最近一段時(shí)期，國務(wù)院、央行、銀監(jiān)會紛紛透出信息，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，允許嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“民營銀行”。

事實(shí)上，在中國的商業(yè)銀行法體系中并沒有法律明文阻礙“民營銀行”的組建，也就是說在技術(shù)層面上沒問題，而且這些年中國銀行監(jiān)管體系逐步完善，監(jiān)管上雖然還需改進(jìn)，但也不會有大問題。那么為何多年來民營資本作為主發(fā)起人和實(shí)際控制人的“民營銀行”并沒有出現(xiàn)？這是因?yàn)?，雖則政策制定和宣傳上都支持發(fā)展，但在實(shí)際執(zhí)行中卻是另外一回事。

小貸公司的銀行夢

5年過去了，從規(guī)模上看，劉吉民朝著當(dāng)初的夢想的確是大踏步地前進(jìn)。匯通小額貸款公司已經(jīng)成為山東省規(guī)模最大、效益最好、納稅最多的小貸公司；自有資金從2009年的8000萬元起步，連年翻番；信貸規(guī)模更是實(shí)現(xiàn)了倍增；員工隊(duì)伍發(fā)展到近百人；解決了不少客戶資金緊缺、融資難的問題。劉吉民辦公樓外一排排的錦旗也在無言地訴說著他贏得的贊譽(yù) ，他還被選為山東小額貸款企業(yè)協(xié)會會長。

在典當(dāng)、擔(dān)保行業(yè)摸爬滾打多年的劉吉民，對風(fēng)險(xiǎn)看得比什么都重。匯通幾乎設(shè)有與銀行同樣的組織架構(gòu)，貸審會等環(huán)節(jié)一個(gè)都不少。

“我們不是銀行，但是我們的機(jī)構(gòu)設(shè)置完全是按照運(yùn)作銀行的模式來運(yùn)營?！眲⒓裾f。匯通11個(gè)人的風(fēng)控隊(duì)伍，幾乎相當(dāng)于省內(nèi)其他小貸公司的員工總數(shù)。

有客戶反映，匯通的程序比銀行還嚴(yán)格。劉吉民很坦然，“前期是復(fù)雜了點(diǎn)，但是一旦完成考察，放貸非?？欤还惨簿褪侨逄斓氖?。總的來說，還是很靈活，效率更高?！?/p>

“盡管一直都在上升，一直都在快速發(fā)展，但還是不盡如人意。”劉吉民坦言，這不是他最想要的，距離自己的銀行夢依然遙遠(yuǎn)。

劉吉民說，當(dāng)前，銀監(jiān)會仍未同意任何一家小額貸款公司改制成村鎮(zhèn)銀行。目前各地的村鎮(zhèn)銀行，幾乎都是由工農(nóng)中建等國有大型銀行控股。

不能轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行，意味著不能夠吸儲融資，這成為劉吉民最頭疼的問題。資金和人才的瓶頸，也讓劉吉民始終感覺施展不開拳腳。他說，市場上有大批客戶，他們有強(qiáng)烈的需求，卻無法得到有效的資金供給，只能轉(zhuǎn)而求助高利貸等違法信貸形式，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。小額貸款公司比銀行更靈活，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，正好能滿足市場需求。

一味等待，也不是辦法。既然不能自上而下實(shí)現(xiàn)銀行夢，他想到了自下而上的“倒逼”機(jī)制，先做規(guī)范，再求規(guī)模。不能改變政策，但是可以在現(xiàn)行的政策空間內(nèi) ，加快發(fā)展的步伐。一旦銀行準(zhǔn)入政策放松，他將擁有更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，規(guī)模也將可以呈幾何速度倍增。“有了量的積累，不愁將來質(zhì)的飛躍?！眲⒓裥判臐M滿。

不少小額貸款公司也同樣有著這樣的銀行夢，正泰小貸是溫州民企龍頭正泰集團(tuán)在2008年12月發(fā)起成立的。相關(guān)人士回應(yīng)記者稱“暫時(shí)沒有成立民營銀行計(jì)劃”，但據(jù)媒體報(bào)道，在正泰的規(guī)劃中，小貸公司只是過渡，最終目標(biāo)是辦一家自己的銀行。

