【摘要】農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問(wèn)題一直是中央政府及社會(huì)各界關(guān)注的主要問(wèn)題， 農(nóng)村自然災(zāi)害頻發(fā)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不時(shí)地面臨各種災(zāi)害的威脅。同時(shí)，農(nóng)民收入、醫(yī)療保障水平相對(duì)較低。保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償救濟(jì)等功能，因而在加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)步提高農(nóng)民收入水平的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大的商機(jī)。這需要我們探討相關(guān)領(lǐng)域，不斷拓展農(nóng)村保險(xiǎn)范圍，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的多樣化、高層次的需求。本文主要分析了目前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

我國(guó)8億人口在農(nóng)村，農(nóng)村自然災(zāi)害頻發(fā)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不時(shí)地面臨各種災(zāi)害的威脅，已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的重大障礙。此外我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民收入、醫(yī)療保障水平相對(duì)較低，農(nóng)民受保障程度低。正是基于我國(guó)這種特殊國(guó)情，需要我們探討相關(guān)領(lǐng)域，不斷拓展農(nóng)村保險(xiǎn)范圍，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的多樣化、高層次的需求。

一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展

近幾年，隨著農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國(guó)家相關(guān)政策的不斷出臺(tái)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了一定的增長(zhǎng)。以我國(guó)的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其覆蓋面在逐年地?cái)U(kuò)大，我國(guó)實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療取得了巨大的成績(jī)，參加新農(nóng)合人數(shù)由2005年的1.79億元增長(zhǎng)到2011年的8.32億元。參合率從75.7%增長(zhǎng)到97.5%。我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展?fàn)顩r如下表：

同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有了一定的發(fā)展。從2008年開(kāi)始，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模就已在亞洲中排名第一，在世界中排名第二，僅在美國(guó)之后。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有了較大增長(zhǎng)，2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)240.6億元。農(nóng)戶因投保農(nóng)村保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)償已成為其受災(zāi)后迅速修復(fù)所需大額度資金的重要組成部分。如在2009年?yáng)|北自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用近20億為5200萬(wàn)畝受災(zāi)作物給予了賠款，極大彌補(bǔ)了農(nóng)戶的損失。安徽省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在2010年油菜受凍災(zāi)影響后，快速賠付1.5億元來(lái)履行合同約定，達(dá)到總保費(fèi)的2.1倍。

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及對(duì)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)重視的逐步提高，我國(guó)不僅僅在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也在農(nóng)村中不斷的擴(kuò)大種類業(yè)務(wù)范圍，涵蓋醫(yī)療等多方面的保險(xiǎn)。我國(guó)新農(nóng)保試點(diǎn)開(kāi)辦，有助于緩和農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)、老年人贍養(yǎng)糾紛等社會(huì)矛盾。我國(guó)保監(jiān)會(huì)在2008年開(kāi)始了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的嘗試。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種就已經(jīng)涵蓋了農(nóng)林牧副漁業(yè)等多方面，產(chǎn)品擴(kuò)大到多個(gè)領(lǐng)域如生豬、水產(chǎn)養(yǎng)殖等領(lǐng)域，涉農(nóng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種超過(guò)160個(gè)。

（三）國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策不斷完善

黨的十六大以來(lái)，中央開(kāi)始注重制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策，通過(guò)各種途徑支持農(nóng)村發(fā)展，并由此制定了大量?jī)?yōu)惠政策來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展。我國(guó)為投保農(nóng)民補(bǔ)償部分保費(fèi)始于2007年，預(yù)算額也從最初2007年的20.5億元大幅增加到2009年的79.5億元。我國(guó)政府還制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金稅收優(yōu)惠政策。推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等指示也均在2009年的中央一號(hào)文件中被提到，可見(jiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)優(yōu)惠的傾向度高。

（四）形成初步的農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

作為保險(xiǎn)監(jiān)管的主管部門(mén)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直在積極探索與完善監(jiān)管農(nóng)村保險(xiǎn)的方式，并初步形成監(jiān)管機(jī)制。2008年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了70號(hào)文件，從而達(dá)到維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的目的，文件中農(nóng)險(xiǎn)成為監(jiān)管重點(diǎn)之一。在保監(jiān)會(huì)的指引下，2009年1月成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管處，專門(mén)負(fù)責(zé)擬定全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，制定規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)規(guī)章制度，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作。2009年，保監(jiān)會(huì)對(duì)一些保險(xiǎn)公司如安華、陽(yáng)光等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，嚴(yán)厲壓制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各類不合規(guī)行為。

二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）供給主體數(shù)量少

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量較少，主要因?yàn)檗r(nóng)村開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)難度較大。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面并不成熟，存在著許多技術(shù)障礙，如不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定，合理的保險(xiǎn)責(zé)任難以確定等。這就使得開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本加大。加之，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇頻繁出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，這無(wú)疑加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)損賠界定的難度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更具特殊性。一些規(guī)模小、資產(chǎn)少的剛發(fā)展起來(lái)的新、小保險(xiǎn)公司不能在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中快速直接地獲得利益，不愿在能否盈利的不確定性下投資于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有少數(shù)大公司有能力且愿意嘗試開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)，最終造成我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體少，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，設(shè)計(jì)單調(diào)

