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        以房養(yǎng)老靠譜嗎?

        2013-12-31 00:00:00杜彬
        財(cái)經(jīng)文摘 2013年10期

        十年前,中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇首次提出引進(jìn)“建立反向抵押貸款的壽險(xiǎn)服務(wù)”的思路時(shí),國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)人當(dāng)天的批示是可以著手研究,然而卻由于種種原因被擱置了十年之久。如今在中國(guó)人口老齡化不斷嚴(yán)峻、養(yǎng)老金缺口無(wú)限擴(kuò)大的時(shí)候,以房養(yǎng)老終于上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面,頂著輿論贊成和反對(duì)的巨大壓力,國(guó)務(wù)院正式出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的若干意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)。

        在《意見(jiàn)》中,“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”即“以房養(yǎng)老”一下子成為養(yǎng)老模式關(guān)注的新焦點(diǎn)。

        如何解決房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬問(wèn)題?如何逆轉(zhuǎn)中國(guó)人對(duì)于養(yǎng)老以及房產(chǎn)繼承的傳統(tǒng)觀念?這項(xiàng)舶來(lái)品在中國(guó)的落地生根是否會(huì)面臨水土不服的狀況?這些問(wèn)題困擾著已經(jīng)或即將面臨養(yǎng)老難題的每一個(gè)人。

        贊成:自愿的金融產(chǎn)品模式

        什么是以房養(yǎng)老?

        在《意見(jiàn)》中,“以房養(yǎng)老”的標(biāo)準(zhǔn)名稱是“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,指的是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或出租給銀行或保險(xiǎn)公司,定期換取養(yǎng)老金或接受老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。不過(guò),在老人去世后,銀行或保險(xiǎn)公司將收回房屋使用權(quán)。

        它最早誕生在上世紀(jì)80年代美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行,這種“按倒揭”的模式如今已經(jīng)在美國(guó)運(yùn)轉(zhuǎn)成熟,并且擁有相當(dāng)穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)。借鑒加拿大、新加坡、英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的以房養(yǎng)老運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn),以房養(yǎng)老的模式在某一類特定人群中比較受歡迎,更適合無(wú)子女并且產(chǎn)權(quán)房屋滿足一定條件的老人。

        在不涉及政府養(yǎng)老保障體系的前提下,對(duì)以房養(yǎng)老的方式應(yīng)當(dāng)理解成是對(duì)中國(guó)養(yǎng)老資源的積極補(bǔ)充。

        持贊同觀點(diǎn)的專家肯定了這一點(diǎn),他們認(rèn)為對(duì)于輿論普遍關(guān)注的養(yǎng)老金缺口問(wèn)題與以房養(yǎng)老的推行并不產(chǎn)生直接關(guān)系?!耙苑筐B(yǎng)老是市場(chǎng)的事,而養(yǎng)老金則是政府的事”,隨著人口老齡化帶來(lái)的支付能力降低,尋求一種切實(shí)可行的“養(yǎng)老”或“助老”模式勢(shì)在必行。

        那么,以房養(yǎng)老的推行是不是政府在逃避責(zé)任?

        國(guó)家發(fā)改委和民政部在解讀《意見(jiàn)》時(shí)表示,以房養(yǎng)老模式有助于解決養(yǎng)老資金問(wèn)題、盤(pán)活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。

        對(duì)比中國(guó)前兩次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù),60歲及以上人口比重上升2.93%,65歲及以上人口比重上升1.91%,我國(guó)老年人人口比例明顯提高。再加上多年的計(jì)劃生育制度的約束,我國(guó)呈現(xiàn)“4+2+1”結(jié)構(gòu)的家庭正在逐漸成為主流。對(duì)于獨(dú)生子女來(lái)說(shuō),贍養(yǎng)老人成為制擎家庭經(jīng)濟(jì)的重要因素。

        如果僅依靠公共財(cái)政來(lái)支撐養(yǎng)老保險(xiǎn),政府養(yǎng)老支出的不足是不容忽視的問(wèn)題。而以房養(yǎng)老作為替代品,老百姓不答應(yīng),客觀條件也不允許。以房養(yǎng)老有自己獨(dú)特的局限性,并不適宜在沒(méi)有統(tǒng)一制度規(guī)范的中國(guó)大面積施行,尤其中國(guó)還有眾多的農(nóng)村人口。以房養(yǎng)老的根本目的,還是豐富多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系,但前提是符合條件的老人自愿做出選擇。

