【摘要】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸模式無法滿足貸款需求，極大制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文通過研究傳統(tǒng)的信貸模式并通過對浙江省信貸模式運(yùn)行比較成功的地區(qū)的調(diào)研，探究各信貸模式在農(nóng)村的實(shí)施情況和不同模式間的優(yōu)劣點(diǎn)，進(jìn)一步探究各信貸模式的合理性，從而為浙江省乃至全國提供完善農(nóng)村額信貸制度建設(shè)及其相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信貸 運(yùn)行模式 影響因素

一、引言

從20世紀(jì)80年代的土地承包責(zé)任制推行農(nóng)村金融，90年代以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性和政策性的金融分工協(xié)作體系推行以來，農(nóng)村信貸一直是關(guān)注的焦點(diǎn)。浙江省雖然總體金融發(fā)展程度較高，但城鄉(xiāng)金融發(fā)展存在明顯的不均衡，銀行貸款集中于城市的金融貸款。浙江農(nóng)村地區(qū)以家庭為單位的農(nóng)村生產(chǎn)模式，生產(chǎn)效率低下，風(fēng)險(xiǎn)集中，抵押品市場不完善，交易成本高，銀行往往采取回避態(tài)度。本文通過分析常見的信貸模式，以及對浙江農(nóng)村信貸模式比較成功地區(qū)的調(diào)研，分析其優(yōu)劣，為浙江農(nóng)村信貸運(yùn)行提供可借鑒的模式。

二、典型的信貸模式

“無擔(dān)保的農(nóng)村小額信用貸款模式”，無需抵押品，操作簡單，但是存在信息不對稱而使得貸款難度大，金額小，期限短，存在較大道德風(fēng)險(xiǎn)?！稗r(nóng)戶聯(lián)保貸款模式”能夠解決抵押問題，但容易造成富裕的農(nóng)戶之間結(jié)合貸款，風(fēng)險(xiǎn)集中，容易造成集體違約。“抵押貸款模式”，理論上說，抵押來貸款容易得到資金支持，解決信息不對稱問題，但是我國農(nóng)村絕大部分地區(qū)的都不存在完善的抵押市場。有人提出“以龍頭企業(yè)為主體的農(nóng)村信貸擔(dān)保模式”，將了解農(nóng)戶情況的公司與農(nóng)戶結(jié)合的模式，能夠解決信息不對稱以及貸款資金的回收等問題，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，但龍頭企業(yè)在我國農(nóng)村分布不多，因此不能大規(guī)模推廣。另外較新型的模式有“以農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織作為金融聯(lián)結(jié)中介的模式”，這種互助形式的組織可進(jìn)行農(nóng)戶借貸擔(dān)保，解決信息不對稱的問題，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少監(jiān)督成本。這種尋求第三方擔(dān)保的模式要求第三方有一定的實(shí)力以及穩(wěn)定性，但是我國的這種組織基本上較小而分散，難以保證擔(dān)保的順利進(jìn)行。

三、浙江省農(nóng)村信貸模式及影響因素

（一）信貸模式

1.麗水模式

麗水市是浙江的農(nóng)業(yè)大市，全市農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝跀?shù)84.5%。2012年5月17號，麗水市獲中國人民批準(zhǔn)，成為全國首個農(nóng)村金融改革試點(diǎn)。

能夠成為全國首個經(jīng)央行批準(zhǔn)開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)是由于人民銀行麗水市中心支行相繼出臺的農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)政策，取得了一定成效，成為“麗水模式”。

麗水通過建立信用體系平臺，解決了銀行和農(nóng)戶信息不對稱的問題。而林權(quán)抵押貸款的信貸模式解決了銀行貸款抵押的問題。這種平臺的建立與抵押品制度的推出不僅需要金融機(jī)構(gòu)的努力，而且需要耗費(fèi)大量的財(cái)力，還需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的配合，所以這種模式的建立需要政府機(jī)構(gòu)的支持并且著力構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系的“基礎(chǔ)平臺”，通過政府的財(cái)政支持，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫。

2.瑞安農(nóng)協(xié)“三位一體”

“三位一體” 農(nóng)協(xié)機(jī)制是指農(nóng)村信用合作禮、農(nóng)村供銷合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社三者統(tǒng)一到新農(nóng)村建設(shè)這一主體，使有關(guān)部門相互配合，促進(jìn)農(nóng)民增收、發(fā)展與進(jìn)步。瑞安市從2 O 0 6年開始組建農(nóng)村供銷合作社、農(nóng)村信用合作社和各類專業(yè)合作組織“三位一體”的農(nóng)協(xié)，成為全國首家縣（市）級的“三位一體”農(nóng)協(xié)機(jī)構(gòu)。這一舉措被稱為是農(nóng)村合作組織體系創(chuàng)新的溫州模式。

在傳統(tǒng)的模式中，農(nóng)民信貸審批環(huán)節(jié)多且繁雜，額度小，成本高，條件苛刻。瑞安農(nóng)協(xié)通過以農(nóng)協(xié)為平臺積極打造聯(lián)保聯(lián)貸和發(fā)展信用合作，包括搭建農(nóng)村金融合作完備的組織，建構(gòu)盈利模式、信用評級模式、交易風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避模式等，打造一種渠道寬、公信度高、信息充分，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)村合作金融。在抵押物與擔(dān)保人的缺失的問題上，瑞安農(nóng)協(xié)通過農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保，農(nóng)戶向合作社提供反擔(dān)保的辦法，挖掘更多的抵押物資源，滿足農(nóng)戶貸款。

（二）影響因素

信用機(jī)制缺失使農(nóng)村的信用體系建立難度大，銀行交易成本上升，信貸難度增加；擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加；保險(xiǎn)機(jī)制缺失使得農(nóng)戶無法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增大金融機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)險(xiǎn)；大型金融機(jī)構(gòu)與微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間資金對接機(jī)制缺失，使得信息不對稱，交易成本高。

四、結(jié)論及建議

1.激勵各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，地方政府應(yīng)出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)鼓勵信貸資金流向農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)負(fù)起支農(nóng)惠農(nóng)的職責(zé)與業(yè)務(wù)，鞏固并優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)。

2.政府和各級金融機(jī)構(gòu)通過宣傳進(jìn)村社，開展專題講座及借助電視、廣播等媒介加強(qiáng)金融知識宣傳。

3.通過政府帶頭進(jìn)行農(nóng)戶的信用系統(tǒng)的建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)的信貸提供基礎(chǔ)的平臺，消除信息不對稱，降低交易成本。

4.浙江民間資本充裕，這是民間資本提供農(nóng)村金融服務(wù)的有利條件。積極引入競爭機(jī)制，穩(wěn)妥地發(fā)展民營銀行，打破金融業(yè)的壟斷格局，應(yīng)該成為農(nóng)村金融改革的方向。

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（編輯：唐榮波）