關(guān)于變老，你最怕什么？即便囤夠了養(yǎng)老金，但總有一些問題想逃也逃不掉，比如，你要在哪里、做什么、和誰在一起、你的生活到底在哪里？我們告訴你，它有可能在私立養(yǎng)老機構(gòu)、社區(qū)里、海外甚至虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界。

私立養(yǎng)老機構(gòu)

未來很美，

但需要多些耐心

這是恭和苑努力勾畫出的老人生活：絕非頹唐地等待衰老、死亡，而是長久保持積極健康的心態(tài)。與此相對應的，也是它給許多人的直觀印象：貴。

2012年10月18日，北京雙井恭和苑正式開業(yè)，它的出現(xiàn)攪熱了一個概念—奢華養(yǎng)老。

早上10點來到位于雙井的恭和苑，一樓大廳里，護工正陪一位坐在輪椅上的老人彈鋼琴，順著兩邊皆有木制扶手的寬敞走廊向前，右側(cè)的“紅房子”里每天會放電影；活動室里，工作人員正在領(lǐng)著幾位老人打太極拳，左側(cè)的兩間活動室改成展廳，院里已經(jīng)為兩位老人辦過畫展，此刻正展出的是不久前院里為老人們拍攝的微電影的工作照。轉(zhuǎn)一個彎，一個灑滿陽光的活動室里，桌子上擺滿了筆墨、跳棋、象棋。這里定期舉辦“恭和學堂”，請來老師為老人們上課，有80多歲的老人上了“古典音樂鑒賞”課之后開始學小提琴，至今已經(jīng)堅持了五個月。

許多細節(jié)透出了恭和苑服務老人的心思：墻上掛了許多老電影海報，喚起老人們年輕時候的記憶，幫助延緩失智；餐廳里的桌子都是獨腿的，方便坐輪椅的老人就坐；椅子的前面兩條腿下有小輪子，方便老人們拖動；餐廳外有一個沒有標識的獨立小房間，在那里老人們可以一個人服藥，無需擔心自己的隱私被他人了解；還有一個房間放置專業(yè)洗浴設(shè)備，在那里失去自理能力的老人可以得到清潔，讓他們更體面地在餐廳就餐?！拔覀儾粌H僅關(guān)注老人的生活，也保護他們的隱私，這是老人的尊嚴?！惫Ш驮菲放聘呒壗?jīng)理徐馥卿說。

這是恭和苑努力勾畫出的老人們的生活：絕非頹唐地等待衰老、死亡，而是長久保持積極健康的心態(tài)。與此相對應的，也是它給許多人的直觀印象：貴。這里的收費按戶型大致分為三檔：7800元每月，兩人入住同走一個大門的兩個小單間；9800元的戶型是一個大開間，12800元則可入住一居室，如果兩位老人同時入住，再加3600元。入住之前恭和苑會對每位老人身體健康狀況做評估，并為老人提供相應等級的護理服務，不同等級護理服務會有不同的收費標準。每個戶型內(nèi)都有一張電動沙發(fā)，幫助老人站立；獨立衛(wèi)生間是無障礙設(shè)計，老人們坐在輪椅上也可以在衛(wèi)生間洗臉、洗澡和轉(zhuǎn)彎。衛(wèi)生間門是推拉門或者雙向開關(guān)，萬一老人在衛(wèi)生間內(nèi)發(fā)生意外，工作人員可以迅速地打開門提供幫助。

徐馥卿并不認同外界對恭和苑“奢華養(yǎng)老”的傳言，這兩年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)得到諸多關(guān)注，許多人進來投資，一些新的養(yǎng)老機構(gòu)的硬件甚至優(yōu)于恭和苑，但她堅持恭和苑的出色之處在于服務，一種全心全意為老人考慮的心態(tài)，而這可能是許多盈利性私立養(yǎng)老機構(gòu)所缺乏的。

投入很高，收回卻慢

恭和苑這樣高端民營養(yǎng)老機構(gòu)的興起，背景是中國已經(jīng)進入老齡化階段，根據(jù)全國老齡委的統(tǒng)計，截至2011年底，中國60歲及以上的老年人口約有1.9億，占總?cè)丝诘?4%。2013年，這一數(shù)字將突破2億，預計到2050年老年人口將達到全國人口的三分之一。

這是一個巨大的市場，而此時它還有太多的不完備之處。過去人們習慣了“養(yǎng)老靠政府”，公立養(yǎng)老院以低價高質(zhì)贏得了口碑，但普通人入住總是那么遙遙無期；公認北京最好的公辦養(yǎng)老院北京第一社會福利院有近萬人在排隊候位，有人在2004年登記申請，在2011年才能入住，入住的大部分都是離休干部。

私立養(yǎng)老機構(gòu)應運而生，并有井噴之勢，但開辦一家私立養(yǎng)老院依然困難重重。

首先，私立養(yǎng)老機構(gòu)在注冊手續(xù)上更為復雜。雙井恭和苑本預計去年年初開張，實際開門已經(jīng)到了年底，“要工商注冊，有醫(yī)療服務的話還要找衛(wèi)生部門。政府很支持我們，但真的去走相關(guān)流程的時候政府部門也很苦惱，一些事沒有先例，需要部門間的協(xié)商，可能一個章本來需要兩星期到我們這兒就需要兩個月?！惫Ш驮愤\營管理有限公司營銷副總陳曼麗說。