        地方政府對(duì)此表現(xiàn)出極大的熱情。據(jù)了解,山西、陜西、北京、上海等地的地方政府已經(jīng)先于國(guó)家試點(diǎn)積極籌劃以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作,也有金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品雛形現(xiàn)身。但是,早在2006年的上海,2011年的北京,當(dāng)時(shí)地方政府試圖運(yùn)行的以房養(yǎng)老工作試點(diǎn)都因?yàn)榉θ藛?wèn)津而草草落幕。不知道如今舊事重提的以房養(yǎng)老能否突破傳統(tǒng)瓶頸。

        反對(duì):養(yǎng)老責(zé)任怪圈

        中國(guó)人的老觀念是“養(yǎng)兒防老”,一定要把房子留給子女才踏實(shí)可靠,而不是參加房屋抵押的反向保險(xiǎn)服務(wù),把好不容易買(mǎi)到的房子再還給政府?!耙苑筐B(yǎng)老是不是政府在算計(jì)自己的房子?”這是很多人乍一聽(tīng)這個(gè)新的養(yǎng)老概念時(shí),首先會(huì)映入腦子里的想法。直到民政部副部長(zhǎng)竇玉沛接受電視采訪時(shí)直言“以房養(yǎng)老與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有關(guān)系”,這項(xiàng)質(zhì)疑才告一段落。

        為什么中國(guó)的養(yǎng)老政策得不到信任?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),僅從“養(yǎng)老口號(hào)”的變遷就略能品味出一二。

        根據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》歷年來(lái)刊登的最權(quán)威說(shuō)法,1985年是“計(jì)劃生育好,政府來(lái)養(yǎng)老”;1995年是“計(jì)劃生育好,政府幫養(yǎng)老”;到了2005年,是“養(yǎng)老不能全靠政府”;而2012年則是“推遲退休好,自己來(lái)養(yǎng)老”。養(yǎng)老責(zé)任的承擔(dān)者轉(zhuǎn)了一大圈,難怪中國(guó)的百姓日趨看不到養(yǎng)老改革的實(shí)際變化,反而感覺(jué)壓在自己身上的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。

        這是基于養(yǎng)老改革的利益糾紛。也是中國(guó)的百姓對(duì)養(yǎng)老政策憤怒的根源。

        清華大學(xué)教授楊燕綏在不久之前提出,“不是延遲退休年齡,是延遲領(lǐng)取退休金”,至于中間斷檔的15年,則可以“經(jīng)過(guò)培訓(xùn),男的去養(yǎng)老院做園丁,女的給老人洗衣服?!比绻珖?guó)50歲的人口都跑去做園丁、洗衣服,要不要拿工資?如果拿了工資,那還算不算真的退休?難道是孔乙己的“竊書(shū)不算偷”?

        這些關(guān)于養(yǎng)老制度改革的拙劣的文字游戲肯定要受到百姓的口誅筆伐。對(duì)于養(yǎng)老這件事,大部分百姓始終處在焦慮和疑惑之中,尤其與另外一個(gè)敏感源房產(chǎn)問(wèn)題聯(lián)系到一起,所產(chǎn)生的化學(xué)反應(yīng)必然會(huì)碰撞出最激烈的火花。

        雖然中國(guó)的房屋產(chǎn)權(quán)僅有70年,但是算上貸款買(mǎi)房,現(xiàn)在再加上抵押養(yǎng)老,老百姓相當(dāng)于給銀行打了一輩子的工,還得保證房?jī)r(jià)堅(jiān)挺不能降。但是房?jī)r(jià)不降,工資不漲,又有很多人買(mǎi)不了房,可惜沒(méi)有房就沒(méi)有申請(qǐng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格。這似乎陷入了一個(gè)怪圈。怪只怪,中國(guó)的收入分配差距過(guò)大,中低收入者著實(shí)無(wú)可奈何。

        官方說(shuō)法

        民政部副部長(zhǎng)竇玉沛日前接受央視記者專訪時(shí)表示,未來(lái)我國(guó)將以多種途徑應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題,并在政府兜底的基礎(chǔ)上,鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。

        而“以房養(yǎng)老”僅是市場(chǎng)化運(yùn)作的一種高端化服務(wù),是自愿的、自主選擇的行為。

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