“就創(chuàng)辦民營銀行而言，來自于政府方面的阻力會越來越小，但民營銀行在實(shí)際的經(jīng)營當(dāng)中的制約因素依然會不少?！敝靖呖毓啥戮种飨钆d浩認(rèn)為，這是一個(gè)新事物，還處在試驗(yàn)階段?！懊駹I銀行在初始發(fā)展階段，可能也能發(fā)展一部分大客戶，但要贏得大客戶的信任是需要時(shí)間的，畢竟是新的業(yè)態(tài)、新的品牌。而民營銀行服務(wù)中小企業(yè)客戶時(shí)，也有個(gè)考察、了解和適應(yīng)的過程。同時(shí)，也需國家從法律、法規(guī)層面加以管控和引導(dǎo)?！?/p>

民營銀行沖擊現(xiàn)有銀行利益

自7月5日國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（下稱“金融‘國十條’”）后，高層關(guān)于“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”的表態(tài)早已撩動(dòng)民企心弦。

而這一信號已經(jīng)表明高層對放開民資申辦銀行的態(tài)度，意味著政策障礙已掃除，民營企業(yè)家的銀行夢重新點(diǎn)燃。

民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文向記者透露：“7月5日金融‘國十條’出臺當(dāng)天，許多民營企業(yè)家來咨詢民營銀行的事情，詢問國家此次是否動(dòng)真格了，他們均對成立民營銀行的意愿特別強(qiáng)烈?！?/p>

不僅溫州，全國各地民資表示興趣均較高。據(jù)周德文介紹，近期浙江臺州、麗水，內(nèi)蒙鄂爾多斯以及深圳等地的企業(yè)家來找他咨詢與交流關(guān)于民營銀行的事情。

早在去年4月，溫州溫商聯(lián)合投資中心總經(jīng)理呂衛(wèi)國就遞交了申辦“溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行”的報(bào)告。呂衛(wèi)國近期向國內(nèi)媒體透露，已經(jīng)再次向溫州市金融辦提交了一份《關(guān)于設(shè)立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報(bào)告》，目前還在等待申請批復(fù)。而再次申請是以溫州溫商聯(lián)合投資中心名義上報(bào)，由10家國內(nèi)外溫州商會抱團(tuán)融資50億元，名稱無改變。

廣東也有民營企業(yè)家響應(yīng)。最新有媒體報(bào)道稱，曾籌辦廣東第一家民營銀行“南華銀行”未果的志高控股董事局主席及行政總裁李興浩表示，當(dāng)環(huán)境許可、內(nèi)部各方面條件允許的情況下，志高集團(tuán)考慮進(jìn)軍金融業(yè)。這是廣東省第一家民營企業(yè)表達(dá)對設(shè)立民營銀行的構(gòu)想。

“創(chuàng)辦民營銀行是我的一個(gè)夢想，在各方面條件成熟的情況下，同時(shí)具備了天時(shí)、地利、人和因素，志高集團(tuán)才會考慮進(jìn)軍銀行業(yè)?，F(xiàn)階段我們的目標(biāo)仍然是做大做強(qiáng)空調(diào)主業(yè)?！崩钆d浩回復(fù)記者稱。

李興浩說，許多民營企業(yè)家朋友都有進(jìn)軍銀行業(yè)的想法?！艾F(xiàn)在金融改革與創(chuàng)新的時(shí)機(jī)更加成熟，尤其是民間資本越來越多，許多企業(yè)處在轉(zhuǎn)型升級階段，又有大量資金需求，這些都為民營銀行的創(chuàng)建和發(fā)展提供了非常好的土壤?！?/p>

