【摘要】通過對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，認(rèn)為我國長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)較高和收益率較低等因素，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給短缺問題，并成為影響我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展關(guān)鍵性因素。進(jìn)而提出解決農(nóng)村金融供給短缺問題的策略建議：從政策引導(dǎo)、信用保險(xiǎn)體系建立、加大政策性金融機(jī)構(gòu)的投入和促進(jìn)民間金融發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 金融供給 供給數(shù)量 供給質(zhì)量

一、農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融供給需求也逐漸在增大。但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)處于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益的考量，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后和不發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其農(nóng)村地區(qū)的信貸投放較為謹(jǐn)慎，加劇了農(nóng)村貸款供給短缺問題日趨嚴(yán)重。

據(jù)人民銀行2013年發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重21.6%；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重為5.4%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重為4.1%；全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重為26.2%。上述數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)村的金融供給仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，城鄉(xiāng)不平衡的發(fā)展格局仍然較為突出[1]。

二、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量分析

（一）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足

目前我國在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)配置明顯不足，截止2012年年底，全國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到近21萬個(gè)，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅約為6萬個(gè)，約占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的29%。且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中東部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的西北部地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋愈加不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2012年年底約1500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，仍處于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)空白區(qū)。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融供給不足

以金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例：盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自2007年以來在逐年增長(zhǎng)，但在2006年以前，該項(xiàng)貸款占短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在2006年來才突破10%，達(dá)到13.40%。到2012年底，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足15萬億元，占全部貸款余額的比重僅21.6%?？梢?，目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸資源供給有限，并不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，呈現(xiàn)出了農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的局面。

（三）農(nóng)村金融供給利率較高

目前國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)涉及的短期貸款主要由各地的農(nóng)村信用社供給，但由于處于農(nóng)村地區(qū)服務(wù)成本較高，農(nóng)村信用社一般都會(huì)實(shí)行最高政策允許的貸款利率。按照人們銀行相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，以人民銀行最新的一年6.0的基準(zhǔn)利率計(jì)算，其為農(nóng)民提供的1年內(nèi)貸款利率可高達(dá)14.0，顯然增大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

三、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)較低

由于在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，使得對(duì)農(nóng)金融服務(wù)功能逐漸弱化，農(nóng)民無法享受的與城市相同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)一直處于較低的水平，難以滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不足，金融機(jī)構(gòu)為了提升盈利水平，對(duì)長(zhǎng)期處于非盈利或是虧損的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，將大部分網(wǎng)點(diǎn)資源集中設(shè)置在縣級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，造成了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不斷減少；二是服務(wù)方式較為落后，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)均采用傳統(tǒng)人工處理的方式，目的是減少計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息化基礎(chǔ)設(shè)備的投入，從而達(dá)到縮減成本目的，最終導(dǎo)致其各項(xiàng)金融服務(wù)較為落后；三是服務(wù)效率較低，由于采用傳統(tǒng)的人工進(jìn)行處理，在開展各項(xiàng)服務(wù)時(shí)效率明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于基于信息化的城市服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是涉農(nóng)貸款方面，一般在農(nóng)村地區(qū)辦理的涉農(nóng)貸款平均要比城市慢3—5個(gè)工作日[2]。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，尤其在相對(duì)偏遠(yuǎn)或是經(jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村地區(qū)，一般金融均開展最為傳統(tǒng)的存、貸款服務(wù)，諸如代銷國債、基金、銀行卡等依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的業(yè)務(wù)均不在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開展。此外，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為了收益的考慮，都對(duì)小額短期貸款較為鐘情，并未真正研究如何根據(jù)農(nóng)民需求開展多樣化的服務(wù)，造成服務(wù)產(chǎn)品缺乏，導(dǎo)致無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（三）對(duì)農(nóng)金融政策和制度不完善

目前國內(nèi)任何金融機(jī)構(gòu)信貸基本都是基于擔(dān)保和可變現(xiàn)抵押，通過這兩種方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于我國目前并未建立一套行之有效的制度體系，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的信用體系幾乎空白，但目前農(nóng)村地區(qū)在大多數(shù)農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物的現(xiàn)實(shí)情況下，金融機(jī)構(gòu)又不得不采用農(nóng)民在當(dāng)?shù)亍靶庞谩弊鳛橘J款依據(jù)，從而大大地增大了農(nóng)村地區(qū)的金融供給風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不斷萎縮[3]。

四、農(nóng)村金融供給短缺的對(duì)策和建議

我國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的收入對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的有效途徑之一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須具有與之配套的金融供給作為基礎(chǔ)。顯然通過以上對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)量和質(zhì)量上進(jìn)行分析可以看出我國目前農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融供給是政府和金融機(jī)構(gòu)迫切而又長(zhǎng)期需要完善的工作，對(duì)于農(nóng)村金融供給建議從以下三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和完善：

（一）完善農(nóng)村金融相關(guān)優(yōu)惠政策制度

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的一個(gè)主要原因是金融機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出率較低，因此金融機(jī)構(gòu)不愿增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給。因此為了促進(jìn)新興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)該制定相關(guān)優(yōu)惠政策，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立、人力的投入和利率的補(bǔ)貼等多方面對(duì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，從而解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不足的問題。

（二）完善農(nóng)村信用保險(xiǎn)體系

農(nóng)村地區(qū)金融供給不足的另一個(gè)重要原因是大多數(shù)農(nóng)民收入的穩(wěn)定性較差，缺乏有效的擔(dān)保方式和可變現(xiàn)的抵押物，使得農(nóng)村金融供給的風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，建立農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行：首先逐漸建立健全以“政府扶持、商業(yè)運(yùn)作”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)民抵抗各種自然災(zāi)害的能力；然后以現(xiàn)有信用體系為基礎(chǔ)，并根據(jù)農(nóng)業(yè)的特殊性建立農(nóng)民信用體系，為農(nóng)村地區(qū)金融供給提供保障，降低供給風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行作為政策性的金融機(jī)構(gòu)，是國家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融供給支柱，因此通過出臺(tái)政策推動(dòng)兩家機(jī)構(gòu)加大對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入，形成兩家政策金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定農(nóng)村金融供給扶持政策，和長(zhǎng)效機(jī)制。

（四）促進(jìn)民間金融組織的發(fā)展

我國通過30多年的改革開放的發(fā)展，民間已積蓄了大量資本，應(yīng)該引導(dǎo)民間資本加大農(nóng)村地區(qū)的投入，使得民間資本成為農(nóng)村金融供給的有效補(bǔ)充。具體措施包括：首先，加快制定相關(guān)法律體系，為民間金融合法、公開地存在提供政策法規(guī)基礎(chǔ)；其次，要培育各種的民間金融組織，如互助合作銀行或合作基金等；再次，建立存款保險(xiǎn)制度、擔(dān)保補(bǔ)償制度及市場(chǎng)退出機(jī)制，為民間金融的可持續(xù)發(fā)展提供有效的制度保障。

參考文獻(xiàn)

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[3] 施文藝，李衛(wèi)斌. 新農(nóng)村建設(shè)的金融體系探討 [J] . 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2009 （07） ：162-164.

作者簡(jiǎn)介：岳晨瓊（1992-），女，山西懷仁人，遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院金融系學(xué)生，研究方向：公司金融、農(nóng)村金融。

（編輯：龍大為）