【摘 要】以計算機網(wǎng)絡(luò)通訊為重要特征的新經(jīng)濟時代的到來帶來了一場更加深刻的變革。作為這個變革的一部分，金融電子化網(wǎng)絡(luò)潮流在短短十幾年間已席卷全球，電子銀行已成為一種嶄新的銀行經(jīng)營交易方式。本文對電子化網(wǎng)絡(luò)與銀行業(yè)的發(fā)展進行了探討。

【關(guān)鍵詞】銀行；電子化；電子銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行

在經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代和工業(yè)經(jīng)濟時代之后，以計算機網(wǎng)絡(luò)通訊為重要特征的新經(jīng)濟時代的到來帶來了一場更加深刻的變革。作為這個變革的一部分，金融電子化網(wǎng)絡(luò)潮流在短短十幾年間已席卷全球，電子銀行已成為一種嶄新的銀行經(jīng)營交易方式，對此，我國銀行業(yè)也應(yīng)給予更多的重視。

一、電子化網(wǎng)絡(luò)正在改變世界、顛覆傳統(tǒng)

1、電子化網(wǎng)絡(luò)改變了商務(wù)活動的方式。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動最典型的情景就是“推銷員滿天飛、采購員遍地跑”，消費者在商場中筋疲力盡地尋找自己所需要的商品。電子商務(wù)時代，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進入網(wǎng)上商場瀏覽、采購各類商品，而且還能得到在線服務(wù)；商家在網(wǎng)上與客戶直接聯(lián)系，利用網(wǎng)上銀行進行貨款結(jié)算。在全球電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，發(fā)達國家紛紛把推動與擴展本國電子商務(wù)作為重要國策，并配之以政策傾斜、投資增加、關(guān)稅減免、行業(yè)開放等一系列有力措施。例如美國由過去優(yōu)先發(fā)展國內(nèi)信息基礎(chǔ)并帶動國內(nèi)經(jīng)濟為主的“信息高速公路計劃（NII）”轉(zhuǎn)為大力倡導(dǎo)旨在推行其21世紀“世界唯一超級大國”的“全球電子商務(wù)計劃（GII）”。

2、電子化網(wǎng)絡(luò)改變了企業(yè)的生產(chǎn)方式。電子商務(wù)時代，消費者的個性化需要可以完全通過網(wǎng)絡(luò)展示在生產(chǎn)廠商面前。為了取悅顧客，突出商品的設(shè)計風格，制造業(yè)中的許多企業(yè)紛紛發(fā)展和普及電子商務(wù)擴大銷售。

3、電子化網(wǎng)絡(luò)給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了一場革命。電子網(wǎng)絡(luò)囊括了商務(wù)活動的全過程，通過人與電子通信方式的結(jié)合，極大地提高了商務(wù)效率，減少了的中間環(huán)節(jié)。如世界上最大的網(wǎng)上書店——亞馬遜書店在短短四年里發(fā)展成世界上最大的網(wǎng)上書店，公司股票上市一年多總市值就超過了擁有1000余家分店的美國最大傳統(tǒng)書店——龐諾書店的8倍。

4、電子化網(wǎng)絡(luò)改變了人們的消費方式。網(wǎng)上購物的最大特征是消費者的主導(dǎo)性，購物意愿掌握在消費者手中，同時消費者還可能以一種輕松、自由的自我服務(wù)方式來完成交易，消費者主權(quán)可以在網(wǎng)絡(luò)中充分體現(xiàn)出來。

5、電子化網(wǎng)絡(luò)帶來了一個全新的銀行業(yè)。隨著電子商務(wù)在電子交易環(huán)節(jié)上的突破，網(wǎng)上銀行、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上貨幣和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上查詢等服務(wù)，將金融業(yè)帶入一個全新的領(lǐng)域。

二、電子化網(wǎng)絡(luò)促使銀行業(yè)發(fā)生變革

1、貨幣形態(tài)由實物貨幣向電子貨幣演變。貨幣從一般等價物形態(tài)發(fā)展到現(xiàn)代化的鑄幣形態(tài)，經(jīng)歷了數(shù)千年的歷史，而僅幾十年間，又跳躍式地發(fā)展至信用卡、智能卡和電子貨幣形態(tài)。資金流動由依賴紙質(zhì)支付的交換向電子支付方向發(fā)展。電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)、電子商務(wù)、衛(wèi)星聯(lián)行、實時匯兌、證券外匯及資金市場的電子交易方式，極大地加速了資金流動，并使資金流動無紙化。

2、銀行概念由實體銀行向虛擬銀行轉(zhuǎn)變。隨著高新技術(shù)對銀行業(yè)的滲透，傳統(tǒng)銀行概念將逐漸被電話銀行、手機銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、特別是網(wǎng)絡(luò)銀行所替代，成了一個網(wǎng)址的別名。