其次，這是一個高投入的行業(yè)，以恭和苑為例，雖然地是自己的，無需繳納租金，但前期硬件設(shè)施已經(jīng)投入三億，對后期運營造成很大壓力；國內(nèi)的老年產(chǎn)業(yè)供應鏈并未完善，一些細節(jié)，包括餐廳里帶兩個輪子的椅子、可折疊的浴凳都無法在市場內(nèi)直接購買，需要定制，又是一筆不小的成本。

而對許多條件一般的私立養(yǎng)老機構(gòu)而言，土地和房租就是不定時炸彈。一家養(yǎng)老院院長曾經(jīng)為了給院里蓋樓，把自己在市區(qū)的一套房子賣了，要蓋樓的時候卻發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老院所在地變成了規(guī)劃中的綠地。一年半的時間她跑了幾十趟，但依然沒有結(jié)果。“領(lǐng)導干部是不是可以在制定政策的時候，給養(yǎng)老機構(gòu)開點綠燈？”她常常念叨。2005年在高碑店鄉(xiāng)半壁店村創(chuàng)立的嘉德老年公寓，與村委會簽訂的租地合同本是20年，但兩年后，因為土地租金上漲，他們遭遇了“停電、停水、砸玻璃，不明身份人的騷擾”，最終遷到了高碑店西店村兩座鐵路橋交匯處。一些開在居民區(qū)的私立養(yǎng)老院還會面對鄰居們的對經(jīng)常有老人壽終的不滿，被“變著法擠走”。這些矛盾在最初就會產(chǎn)生：租房時房東一聽是用來做養(yǎng)老院就拒絕了，怕有人在這里去世“太晦氣”。

按照政策，國家對養(yǎng)老行業(yè)有不少補貼，但這些補貼如何落到實處又是個問題。一般情況下政府對養(yǎng)老院按床位進行補助，但對雙井恭和苑來說，全部269個房間住滿了也不會超過400個床位，但它畢竟占地接近兩萬平米，一樓私人空間和公共空間比例將近1：1，“按照床位來補貼我們真的很虧?！眹以?005年曾出臺政策，私立養(yǎng)老院這樣的社會辦福利機構(gòu)將享受用水、用電、電信業(yè)務的優(yōu)惠政策。其中用電按照居民用電收費標準收取。但直到去年四月，北京的私立養(yǎng)老院才終于能夠按照居民用電標準交電費。

用醫(yī)護降低風險

即使成功開辦一個養(yǎng)老院，后續(xù)的維持也依然有很高風險，一個老人可能就是一個病人，許多養(yǎng)老院院長整日提心吊膽。曾經(jīng)有一個養(yǎng)老院院長正吃著飯就從飯桌上跳了起來，因為接到電話，一個老人，被喂著飯，忽然就不行了。而后的事，就是訴訟、賠償。有時，一個老人出事能使一家小型私立養(yǎng)老院關(guān)門大吉。

2011年北京市政協(xié)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，北京369家養(yǎng)老機構(gòu)中，只有100多家內(nèi)設(shè)醫(yī)務室，比例不足三分之一。其中絕大部分是公辦機構(gòu)。對私立養(yǎng)老院而言，醫(yī)護實力正在成為競爭中獲勝的殺手锏。

在恭和苑，衛(wèi)生間馬桶旁、淋浴處和入戶門旁都有緊急呼叫拉繩，每個醫(yī)護人員身上都有響應裝置，接到警報后最近的醫(yī)護人員就能前去查看；醫(yī)務室內(nèi)24小時有醫(yī)生、護士值班，每個老人根據(jù)健康情況做出相應的護理計劃，有的需要每兩個小時甚至半個小時查看一次。

同時他們和120合作，成為首家有120直接入住的機構(gòu)，需要時一分鐘內(nèi)可將老人送上救護車。陳曼麗談到，恭和苑正在搭建自己的醫(yī)護平臺，與多家醫(yī)院合作，提供雙向轉(zhuǎn)診以及對老人看病的綠色通道，已經(jīng)和協(xié)和醫(yī)院簽了協(xié)議，協(xié)和以恭和苑作為基地，搭建“日間照料”服務，同時入住恭和苑老人的健康檔案可以通過系統(tǒng)被協(xié)和醫(yī)院的醫(yī)生看到，協(xié)和的醫(yī)生會定期給予一些建議，這也是恭和苑提出的慢病管理的一部分。如今老人們居所旁邊的小樓未來會成為社區(qū)衛(wèi)生服務中心，有三十多張床位，對一些因為慢性病住院的老人而言，在這里會得到比醫(yī)院更好的服務，同時也能緩解醫(yī)院里病床緊張的問題，這一“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的模式已在北京開始推廣，而恭和苑是第一個試點單位，正在等待醫(yī)保的審批—政府已經(jīng)做出承諾，但落實依然需要時間。

這些舉措都是為了將風險降到最低，但對整個行業(yè)而言，糾紛的風險無法避免。陳曼麗說，由于目前法律和保險機制的不健全，一旦出現(xiàn)糾紛，私立養(yǎng)老機構(gòu)就是弱勢群體，得不到太多保障。所以有的私立養(yǎng)老院為了避免風險，每年冬天休業(yè)不收人，老人們回家住或者到其他養(yǎng)老院，這顯然會造成損失，往往到來年春天，一些老人就流失了，但對養(yǎng)老院而言，這也比冬天有老人出事要安全。

