我國(guó)正面臨嚴(yán)峻的“老齡化”問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年年初，我國(guó)60歲以上的老年人將突破兩個(gè)億；2025年，這個(gè)數(shù)字會(huì)突破三億?！叭绾勿B(yǎng)老”是每一個(gè)普通中國(guó)人都要思考和擔(dān)心的問(wèn)題。

2013年3月8日，全國(guó)政協(xié)委員張?zhí)N嶺在兩會(huì)間隙對(duì)話鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)時(shí)表示，中國(guó)養(yǎng)老金虧空已經(jīng)達(dá)到1.6萬(wàn)億，必須以非常規(guī)的方式來(lái)加快全國(guó)社保基金的積累，據(jù)說(shuō)下代人的錢(qián)都已經(jīng)提前被“爺爺奶奶輩的人”消費(fèi)了，態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，似乎是為了“堵”缺口，2012年6月5日，人社部早就表態(tài)，確定“推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)”，且態(tài)度堅(jiān)決。

一波未平，一波又起。2013年9月，國(guó)務(wù)院提出我國(guó)將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，此規(guī)劃并將于2014年開(kāi)始實(shí)施，徹底將“養(yǎng)老難題”推還給了老百姓，自己的問(wèn)題自己解決。

所謂“以房養(yǎng)老”，是指將已經(jīng)有房的老年人將房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行房屋價(jià)值評(píng)估及對(duì)抵押人年齡和壽命進(jìn)行評(píng)估，之后將房屋折現(xiàn)平均分?jǐn)偨o抵押人，類(lèi)似于按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)抵押人的生存需求。當(dāng)然，抵押人一旦去世，房子歸屬于該金融機(jī)構(gòu)。

此消息一出，可謂“石破天驚”，老百姓們?cè)絹?lái)越看不懂，當(dāng)我們老了之后，究竟應(yīng)該靠什么養(yǎng)老？一年又一年，我們的工資除了付房貸車(chē)貸，是不是還在提前背上“壽貸”？年末盤(pán)點(diǎn)，你今年存了多少養(yǎng)老錢(qián)？

【盤(pán)點(diǎn)這些年，屬于中國(guó)人特有的“養(yǎng)老方式”】

建國(guó)六十多年以來(lái)，隨著國(guó)家發(fā)展，國(guó)情不斷變化，中國(guó)人的養(yǎng)老方式也不斷地變化，歸納起來(lái)，大致可以分為三個(gè)階段——養(yǎng)兒防老，社保養(yǎng)老，自己養(yǎng)老。

“養(yǎng)兒防老”的背后是計(jì)劃生育的火紅勝利。1971年開(kāi)始全國(guó)施行的計(jì)劃生育，到80年代初已經(jīng)取得顯著效果，以至現(xiàn)在很多75后和80后都是家中獨(dú)苗，中國(guó)人口得到了很好的控制，但是其他問(wèn)題也接踵而來(lái)，最突出的問(wèn)題就是“養(yǎng)老問(wèn)題。”

過(guò)去，一家至少兩到三個(gè)孩子，到了老年，子女相互接濟(jì)，老年生活也算有所依靠，可是當(dāng)家家只有一個(gè)孩子的時(shí)候，面臨的卻是一個(gè)孩子養(yǎng)活四個(gè)老人甚至更多，于是，“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)靠不住。這一點(diǎn)從國(guó)家計(jì)劃生育的宣傳口號(hào)中得以證實(shí)。

1985年，計(jì)劃生育口號(hào)：計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)老。

1995年，計(jì)劃生育口號(hào)：計(jì)劃生育好，政府幫養(yǎng)老。

一字之差，失之千里。

計(jì)劃生育之后，國(guó)家從提倡的“政府來(lái)養(yǎng)老”改變?yōu)椤吧绫ｐB(yǎng)老”，最明顯的政策變化體現(xiàn)在“大量征繳養(yǎng)老金”上，允許補(bǔ)繳，提倡單位和個(gè)人繳納保險(xiǎn)金，直至強(qiáng)制單位必須為員工繳納保險(xiǎn)金，此舉一出，養(yǎng)老金缺口得以緩沖，然而，隨著人均壽命的不斷延長(zhǎng)和老齡化的日趨嚴(yán)重，政府幫持養(yǎng)老宣告失敗，于是，計(jì)劃生育口號(hào)變成了養(yǎng)老專(zhuān)用口號(hào)，只是用詞改了一些。

