【摘要】小額擔保貸款，是我國就業(yè)政策的重要部分。小額擔保貸款的發(fā)展，為我國自主創(chuàng)業(yè)、擴大就業(yè)，推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著小額擔保貸款的不斷發(fā)展，社會結(jié)構(gòu)和形式也在不斷發(fā)生著變化，小額擔保貸款存在的問題也日益凸顯，制約著小額擔保貸款的發(fā)展，同時也直接影響著社會就業(yè)和創(chuàng)業(yè)形勢。本文主要分析了我國小額擔保貸款發(fā)展的困境，并提出了相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】小額 擔保 貸款 困境 對策

小額擔保貸款一直是我國就業(yè)政策的重要部分，在我國創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。小額擔保貸款是金融機構(gòu)向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來就業(yè)的人發(fā)放的貸款，是為了促進有能力的自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，并且組織起來創(chuàng)業(yè)，是對誠實有信、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，并由擔保機構(gòu)擔保。小額擔保貸款從1999年就已經(jīng)在上海、重慶等地開始實行了自給自發(fā)的小額貸款業(yè)務(wù)，為緩解下崗工人再就業(yè)問題提供了支持。但隨著小額擔保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其存在著諸多問題也越來越明顯，亟需解決。

一、我國小額擔保貸款發(fā)展的困境

（一）小額擔保貸款與商業(yè)銀行經(jīng)營目標存在一定矛盾

商業(yè)銀行股東以追求“利潤最大化”為經(jīng)營目的，因而，商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款都追求高回報，小額擔保貸款業(yè)務(wù)則是為自主創(chuàng)業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展提供資金提供金融服務(wù)，是一種包容性金融體系，為許多被排斥在正規(guī)金融體系之外的企業(yè)或個人提供了全方位的服務(wù)。因而，小額擔保貸款所需的成本相對于其他貸款業(yè)務(wù)要高，當金融市場出現(xiàn)變動，市場資金緊張，貸款利率較低等情況時，小額擔保貸款業(yè)務(wù)的收入絕大部分來自利息，不會產(chǎn)生其他經(jīng)濟效益，所以商業(yè)銀行對小額擔保貸款的發(fā)放積極性不高。

（二）政策門檻高，手續(xù)繁復，制約發(fā)展

從近年來小額擔保貸款發(fā)展的情況看，許多限制導致小額擔保貸款并沒有真正帶給弱勢群體較大的幫助，例如許多人員因為缺乏有效的身份證明，無法得到相應(yīng)的申貸資格或優(yōu)惠政策。同時，由于擔保機構(gòu)為降低自身風險，在確保擔保貸款的還貸能力時，增加了反擔保條件，許多貸款人無法滿足反擔保條件，因而得不到相應(yīng)的貸款。以此同時，小額擔保貸款所設(shè)立的這些門檻也制約了其長遠發(fā)展。另外，小額擔保貸款涉及勞動、銀行、財政多個部門，在辦理過程中伴有復雜的申領(lǐng)手續(xù)，如申報、審核、審批、放款等需層層審核，手續(xù)繁復，導致貸款效率低，申請周期長，甚至無法在規(guī)定時限里辦結(jié)審批。我國目前推進的一系列小額擔保貸款政策，無法與當前操作流程相匹配，例如在小額擔保貸款擴大扶持之后，許多貸款人如大學畢業(yè)生，因為身份認證問題而無法享受到新政策等，直接制約小額擔保貸款的發(fā)展。

