【摘要】小額信貸是一種沒(méi)有抵押、沒(méi)有擔(dān)保的信用貸款，它的操作簡(jiǎn)單、方便、審批程序快捷，為大多數(shù)被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外的中小企業(yè)和城市的低收入人群改善生活、發(fā)展生產(chǎn)、活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供了資金上的支持。內(nèi)蒙古通遼市屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的城市，通遼市中小企業(yè)及個(gè)人的小額信貸業(yè)務(wù)在未來(lái)的發(fā)展空間與效果不能小覷。我國(guó)的小額信貸要想得到長(zhǎng)足的發(fā)展，不論是在政策上還是政府的監(jiān)管體制上必須給予足夠的支持，才能保證我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力的協(xié)調(diào)發(fā)展，并促進(jìn)我國(guó)和諧社會(huì)的建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 存在問(wèn)題 風(fēng)險(xiǎn) 通遼 分析

一、引言

小額信貸的概念最早是由孟加拉國(guó)教授尤努斯提出的，主要是為了幫助貧困婦女解決其資金的需求問(wèn)題，幫助她們脫貧致富。我國(guó)是在20世紀(jì)90年代開(kāi)始，為了改善我國(guó)貧困人口的生活條件，以社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用國(guó)外或自籌的資金來(lái)進(jìn)行小額的信貸作為試點(diǎn)，此時(shí)的小額信貸并不是以盈利為目的，主要是屬于公益性質(zhì)的。但是，事實(shí)證明，這種小額信貸業(yè)務(wù)很難在中國(guó)得到持續(xù)發(fā)展。我國(guó)經(jīng)過(guò)多年對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐和探索，我國(guó)的小額信貸已經(jīng)逐漸朝著多元化的模式進(jìn)行著商業(yè)化的轉(zhuǎn)變。目前，小額信貸業(yè)務(wù)都在追求財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性發(fā)展。由于我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的起步較晚，目前仍處于探索階段，又由于小額信貸的自身特點(diǎn)使得我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和改善受到了嚴(yán)重的影響。

通遼位于內(nèi)蒙古自治區(qū)的東部，地處科爾沁草原的腹地，南面緊靠遼寧省。占地面積為59535平方公里，人口總數(shù)309.10萬(wàn)。通遼市自然資源豐富、土地遼闊、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美，是我國(guó)著名的水草豐美之地。每年的旅游人數(shù)眾多，為通遼的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了活力。但是，就是這樣一個(gè)國(guó)家重要的商品糧基地、重要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地，由于受到歷史、政策、體制等多種因素的影響，使得通遼市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，和全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比存在著較大的差距。對(duì)于通遼市的小額信貸業(yè)務(wù)而言，主要是為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，幫助農(nóng)民脫貧致富，全面實(shí)現(xiàn)、建設(shè)小康社會(huì)。

二、我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著國(guó)外小額信貸業(yè)務(wù)的繁榮與發(fā)展，我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)也在蓬勃發(fā)展中，很多金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中增添了小額信貸業(yè)務(wù)，希望能夠以此為契機(jī)，在小額信貸市場(chǎng)中分一杯羹。但是，目前我國(guó)在小額信貸的發(fā)展上，仍處于初級(jí)發(fā)展階段由于我國(guó)民間對(duì)小額信貸的大量需求，使得我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著巨大的潛力。但是，目前無(wú)論是由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸，還是由小額貸款公司發(fā)放的小額信貸，都存在著一些問(wèn)題。

（一）小額信貸產(chǎn)品過(guò)于簡(jiǎn)單、單一

在小額信貸中“貸款”業(yè)務(wù)是最基礎(chǔ)、最主要的業(yè)務(wù)形式，目前我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)還只是集中在貸款方面。在孟加拉、印度等發(fā)展中國(guó)家，根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，將其與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，在農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)村人口保險(xiǎn)意識(shí)的形成。還有的國(guó)家利用小額信貸開(kāi)展了“儲(chǔ)蓄”業(yè)務(wù)。我國(guó)的小額信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)還只是處于發(fā)展的初期。另外，我國(guó)法律中也明確規(guī)定：禁止小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資或吸引公眾存款。可見(jiàn)，我國(guó)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)還很難在短期內(nèi)實(shí)施。因此，我國(guó)目前的小額信貸的業(yè)務(wù)形式還十分單一，僅僅局限在貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的業(yè)務(wù)形式還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二） 小額信貸存在供需矛盾