2005年，養(yǎng)老口號(hào)：養(yǎng)老不能全靠政府。

2012年，養(yǎng)老口號(hào)：推遲退休好，自己來(lái)養(yǎng)老。

2013年，養(yǎng)老口號(hào)：養(yǎng)老靠自己，沒(méi)錢(qián)房子抵。

……

“自己養(yǎng)老”顯然是最靠譜的養(yǎng)老，中國(guó)歷來(lái)的“誰(shuí)有都不如自己有”的說(shuō)法，自己能解決問(wèn)題當(dāng)然好，可是，養(yǎng)老是個(gè)技術(shù)難題，就算老百姓有能力為自己儲(chǔ)備預(yù)留一部分錢(qián)來(lái)養(yǎng)老，可是壽命和病痛以及不斷上漲的生活成本卻是無(wú)法估量的，如何為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？該做怎樣的準(zhǔn)備？辛苦了一輩子的老百姓根本沒(méi)時(shí)間去享受所謂的余生，就在學(xué)會(huì)考慮養(yǎng)老問(wèn)題，這將又是何等悲哀？

【自己養(yǎng)老，我們能為自己存下多少防老錢(qián)？】

我國(guó)自1999年步入人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化階段以來(lái)，養(yǎng)老問(wèn)題就越來(lái)越凸顯。2010年第六次全國(guó)人口普查顯示，我國(guó)大陸總?cè)丝跀?shù)已達(dá)十三點(diǎn)三九億，60歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘?3.26%，是世界上人口老齡化規(guī)模最大、發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，這僅是2010年的統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)2014年，中國(guó)的人口老齡化將超過(guò)兩億，這就意味著，60歲以上人口的百分比再上一個(gè)新臺(tái)階，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2042年中國(guó)老年人口將超過(guò)30%，可這又提醒著我們，出門(mén)遇三人，就有一個(gè)白發(fā)蒼蒼需要照顧的老人，而且還有可能是一個(gè)面臨生存難題的老人。

試想一下，我們老去的那天，生活將會(huì)是怎樣一番景象？想要過(guò)得好，是不是從今天起就該存足養(yǎng)老金？那么，想美好地過(guò)余生，又究竟需要多少錢(qián)？

北師大教授鐘偉曾有一個(gè)“1000萬(wàn)都不夠養(yǎng)老”的觀點(diǎn)。他的看法是，在“北京上海及深圳”這些發(fā)達(dá)城市，到了2027年，就算你預(yù)備了一千萬(wàn)來(lái)養(yǎng)老也未必夠用。其實(shí)他的觀點(diǎn)不難理解，在發(fā)達(dá)城市，1000萬(wàn)可能都不夠買(mǎi)一套房子的，加上生活費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)的不斷上漲，千萬(wàn)儲(chǔ)備不過(guò)是一時(shí)之需，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到用以防老的程度。也許很多人會(huì)說(shuō)這種觀點(diǎn)有些偏執(zhí)和極端，其實(shí)養(yǎng)老是個(gè)無(wú)解題，因?yàn)槲飪r(jià)永遠(yuǎn)不是我們所能想象和計(jì)算的，這一點(diǎn)，普通老百姓感受更深。

采訪人一：胡女士

年齡：35歲

職業(yè)：業(yè)務(wù)

受訪故事：不敢想老了以后

胡女士在一家不大不小的公司做業(yè)務(wù)，很辛苦，每天跑客戶(hù)，一個(gè)夏天下來(lái)，人都曬成了非洲土著，對(duì)她表示心疼的時(shí)候，她卻爽朗地笑了，說(shuō)：“業(yè)務(wù)賺錢(qián)多一些，苦點(diǎn)累點(diǎn)不算什么?！焙拷Y(jié)婚將近十年，去年才住上自己的房子，首付三成，買(mǎi)了一套學(xué)區(qū)房，為的是孩子上學(xué)方便，當(dāng)然，價(jià)錢(qián)也比普通地段貴一些，為此她和老公背負(fù)了二十年房貸，每月老公的工資擔(dān)負(fù)起房貸費(fèi)用，她的工資用來(lái)生活以及交付孩子的學(xué)雜費(fèi)，一家三口還算過(guò)得去，可是說(shuō)起養(yǎng)老這個(gè)話題時(shí)，她卻連連搖頭，表示“真不敢想，老了以后的日子怎么過(guò)。”胡女士說(shuō)：“我和老公是第一代‘獨(dú)生子女’，每家都有兩個(gè)老人，加起來(lái)就是四個(gè)，下面還有一個(gè)孩子，我們兩個(gè)人要供養(yǎng)這么多人，還有房貸需要還，哪有余錢(qián)為自己的老年生活做儲(chǔ)備？”胡女士的單位本來(lái)要給她繳納養(yǎng)老金的，可是每月要從賬戶(hù)上劃走20%的工資，她還是舍不得，所以就拒絕了，胡女士說(shuō)：“這20%的工資足夠我兒子上特長(zhǎng)班的了，先盡著他吧?！比绱艘粊?lái)，胡女士對(duì)于自己的老年生活算是沒(méi)有一點(diǎn)“安排”，可是不這樣做，還能怎樣？就像她自己說(shuō)的“先過(guò)好眼下吧，以后的事先不想了?！?/p>