3、銀行服務(wù)方式由人——人接觸互動式向人——機對話式演變。傳統(tǒng)銀行面對面服務(wù)已被ATM、POS系統(tǒng)、銀行自助服務(wù)區(qū)、自動語言合成裝置、多媒體自助設(shè)備所取代，銀行服務(wù)的“能見度”將日益下降，比如：網(wǎng)絡(luò)銀行沒有營業(yè)大廳，也沒有柜臺工作人員，只有與網(wǎng)絡(luò)連接的服務(wù)器和所配備的交易方案。

4、銀行服務(wù)的時空將由限制性向開放性轉(zhuǎn)變。隨著虛擬銀行的興起，銀行的服務(wù)也就超越了時空限制，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù)。

5、銀行分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營演變。傳統(tǒng)銀行受金融管制的約束，只能從事存、放、匯三大主要業(yè)務(wù)，實行分業(yè)經(jīng)營原則?，F(xiàn)代商業(yè)銀行都借助網(wǎng)絡(luò)大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步走向多元化、綜合化以至全能化，成為“金融百貨公司”和全能銀行。

6、銀行經(jīng)營綜合型、集約化。金融電子化網(wǎng)絡(luò)推動銀行經(jīng)營從傳統(tǒng)粗放型到技術(shù)密集型、從“規(guī)模效益”到“深度效益”轉(zhuǎn)型，改變著銀行的利益取向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的主要部分在于利差收入。當今，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，現(xiàn)代銀行均把盈利的重點更多地轉(zhuǎn)向關(guān)注客戶、開拓市場。同時要求從資金型為主的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合性服務(wù)上來，以擴大中間業(yè)務(wù)收入。

總之，網(wǎng)絡(luò)時代催生的網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上消費、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上儲蓄、網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等已成為未來銀行市場競爭的熱點，迫使銀行業(yè)經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營手段發(fā)生著巨大變革。

三、發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的建議

我國境內(nèi)外資銀行迅速擴張，以其先進的網(wǎng)絡(luò)銀行等個性化服務(wù)產(chǎn)品，與中資銀行爭奪市場?？梢哉f，以外資銀行為代表的新興金融主體和金融工具，已經(jīng)現(xiàn)實地、深遠地影響著我國銀行業(yè)的生存方式。

1、將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢，加大金融創(chuàng)新力度，彌補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)新的利潤增長點。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)簡單的網(wǎng)上移植，還沒有真正發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。我們應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)銀行信息量大、與客戶直接交互的特性，結(jié)合高新技術(shù)手段和先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為新的利潤增長點。

2、將網(wǎng)絡(luò)銀行從僅提供業(yè)務(wù)信息、傳統(tǒng)交易受理向推出個性化咨詢建議、交叉銷售、財富管理和客戶關(guān)系管理遞進，從而推出更具深度、廣度和個性化的綜合理財業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行亦應(yīng)順應(yīng)開放經(jīng)濟潮流，在設(shè)計中融合理財理念，利用銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息優(yōu)勢和方便通暢的交互渠道，為客戶提供增值服務(wù)。

3、加強金融業(yè)的橫向合作，強強聯(lián)手，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以中間業(yè)務(wù)為突破口，提供更全面的金融服務(wù)。由于多年的分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、保險等金融行業(yè)各自形成了自身的發(fā)展優(yōu)勢和業(yè)務(wù)特點。而入世后具有豐富理財經(jīng)驗的外資銀行的大舉進入，對沒有混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的中國銀行業(yè)造成巨大的威脅。為適應(yīng)企業(yè)對綜合性金融服務(wù)越來越高的要求，金融機構(gòu)之間的交叉銷售已是大勢所趨，銀行作為客戶的資金管理者也應(yīng)提供更全面的金融服務(wù)。

4、關(guān)注政府事務(wù)電子化進程，積極尋找合適的切入點，實現(xiàn)銀行服務(wù)與政府電子政務(wù)的互補發(fā)展。政府事務(wù)電子化是國際大趨勢。我國政府也積極推進政府上網(wǎng)工程，數(shù)字中國已成為新世紀的一個新亮點。我國政府已先后推行了“三金”（金卡、金關(guān)、金稅）工程和電子政務(wù)工程等舉措，網(wǎng)上繳納稅款、網(wǎng)上報銷、網(wǎng)上財政預(yù)算內(nèi)資金授權(quán)支付等，這些都需要銀行與政府緊密合作，共同營造良好的電子政務(wù)和電子商務(wù)環(huán)境。

5、加強風險管理和運行監(jiān)控，構(gòu)建立體化、信息化和多層次的管理體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行的風險主要是技術(shù)風險、業(yè)務(wù)風險和政策風險。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)站特別是涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)“黑客”關(guān)注的重點，其攻擊手段也時時翻新。為此必須借鑒國內(nèi)外先進的管理經(jīng)驗，建立多層次、高效率、高度信息化的管理體系。

6、注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌，建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略。目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，但由于國內(nèi)網(wǎng)上的銀行都依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所提供金融服務(wù)的差異性較小，因此必須要發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)核心產(chǎn)品，重視網(wǎng)上銀行在市場營銷中的品牌推廣作用，逐步建立自己的網(wǎng)銀服務(wù)品牌，確立網(wǎng)銀的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。