【摘要】設(shè)計了一種新型的農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)模式，暫且把它定義為“小額可轉(zhuǎn)讓活期存單”。它的基本構(gòu)思是通過惠農(nóng)支付特約商戶向銀行購買定額的活期存單，農(nóng)戶再向特約商戶購入所需面額的存單，并利用現(xiàn)代的移動通訊、網(wǎng)絡(luò)終端、移動支付等工具進行校驗核對，以實現(xiàn)小額現(xiàn)金及時存入銀行的目的。

【關(guān)鍵詞】惠農(nóng)支付 農(nóng)村小額存款 小額 可轉(zhuǎn)讓 活期存單

自開展惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)以來，在廣大的農(nóng)村地區(qū)特別是一些偏遠山區(qū)掀起一場農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的大變革。至此，農(nóng)民群眾足不出村就能享受安全便捷的現(xiàn)代金融支付服務(wù)，然而農(nóng)民群眾的金融服務(wù)需求是多樣化的。在基層農(nóng)村調(diào)研走訪中，也了解到農(nóng)民群眾已不滿足于現(xiàn)有的取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬和查詢等業(yè)務(wù)，渴望出現(xiàn)一種適合在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的小額存款業(yè)務(wù)。經(jīng)過深入地思考和研究，一種新型的農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)模式設(shè)計了出來。

一、新型農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)模式基本概念

依托目前的資源條件，在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)小額存款業(yè)務(wù)將受到商戶道德風(fēng)險、存款資金安全、刑事犯罪等不確定性因素的影響，要解決這些問題實質(zhì)上先要實現(xiàn)農(nóng)戶、商戶、銀行三者之間利益與風(fēng)險的平衡，同時又能達到相互制約、相互監(jiān)督的機制。因此按照這一思路，設(shè)計了一種新型的農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)模式，我暫且把它定義為“小額可轉(zhuǎn)讓活期存單”。它的基本構(gòu)思是通過惠農(nóng)支付特約商戶向銀行購買定額的活期存單，農(nóng)戶再向特約商戶購入所需面額的存單，并利用現(xiàn)代的移動通訊、網(wǎng)絡(luò)終端、移動支付等工具進行校驗核對，以實現(xiàn)小額現(xiàn)金及時存入銀行的目的（如圖1）。

二、農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)模式的可行性分析

農(nóng)村地區(qū)依靠惠農(nóng)支付移動POS終端滿足了農(nóng)民小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費和消費的業(yè)務(wù)需求，而要在農(nóng)村地區(qū)開展小額存款業(yè)務(wù)所面臨的困難和風(fēng)險要復(fù)雜得多。諸如，商戶的道德風(fēng)險、農(nóng)戶資金安全顧慮、銀行利益的不對稱、網(wǎng)絡(luò)安全等問題，能規(guī)避和化解這些風(fēng)險，在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)小額存款業(yè)務(wù)就不是夢想。小額可轉(zhuǎn)讓活期存單就是針對以上問題為設(shè)計出發(fā)點，尋找到了商戶、農(nóng)戶、銀行三者之間利益與風(fēng)險的平衡點。

三、從商戶角度的可行性分析

商戶通過銀行柜面購買等面額的小額活期存單，例如：銀行發(fā)行500元、1000元、5000元的面額。自購買之日起，銀行依照當(dāng)日人民幣活期存款利率和購入存單總金額，對商戶計付存款利息。待商戶將小額可轉(zhuǎn)讓活期存單出售給農(nóng)戶時又能獲得相應(yīng)面額的手續(xù)費。以利益最大化為目標(biāo)的商戶自然可以獲得比同期銀行存款更高的收益，回流的資金又可以重新購買活期存單。這既不占用商戶的自有資金，而資金的加速循環(huán)又提高了商戶存款的相對收益率。

