【摘 要】我國國家助學(xué)貸款政策需要向有完整的學(xué)生貸款違約管理體系的美國進(jìn)行借鑒。美國高校對(duì)學(xué)生貸款違約負(fù)有一定責(zé)任，為此，他們建立了專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。我國校園地貸款和生源貸款具有互補(bǔ)性，應(yīng)該發(fā)揮這兩種的長處，建立學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生的誠信教育常態(tài)機(jī)制，學(xué)生離校前進(jìn)行償還貸款的提示，對(duì)學(xué)生進(jìn)行還款方式輔導(dǎo)，建立學(xué)生貸款違約率與學(xué)校管理責(zé)任的連接機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】美國；助學(xué)貸款；違約管理；借鑒

學(xué)生貸款是國家對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的有效資助措施之一。但是，從銀行貸款分類角度看來，學(xué)生貸款屬于無抵押、信用貸款，是風(fēng)險(xiǎn)很大的一類貸款。同時(shí)，數(shù)年來我國高校貸款實(shí)踐也說明，學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前，作為在信用制度比較完備國家，近幾年美國學(xué)生貸款的違約率也近10%，并且在1990年前后，違約率達(dá)到20%左右。我國國家助學(xué)貸款政策實(shí)施時(shí)間較短，政策變動(dòng)次數(shù)較多，對(duì)學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施尤其不健全。如果不采取切實(shí)的措施，學(xué)生貸款的違約率可能很高。美國具有發(fā)達(dá)的學(xué)生貸款體系，獲得學(xué)生貸款的人數(shù)、工作開展的時(shí)間、貸款項(xiàng)目數(shù)等方面都多于我國，也建立了完整的學(xué)生貸款違約管理體系，研究美國的學(xué)生貸款情況，尤其對(duì)美國高校的學(xué)生貸款違約管理問題進(jìn)行研究，對(duì)我國學(xué)生貸款的管理具有重要的參考意義，能夠有效促進(jìn)我國助學(xué)貸款的管理，促進(jìn)我國助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展。

一、美國學(xué)生貸款違約的學(xué)校責(zé)任

美國具有較為完善的學(xué)生貸款體系，學(xué)生貸款項(xiàng)目有聯(lián)邦斯坦福貸款、珀金斯貸款等，還有面對(duì)大學(xué)生家長的貸款，眾多的貸款方式下，美國的學(xué)生貸款的違約管理也較為復(fù)雜，參與貸款管理和機(jī)構(gòu)較多。一旦發(fā)生貸款違約，銀行和專業(yè)貸款管理機(jī)構(gòu)將通過電話、通信等方式進(jìn)行催收，甚至通過一定途徑扣押拖欠人的工資。其中，作為與學(xué)生聯(lián)系最緊密的學(xué)校，承擔(dān)了很多的管理責(zé)任。例如，美國教育部每年對(duì)參與聯(lián)邦學(xué)生資助計(jì)劃的學(xué)校逐校計(jì)算違約率，制裁違約學(xué)生多的學(xué)校：任何學(xué)校連續(xù)三年違約率超過25%，或者任一年違約率超過40%，將失去聯(lián)邦學(xué)生資助資格，從而，失去聯(lián)邦補(bǔ)貼和貸款資金幫助學(xué)生支付學(xué)費(fèi)的學(xué)校將面臨嚴(yán)重的生存危機(jī)。為此，美國高等學(xué)校建立了較為完善的違約管理措施。

二、美國高校的學(xué)生貸款違約管理措施

1.管理部門。在違約管理問題上，美國高等學(xué)校認(rèn)為，建立和運(yùn)行一個(gè)成功的違約管理計(jì)劃，最重要的一點(diǎn)是學(xué)校各職能部門的參與。從校長辦公室，到招生部門、同學(xué)會(huì)等，各部門對(duì)違約率都有直接的影響。這些部門的作用可以列舉如下：校長辦公室負(fù)責(zé)制定學(xué)校的政策，其重要性在于，需要領(lǐng)導(dǎo)層認(rèn)識(shí)到貸款違約率不僅是“資助問題”，預(yù)防違約的具體工作計(jì)劃的實(shí)施和管理工作才會(huì)被關(guān)注和更加有效。只有當(dāng)學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)者付出必要的努力，并配置一定的資源，才會(huì)保證這項(xiàng)計(jì)劃的成功。招生部門，掌握學(xué)校的典型違約學(xué)生的關(guān)鍵信息。他們能夠基于生源分布、學(xué)習(xí)成績和其他招生信息，學(xué)校能夠整合其他信息，甄別潛在的違約人。并且該信息也能用于評(píng)估管理策略和管理目標(biāo)。就業(yè)部門在違約管理問題上扮演者特別的角色。如果學(xué)生畢業(yè)后沒有找到合適的職業(yè)，他們將面臨無力還款的局面。畢業(yè)生聯(lián)誼會(huì)。通過這里能夠提供畢業(yè)生的最新聯(lián)系方式。資助部門。學(xué)生資助顧問應(yīng)該預(yù)先接受貸款管理人培訓(xùn)。其中，違約管理將是學(xué)校資助管理的首要任務(wù)。為此，一些高校建立了違約管理機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的工作的強(qiáng)度決定了違約率下降的速度，其工作人員專職負(fù)責(zé)違約管理。這個(gè)機(jī)構(gòu)可能是學(xué)校資助機(jī)構(gòu)的一個(gè)職能部門，也可能的是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施召開可能減少違約的貸款工作會(huì)議。