目前，我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象還是農(nóng)戶(hù)，他們的主要收入來(lái)源是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而取得的收入。但是，我國(guó)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，有可能會(huì)遇到很多不可抗因素而影響生產(chǎn)的收益率，這就使得農(nóng)戶(hù)存在著較大的還款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸機(jī)構(gòu)由于考慮到自己貸款業(yè)務(wù)存在著安全性、流動(dòng)性、收益性的問(wèn)題，將會(huì)對(duì)一些貧困農(nóng)戶(hù)限制其貸款，這將導(dǎo)致貸款人與金融機(jī)構(gòu)之間存在著供給上的失衡。同時(shí)，我國(guó)很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著存款多于貸款的現(xiàn)象，隨著這個(gè)趨勢(shì)還在不斷擴(kuò)大。這也從另一角度說(shuō)明，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)存在著供需的不平衡。從金融機(jī)構(gòu)的資金流來(lái)觀察，農(nóng)村信貸資金有向著城市集中的趨勢(shì)，這在很大程度上拉大了城市小額信貸資金配置的差距。

（三）小額信貸缺乏可持續(xù)性

多年以來(lái)，小額信貸業(yè)務(wù)一直被我國(guó)認(rèn)為是一種單純的扶貧方式，缺乏市場(chǎng)化的運(yùn)作，因此，在我國(guó)很難實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。受到我國(guó)各地方政府對(duì)扶貧政策的規(guī)定，小額信貸的利率變化較大，一般而言受人為控制的影響因素較大。因此，小額信貸業(yè)務(wù)在信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)跟上很難實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)逐漸失去了通過(guò)小額信貸向農(nóng)戶(hù)提供貸款的積極性。另外，在我國(guó)一些小額信貸業(yè)務(wù)比較繁榮地區(qū)的信貸市場(chǎng)很容易受到扶貧政策的影響。例如：在農(nóng)村地區(qū)，由于目前缺乏對(duì)小額信貸主體行為的約束性，使得我國(guó)農(nóng)村還尚未形成一個(gè)有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，市場(chǎng)價(jià)格也不能完全反映出小額信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)成本和存在的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)的小額信貸市場(chǎng)將逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，也就很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（四）小額信貸業(yè)務(wù)存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

目前，我國(guó)小額信貸的信息不對(duì)稱(chēng)是雙方面的。一方面，包括普通客戶(hù)的信息小額信貸機(jī)構(gòu)不了解，另一方面包括小額信貸公司的信息普通客戶(hù)不清楚。普通的信貸客戶(hù)一般都比較信任大型商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，那些民間的小額信貸機(jī)構(gòu)就必須贏得公眾的信任才能開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。這不是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程。目前我國(guó)很多貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)腦海中深藏的是古代高利貸的思想，對(duì)那些保障機(jī)制不健全、不完善的小額信貸機(jī)構(gòu)不太信任。這不僅是一個(gè)文化問(wèn)題，更是一個(gè)社會(huì)意識(shí)問(wèn)題。雖然小額信貸的金額不大，但是它面向的是眾多的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、微型企業(yè)、急需資金發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民以及城鎮(zhèn)的創(chuàng)業(yè)人員，信貸的人員較多，也較為復(fù)雜。而信貸機(jī)構(gòu)比較注重經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到客戶(hù)沒(méi)有抵押品，萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)使金融機(jī)構(gòu)蒙受巨大的損失，這也就是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)較難在中低階層開(kāi)展的重要原因。