行業(yè)未成熟，泡沫已起

與老人們各種各樣的身體問題相對應的，是私立養(yǎng)老院護工的缺乏。按照民政部的規(guī)定，護工與老人的人數(shù)配比應為1：3，而現(xiàn)實中往往達到1：7甚至更高。收入低，也并不受人尊重，有養(yǎng)老院把招收的標準從下崗職工降到農(nóng)村婦女，仍然逃不脫大半年全部換人的循環(huán)?！霸谖覀兊臋C構(gòu)里除了住戶是我們的上帝，護理人員也是我們的上帝”，陳曼麗說，恭和苑的醫(yī)護人員在上崗之前要經(jīng)過內(nèi)部培訓，涉及服務的標準化、養(yǎng)老的理念和溝通的技巧，“包括不要試圖改變老人，我們做的不是管理而是服務；也要做一些人文方面的培訓，許多老人是老畫家、老教授，要多一些知識才能更好地跟老人聊天?！弊钪匾漠斎皇菍先税l(fā)自內(nèi)心的關(guān)懷，一位老人身體不太好，護理人員就每半小時到他房間里查看一次，因為老人睡覺輕，護理人員每次進門前都把鞋脫掉；還有一位失智老人，剛?cè)胱〉臅r候心態(tài)有所戒備，護理人員在餐廳給她喂飯的時候，被她甩了一巴掌，但護理人員忍著疼，繼續(xù)給她喂飯。陳曼麗說，他們不僅要關(guān)注老人的心理，還要關(guān)注護理人員的心理，而現(xiàn)實是，許多護理專業(yè)畢業(yè)的年輕人更愿意到醫(yī)院工作，那是“白衣天使”，備受尊敬，而“養(yǎng)老院護工”的名聲甚至令許多家長一聽就不愿意接受。恭和苑努力綜合考慮護理人員的待遇、培訓、職業(yè)發(fā)展，但可能一個護理人員培訓成熟了，就被別家以更高薪酬挖走，但也說明，我們的護理人員培訓是被行業(yè)所認可的。

陳曼麗談到現(xiàn)在私立養(yǎng)老行業(yè)的問題，“行業(yè)還沒有做起來，泡沫就起來了。一方面空談概念，讓人覺得這個行業(yè)特別賺錢，許多人就蜂擁而至了；另一方面把人的薪資待遇炒得很高，在行業(yè)尚未起步的時候?qū)φ麄€行業(yè)造成了傷害?！币痪€護理人員尚且如此，中高層管理人員更是面臨不少誘惑，但“一個團隊能否留住人，要看平臺如何，是否彼此認同理念。對這個行業(yè)有了一些了解之后，我還是愿意在樂成繼續(xù)做，它是一個長線事業(yè)?！?陳曼麗如是說。

恭和苑目前入駐60多戶老人，相對陳曼麗的預期，它稍顯不足，但對于這個行業(yè)的特殊性而言，一般養(yǎng)老機構(gòu)要三年時間才開始進入正常入住周期，這個數(shù)字對一家民營養(yǎng)老機構(gòu)而言已經(jīng)是不錯的發(fā)展速率，“不要期望太高，要有心理承受能力。”中國民辦養(yǎng)老機構(gòu)狀況調(diào)查顯示，我國民辦養(yǎng)老機構(gòu)一半盈利，三分之一虧損，剩下的勉強維持。在這個行業(yè)里，許多人經(jīng)營得很累，但已經(jīng)無法脫身。一關(guān)門，直接影響的就是上百個老人的生活?！稗k一家養(yǎng)老院并不容易，你需要一點情懷，很多耐心?！?/p>

社區(qū)老年合作社

不去養(yǎng)老院，就在家門口

在臺灣有一群“不老騎士”，他們組織80歲以上的老人騎摩托環(huán)島旅行，年齡不夠還不收。在內(nèi)地，這無異于天方夜譚。但這才是老年人應該思考的問題，“我的生活在哪里？”

讓老人盡量留在自己熟悉的環(huán)境中生活，有包括公共、私人或是志愿性質(zhì)在內(nèi)的許多組織能提供照顧老人的服務，這就是當下西方國家最流行、也最提倡的養(yǎng)老方式—社區(qū)養(yǎng)老。而在中國，這種方式也在慢慢興起。

“不去養(yǎng)老院，就在家門口、在社區(qū)里”，在成立樂齡之前，這是王艷蕊給自己定的要求，她要做的是一個社區(qū)老年合作社，在中國社區(qū)養(yǎng)老的普及中，王艷蕊算是先行者。

社區(qū)里的托老所

很多老人排斥養(yǎng)老院，一是因為去了那兒有種被“扔了”的感覺，兒女可能很久也不來看望一次。更主要的是，中國老人總有落葉歸根的想法，金窩銀窩不如自己的狗窩。王艷蕊說：“當時我們探訪了好多老人，發(fā)現(xiàn)他們還是喜歡有個人空間的。他們都不想離開熟悉的環(huán)境，所以我們就決定要做社區(qū)綜合養(yǎng)老服務。”