2.管理措施。一般情況下，違約管理部門的工作人員采取以下措施：采集行為不良和違約的學(xué)生信息，作為學(xué)校資助管理部門和學(xué)生家長、外部學(xué)生貸款中介機(jī)構(gòu)、貸款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各個(gè)貸款相關(guān)主體的聯(lián)系人，統(tǒng)計(jì)和分析數(shù)據(jù)，跟蹤進(jìn)入還款期的借款人，通過電話或信件進(jìn)行還款提醒等等。

三、借鑒意義

當(dāng)前，我國學(xué)生貸款主要分為高校校園地學(xué)生貸款和生源地信用助學(xué)貸款兩種類型。其中，高校校園地助學(xué)貸款由學(xué)校承擔(dān)貸款的審核和發(fā)放職能，貸款的追繳任務(wù)在不同時(shí)期因貸款銀行而不同。例如，在商業(yè)銀行為學(xué)校發(fā)放貸款時(shí)期（一般是2000年到2004年期間，商業(yè)銀行分別與學(xué)校簽訂協(xié)議，為學(xué)生發(fā)放貸款），商業(yè)銀行是貸款催收的主力，這段期間，國家助學(xué)貸款工作發(fā)展比較緩慢，商業(yè)銀行出現(xiàn)大面積的惜貸現(xiàn)象。在新機(jī)制助學(xué)貸款開展后（2004年后），國家開始為助學(xué)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，部分地區(qū)的校園地助學(xué)貸款逐步開展起來。這一階段，有關(guān)部門要求學(xué)校承擔(dān)一定的貸款催收責(zé)任。生源地信用助學(xué)貸款開展后，生源地的學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)通過學(xué)生和家長的聯(lián)系，開展催收工作。

目前，我國生源地信用助學(xué)貸款成為了學(xué)生貸款的主要形式。借款人和資金數(shù)量急劇膨脹，同時(shí)，第一批貸款到期的時(shí)間尚未到來，還沒有穩(wěn)定有效的違約率數(shù)據(jù)可供參考。這時(shí)，應(yīng)及早參照校園地貸款的違約情況，研究貸款違約發(fā)生的規(guī)律，及早制定相應(yīng)措施，預(yù)防貸款違約的大面積發(fā)生。

一般認(rèn)為，生源地貸款違約追繳優(yōu)勢(shì)較多。這優(yōu)勢(shì)主要來源于學(xué)生家長是共同借款人，學(xué)生家長的就業(yè)比較穩(wěn)定，相對(duì)于學(xué)生本人，能夠較為容易地聯(lián)系到家長，從而提高追繳成功率。他的不利方面是學(xué)生生源地的學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)基本不了解學(xué)生在學(xué)校的表現(xiàn)，不能對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠信教育、金融知識(shí)（主要是還款方式）教育。而學(xué)校的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)與生源地資助管理機(jī)構(gòu)正好相反。學(xué)校基本難以掌握、學(xué)生家長的情況，對(duì)學(xué)生的就業(yè)去向的掌握程度也不高。但是，學(xué)生在學(xué)校進(jìn)行數(shù)年的學(xué)習(xí)，學(xué)校有充分的機(jī)會(huì)對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠信教育、金融知識(shí)教育。

所以，當(dāng)前應(yīng)該借鑒美國高校對(duì)學(xué)生貸款違約的管理方式，盡早結(jié)合我國兩種貸款方式在違約追繳方面的優(yōu)越之處，及時(shí)出臺(tái)政策，提前建立貸款違約的防火墻。具體建議措施如下：

（1）建立學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生的誠信教育常態(tài)機(jī)制。在學(xué)校廣泛開展貸款知識(shí)講座，提供正面和反面的案例進(jìn)行誠信教育。需要使學(xué)校明白，即使開展了生源地貸款，學(xué)校依然需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行持續(xù)的誠信教育。（2）學(xué)生離校前進(jìn)行償還貸款的提示。在開展校園地貸款的學(xué)校，學(xué)生離校前需要進(jìn)行貸款還款計(jì)劃的確認(rèn)。這能夠有效提醒學(xué)生償還貸款。對(duì)生源地貸款學(xué)生，也有必要開展類似的活動(dòng)，提醒學(xué)生按時(shí)償還貸款。（3）對(duì)學(xué)生進(jìn)行還款方式輔導(dǎo)和采用多種方式還款。當(dāng)前，生源地助學(xué)貸款多采用“支付寶”還款方式，這種網(wǎng)絡(luò)金融方式對(duì)部分學(xué)生和家長還存在門檻，需要研究其它的還款方式，進(jìn)一步方便學(xué)生還款。例如，可以效仿水電費(fèi)和交通違章罰款的繳納方式，在指定銀行開設(shè)托收窗口，方便不便使用“支付寶”方式還款的學(xué)生。（4）建立學(xué)生貸款違約率與學(xué)校管理責(zé)任的連接機(jī)制。效仿美國貸款管理方式，建立學(xué)校貸款違約率和學(xué)?？冃煦^的評(píng)價(jià)指標(biāo)，要求學(xué)校加強(qiáng)對(duì)貸款違約問題的管理。

參 考 文 獻(xiàn)

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