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的多變性及農(nóng)民群眾需求的多樣化，要求其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)應(yīng)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的狀況及農(nóng)民群眾的需求?？晌覈?guó)目前保險(xiǎn)公司所開(kāi)發(fā)出的險(xiǎn)種很大程度上關(guān)注于城市這個(gè)大市場(chǎng)，造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后，更沒(méi)有多少完全滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。其向農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售的產(chǎn)品多數(shù)本來(lái)就不是面向農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的，品種大同小異，設(shè)計(jì)單調(diào)，甚至大多產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身就不符合農(nóng)戶的需求。而且在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在定量分析不足等缺陷，難以合理運(yùn)用精算等手段來(lái)科學(xué)厘定費(fèi)率，使得設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品并不能完全滿足我國(guó)農(nóng)民群眾的實(shí)際需求。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)缺乏有效需求

我國(guó)農(nóng)民自古以來(lái)就有著自然經(jīng)濟(jì)封閉的觀念，一直有靠天吃飯的思想，同時(shí)農(nóng)民自身文化知識(shí)缺乏，還有的相信封建迷信，大多農(nóng)戶都被動(dòng)地承受風(fēng)險(xiǎn)，而為了減輕災(zāi)害造成的損失，農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中于運(yùn)用自身的力量，比如廣泛采集農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)銷售信息、努力學(xué)習(xí)基本文化知識(shí)以及選取新品種等，而很少去運(yùn)用外部力量來(lái)減輕自身?yè)p失，加之對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的了解程度較低，減少了對(duì)其的需求。又因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠重視，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不規(guī)范的理賠程序等混亂現(xiàn)象，服務(wù)水平低，沒(méi)有起到為廣大農(nóng)民宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的作用，這也使得農(nóng)民不相信不認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展階段，其自身積累的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步攀升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)險(xiǎn)種，缺乏效果良好的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已成為農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段所面臨的突出問(wèn)題。這主要是因?yàn)槲覈?guó)還沒(méi)有健全的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)得不到高效率的分散。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于巨大自然災(zāi)害所造成的損失都需保險(xiǎn)公司來(lái)獨(dú)立負(fù)擔(dān)，高的賠付率也使得保險(xiǎn)公司虧本可能性增大且無(wú)法預(yù)測(cè)。只有陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)建立了大災(zāi)準(zhǔn)備金，上海市安信公司、吉林安華公司在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。甚至有的直保公司存在僥幸心理，不愿安排充足的再保，這給了部分公司非常慘痛的教訓(xùn)。

（五）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管強(qiáng)度不高

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，緊隨其后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)大，尤其農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也成為眾保險(xiǎn)公司的主要開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，可以說(shuō)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展階段。但就目前而言，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系仍存在很多漏洞，尤其是對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊新領(lǐng)域的監(jiān)管明顯不足。據(jù)了解，如今只有在省級(jí)或較大的城市才有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就不可避免地造成了在我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其個(gè)別員工為了追求經(jīng)濟(jì)利益，夸大產(chǎn)品功能，營(yíng)銷素質(zhì)差，服務(wù)態(tài)度差等現(xiàn)象，這極大地?fù)p害了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的名譽(yù)，降低了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，進(jìn)而打擊農(nóng)民投保的主動(dòng)性，影響了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康長(zhǎng)久發(fā)展。很明顯，保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管強(qiáng)度不高。

（六）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)人才匱乏

保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了它對(duì)人才有著特殊要求，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性強(qiáng)，要求保險(xiǎn)公司及員工具有熟練且準(zhǔn)確的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，如保單的制定、保費(fèi)的核算等及一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識(shí)，目前，除中國(guó)人保有一些具有這方面專業(yè)知識(shí)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的人才外，其他保險(xiǎn)公司普遍缺乏兼具知識(shí)和技能的專業(yè)人才。而且沒(méi)有專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷人員，大部分自身都沒(méi)有真正地了解農(nóng)村保險(xiǎn)，所以受專業(yè)知識(shí)水平低的限制，并不能很好地為農(nóng)民提供符合自身實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展與擴(kuò)大。

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策

（一）提高政府扶持力度，增多農(nóng)村保險(xiǎn)各項(xiàng)優(yōu)惠政策

在任何國(guó)家，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中始終是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等特性無(wú)一不成為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷壯大的障礙物。而其若要發(fā)展，必須大力完善政府的作用。因此，一方面要加大財(cái)政等政策支持，合理補(bǔ)助農(nóng)村保險(xiǎn)的過(guò)高成本和風(fēng)險(xiǎn)損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。例如在保費(fèi)補(bǔ)貼政策上，中央財(cái)政重點(diǎn)支持關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家需要和財(cái)力可能，可增加多種保費(fèi)補(bǔ)貼品種。在稅收上，應(yīng)繼續(xù)推出優(yōu)惠措施如減免等來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。另一方面，可以設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，專營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，切實(shí)為農(nóng)民服務(wù)，保障農(nóng)戶利益。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)保意識(shí)