胡女士說(shuō)這番話的時(shí)候，其實(shí)表情是不輕松的，不用說(shuō)也能理解，誰(shuí)不希望老了之后過(guò)得安樂(lè)一些？誰(shuí)不想為自己的老年生活多儲(chǔ)備一些希望？可是眼下的生活還沒(méi)過(guò)去，誰(shuí)又敢輕易去想老了以后會(huì)怎樣呢？只能走一步看一步。

【采訪手札】胡女士的日子代表了當(dāng)下一大部分老百姓的生活現(xiàn)狀，他們努力，拼搏，默默無(wú)聞?dòng)趾敛粴怵H，辛苦又掙扎，希望父母跟著自己過(guò)點(diǎn)好日子，更希望孩子不要為了自己而受委屈，做過(guò)夾層人的他們卻只能苦著自己，甚至不敢去想老了以后怎么辦……這種生活或許不久的將來(lái)會(huì)得到解決，或許也會(huì)因?yàn)樽陨淼呐Χ兴淖?，但不管怎樣，過(guò)程總是艱難的，除了堅(jiān)持，他們別無(wú)選擇，靠天靠地都不如靠自己，養(yǎng)老也一樣。

《東方女性》思考：活在當(dāng)下，是許多老百姓不得不選擇的一種生活方式，并非不關(guān)心未來(lái)，實(shí)在是未來(lái)太遙遠(yuǎn)，于是更多人選擇了逃避，可是逃避真的能解決問(wèn)題嗎？

受訪人物二：安先生

年齡：40歲

職業(yè)：個(gè)體老板

受訪故事：存錢(qián)的速度永遠(yuǎn)跟不上物價(jià)的飛漲

安先生從事個(gè)體已經(jīng)有十多年了，這些年里，他成家立業(yè)，購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，也算是生活美滿(mǎn)，可是這對(duì)于安先生來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。他說(shuō)：“別看我比普通上班族掙得多，可也是上有老下有小，怎么說(shuō)也得為這個(gè)家庭攢點(diǎn)防老錢(qián)?！卑蚕壬?tīng)從了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的建議，給家里每個(gè)成員都買(mǎi)了保險(xiǎn)，光是每年進(jìn)出的保險(xiǎn)費(fèi)都有2萬(wàn)多，另外他還為自己和妻子交了社保，兩人加起來(lái)又是接近2萬(wàn)的支出，里里外外光保險(xiǎn)就要準(zhǔn)備4萬(wàn)多，安先生不無(wú)感慨地表示，當(dāng)下自己的人生目標(biāo)就是存錢(qián)了。其實(shí)，安先生已經(jīng)開(kāi)始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，按理說(shuō)，心理上應(yīng)該沒(méi)有什么后顧之憂了，可是他卻堅(jiān)持搖頭，說(shuō)：“愁人的地方多著呢，先不說(shuō)生意會(huì)不會(huì)一直順下去，光說(shuō)父母和孩子就夠讓人操心的了，老人身體不好，三天兩頭住院，雖說(shuō)有醫(yī)療保險(xiǎn)，可總有那么多名目是不報(bào)銷(xiāo)的，這就需要自己出這部分錢(qián)。還有孩子上學(xué)，重點(diǎn)中學(xué)需要一大筆贊助費(fèi)，以后上了大學(xué)更是花錢(qián)無(wú)數(shù)，處處需要錢(qián)呢?！币苍S正因?yàn)樘幪幮枰X(qián)，安先生和妻子更想到了將來(lái)的不易，就算再難，他們也要為自己存上一筆防老錢(qián)，安先生說(shuō)：“明白自己的難處，所以不想將來(lái)給孩子增加負(fù)擔(dān)，年輕就多干點(diǎn)，多存點(diǎn)，自己方便，孩子更方便?！痹捠侨绱?，安先生也表示，自己前年生意賠過(guò)，當(dāng)時(shí)沒(méi)錢(qián)用，取出了防老錢(qián)，這就等于前兩年的努力白費(fèi)了。他不無(wú)感慨地說(shuō)：“真怕老啊，這存錢(qián)的速度比不上物價(jià)的飛漲，這人生的意外更讓人心驚膽顫，以前每個(gè)月一人幾百元生活費(fèi)，現(xiàn)在一人上千都不夠，這錢(qián)就算存也沒(méi)法真正估量，而且不是這個(gè)病了就是那個(gè)出點(diǎn)什么事兒，保不齊哪天就一分錢(qián)都沒(méi)有了，我也老了，存也存不了幾年了……”話有些凄涼，聽(tīng)著卻不無(wú)動(dòng)容。

