄計(jì)劃可以考慮混合型基金或股票基金。

但是由于存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，基金的業(yè)績(jī)也有發(fā)生變化的可能，因此會(huì)存在調(diào)換基金的可能，于是周期更長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，我會(huì)建議投資者考慮投資連結(jié)保險(xiǎn)。

內(nèi)地大約15年前推出的投資連結(jié)保險(xiǎn)，由于銷售人員及客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺少了解，加上市場(chǎng)低迷，以及前期高額的扣費(fèi)，讓投資連結(jié)保險(xiǎn)有著糟糕的名聲。

如果以一家專門銷售投連保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的最早投資賬戶來看，忽略避險(xiǎn)等沒有投資價(jià)值的賬戶，其余3個(gè)成立時(shí)價(jià)格均為15元的投資賬戶至今表現(xiàn)如下（2004年2月24日～2013年7月4日）：穩(wěn)定型賬戶27.08878元，平衡型賬戶42.5479元，成長(zhǎng)型44.533483元。由于這些賬戶都投向了基金，于是風(fēng)險(xiǎn)和收益也都與基金近似。雖然未必能夠如嘉實(shí)成長(zhǎng)（070001）一樣獲得10年年化17.13%的回報(bào)，但好公司的投連賬戶仍能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。

可以靈活轉(zhuǎn)換的賬戶更是投資連結(jié)保險(xiǎn)適合長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的主要原因，而且目前不少投資連結(jié)保險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的，為投資者節(jié)省了成本。要注意的是，通常由于前期的扣費(fèi)，投資連結(jié)保險(xiǎn)需要7年甚至更久的周期，賬戶價(jià)值才能超越投資額。

由于目前內(nèi)地投資連結(jié)保險(xiǎn)的賬戶僅能投向國內(nèi)市場(chǎng)，投資者的選擇不夠豐富，同時(shí)需要承受A股暴漲暴跌帶來的痛苦，而這些價(jià)格的變動(dòng)也讓不少人的心態(tài)變成了投機(jī)，甚至中斷了儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

101計(jì)劃是在香港銷售的一類投資連結(jié)保險(xiǎn)，由于投資直接指向全球多個(gè)不同的市場(chǎng)，使得投資者有機(jī)會(huì)獲得更為穩(wěn)定的收益，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的差異，101計(jì)劃自投資開始日起，投資賬戶價(jià)值就輕松超過投資額，幫助投資者更容易把儲(chǔ)蓄計(jì)劃堅(jiān)持下去。但投資者必須清楚，海外市場(chǎng)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，切勿輕易赴港購買這類產(chǎn)品，除非已經(jīng)明確地制訂了儲(chǔ)蓄計(jì)劃并知道該如何選擇市場(chǎng)。

（感謝信誠人壽劉鎏提供相關(guān)數(shù)據(jù)）