【摘要】小微企業(yè)的融資不僅是中國難題，而且也是世界性難題。農(nóng)村信用社本身就是金融業(yè)中的小微企業(yè)，如何在支持小微企業(yè)中發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)共贏，這其中既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有許多需要探討的問題。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 農(nóng)村信用社 信貸

近年來國家致力于扶持小微企業(yè)的發(fā)展，曾先后出臺(tái)多項(xiàng)優(yōu)惠政策，小微企業(yè)同樣成為今年“兩會(huì)”關(guān)注的熱點(diǎn)。業(yè)內(nèi)專家稱，小微企業(yè)的融資不僅是中國難題，而且也是世界性難題。農(nóng)村信用社本身就是金融業(yè)中的小微企業(yè)，如何在支持小微企業(yè)中發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)共贏，這其中既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有許多需要探討的問題。

一、小微企業(yè)現(xiàn)狀

小微企業(yè)生存根基在民間，是經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，在社會(huì)就業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長方面做出很大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)發(fā)展遇到一些困難，難題之一是融資難，成為影響其成長的瓶頸。大銀行不面對(duì)小微企業(yè)貸款，中小金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)險(xiǎn)防范及手續(xù)問題，對(duì)融資對(duì)象也有一定的要求，而小微企業(yè)缺少符合貸款要求的量化性資料等相關(guān)要件，因此小微企業(yè)融資必然受到限制。民間借貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，小微企業(yè)又難以承擔(dān)。針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展困境，國務(wù)院非常重視，溫總理在今年春天政府工作報(bào)告中更是把此問題當(dāng)作金融方面一項(xiàng)主要議題，由此可見政府對(duì)解決小微企業(yè)融資難問題的決心。在此形勢(shì)下，小微企業(yè)發(fā)展將度過“經(jīng)濟(jì)寒冬”迎來“春天”，各家金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)可能會(huì)重新定位。

二、信用社與小微企業(yè)

農(nóng)村信用社是面向“三農(nóng)”的市場定位，服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小企業(yè)。因此，農(nóng)村信用社與小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。在廣大農(nóng)村地區(qū)，富裕起來的農(nóng)民把剩余資金逐漸轉(zhuǎn)向工商業(yè)，城鄉(xiāng)一體化趨勢(shì)日漸明顯。出現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村工商業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。服務(wù)“三農(nóng)”賦予新的內(nèi)涵，而小微企業(yè)正是這內(nèi)涵中的一部分。城市中的農(nóng)村信用社在國有商業(yè)銀行夾縫中生存，不可能與國有商業(yè)銀行爭項(xiàng)目，其發(fā)展方向只能是社區(qū)銀行、零售銀行，貸款對(duì)象也多是小微企業(yè)?？梢哉f，農(nóng)村信用社與小微企業(yè)形成命運(yùn)共同體。

信用社支持小微企業(yè)面臨的問題。一是農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款者要求具備一定的條件，有些小微企業(yè)符合條件，形成“雙贏”。而有些小微企業(yè)雖然發(fā)展看好，但一時(shí)又拿不出符合借款規(guī)定的“條件”，出現(xiàn)信用社放款難、小微企業(yè)借款難的“兩難”境地。二是部分信用社貪大求洋心理，對(duì)少數(shù)小微企業(yè)不屑一顧。偏離農(nóng)村信用社辦社宗旨，片面追求眼前利潤最大化，把雞蛋放在一個(gè)籃子里，把目光集中放在有一定規(guī)模的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而面對(duì)眾多的小微企業(yè)，放款感覺不解渴。長此以往，給資金帶來不安全隱患，必將形成高風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他行與小微企業(yè)

過去，大商業(yè)銀行貸款投向主要是大中型企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)，以管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大等理由，回避為小微企業(yè)貸款。隨著時(shí)代的發(fā)展，大銀行越來越注重中小業(yè)戶。特別是農(nóng)業(yè)銀行，重返農(nóng)村金融市場，小微企業(yè)將成為農(nóng)行投放對(duì)象之一。郵儲(chǔ)銀行把目光逐漸聚焦小微企業(yè)，不管是在縣城還是在鄉(xiāng)村，有展開營銷攻勢(shì)意向，將會(huì)受到廣大個(gè)體工商業(yè)者的青睞。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司兩家比較小的金融機(jī)構(gòu)主要面向中小企業(yè)，由于放款靈活等各方面的因素，小微企業(yè)也是把二者作為融資的首選。民間借貸成為小微企業(yè)融資的又一主要對(duì)象。隨著我國經(jīng)濟(jì)的日趨繁榮，民間蘊(yùn)藏著強(qiáng)大的資本實(shí)力，民間資本將會(huì)或明或暗逐漸流入小微企業(yè)。

四、農(nóng)村信用社面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2013年“兩會(huì)”既然把小微企業(yè)融資問題提上議事日程，說明國家更為重視小微企業(yè)的發(fā)展，小微企業(yè)前景一片看好。小微企業(yè)的壯大，對(duì)農(nóng)村信用社肯定是一件好事，因?yàn)槎鄶?shù)小微企業(yè)是農(nóng)村信用社客戶，會(huì)贏來銀企“雙贏”的局面，這對(duì)農(nóng)村信用社是難得的機(jī)遇。對(duì)于小微企業(yè)融資，政府給予支持、給予正向引導(dǎo)，各家金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)都必然向其積極融資，農(nóng)村信用社原有的部分黃金客戶有可能要流失，這對(duì)農(nóng)村信用社又是一個(gè)大的挑戰(zhàn)。民間借貸將走向合法化、陽光化，農(nóng)村信用社又多了一個(gè)競爭對(duì)手。我國正在籌建溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)，金融壟斷將會(huì)徹底打破，小額貸款公司將發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行。中小金融機(jī)構(gòu)將如雨后春筍般成長，小微企業(yè)融資將不在難，各家金融機(jī)構(gòu)競爭將更加激烈。