（三）擔保機構(gòu)的擔保落實難

小額擔保貸款所針對的客戶大多數(shù)是個人或微型企業(yè)，其還款能力較差，在銀行所辦理的小額貸款所需的擔?；鹨话阍谫J款金額五倍的資金，因而，政府擔保基金無法發(fā)揮其信用放大功能。雖然在本質(zhì)上小額擔保貸款屬于政策性貸款，但在操作中卻采用的商業(yè)化模式，擔保機構(gòu)為規(guī)避風險，往往需要貸款人員提供反擔保，如實物資產(chǎn)、抵押品等，而多數(shù)貸款人所提供的抵押物住房，當貸款人無法在預(yù)定期限無法歸還貸款，根據(jù)相關(guān)法律，擔保機構(gòu)并不能將居民住房變賣或拍賣，因而擔保機構(gòu)也十分顧慮房屋作為抵押品，擔保無法落實。

二、實現(xiàn)小額擔保貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）簡化小額擔保貸款手續(xù)，優(yōu)化貸款

程序小額擔保貸款一直存在著手續(xù)繁瑣，程序復雜的問題，這些繁復的手續(xù)都直接影響著貸款業(yè)務(wù)的效率，因而，我國小額擔保貸款要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該改進貸款手續(xù)和程序，規(guī)范貼息資金審核、撥付程序，簡化貸款手續(xù)程序，強化監(jiān)督和控制。對于擔保機構(gòu)，可以實行聯(lián)保，增加抵押物種類，如汽車、機器設(shè)備等，并擴大反擔保的對象范圍，從機關(guān)事業(yè)職員擴充至收益明顯的企業(yè)中上層管理人員，而對于無反擔保人的個人貸款，可將產(chǎn)權(quán)、專利、無形資產(chǎn)作為反擔保抵押物。

（二）建立完善的工作機制

由于地方缺乏專業(yè)人才和技術(shù)的支撐，一些地區(qū)在小額擔保貸款工作管理、評估、擔保等方面，沒有建立科學的機制，制約著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在工作管理上，應(yīng)該建立科學的管理機制，加強內(nèi)部管理力度，并不斷創(chuàng)新和調(diào)整財務(wù)管理機制，保持信息對稱，有效地規(guī)避風險；在評估方面，政府部門應(yīng)該不斷調(diào)整工作重點和方式，根據(jù)地方經(jīng)濟情況，調(diào)整貸款規(guī)劃，制定合理的評估指標和評估體系；在擔保方面，建立社區(qū)信用擔保機制，降低反擔保門檻。同時，建立健全創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，真正為弱勢群體展開有效的金融服務(wù)，將創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)培訓、金融服務(wù)進行有機結(jié)合，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

（三）加強協(xié)調(diào)機制的建立

小額擔保貸款和商業(yè)銀行目標本身存在著一定的矛盾，因而需要加強協(xié)調(diào)機制的建立，一方面加強政府部門之間的聯(lián)系，積極配合財政貼息資金撥付、擔?；鸬慕ⅲ訌妱趧颖Ｕ喜块T、財政部門之間的溝通和聯(lián)系，同時，加大財政轉(zhuǎn)移支付力度，盡可能保證弱勢群體的貸款需求。另一方面，需要加強與金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，不僅要完善信貸監(jiān)管機制和方法，探索和改進小額擔保貸款的條例，完善小額擔保貸款的政策，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件，還需要各商業(yè)銀行及時調(diào)整信貸管理辦法，完善管理機制，在有效規(guī)避風險的同時，不斷加強對微小企業(yè)和個人的金融服務(wù)。

總之，隨著國家政府對小額擔保貸款的研究和分析，陸續(xù)出臺了相關(guān)政策和制度，已經(jīng)逐漸完善了小額擔保貸款政策，并擴大了承辦機構(gòu)，建立了相關(guān)擔保機制。隨著小額擔保貸款的逐漸完善，小額擔保貸款所設(shè)計的政策群體范圍增加，與地方政府、財政貼息等都已經(jīng)緊密相連，我國小額擔保貸款正在逐漸走出困境。

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作者簡介：余謙（1963-），男，湖北咸寧人，湖北咸寧職業(yè)技術(shù)學院，副教授，學士，研究方向：金融經(jīng)濟。

（編輯：劉影）