2006年，樂齡正式成立，所謂“樂齡”，就是要老人家到了這個年紀，能享受快樂、傳遞快樂。起初給周邊老人提供日托和上門服務，后來又發(fā)展出了全托服務。

長寧村的這間照料中心，其實就是一套簡單的小平房?，F(xiàn)在這里一共有七張床位，住著四位全托老人，偶爾還有一二位日托老人白天在這里活動。樂齡有兩位24小時護工，一位專職廚師，白天還有工作人員在這里坐班，幾乎都是一對一照顧老人，比例比一般的養(yǎng)老院要高很多。這些老人，有些是因為家庭矛盾無人養(yǎng)老的，但更多的是家里沒人照顧，而自己的自理能力又有缺陷的。

“人怕生病草怕霜，天怕烏云地怕荒。”這天是周五，午覺醒了之后，幾位阿姨要給全托的四位老人洗澡。下一個輪到伍爺爺，92歲的老人坐在沙發(fā)上，一邊念叨著數(shù)來寶，一邊點起了一支紅梅香煙。

伍爺爺就是腦血栓之后行動不便，平日里只能借著助行器走兩步。阿姨們叫他“老地主”，剛來的時候沒少找麻煩。不想住在樂齡，他就拿手機悄悄給110打電話，跟警察投訴說有人打他、虐待他。后來慢慢熟了，阿姨們跟他說什么他也都聽話。

在這里，吃什么從來都是老人們定，每頓飯都得滿足不同需求。前一天中午，伍爺爺說想吃肉包子，負責做飯的楊阿姨就和面拌餡兒包包子。晚飯的時候，別的老人每人吃了四五個。伍爺爺他胃口極好，一口氣就吃了九個。楊阿姨以前是開飯店的，老人們總夸她做飯好吃，她自己也越做越帶勁。客廳的墻上貼著兩張健康飲食圖，哪些食物不能一起食用，哪些食物適合搭配烹調(diào)。老人們的飲食，楊阿姨做得認真細致。

整個一下午，另一位全托老人許奶奶一直沒露面，只是偶爾聽見屋里傳來聲音，演阿姨就跑進去忙活一陣。演阿姨是24小時護工，許奶奶只和她說話。許奶奶是兩個月前住進樂齡的，剛來的時候她幾乎不說話，環(huán)境不適應還時常鬧鬧脾氣。雖然有女兒有老伴，但是女兒生孩子，老伴兒在家伺候月子，已經(jīng)有好些天沒來看過許奶奶了。

因為腦瘤手術(shù)之后有些后遺癥，說話和行動都有些不便，平日里吃飯喝水、拉屎撒尿，都需要演阿姨上手服侍。演阿姨是外地人，說話有些靦腆，雖然不善言談但干活利索。周五這天大家都洗澡，演阿姨也給日托在這兒的孫奶奶泡了個腳。孫奶奶今年75歲，年輕時是蘋果園中學的數(shù)學老師，現(xiàn)在年紀大了有些健忘，以前走丟過不少次。家里老伴兒怕看不住她，就每天早上把她送來，到晚上再接回家。對于孫奶奶來說，這里就是個托老所，和小時候去的托兒所其實差不多。

在社區(qū)里，出門還是那些老街坊，周圍環(huán)境也都熟悉沒有變化。有的老人覺得，大型養(yǎng)老機構(gòu)更像一個醫(yī)院。而在樂齡，就是一套小平房，老人和阿姨們之間是有感情交流的，感覺上還像在自己家里一樣。

我的生活在哪里？

除了社區(qū)養(yǎng)老服務項目之外，樂齡還組織建立了一些社區(qū)活動小組和幫扶隊?；顒有〗M教老人們一些手工制作，在樂齡的客廳里，擺放著各種手工藝品，都出自樂齡老人之手。而幫扶隊提倡“老人幫助老人”，俗話說遠親不如近鄰，社區(qū)里的老人們相互之間的幫扶，有時候比工作在外的子女更管用。

附近社區(qū)有位郭奶奶，今年72歲，一直是活動小組和幫扶隊的主力。最早開始教做手工時，郭奶奶其實不太愿意，擔心自己學得慢、做不好丟人。老師一點一點教，慢慢的，郭奶奶學會了畫畫、剪紙、珠串掛件。王艷蕊現(xiàn)在使用的毛氈卡包、包上的掛件，都是老人們親手制作的。

樂齡經(jīng)常組織義賣活動，把老人們制作的這些手工活拿出去義賣，每月能貼補老人家一些零用。每人每月五十塊錢并不多，但是對老人家們來說，這是她們的勞動成果。更重要的是，她們在做手工活的過程中感受到了樂趣。

社區(qū)幫扶隊，是樂齡2008年底開始在幾個社區(qū)倡導發(fā)起的，社區(qū)里的老人互幫互助，解決了不少小麻煩。誰家老人被鎖在屋里了，誰家老人有點兒頭疼發(fā)熱了，幫扶隊就在小區(qū)院子里，隨時都能搭把手。