五、農(nóng)村信用社如何支持小微企業(yè)

面對(duì)小微企業(yè)，農(nóng)村信用社機(jī)遇與困難同在，挑戰(zhàn)與發(fā)展并存，農(nóng)村信用社應(yīng)在支持小微企業(yè)中大有作為。

一是要更為注重小額放款。小額貸款是信用貸款范疇，而信用放款的特點(diǎn)是方便、靈活、迅速，正符合小微企業(yè)融資“短、頻、急”的要求。過去農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款采取的是一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。此辦法對(duì)小微企業(yè)仍然適用，但做好信用調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定是關(guān)鍵。建立小微企業(yè)檔案，實(shí)地調(diào)查小微企業(yè)資金需求情況，小微企業(yè)按照信用等級(jí)享受不同的信貸資金支持。

二是要簡化貸款手續(xù)，降低門檻。注重第一還款來源，向小微企業(yè)敞開方便之門。在為小微企業(yè)辦理貸款時(shí)，評(píng)級(jí)、評(píng)估、擔(dān)保等方面，在信貸流程上放寬政策、簡化手續(xù)、高效快捷地為小微企業(yè)服務(wù)。小微企業(yè)還不是有規(guī)模的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，不可能提供完全符合貸款通則要求的資料，這就要求我們?cè)诜婪讹L(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)的上靈活掌握，考驗(yàn)我們的智慧，既要放款，又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三是創(chuàng)新信貸品種，特色服務(wù)。針對(duì)小企業(yè)抵押難，可放寬抵押物范圍，如銀行承兌匯票、應(yīng)收帳款等都可以成為抵質(zhì)押品，擺脫傳統(tǒng)意義的抵質(zhì)押品束縛。對(duì)小微企業(yè)的聯(lián)保、擔(dān)保方式也應(yīng)有別于其他貸款，對(duì)真正信譽(yù)好、有市場發(fā)展前景的可以免擔(dān)保。注重實(shí)際，少一些量化性指標(biāo)。為小微企業(yè)量身定制特色貸款品種。

四是實(shí)行利率優(yōu)惠政策，切實(shí)降低融資成本。利用農(nóng)村信用社利率政策靈活的特點(diǎn)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行特別的利率定價(jià)機(jī)制，在政策允許的范圍內(nèi)下浮貸款利率，給小微企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)。這樣做既減輕了小微企業(yè)融資成本，也防止了小微企業(yè)倒向其他金融機(jī)構(gòu)，特別是民間資本借貸。

五是要針對(duì)小微企業(yè)積極開展貸款營銷。貸款買方市場的形成，要求你去尋找客戶、爭搶黃金客戶。小微企業(yè)中不乏有市場潛力、發(fā)展看好、有一定實(shí)力的業(yè)戶，不斷發(fā)展壯大，今天的小微企業(yè)就是明天的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)體，通過走訪等形式，不斷在小微企業(yè)中發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。

本溪縣聯(lián)社扶持南甸鎮(zhèn)武興農(nóng)牧場是最成功范例。武興農(nóng)牧場是集種植、養(yǎng)殖、加工于一體的典型小微企業(yè)。剛成立時(shí)資產(chǎn)不足10萬元，流動(dòng)資金僅5萬元。擴(kuò)大發(fā)展急需資金，當(dāng)時(shí)沒有一家國有商業(yè)銀行愿意向其融資，縣聯(lián)社南甸信用社向其投入首筆10萬元貸款，農(nóng)牧場逐漸顯現(xiàn)生機(jī)與活力，以后每年都積極靈活地給予扶持，使其發(fā)展壯大。目前在信用社貸款余額300萬元，企業(yè)年銷售收入達(dá)1200萬元，利潤150萬元，安排下崗就業(yè)150人。武興農(nóng)牧場被中國科協(xié)、財(cái)政部授予“全國科普示范基地”榮譽(yù)稱號(hào)。近兩年縣聯(lián)社與小微企業(yè)同呼吸共命運(yùn)，累計(jì)扶持小微企業(yè)貸款15億元，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出突出貢獻(xiàn)。

面對(duì)復(fù)雜不斷變化的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不斷向好的國內(nèi)金融形勢(shì)，農(nóng)村信用社應(yīng)善于抓住機(jī)遇，勇于面對(duì)各種挑戰(zhàn)，與時(shí)俱進(jìn)、乘勢(shì)而上，與小微企業(yè)攜手創(chuàng)共贏，共同撐起農(nóng)村金融未來發(fā)展美好的明天。

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作者簡介：田愛暉（1964-），女，漢族，遼寧省本溪市人，本科，經(jīng)濟(jì)師，遼寧省本溪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，本溪縣信用聯(lián)社事后監(jiān)督。

（編輯：劉影）