安先生表示跟他境況相同的朋友不在少數(shù)，表面上大家過(guò)得都不錯(cuò)，其實(shí)家家有本難念的經(jīng)，說(shuō)起防老人人色變，都怕老了無(wú)所依無(wú)所靠，隨著年齡的一步步增長(zhǎng)，安先生說(shuō)：“不管怎樣，每年都要存點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)，不然老了怎么辦？”

【采訪手札】在老百姓眼里，最美好的生活就是青年時(shí)有所拼搏，老年時(shí)有所依靠，眼下社會(huì)的變遷以及養(yǎng)老制度的不確定性，讓眾人越來(lái)越不確定晚年生活將如何度過(guò)，這不是一個(gè)人或者一群人的憂慮，而是整個(gè)社會(huì)的憂慮。

《東方女性》思考：全世界鬧金融危機(jī)的時(shí)候，只有中國(guó)最捱得住，原因是中國(guó)有一群善于儲(chǔ)蓄的老百姓，百姓穩(wěn)則國(guó)家安。同樣，在養(yǎng)老問(wèn)題上，當(dāng)老百姓惶惶不可終日的時(shí)候，政府又給了老百姓多少安慰？

受訪人物三：鄭小姐

年齡：30歲

職業(yè)：品牌代理

受訪故事：存錢(qián)不如存快樂(lè)

鄭小姐屬于單身貴族，有房有車(chē)而且還事業(yè)小成，除了婚姻，她覺(jué)得自己什么也不缺，而且說(shuō)起婚姻，她似乎也并不熱衷，她說(shuō)：“看到結(jié)了婚的朋友過(guò)的是什么日子，受不了那些婆婆媽媽的事，更沒(méi)有勇氣一下子介入另一方的家庭，擔(dān)負(fù)起那么多老人的生活?！北M管現(xiàn)在的老人都有退休金，負(fù)擔(dān)似乎也沒(méi)有她說(shuō)得那么嚴(yán)重，但是鄭小姐卻堅(jiān)持“一人吃飽全家不餓”的原則，堅(jiān)決不婚。按理說(shuō)，以她的條件就算結(jié)婚，日子也該過(guò)得輕松，可是鄭小姐卻連連表示，有了錢(qián)可以出國(guó)玩一趟，沒(méi)必要浪漫在瑣碎的生活里。鄭小姐是驢友迷，喜歡天南海北的玩，經(jīng)常把小店丟給員工，自己跑出去玩幾天再回來(lái)，碰上國(guó)外游，還有可能一兩個(gè)月回不來(lái)，雖說(shuō)小店生意不錯(cuò)，可她這樣花也沒(méi)多少剩余。當(dāng)然，有能力養(yǎng)自己的女人本身就是值得尊重的，鄭小姐的做法盡管違背了大眾“小心過(guò)日子”的信條，但她的生活也并非不值得倡導(dǎo)，而且越來(lái)越多的單身貴族紛紛響應(yīng)鄭小姐的做法，認(rèn)為“存錢(qián)不如存快樂(lè)”，他們拒絕過(guò)早進(jìn)入婚姻，更拒絕為老年生活做打算，不買(mǎi)社保不存錢(qián)，能快樂(lè)一天是一天。