郭奶奶所在的“熱心人幫扶隊”成立的最早，也一直都是最忙碌、最活躍的隊伍。作為幫扶隊的隊長，她特別愿意學習思考，經(jīng)常在家里寫工作計劃。今年重陽節(jié)，他們組織社區(qū)里的老人一起吃長壽面。那天郭奶奶回家拿水壺，路上不小心摔了一跤，磕掉了一顆門牙，但下次活動，她照來不誤，“沒事兒，硬朗著呢！”。

另外，郭奶奶一直還有個想法，她要建立一個社區(qū)老人健康檔案，這樣更便于突發(fā)狀況下老人間的相互救助。郭奶奶的點子，經(jīng)常也給樂齡帶來啟發(fā)。畢竟，這些老人家更加知道自己需要什么。所以，在很多幫扶隊的活動中，都是老人們自己策劃、自己組織，樂齡提供專業(yè)支持。有什么不好解決的問題的時候，樂齡就出馬了。

在樂齡的活動小組和幫扶隊里，有很多老人找到了自己的價值。以前老人們常說：“到我這個年紀，還能干什么？就等著進棺材了?！边@話透著老人的無奈，但也能看出他們總希望自己是“有用的”。只是，王艷蕊覺得這點“價值”并不是終極目的，“中國老人都太把生活寄托在家庭和孩子身上了，其實他們應該有屬于自己的生活?！?/p>

王艷蕊知道，在臺灣有一群“不老騎士”，他們組織80歲以上的老人騎摩托環(huán)島旅行，年齡不夠還不收。在內(nèi)地，這無異于天方夜譚。所有人都會問，萬一出意外了怎么辦？老人工作因為難做而變得沒人愿意做。盡管樂齡現(xiàn)在還沒能刺激出一二個這樣“瘋狂”的老人，但在王艷蕊看來，這才是中國老人應該思考的問題，“我的生活在哪里？”

虛擬老年社區(qū)

就算老了，也要摩登

雖然“老小孩”并沒有主動灌輸給老人們什么前衛(wèi)的思想，但在“老小孩”的策動下，好多老人過上了“屬于自己的生活”，“傳統(tǒng)的中國家庭里，父母年輕的時候為兒女，老了之后為孫子孫女，自己的生活，這句話他們連想都沒有想過?！?/p>

10月26日，上海徐匯區(qū)康健公園，吳含章是其中為數(shù)不多的年輕人，在他面前，一千多位爺爺奶奶們，跳著時尚優(yōu)雅的倫巴，中央電視臺在這里拍攝上海的“千人廣場舞”。根據(jù)其他城市的拍攝經(jīng)驗，編導們已經(jīng)做好了預演兩天，第三天拍攝的準備。他們沒有想到，最后居然一天搞定。導演沖吳含章豎起大拇指，因為這次的招募活動完全是通過他的“老小孩”網(wǎng)站進行的。

摩登的虛擬社區(qū)

央視千人廣場舞的拍攝已經(jīng)走過了不少城市，一千個人的組織和排練，經(jīng)常需要當?shù)卣С?。這次來上海，他們找到“老小孩”幫忙，但是為了方便工作，他們還是給吳含章開具了一封中央電視臺的介紹信。但是吳含章對自己的網(wǎng)站有信心，果然不出幾日報名人數(shù)就超過了一千人。

說起“老小孩”，上海的老年人十有八九都知道。這個創(chuàng)建于2000年的老年網(wǎng)站，是全國成立最早、也最熱門的老年虛擬社區(qū)。那一年剛大學畢業(yè)的吳含章，和兩個同學一起開始創(chuàng)業(yè)。計算機專業(yè)畢業(yè)的他們，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)最熱的時候，就看準了老年市場這片藍海。

起初他們把網(wǎng)站定位在“老年人的門戶”，編輯轉(zhuǎn)載了不少養(yǎng)老政策、健康知識。但一年下來，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站流量和點擊率都太少， “老年人不僅是信息的孤島，也是科技的孤島?！庇谑牵麄儧Q定轉(zhuǎn)變思路，開始教老年人學習使用電腦。

起初他們使用的是上海市緊缺人才系列教材里的《計算機初級教程》，上來就給老人們講什么是二進制？結(jié)果老人們一下子就暈了，太專業(yè)不適合他們學習?！拔覀冏畲蟮牧觿菔俏覀儧]有老過，不知道老人們真正需要的是什么?！?/p>

幸好那時候吳含章的父親也在自學計算機，于是他一邊學一邊紀錄自己的學習過程，最終編輯成了一本老年人計算機教程，這才解決了教材的難題。時至今日，這本書仍然是上海一些老年大學使用的教材。

“老小孩”的第一批計算機學員有五十人，每人收取了100多塊的學費。他們在復旦大學租了個電腦教室，因為交通不方便，不少老人還是“住讀生”，就住在學校旁邊的招待所里?，F(xiàn)在看來，他們算得上是當時最摩登的老人。一年年做下來，“扶老上網(wǎng)”的工程做了12年，通過“老小孩”學會玩電腦的上海老人超過了15萬人。

上網(wǎng)學會了，接下來要做什么？于是，“老小孩”改版變成了一個老年人的社區(qū)，開論壇、建博客，都是那時最時興的網(wǎng)絡(luò)活動。時髦的老人家開始在“老小孩”開設(shè)自己的個人主頁，這里變成了一個活力無限的老年虛擬社區(qū)。如今，“老小孩”的活躍用戶有十多萬人。在吳含章看來，這些充滿活力的老人，就是“老小孩”的核心競爭力。

