你了解保單貸款嗎？

說(shuō)起保單，記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多家庭或多或少有幾份保單。不管是意外險(xiǎn)還是健康險(xiǎn)，亦或是投資險(xiǎn)，大家的保險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)了許多。不過(guò)，并不是所有買(mǎi)了保險(xiǎn)的人，都對(duì)保單的功能很了解。就拿保單的抵押貸款功能來(lái)說(shuō)吧，很多人一時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，又不方便向親戚朋友借貸時(shí)，很少有人能想到利用自己手中的保單，或許可以幫自己解決燃眉之急哦。

保單貸款利率略高于同期銀行貸款利率

保單抵押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。要說(shuō)保單能夠貸款，想必大家最為關(guān)心的應(yīng)該是保單貸款的額度、時(shí)間與利率。

與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標(biāo)就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。由于保單抵押貸款業(yè)務(wù)以保單現(xiàn)金價(jià)值作為抵押，其貸款額度不能超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值。通常情況下，保險(xiǎn)公司規(guī)定的比例為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%左右。

保單貸款的時(shí)間較短，一般是半年，但投保人也可以申請(qǐng)延長(zhǎng)。

保單貸款利率與銀行商業(yè)貸款利率不同。一般而言，保單抵押貸款利率是各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況而定，不違反國(guó)家相關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)即可。如中宏保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單貸款利率為6%，太平人壽保險(xiǎn)公司遵循的是“同期人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率與2 .5%比，較大者”+2 .0%，確定計(jì)息利率，其保單貸款年利率為 5.75%。與6個(gè)月的銀行貸款利率5.6%相比，保單的抵押貸款利率略高。

哪些保險(xiǎn)不能進(jìn)行保單貸款

需要注意的是，并非所有的保單都能辦理抵押貸款。

具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后，保單就開(kāi)始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值也越高。這些保單通常都可以進(jìn)行保單貸款，但是具體情況要根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。

短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，這類(lèi)保單不能進(jìn)行保單貸款。雖然現(xiàn)金價(jià)值是考核保單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價(jià)值的保單，就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險(xiǎn)。

作為具有投資作用的險(xiǎn)種，保費(fèi)在10萬(wàn)元以上的投連保單并不鮮見(jiàn)，它很快就能累積可觀的現(xiàn)金價(jià)值。為什么投連險(xiǎn)不能進(jìn)行保單貸款呢？太平人壽負(fù)責(zé)人告訴記者：“雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款?！?/p>

另外，像醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時(shí)，具有保費(fèi)豁免的少兒保險(xiǎn)也不能辦理貸款。

保單貸款還款注意事項(xiàng)

還款時(shí)，客戶(hù)可以選擇一次性全部?jī)斶€或部分償還。如果在貸款期滿(mǎn)時(shí)，客戶(hù)未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構(gòu)成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計(jì)息，每半年復(fù)利計(jì)息。如果客戶(hù)部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務(wù)償還，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。