農(nóng)戶只有在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了充足的認(rèn)識(shí)與掌握的情況下，且在對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容正確理解的基礎(chǔ)上才會(huì)做出符合自身實(shí)際的保險(xiǎn)決策。所以開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需采取各種措施來(lái)加大對(duì)保險(xiǎn)的宣傳。具體措施有：一是要積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，通過(guò)廣播、知識(shí)講座、宣傳冊(cè)等多種方式來(lái)引導(dǎo)廣大農(nóng)戶，使其了解保費(fèi)交付與保額賠付等的基本程序，逐步強(qiáng)化保險(xiǎn)投保意識(shí)。二是讓農(nóng)民在災(zāi)前做好防范工作，及時(shí)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)要主動(dòng)參與抗災(zāi)救災(zāi)。三是要幫助農(nóng)戶形成積極維護(hù)合法權(quán)益的意識(shí)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款準(zhǔn)確理解并合理利用，從而使其在出險(xiǎn)時(shí)第一時(shí)間報(bào)案，并學(xué)會(huì)運(yùn)用法律途徑，保護(hù)自身的合法利益。

（三）推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，多元化發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需求具有多樣性，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平及文化地理?xiàng)l件也不盡相同，農(nóng)村保險(xiǎn)不能是單一的模式，必須建立適應(yīng)不同需求的多元化產(chǎn)品體系。特別是，保險(xiǎn)公司也應(yīng)注意研究農(nóng)民的投資需求特點(diǎn)，如農(nóng)民嘗試使用一些新型的機(jī)器設(shè)備，使用新品種的種子或化肥等。我國(guó)各個(gè)地域之間的差別較大，發(fā)生自然災(zāi)害的次數(shù)不同，農(nóng)民收入水平更不同，呈現(xiàn)多層次，可以依照本地區(qū)自身的實(shí)際情況，如災(zāi)害是否發(fā)生頻繁，災(zāi)害破壞程度的輕重等情況設(shè)計(jì)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要滿足部分高收入農(nóng)戶的需要，也要有適合普通大眾農(nóng)戶的需求產(chǎn)品。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)分散體系，增強(qiáng)長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)能力

我國(guó)之前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，超過(guò)一半的風(fēng)險(xiǎn)保留給經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身，很少有安排再保險(xiǎn)保障等分散機(jī)制。那么由于針對(duì)巨大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償體制的仍有欠缺的方面，保險(xiǎn)公司在受到大災(zāi)害的年份無(wú)力獨(dú)自承擔(dān)起數(shù)額巨大的虧損，限制了其對(duì)農(nóng)戶的賠償能力，因此不能遵照保險(xiǎn)合同所約定的進(jìn)行賠付。大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)獲得的賠款數(shù)額不滿意，這降低了農(nóng)戶參保的積極性，更重要的是損害到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，不利于其保險(xiǎn)工作的長(zhǎng)期發(fā)展。我國(guó)需要借鑒國(guó)外成功轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立政府補(bǔ)貼下農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)它來(lái)分擔(dān)農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成的沖擊。

（五）健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制及相關(guān)法規(guī)

發(fā)達(dá)國(guó)家大多通過(guò)采用專門(mén)的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范化管理，如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等。而我國(guó)，特別是在以前農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)論是政府還是保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶的責(zé)任、義務(wù)及經(jīng)營(yíng)規(guī)則等都不明確，因?yàn)闆](méi)有關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的專門(mén)法律法規(guī)。為了正確引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，在2012年11月我國(guó)頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，且該條例已在2013年3月份施行。但畢竟是剛開(kāi)始施行，缺乏實(shí)際運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是否會(huì)逐步規(guī)范還有待考究，這就需要進(jìn)一步完善法規(guī)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法運(yùn)行。

（六）培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)人才

農(nóng)村保險(xiǎn)公司的效率與競(jìng)爭(zhēng)力不僅與是否具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理人才息息相關(guān)，更取決于是否能培育了解“三農(nóng)”特點(diǎn)和需求還能與農(nóng)民有效溝通的優(yōu)秀人才。況且，農(nóng)村保險(xiǎn)基層人員的培訓(xùn)、事后的監(jiān)督機(jī)制等都不同程度的影響農(nóng)村保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的可靠性，進(jìn)而給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)造成誤區(qū)，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要重視高素質(zhì)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的培養(yǎng)，選拔的從業(yè)人員應(yīng)具備保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村災(zāi)害防范等基本知識(shí)。也要培養(yǎng)出同時(shí)兼具精通保險(xiǎn)且能夠準(zhǔn)確了解農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)人才群體。

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作者簡(jiǎn)介：苗靜（1978-），女，漢族，內(nèi)蒙古滿洲里人，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，在讀博士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（編輯：陳岑）