可是“老小孩”究竟能為老人們做點什么呢？“就是一個老年人的交際圈子?！痹谝粋€社區(qū)上電腦課的時候，居委會大媽生拉硬拽了一位老阿姨來。私下打聽才知道，老阿姨喪偶無子女，是個獨居老人。但是實體社區(qū)里的人際關(guān)系，讓她不敢交朋友不敢出來玩，生怕別人在背后指指點點，時間久了還有些抑郁，每天大把大把地吃藥。

跟著“老小孩”學會上網(wǎng)之后，她也注冊了自己的主頁，寫寫自己的感情故事。起初她并沒有想到，在這里有很多人了解她，還認識了不少新朋友。

前段時間有位老網(wǎng)友逝世，在“老小孩”社區(qū)里的一個帖子底下，有上萬人為他獻花、點長明燈。盡管這只是點一下鼠標的事情，而很多人可能都不認識他，但是那么多人真心的送行，讓吳含章感到溫度?！安灰X得這是一個虛擬社區(qū)，有時候它真的比真實生活里還要真誠，還要感人?！?/p>

但是，僅有網(wǎng)絡(luò)平臺還不夠，智能手機和平板電腦越來越普及的今天，老人們也要跟上時代潮流。上個月中旬，“老小孩”要聯(lián)合英特爾公司，邀請老人們一起參與一個“48小時集創(chuàng)”活動，共同來開發(fā)一個老年交友的App。在吳含章看來，“微信是一個熟人圈子，微博是一個名人圈子，我們要做的是一款能讓老人家交到新朋友的應用。”很快，“老小孩”這個網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)將進入手機時代，老人們又一次摩登了起來。

從虛擬走進現(xiàn)實

“老小孩”一直是一個虛擬社區(qū)，現(xiàn)在他們開始與實體社區(qū)和機構(gòu)合作，希望給網(wǎng)友們提供更多優(yōu)質(zhì)的服務。在網(wǎng)站上，吳含章看到不少老人買數(shù)碼產(chǎn)品，出國旅行。他第一次發(fā)現(xiàn)，原來這里聚集著一批有消費能力的老人們，只是他們需要優(yōu)質(zhì)的服務。社會上經(jīng)常關(guān)注那些基礎(chǔ)養(yǎng)老問題，但卻無意中忽略了這些有消費能力的老人們。

于是，“老小孩”開始從虛擬的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)走進老人們的現(xiàn)實生活。從今年四月底到現(xiàn)在，“老小孩”已經(jīng)舉辦了近240場各類活動，平均下來每天一場。每個月舉辦俱樂部月度生日會、平板電腦使用教學、《不老騎士》紀錄片放映、女士圍巾時尚搭配和系法、組織去森林公園賞菊，老人家都忙得不亦樂乎。

除了小活動，還有大活動。比如，九月底在歌詩達郵輪上舉辦的“卡魯索大劇院專場演出”，老小孩們驚艷全場。

五百位老人一起出海，這大概是歌詩達郵輪上最特殊的一群客人。從上海往返韓國濟州島，“老小孩”每天都給大家組織活動，最后一場“卡魯索大劇院專場演出”最特別。在郵輪金碧輝煌的劇院里，老人們演出自己準備的節(jié)目。沒準備也沒關(guān)系，“只要你愿意就上來吧，舞臺就是你的?！辈簧倮先颂衔枧_，唱得不好、跳得不好都沒關(guān)系，只要你敢站上來，臺上都是掌聲一片。

這趟行程，平均每位老人花費4000塊左右。就像吳含章說的，其實是沒有好的機構(gòu)給老人們提供他們想要的優(yōu)質(zhì)服務，不然，對于這批有消費能力的老人來說，“快樂是錢買不來的?！弊罱?，“老小孩”開始與一些實體社區(qū)和機構(gòu)合作，繼續(xù)開發(fā)一些老年產(chǎn)業(yè)。

一個月之后，一百二十多人乘坐吉祥航空的包機前往昆明、騰沖旅行，看美景只是一部分，特別策劃的 “三萬英尺高空的懷舊派對”讓老人們好好瘋狂了一把。在飛機上又唱歌又喝酒，一路說說笑笑飛到云南，這大概是多少年輕人都沒有過的瘋狂舉動。很多老人最開心的是，他們做了自己兒女都沒做過的事。

雖然“老小孩”并沒有主動灌輸給老人們什么前衛(wèi)的思想，但在“老小孩”的策動下，好多老人過上了“屬于自己的生活”，“傳統(tǒng)的中國家庭里，父母年輕的時候為兒女，老了之后為孫子孫女，自己的生活，這句話他們連想都沒有想過?！?/p>

海外養(yǎng)老方案

是養(yǎng)老，也是理財

對養(yǎng)老并沒有那么細枝末節(jié)的關(guān)注，體現(xiàn)著在美國人們對于養(yǎng)老的安全感，按常規(guī)計算，廖老師退休之后的收入會是如今收入的70%左右，但因為如今要交稅，真正拿到手的收入也是70%，所以退休之后的收入跟當下基本持平。

