【摘要】隨著我國(guó)農(nóng)村的金融事業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融方面的主要重心。由于傳統(tǒng)的舊的制度的原因，造成的人民與農(nóng)村信用社之間的矛盾日益增長(zhǎng)，目前，在有些地區(qū)，已經(jīng)嚴(yán)重危害到了農(nóng)村信用社的金融危機(jī)問(wèn)題。本文就農(nóng)村信用社問(wèn)題進(jìn)行具體的走訪調(diào)查，分析其風(fēng)險(xiǎn)形成的具體原因，以及提出有效可行的措施加以防范制止。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)共同發(fā)展的體制，我國(guó)的農(nóng)村信用社在農(nóng)村也大量普及，政府給予了大量的財(cái)政支持。由于農(nóng)村信用社危機(jī)關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)的金融方面的問(wèn)題，有效地解決以避免農(nóng)村信用社的危機(jī)問(wèn)題有著非常重要的意義。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

第一，由于農(nóng)村信用社方面的機(jī)制體制還不夠成熟，其所涉及的業(yè)務(wù)方面，都有著一定程度的不合法的操作，涵蓋了貸款、投資、存款一己結(jié)算等各種業(yè)務(wù)的方方面面。其中，信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)方面，是最具有風(fēng)險(xiǎn)的一種業(yè)務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實(shí)踐證明了這一點(diǎn)。

第二，風(fēng)險(xiǎn)的危害性非常大。由于農(nóng)村金融機(jī)制的不夠完善，違規(guī)操作執(zhí)行涉及面比較廣泛，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也主要是由村民道德方面引起的，以非法占有國(guó)家政府資金為主要目的。這種道德上造成的金融危機(jī)，不易控制，危害發(fā)展非常大，對(duì)于農(nóng)村信用社的發(fā)展非常不利。

第三，基層違規(guī)現(xiàn)象比較多。在一般的農(nóng)村信用社中，基層違規(guī)操作屢次出現(xiàn)。在農(nóng)村，一般是基層多級(jí)規(guī)定體制，很容易出現(xiàn)一人說(shuō)了算，缺少多人的監(jiān)督，就很容易犯錯(cuò)誤，做出錯(cuò)誤的、對(duì)國(guó)家不利，而對(duì)個(gè)別人有利的違規(guī)行為。讓一些不道德之徒鉆了制度的空隙。

二、農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

近幾十年來(lái)，我國(guó)非常重視金融方面的建設(shè)完善，并且取得了不小的成就。但是在農(nóng)村信用社方面還存在很大的危機(jī)，體制制度方面還很不完善。這在一定程度上，對(duì)于政府也是非常難治理的一道難題。下面分析其形成的主要原因，為日后的治理方法提供一定的幫助參考。

（一）企業(yè)內(nèi)部原因

在農(nóng)村信用社中，其企業(yè)管理的體制機(jī)構(gòu)還不夠完善，還存在一定的紕漏導(dǎo)致。由于在農(nóng)村地區(qū)，其專業(yè)的管理執(zhí)行人才相對(duì)較少，沒(méi)能有一個(gè)良好的人力、物力資源，導(dǎo)致規(guī)模較小，不能與外面的各種信用社有良好的聯(lián)盟溝通，因而導(dǎo)致了較小的抵抗能力。首先，資金方面的調(diào)動(dòng)的不合理，在資金缺乏地區(qū)沒(méi)能良好的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。第二，結(jié)算方式不合理。沒(méi)能運(yùn)用合理有效的結(jié)算工具，采用人工的電子方式進(jìn)行結(jié)算，容易產(chǎn)生紕漏。第三，對(duì)工作人員沒(méi)有進(jìn)行良好的專業(yè)培訓(xùn)，導(dǎo)致人員業(yè)務(wù)不熟練。第四，工資支付方面沒(méi)有采取更好的激勵(lì)政策，導(dǎo)致工作人員消極工作，沒(méi)有積極性。

（二）社會(huì)外部原因

第一，政府投資不善。在一些地區(qū)，政府對(duì)于業(yè)績(jī)的追求過(guò)于盲目無(wú)目的，對(duì)農(nóng)村信用社采取大量投資的政策，而信用社確沒(méi)能完善的經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致政府資金無(wú)法收回。第二，各個(gè)企業(yè)發(fā)展的滯后，企業(yè)對(duì)于農(nóng)村信用社方面的信貸資金方面形成了依賴思想以后，比較容易形成消極的態(tài)度。第三，一些企業(yè)為了逃避金融機(jī)構(gòu)的返還貸款，通常都以企業(yè)破產(chǎn)等原因，來(lái)推脫對(duì)銀行的資金貸款，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的金融危機(jī)。

三、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

在解決農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，最行之有效的方法就是進(jìn)行體制方面的改革，下面就具體分析具體的防范措施。

（一）外部運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

第一，加大對(duì)農(nóng)村信用社的資金方面的支持，這是對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化的一個(gè)重要的方面。第二，加強(qiáng)村民對(duì)于貸款信用的認(rèn)識(shí)，更要使其認(rèn)識(shí)到信用缺失后的后果的嚴(yán)重性。第三，加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)督力度，才能夠更好對(duì)已經(jīng)存在的危機(jī)進(jìn)行有效的防范，并且還可以防止其他危機(jī)的出現(xiàn)。

（二）加強(qiáng)人民銀行對(duì)于信用社的監(jiān)督

中國(guó)銀行作為有力的調(diào)節(jié)監(jiān)管部門(mén)，要著重管理好創(chuàng)新與監(jiān)督方面的問(wèn)題。只有這樣，才能夠使得農(nóng)村信用社金融行業(yè)的有效發(fā)展，更好地做到有利于人民，使得金融機(jī)構(gòu)井然有序的進(jìn)行，提高人民的生活水品。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村合作金融

目前，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還比較落后，需要大力發(fā)展農(nóng)村信用社金融機(jī)構(gòu)。但是目前的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)較為分散，不好管理治理。因此，對(duì)不同的信用社進(jìn)行金融的融合，無(wú)疑是非常好的治理方式。在對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融融合的前提下，一定要秉著合作化的理念，采取一人一票的方式來(lái)進(jìn)行。

在合作化中，有一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)督隊(duì)伍是非常重要的。農(nóng)村信用社的建立，是非過(guò)度的經(jīng)濟(jì)化，是為了農(nóng)民服務(wù)的一個(gè)服務(wù)型的機(jī)構(gòu)，因此，嚴(yán)格的監(jiān)督以及行業(yè)的規(guī)則非常重要?，F(xiàn)在，在我國(guó)的金融監(jiān)督方面還不夠完善，比較薄弱，當(dāng)然，合作金融方面的金融監(jiān)督，目前更是少之又少。因此，需要有專業(yè)的部門(mén)人員側(cè)重于法律和政策方面對(duì)合作金融有一個(gè)有效的監(jiān)督，同時(shí)，工作人員要有自律的精神，才更加地容易管理，節(jié)約成本。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社方面存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，是由內(nèi)外各種方面的原因造成。政府以及銀行、企業(yè)部門(mén)都要共同的努力，最重要的是要進(jìn)行金融體制方面的改革，才能真正的對(duì)農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。

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（編輯：龍大為）