他指出，實(shí)際上無論是民間的資金擁有者，還是許多有著大量資金需求的中小企業(yè)，都希望民營企業(yè)能夠盡快落地，大部分地方政府對于創(chuàng)辦民營銀行持肯定態(tài)度，不少地方政府都希望通過民營資本進(jìn)銀行業(yè)來提升金融效率和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！艾F(xiàn)在國務(wù)院已經(jīng)表態(tài)支持創(chuàng)辦民營銀行，而且已經(jīng)出臺了相關(guān)規(guī)定。所以，此次民營銀行落地機(jī)會非常大?！?/p>

不過，一位小貸資深人士卻沒這么樂觀。他對記者表示，此次民營銀行能否落實(shí)主要看銀監(jiān)會和央行的態(tài)度，因?yàn)槊駹I銀行沖擊到現(xiàn)有銀行的利益，監(jiān)管層未必會愿意開放這個(gè)市場給民營資本。

周德文則認(rèn)為，民營企業(yè)設(shè)立民營銀行將是大勢所趨、水到渠成的事情?！拔覍γ褓Y成立民營銀行擁有信心，這源自背后大量的溫州資本，溫州民營企業(yè)較多，這是他們一直熱盼的事情。”周德文說，“允許成立民營銀行，讓民資進(jìn)入，可以盤活溫州民資，有利于解決溫州‘兩難’問題，即民間資本投資難與中小企業(yè)融資難?！?/p>

操作細(xì)節(jié)尚需明晰，制度頂層設(shè)計(jì)不可少

雖然監(jiān)管層對民資進(jìn)入銀行業(yè)持鼓勵(lì)支持態(tài)度，但當(dāng)前未出臺具體的法規(guī)細(xì)則，也缺乏操作細(xì)節(jié)。受訪業(yè)界人士建議，監(jiān)管層在民營銀行的定位、資金門檻、股東要求等方面應(yīng)盡快給予明晰細(xì)化。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對記者表示，民營銀行應(yīng)服務(wù)于中小企業(yè)，而且成立之初主要以區(qū)域性為主。

“民營銀行的定位應(yīng)該服務(wù)中小企業(yè)包括小微企業(yè)，解決他們的融資之困?！苯鹑趯＜覐埪勊亟邮苡浾卟稍L時(shí)也持相同觀點(diǎn)。

值得一提的是，郭田勇認(rèn)為，與商業(yè)銀行相比，民營銀行優(yōu)勢比較明顯，操作比較靈活，有力帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于民營銀行設(shè)立的資金門檻、股東要求等條件，郭田勇透露監(jiān)管層還在討論之中。

雖然民營銀行重啟，但業(yè)界對其風(fēng)險(xiǎn)問題比較擔(dān)憂，因?yàn)橹袊壳皼]有建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)機(jī)制，一旦民營銀行倒閉，后續(xù)的損失和風(fēng)險(xiǎn)難以估量，屆時(shí)應(yīng)如何應(yīng)對？

李興浩認(rèn)為，利率市場化和存款保險(xiǎn)制度不僅是辦民營銀行的前提，這也是保證儲戶利益的前提?！爱?dāng)越來越多的民營銀行涌入銀行業(yè)之后，國家對于國有商業(yè)銀行的管理也應(yīng)該按照市場化原則來管理。否則，在與國有商業(yè)銀行競爭中，民營銀行仍然處于不利位置。不過，民營銀行也是民營企業(yè)，它們一定能在吸儲策略以及客戶服務(wù)戰(zhàn)略方面會有更大的突破，甚至?xí)蔀榻鹑趧?chuàng)新的重要推動(dòng)能量?！?/p>

因此，李興浩認(rèn)為民營銀行的弱勢，往往可能是后發(fā)先至的優(yōu)勢，關(guān)鍵是政府和相關(guān)監(jiān)管部門對于民營銀行的金融創(chuàng)新在政策層面要留有足夠空間，并對金融創(chuàng)新要給予法律保護(hù)。

“金融改革和創(chuàng)新必須謹(jǐn)慎克制，不能出現(xiàn)‘一放就亂，一管就死’的情況，民營銀行也要健康發(fā)展和有序管理。我們既要防范非法集資，更要防范非法貸款和擾亂金融市場，改革和創(chuàng)新必須一步步來，制度設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)保障措施要做足?！崩钆d浩說。