【摘要】近年來(lái)，河南省保險(xiǎn)業(yè)保持著較高的增長(zhǎng)速度，2012年全省保費(fèi)收入已達(dá)841.13億元，全國(guó)排名第5位，而同期河南GDP達(dá)29810.14億元，全國(guó)排名第5位。本文從保險(xiǎn)業(yè)的“量”和“質(zhì)”兩方面對(duì)河南省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性進(jìn)行探究，最后得出結(jié)論：河南省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展在“量”上是協(xié)調(diào)的，但是在“質(zhì)”上保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，二者出現(xiàn)不協(xié)調(diào)。

【關(guān)鍵詞】河南省 保險(xiǎn)業(yè) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 協(xié)調(diào)性

吳定富認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)有三項(xiàng)基本功能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理。保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以生存發(fā)展的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)、創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)不可能脫離經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。如果保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，那么保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展、影響社會(huì)穩(wěn)定，另外，經(jīng)濟(jì)的停滯也會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，保險(xiǎn)業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系，這要求它們協(xié)調(diào)發(fā)展。而保險(xiǎn)業(yè)不僅需要在“量”上與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，也需要在“質(zhì)”上與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、河南省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)在“量”上的協(xié)調(diào)性

（一）河南省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)在總量、發(fā)展速度方面的協(xié)調(diào)性

如表1所示，河南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2001年全省保費(fèi)收入69.56億元，2012年已增至841.13億元，增加了約11倍，年均增速25.35%；而同期河南省GDP增加了約4.4倍，年均增速16.57%，保險(xiǎn)業(yè)在平均增長(zhǎng)速度方面高于GDP增速。在保費(fèi)收入對(duì)GDP的彈性方面，除了2004年、2005年、2011年、2012年的數(shù)據(jù)低于1外，其他年份的彈性數(shù)值均高于1，標(biāo)明保費(fèi)收入隨著GDP的增長(zhǎng)而出現(xiàn)了較高速的增長(zhǎng)。這反映出保險(xiǎn)業(yè)在總量和發(fā)展速度方面與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)性。

（二）保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。如圖1所示，河南省保險(xiǎn)深度從2001年的1.26%上升至2010年的3.44%，隨后兩年出現(xiàn)了小幅的下降，但是總體上來(lái)講，保險(xiǎn)深度不斷提高，河南省保費(fèi)收入占GDP的比重逐年提高，這與經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展相一致，所以，在保險(xiǎn)深度方面河南省的保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是協(xié)調(diào)的。

（三）保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度即按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保費(fèi)額，是總保費(fèi)收入與人口數(shù)之比。保險(xiǎn)密度反映了一個(gè)地區(qū)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。如圖2所示，河南省保險(xiǎn)密度從2001年的73元/人上升到2011年的801元/人，增長(zhǎng)了將近11倍，年均增速25.9%，高于同期GDP增速，反映了在這十年間河南省保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。此外，將保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)與GDP數(shù)據(jù)進(jìn)行比較我們可以發(fā)現(xiàn)兩者的變動(dòng)趨勢(shì)基本一致，這也反映了河南省保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)密度方面與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性。

二、河南省保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)在“質(zhì)”上的協(xié)調(diào)性

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)

河南保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)單一，中國(guó)人保和中國(guó)人壽分別在省內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)業(yè)的壟斷特征突出。與之相比，省內(nèi)中小型的保險(xiǎn)公司面臨困境，很難在費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)定位等方面進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不充分，效率無(wú)法得到提高，無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

河南省保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求有較大的差距。出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，保險(xiǎn)公司趨向與開(kāi)發(fā)投資型險(xiǎn)種，導(dǎo)致其他的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)不足，而且保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也愈加趨同。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展較快，而保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展相對(duì)滯后，直接關(guān)系到人民生活的醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等發(fā)展不足，這使得保險(xiǎn)業(yè)的保障功能無(wú)法得到充分的發(fā)揮。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在大中型企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等，而工程險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等發(fā)展不足，比如人保產(chǎn)險(xiǎn)曾經(jīng)開(kāi)辦過(guò)的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的蔬菜種植、家禽飼養(yǎng)等的保險(xiǎn)種類(lèi)，由于風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，保險(xiǎn)公司都已經(jīng)停辦。所以，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，河南省保險(xiǎn)險(xiǎn)種還不能充分滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

隨著保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體的不斷增多，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。保險(xiǎn)公司采取不同的方法拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、占領(lǐng)市場(chǎng)份額，但是也有部分公司采取一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，比如“二高一低一擴(kuò)大”，即高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等拉攏客戶(hù)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂。另外，保險(xiǎn)的服務(wù)不到位，保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)行為、短期行為嚴(yán)重，違規(guī)事件頻發(fā)，投保人的利益難以保障，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了潛在的誠(chéng)信危機(jī)。

所以，從河南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“質(zhì)量”來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)性還欠佳。

三、結(jié)論

河南省保險(xiǎn)業(yè)在總量和發(fā)展速度方面與本省的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)性比較好，但是在發(fā)展質(zhì)量方面還存在著一些問(wèn)題，無(wú)法實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)。在總量和發(fā)展速度上河南保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，大力發(fā)展與人民生活相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，從而實(shí)現(xiàn)河南保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)在質(zhì)量上的協(xié)調(diào)。

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（編輯：劉影）