三、通遼市小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

目前，在通遼市小額信貸公司的存在與發(fā)展，為小額信貸者提供了新的貸款途徑。這主要是由于小額信貸公司的運(yùn)行靈活方便，對(duì)于解決通遼市的中小企業(yè)、下崗再創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村為了擴(kuò)大生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題。對(duì)于培育通遼市競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)以及建立地方金融機(jī)構(gòu)起到積極的促進(jìn)作用。通遼市發(fā)展小額信貸有利于實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)“及中小企業(yè)及微型企業(yè)發(fā)展的資金需求，有利于對(duì)通遼市的民間融資進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，有利于通遼市地方金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。

（一） 通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展平穩(wěn)

自2004年通遼市平安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司成立以來(lái)，已有多家小額信貸機(jī)構(gòu)建立，并對(duì)通遼市的個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)的業(yè)主、低收入家庭的創(chuàng)業(yè)提供了簡(jiǎn)便、快捷、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人的貸款從1萬(wàn)—50萬(wàn)不等，對(duì)個(gè)體戶(hù)的貸款從1萬(wàn)—200萬(wàn)不等，對(duì)中小企業(yè)的貸款從1萬(wàn)—500萬(wàn)元不等，貸款的時(shí)間為6—60個(gè)月不等。作為通遼市從事商業(yè)貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)行，這些小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出平穩(wěn)、快速的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，為通遼市的民間資本能夠快速、有效的進(jìn)入金融行業(yè)提供了基礎(chǔ)，并為通遼市的民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展探索和實(shí)踐出了一條新的道路。

（二） 通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)貸款出現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況

通遼市的小額信貸機(jī)構(gòu)在為個(gè)中小企業(yè)、農(nóng)牧戶(hù)、個(gè)體戶(hù)、低保再創(chuàng)業(yè)人員提供信貸業(yè)務(wù)時(shí)呈現(xiàn)出，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單、審批快捷、經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，非常適合這些群體對(duì)資金的“短、頻、急”的要求，因此，很多大型的金融機(jī)構(gòu)在向這些群體提出的小額信貸拒絕后，迫使這個(gè)群體逐漸轉(zhuǎn)向小額貸款公司或機(jī)構(gòu)，融資需求的旺盛使得通遼市的小額信貸機(jī)構(gòu)貸款供不應(yīng)求，經(jīng)常在一些公信力較好的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)排隊(duì)等候放款的場(chǎng)面。靈活而便捷的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)方式成為通遼市“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供貸款支持的有效載體，大大緩解了一部分農(nóng)戶(hù)、牧戶(hù)、中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。

（三）通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管到位，運(yùn)行狀態(tài)良好

隨著通遼市經(jīng)濟(jì)區(qū)域一體化的建設(shè)，在金融管理方面的監(jiān)管體制也在不斷的建設(shè)和完善中，金融監(jiān)管部門(mén)在日常監(jiān)管方面做出了許多有效的探索和實(shí)踐，在防止小額信貸機(jī)構(gòu)的民間非法集資、協(xié)助小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資方面做出了巨大的努力，并已經(jīng)取得了一定的成績(jī)。通過(guò)對(duì)通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)的年度審查，基本全部通過(guò)年審，并且運(yùn)行狀況良好。這種良好的勢(shì)頭為通遼市全面推進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，對(duì)提高小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理水平、提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力、對(duì)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康化、規(guī)范化發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。另外，通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)示范效應(yīng)為通遼市民間資金的轉(zhuǎn)化提供了有效的途徑，更是對(duì)非法集資、高利貸市場(chǎng)、地下非法融資等起到了強(qiáng)有力的遏制作用，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)起到了有效的穩(wěn)定作用。

四、通遼市大型銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r存在的問(wèn)題

隨著小額信貸業(yè)務(wù)在通遼市的不斷發(fā)展，也使一些商業(yè)銀行將目光轉(zhuǎn)向小額信貸業(yè)務(wù)。例如：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等都在通遼市開(kāi)展了小額信貸業(yè)務(wù)，并將貸款的對(duì)象集中在中小企業(yè)。