1991年，廖世奇離開中國，去了美國，在此之前，他從未考慮過養(yǎng)老的事：他的單位是中國社科院，這意味著他的未來將由這個國家負責；在美國的工作開始之后，他才考慮養(yǎng)老，并非受到“等我老了要過一種什么樣的生活”的鼓舞，而是因為他發(fā)現(xiàn)，在美國，養(yǎng)老是一種理財方式，它能在當下就為你帶來收益，而退休之后的生活質(zhì)量也和當下的操作方式息息相關(guān)。

如今他49歲，是紐約大學東亞系中文部負責人，拿到綠卡卻并未入籍；他的妻子于曉丹是翻譯家、內(nèi)衣設(shè)計師，已加入美國籍。于曉丹說自己“從來不考慮這些事”，因此全家關(guān)于養(yǎng)老的規(guī)劃就落在廖老師一個人頭上，他的方式體現(xiàn)了華人中產(chǎn)家庭的慣常作風：穩(wěn)健，量入為出。

你知道退休后收入是多少嗎？

廖老師說，家里的養(yǎng)老收入大抵來自三個方面，一是美國政府的社會保障計劃，交稅滿十個工作年也即積累40個工作季點的人都可以拿到。這個計劃覆蓋了全國96%以上的就業(yè)人口，用以提供基本的退休生活保障，這一收入也被稱為“社安金”，但要保障退休后的生活質(zhì)量這部分錢是不夠的，所以廖老師還加入了401（K）計劃，在他在紐約大學任職期間，他和學校共同向他的個人賬戶繳費，學校繳的費用是廖老師繳的兩倍，上限是他工資的10%。對廖老師而言，這部分收益是免稅的，如果他離職，這部分錢會跟著他可以轉(zhuǎn)到新單位的退休金賬戶中去。

當然要獲得免稅的收益也要付出一些代價，在達到退休年齡之前，401（K）賬戶中的錢是被限制使用的，在一些特殊情況下，譬如賬戶所有人及其家人生病，可以動用；如果賬戶所有人要買房，首付不夠時可以從這個賬戶中拿出一部分來付，但這相當于“借”，必須在一定期限內(nèi)還上；如果不在這些特殊情況之列又要動用401（K）賬戶中的錢—對不起，先補稅。

于曉丹目前算是自由職業(yè)者，針對這種身份，廖老師幫她選擇個人退休賬戶方式養(yǎng)老。401（K）賬戶的投資方式是單位和銀行聯(lián)合，給賬戶所有者若干選項，再委托銀行管理投資，其實是限制了投資的范圍；在個人退休賬戶里，投資是個人進行操作，只要政府允許的債權(quán)都可以購買，相對一般的銀行理財賬戶，個人退休賬戶理財有非常大的優(yōu)勢，“一方面銀行的理財是稅后的錢，我拿一萬元去理財，到手可能是八千；但如果我拿出一千放入個人退休賬戶，稅收基數(shù)就變成了九千，有一千是免稅的；另一方面，銀行理財賬戶中，如果股票買賣產(chǎn)生了收益到一定額度也是要交稅的；但在個人退休賬戶里發(fā)生的所有交易，只要你沒有在67歲半法定退休年齡到來之前取出，增值的部分也是免稅的。這都是鼓勵你投資養(yǎng)老的方式。”所以廖老師每個月會從自己的薪水里拿出一部分放入于曉丹的個人退休賬戶，他免除了部分稅款，她也有收益，理財?shù)母拍顭o處不在。

紐約大學經(jīng)常發(fā)一些郵件吸引職工去咨詢養(yǎng)老方面的問題，標題常是“你知道退休后你的收入是多少嗎”，但每每看到這樣的郵件，廖老師就直接跳過；系里組織的關(guān)于養(yǎng)老的咨詢會他也從來不參加，畢竟他還過著每天上班的穩(wěn)定生活，他直言“現(xiàn)在之所以考慮養(yǎng)老，還是為了少向政府交點稅；如果沒有這種鼓勵存退休金的稅收優(yōu)惠，可能很多人依然會為未來繼續(xù)存款，但不會像現(xiàn)在這么積極?！?/p>

家庭依然很重要

對養(yǎng)老并沒有那么細枝末節(jié)的關(guān)注，體現(xiàn)著在美國人們對于養(yǎng)老的安全感，按常規(guī)計算，廖老師退休之后的收入會是如今收入的70%左右，但因為如今要交稅，真正拿到手的也是收入的70%，所以退休之后的收入跟當下基本持平。廖老師說，這種安全感要分兩個方面，他的一些同事，譬如20世紀90年代初期開始在美國工作的，趕上美國傳統(tǒng)養(yǎng)老金計劃的尾聲，退休后的收入是固定的、有保障的。而像他這樣社安金與401（K）計劃結(jié)合的方式，“實際退休后的收益是無法保證的，咨詢?nèi)藛T給的數(shù)字都是按照以前歷史的平均收益率和平均壽命來算的，大概是6%，但如果股市崩盤了呢？”他半開玩笑，“如果美帝國主義徹底日薄西山，該縮減的縮減完了，最后只能縮減養(yǎng)老金了。”

