通俗點講，“存款保險”就是銀行按照規(guī)定參加存款保險、繳納保費，國家組建專門的機構(gòu)，負責(zé)管理這些投保銀行的保險費，建立存款保險基金。當(dāng)某家銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等事件時，存款保險機構(gòu)可以按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，及時對存款個人予以賠償，并依法參與或組織對這家銀行的清算。

其實，國際上通行的理論是把存款保險分成兩類——隱性保險和顯性保險。我國從改革開放以來，一直實行的都是隱性存款保險，并沒有對存款保險做出明確的制度安排，而一旦銀行出現(xiàn)了風(fēng)險，政府會采取某種形式，保護存款人的利益。這也是人們通常認為的銀行安全性至高無上的原因。

然而，從2007年開始，顯性存款保險制度在高層的呼聲越來越高，這是為什么？其實，政府的用心是好的，一個國家銀行體系的穩(wěn)定是國家經(jīng)濟乃至社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，雖然目前中國的銀行業(yè)整體的運行是相對平穩(wěn)的，但是潛在的金融風(fēng)險是不容忽視的。6月底，銀行間同業(yè)拆借利率大幅飆升，給銀行業(yè)敲響了警鐘，也讓中國的投資者坐了一回“過山車”。7月，貸款利率下限放開，則表明中國高層堅定不移的要走銀行市場化這條道路。

市場化意味著競爭，意味著優(yōu)勝劣汰，也意味著銀行業(yè)不再是“萬無一失”。以美國為例，美國銀行在市場化后，從1980年開始，眾多的小銀行開始倒閉。1987年到1991年，平均每年有200家銀行倒閉。在危機到來時，大銀行的厄運也不可避免。2008年9月，受次貸危機的影響，有著119年悠久歷史的美國最大儲蓄銀行“華盛頓互惠銀行”在金融危機的大潮中也轟然倒塌，當(dāng)時這家銀行擁有3070億美元的資產(chǎn)和1880億美元的存款。這就是市場化所帶來的沖擊。

所以，就中國目前的金融改革而言，存款保險制度將國家的隱性擔(dān)保變成顯性擔(dān)保，建立金融機構(gòu)的市場化退出機制，意義顯然重大而深遠。這是從國家層面出發(fā)的。那么對個人投資者甚至是高端的個人投資者來說，這一制度的建立又有怎樣的意義呢？央行的數(shù)據(jù)顯示，截止到今年的7月底，國內(nèi)銀行的存款總額達到了100.65萬億，其中居民存款的總額達到了44.88萬億。面對如此龐大的規(guī)模，中國的存款保險制度將怎么走呢？

從世界上有過完善存款保險制度的74個國家來看，中國必然會實行強制性的存款保險制度，四大行和農(nóng)村信用社也都在其列。會針對不同風(fēng)險的機構(gòu)，實行差別費率。存款保險機構(gòu)建立后，將會設(shè)立一個過渡期，在過渡期內(nèi)，對于存款人的存款將會從全額擔(dān)保過渡到限額擔(dān)保。也就是說，如果投資者在銀行的存款超過了限額，超過限額的部分同樣不會被納入存款保險的范疇之內(nèi)。

所以從這個角度來看，存款保險制度的建立，更多的是從維護國家金融穩(wěn)定、經(jīng)濟穩(wěn)定和社會穩(wěn)定這個考量出發(fā)。對于更多的個人投資者而言，制度的出臺，倒是一個警鐘——今后不是所有的銀行都像自己家的保險柜那樣安全了。