（一）大型銀行的小額信貸業(yè)務(wù)極少面對(duì)農(nóng)牧戶(hù)

通遼市地處松遼平原西端，屬于蒙古高原遞降到低山陵和傾斜沖擊平原地帶。通遼市土地遼闊，水資源豐富，氣候適宜，具有得天獨(dú)厚的農(nóng)牧業(yè)條件，素有“內(nèi)蒙古糧倉(cāng)”、“黃牛之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。作為這樣一個(gè)農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，仍舊存在著一家一戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式和各類(lèi)的合作經(jīng)濟(jì)。這種農(nóng)牧的發(fā)展需要資金的支持，但是，農(nóng)村信用社作為對(duì)其提供資金的主要窗口，存在著門(mén)檻較高的弊端。因此就需要各大銀行的積極參與，但是各大銀行中，除了農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行向弄牧戶(hù)貸款的金額幾乎為零。

（二）大型銀行小額信貸存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)

就目前通遼市各大銀行的小額信貸業(yè)務(wù)而言，一般采取兩種形式，即零售式（直接開(kāi)始信貸種類(lèi)）和批發(fā)式（向小額信貸機(jī)構(gòu)提供信貸）。這兩種形式的信貸業(yè)務(wù)都隱含著一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于“零售”式信貸業(yè)務(wù)，可以通過(guò)事前的調(diào)查將風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，但批發(fā)式信貸業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為銀行的實(shí)際損失，資金的回流也將受到影響。

（三）高門(mén)檻阻礙了農(nóng)牧戶(hù)小額信貸的腳步

資金的價(jià)格表現(xiàn)是利率，利率水平的高低直接影響著資金的價(jià)格。通遼市各大型銀行開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)普遍存在著利率水平偏高的問(wèn)題。申請(qǐng)小額信貸的客戶(hù)原本就是低收入的弱勢(shì)經(jīng)營(yíng)群體，面對(duì)銀行的高門(mén)檻也只能使嘆息了。

五、促進(jìn)通遼市小額信貸持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大政策的扶持力度

小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展彌補(bǔ)了通遼市農(nóng)牧戶(hù)、中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，通遼市地方政府必須加大對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的扶持力度，制定相關(guān)的地方性政策，對(duì)涉農(nóng)貸款部分一定要給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

（二）鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

政府部門(mén)可以協(xié)助小額貸款公司從通遼市的大型商業(yè)銀行取得批發(fā)貸款，為小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供金融支持。允許小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）不斷完善通遼市小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

政府部門(mén)要積極為小額信貸機(jī)構(gòu)營(yíng)造出一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，使小額信貸機(jī)構(gòu)不僅能夠享受到“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的良好政策待遇，并獲得與金融機(jī)構(gòu)同等的發(fā)展機(jī)會(huì)。為通遼市的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供條件。

總之，我國(guó)不論是政府還是民間的金融機(jī)構(gòu)都在探尋小額信貸的最佳途徑和方式，小額信貸的持續(xù)發(fā)展對(duì)擴(kuò)大我國(guó)就業(yè)、幫助大部分貧困人口脫離貧困都起著積極的作用。小額信貸是一種扶貧政策與金融制度相結(jié)合的改革與創(chuàng)新，它很好地解決了中小企業(yè)、農(nóng)牧戶(hù)、個(gè)體戶(hù)對(duì)發(fā)展資金的需求問(wèn)題，是幫助他們進(jìn)一步發(fā)展生產(chǎn)的前提條件，更是一種具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展功能相融合意義的發(fā)展工具。通遼市的經(jīng)濟(jì)區(qū)域一體化發(fā)展需要小額信貸的發(fā)展，將對(duì)通遼市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)極大的促進(jìn)作用。

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作者簡(jiǎn)介：蔣雷（1977-），男，漢族，浙江省諸暨市人，任職于內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中收付中心，研究方向：財(cái)政學(xué)會(huì)計(jì)體系。

（編輯：劉婷婷）