其實整個美國也正在討論如何養(yǎng)老，“長遠來看有點入不敷出，現(xiàn)在工作的人還養(yǎng)的起退休的人，像我們這一批今后不會受到影響，但按照一個最悲觀的估計，現(xiàn)在30多歲的人退休后，可能美國無法再維持現(xiàn)在的養(yǎng)老金水平。所以美國永遠在討論，是給富人多加些稅，以讓財富分配更為平均，還是全面降低稅率，促進整個社會經(jīng)濟規(guī)模的擴大?！钡鄬χ袊颂崞痧B(yǎng)老時話語中彌漫的不安情緒，這種討論在廖老師的朋友圈里更多是作為一種談資，而非跟個人生活密切相關(guān)的切膚之痛，“大家骨子里還是不相信美國會崩潰?！?/p>

但華人葉落歸根的情緒還是會在這些在美國生活了幾十年的人身上滲透出來，廖老師的朋友中，一部分徹底決定留在美國，另一些還在搖擺不定。廖老師的一個朋友今年剛剛退休，因為來美國很早，趕上了美國傳統(tǒng)的養(yǎng)老金計劃的尾聲—每個月拿固定的退休金，對他而言未來可能回祖國玩一玩，但退休之后的生活是完全依靠美國的體制。他還聽說的一位老師退休之后到了美國，如今日日環(huán)繞在他周圍的人要么來自政府的醫(yī)療保障體系要么來自保險公司的某個方案，總之，沒有親情，只有金錢帶來的關(guān)系?！罢f起來蠻凄慘的”，廖老師說，“一想起來就覺得有股寒意”。

相對中國，美國的商業(yè)保險非常完善，針對癌癥等重癥有專門的保險方案，如果已經(jīng)到了住院沒有意義的階段，可以在家里設(shè)置病床，有醫(yī)生專門上門負責，當然這必須是高端保險產(chǎn)品才能夠保證的。但廖老師還沒買過類似的保險，關(guān)于退休之后的生活，他還沒想好，“這是有廣闊可能的”，但確定的一點是，沒到必要時刻，他沒打算去住養(yǎng)老院，他覺得那是健康出了一些問題的老人入住的地方，雖然美國的社區(qū)養(yǎng)老已經(jīng)相對成熟，不出小區(qū)就能看醫(yī)生，但和許多海外華人一樣，廖老師認為家庭還是能夠給人養(yǎng)老方面更多的安全感。

這也是不少華人在異國工作多年之后依然選擇回國養(yǎng)老的原因，但是他也知道這個原因越來越不成立了，因為中國也在發(fā)生變化。他記得20世紀六七十年代，他的父母照顧祖父母時，雖然經(jīng)濟條件、治療手段都不如現(xiàn)在，但整個社會對照顧父母是認同的，如果因為照顧父母向單位請假或者尋求幫助，是一定會得到支持的，但如今的年輕人面對的卻是殘酷的現(xiàn)實：如果要照顧父母，不離職也得停薪，“當社會追求高效益，每個人的作用都變得很具體，公司對你的期望也很具體，一旦因為家庭而無法完成社會、單位對你的期望，你就會顯得孤獨?！痹谶@種社會變遷之下，無論對于中國人還是美國人，養(yǎng)老都變成一件非常具體的事情：理財，為了退休之后繼續(xù)有質(zhì)量地生活。

商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買？

不管退休年齡是不是延長，社會養(yǎng)老金的繳納比例是不是增長，可以肯定的是，如果你想維持原來的生活質(zhì)量不變，僅憑退休工資是一定不夠的。即便你已經(jīng)財務自由，有計劃的安排也要比坐吃山空看上去靠譜，所以，一份商業(yè)養(yǎng)老保險還是有它存在的必要。

有誰需要買？

收入穩(wěn)定者

不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使投保人的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

無職業(yè)者

無職業(yè)者要么沒有社會養(yǎng)老金，要么繳納的數(shù)量極少。且社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少，對于此類人群更有保障。

老年人

對于老年人來說，社會養(yǎng)老保險大多不足以保障退休后的醫(yī)療保健需求，因此可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險補充。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

消費沖動者

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是缺錢花，而是留不住錢，商業(yè)養(yǎng)老保險可以作為強制儲蓄的手段。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，每月雷打不動地存下，連續(xù)存滿20年，到時你會發(fā)現(xiàn)，這筆錢有多重要。

選擇什么險種？

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率是確定的，領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當時的利率設(shè)計的回報，回報率達到10%。

劣勢：因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

分紅型養(yǎng)老險

分紅型養(yǎng)老險的預定利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，但它除了固定利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：收益與公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，可回避通貨膨脹威脅。

劣勢：分紅具有不確定性，可能因公司經(jīng)營而受到損失。

萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率；存取比較靈活，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。

劣勢：自制能力不強的投資，可能存不夠所需的養(yǎng)老金。

投資連結(jié)保險

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：若受不了短期波動盲目調(diào)整，損失會較大。

投保請注意！

早

有人認為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險為時太早。但商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治?，越早買越合算，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。

穩(wěn)

養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全，然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。此外，還需要根據(jù)自己退休后生活安排所需資金的缺口額度來確定自己的投保金額，不要冒進。

對

目前商業(yè)養(yǎng)老保險分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限，保險公司一次性支付到期保險金。這種方式很適合打算退休后有豐富計劃的人。期領(lǐng)又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，一般來說，月領(lǐng)比較合適。若每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出，可以選擇年領(lǐng)。