鄭小姐說(shuō)：“別以為我們這是玩世不恭，我們只是不去想那么多沒(méi)用的事兒，誰(shuí)敢說(shuō)婚姻帶來(lái)的就是安穩(wěn)和幸福，如果找一個(gè)條件比不上自己，那還不是被逼著降低了生活質(zhì)量嗎？再說(shuō)，誰(shuí)敢說(shuō)你買(mǎi)了社保就能拿到退休金？”她的反詰讓人無(wú)言以對(duì)，這些問(wèn)題沒(méi)有誰(shuí)敢下保證。

【采訪手札】常聽(tīng)到老人說(shuō)，現(xiàn)在的年輕人不懂得過(guò)日子，也總聽(tīng)到年輕人說(shuō)，上一代人不懂得享受生活。其實(shí)在懂與不懂之間，無(wú)非是老人希望年輕人在青年時(shí)多為老去時(shí)考慮，而年輕人也無(wú)非是在為上一代人的辛苦生活心生惋惜罷了，畢竟，誰(shuí)都希望自己擁有一個(gè)無(wú)悔的青年時(shí)代，誰(shuí)都想要一份安穩(wěn)的老年生活。

《東方女性》思考：年輕時(shí)我們考慮的問(wèn)題是玩與不玩？老去時(shí)我們想到更多的則是夠與不夠，而這一切無(wú)非就是一個(gè)“錢(qián)”字，究竟掙多少錢(qián)才能讓我們玩得起？存多少錢(qián)才能讓我們有足夠的勇氣說(shuō)防老夠了？

【年末盤(pán)點(diǎn)：今年你存了多少養(yǎng)老錢(qián)？】

未來(lái)一個(gè)人要準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠養(yǎng)老？

一般說(shuō)來(lái)，養(yǎng)老的費(fèi)用主要由兩部分組成，一是日常開(kāi)支，二是醫(yī)療費(fèi)支出。究竟準(zhǔn)備多少錢(qián)才夠養(yǎng)老呢？國(guó)際上常用的計(jì)算方法是：通過(guò)目前年齡、估計(jì)退休年齡、退休后再生活年數(shù)、現(xiàn)在每月基本消費(fèi)、每年物價(jià)上漲率、年利率等因素來(lái)計(jì)算。

需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金=退休后每月基本消費(fèi)×估計(jì)退休后生活年數(shù)×12，其中，退休后每月基本消費(fèi)=現(xiàn)在每月消費(fèi)×（1+每年物價(jià)上漲率）的N次方。N=估計(jì)退休年齡-現(xiàn)在年齡。舉例說(shuō)，如果您現(xiàn)在的年齡是25歲，估計(jì)退休年齡55歲，估計(jì)退休后再生活年數(shù)二十五年，現(xiàn)在距離退休還有三十年。假設(shè)您現(xiàn)在每月基本消費(fèi)1000元，每年物價(jià)上漲率5%，年利率3%。退休后的每月基本消費(fèi)（保持相當(dāng)于現(xiàn)在1000元的消費(fèi)水準(zhǔn)）為：1000×4.322=4322元，退休后再生活二十五年所需養(yǎng)老金總額為：4322×12×25=1296600元。（備注：4.322是根據(jù)三十年來(lái)累計(jì)物價(jià)上漲率計(jì)算得出，1.05的25次方就是4.322，而且這些錢(qián)只表示生活費(fèi)用，其他費(fèi)用不計(jì)算在內(nèi)，比如病患，旅游等。）

如此算下來(lái)，我們就該清楚一年該存多少養(yǎng)老費(fèi)，可是如此龐大的數(shù)目，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)真的存得起嗎？

【編后語(yǔ)】多少錢(qián)夠養(yǎng)老是“仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智”的問(wèn)題，但是有一點(diǎn)可以確定，老百姓把社保錢(qián)交給了政府，政府就該有作為，給老百姓一個(gè)明確并安定的生存承諾，養(yǎng)老關(guān)系到每一戶(hù)每一人，絕對(duì)不能朝令夕改，青年時(shí)百姓為國(guó)家作貢獻(xiàn)，老去時(shí)也請(qǐng)國(guó)家還百姓一份安穩(wěn)，就像溫總理說(shuō)的那樣“讓每一個(gè)人活得有尊嚴(yán)”！