四、從農(nóng)戶角度的可行性分析

針對農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)農(nóng)戶最擔(dān)心的是自身資金的安全問題，由此產(chǎn)生了許多的疑慮。如果這一業(yè)務(wù)能夠推廣應(yīng)用，農(nóng)戶只需向就近惠農(nóng)支付服務(wù)商戶購買小額可轉(zhuǎn)讓活期存單，支付相應(yīng)手續(xù)費，同時運用身邊便捷的手機、網(wǎng)絡(luò)終端、移動支付等現(xiàn)代支付工具校驗核對，并向簽發(fā)銀行發(fā)出存款指令，銀行在接到指令后核對客戶信息和身份將相應(yīng)金額轉(zhuǎn)入農(nóng)戶賬戶，便可輕松實現(xiàn)便捷、安全的存款服務(wù)，同時也減少了殘損券在農(nóng)村的流通。這一存款業(yè)務(wù)的完成需要農(nóng)戶、商戶、銀行三者共同參與，彼此之間相互監(jiān)督、相互制約。

五、從銀行角度的可行性分析

在整個小額存款業(yè)務(wù)模式交易中，銀行需要完成出售存單、校驗存單真?zhèn)?、核對客戶信息、貸記商戶銀行存款賬戶以及計付對應(yīng)賬戶存款利息等幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的工作。銀行通過出售這種小額可轉(zhuǎn)讓活期存單，既能增加自身的流動性，又能讓金融創(chuàng)新服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，提升品牌知名度，吸引農(nóng)村客戶群體。

六、從技術(shù)層面的可行性分析

隨著現(xiàn)代支付系統(tǒng)的完善和支付結(jié)算手段的多樣化，生活中的支付結(jié)算環(huán)境今非昔比。各銀行也開發(fā)了具有各自特色的新型支付結(jié)算方式，充分地利用了現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)、移動通訊發(fā)展的科技成果。從目前技術(shù)發(fā)展水平來看，要實現(xiàn)小額可轉(zhuǎn)讓活期存單業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用是可行的。因為在這一模式的操作中存單真?zhèn)涡ｒ?、賬戶資金轉(zhuǎn)移、存款人核實這三個重要環(huán)節(jié)，依靠現(xiàn)有的技術(shù)手段是可以實現(xiàn)的。

七、從風(fēng)險層面的可行性分析

任何一種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都首先要以規(guī)避和減少風(fēng)險作為前提。這種存款模式同樣會面臨存單遺失、存單偽造、虛假存款人、操作失誤等風(fēng)險的考驗。這就需要銀行在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上做好校驗、核對、掛失等工作，出現(xiàn)異常情況要及時地處理，而且商戶也有義務(wù)和責(zé)任核對客戶信息、辦理交易手續(xù)，農(nóng)戶除了掌握操作步驟以外還需提高自身風(fēng)險防范意識，同時公安機關(guān)、村委會、政府部門也要給予一定的支持和協(xié)助。這樣多管齊下就能最大限度地減少風(fēng)險的發(fā)生。

八、開展農(nóng)村小額存款業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義

長期以來，農(nóng)村地區(qū)是我國金融服務(wù)行業(yè)領(lǐng)域的一塊軟肋。特別是在一些老少邊窮地區(qū)，由于交通不便、氣候惡劣、地理位置等因素的影響，制約著這一區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)在過去可能是遙遠的夢，惠農(nóng)支付建設(shè)推廣給這些地區(qū)帶來了金融服務(wù)的溫暖春天，如果再能實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)小額存款業(yè)務(wù)，將使農(nóng)村金融服務(wù)錦上添花。大山深處的農(nóng)民群眾不用再走漫長山路，便可在家門口辦理小額取款、小額存款、匯款、繳費以及查詢等城里人才能享受的便捷金融服務(wù)。這一模式的設(shè)計和構(gòu)思希望能有助于讓這朵農(nóng)村金融服務(wù)之花在農(nóng)村開得更加燦爛奪目。

參考文獻

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（編輯：龍大為）