【摘要】自從Internet出現(xiàn)以后，它就引起了以科技為先驅(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)革命，隨著網(wǎng)上貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上清算等新的金融理念的出現(xiàn)，逐漸就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，如何在這種新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是我們必須要考慮的問(wèn)題。因此本文主要就是闡述當(dāng)前形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況和在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的趨勢(shì)進(jìn)行分析，希望能對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì) 研究

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍，尤其是中國(guó)加入WTO之后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，我們必須要積極有效地應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生之日起就得到了迅速的發(fā)展，但是仍然存在許多的問(wèn)題，因此，了解、分析我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，就是保障我國(guó)保持金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的變化，它不僅在技術(shù)上有了很大的改進(jìn)，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)和流通的是信息（包括貨幣、價(jià)格、中介服務(wù)等），這種現(xiàn)象它就決定了市場(chǎng)的信息化和虛擬化。

2.高效性與經(jīng)濟(jì)性。相對(duì)于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加先進(jìn)，處理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經(jīng)沒(méi)有時(shí)間和空間的束縛，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更豐富、更方便的服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率。

3.一體化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，主要原因在于金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶(hù)所有財(cái)務(wù)金融信息的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)代社會(huì)發(fā)展具有重要的意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶(hù)對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴(lài)性越來(lái)越小，取而代之的則是網(wǎng)絡(luò)交易。而網(wǎng)絡(luò)交易無(wú)須面對(duì)面進(jìn)行交易，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還提高了客戶(hù)的金融交易需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)需構(gòu)建龐大的辦公場(chǎng)所，雇傭眾多的營(yíng)業(yè)員工，在各地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這些都大大降低了投資成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理費(fèi)用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全球化服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，高科技技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了語(yǔ)言和地域方面的限制，使得網(wǎng)上銀行的跨國(guó)服務(wù)更加容易，同時(shí)也會(huì)接觸越來(lái)越多的客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)濟(jì)。

三、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

（一）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成績(jī)

我國(guó)自從20世紀(jì)70年代開(kāi)始進(jìn)行金融電子化的進(jìn)程，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展打下了良好的基礎(chǔ)。通過(guò)近三十年的發(fā)展，已經(jīng)初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的基本技術(shù)及運(yùn)營(yíng)框架。目前，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績(jī)，在國(guó)際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。

（二）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

雖然，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)初具成效，但是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易量所占比重還相當(dāng)小，表現(xiàn)在客戶(hù)范圍小，交易額小，風(fēng)險(xiǎn)性大等缺點(diǎn)。主要體現(xiàn)在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境尚未完全建立、金融業(yè)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融認(rèn)證體系尚未完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律有待配套。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的支柱是支付和信用，其核心分別是錢(qián)和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯(lián)網(wǎng)完成。但是，由于目前中國(guó)信用體系并不完善，相關(guān)政策不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然面臨種種問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

金融伴隨著科技的發(fā)展形式日新月異，從網(wǎng)銀到第三方支付，從國(guó)際電匯到電子商務(wù)。手機(jī)支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、網(wǎng)上小額貸款……互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的融合日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融大概可以分為三個(gè)層次：替換、優(yōu)化和創(chuàng)新。替換是指對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中某環(huán)節(jié)的直接替換；優(yōu)化是再造金融業(yè)流程本身，即簡(jiǎn)化、優(yōu)化或重構(gòu)；而創(chuàng)新則是創(chuàng)造新的金融業(yè)務(wù)流程。由此，我們可以得出移動(dòng)化、電商化、自金融將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向。

“移動(dòng)化”主要指移動(dòng)支付的快速發(fā)展。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。這使得銀行服務(wù)逐漸從前臺(tái)走向后臺(tái)。

“電商化”是指電商企業(yè)基于交易信息和信用評(píng)估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。

而“自金融”模式則是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)聚合和高速傳播的特點(diǎn)，為用戶(hù)提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個(gè)人，取代了原有的機(jī)構(gòu)渠道來(lái)進(jìn)行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是提供此類(lèi)服務(wù)的代表性平臺(tái)。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，從現(xiàn)階段的發(fā)展來(lái)看其發(fā)展現(xiàn)狀仍然存在著許多問(wèn)題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍會(huì)是未來(lái)一個(gè)高增長(zhǎng)、高增加值的產(chǎn)業(yè)。由其發(fā)展所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不可估量。電子化的時(shí)代需要電子化的經(jīng)濟(jì)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的責(zé)任任重道遠(yuǎn)。

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（編輯：劉影）