【摘要】伴隨著金融改革的不斷深入與發(fā)展，我國商業(yè)銀行在個人貸款領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了重大的改進與創(chuàng)新，信用卡市場也蓬勃發(fā)展起來。近幾年來，農(nóng)村商業(yè)銀行這一具有特殊意義的群體也逐步進入了信用卡市場。本文就我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行個人信用卡市場的對比，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在個人信用卡領(lǐng)域的現(xiàn)狀與風(fēng)險，并對此提出相應(yīng)的建議及對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)銀行 國有 個人信用卡

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行紛紛跟進，發(fā)行各自的信用卡。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業(yè)務(wù)。上海農(nóng)村商業(yè)銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發(fā)行，標志著開啟了全國省級農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展變化，將其在個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的概況與四大國有商業(yè)銀行進行對比，找出其優(yōu)勢與不足，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行在個人信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提出建議。

二、個人信用卡市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀比較分析

（一）個人信用卡發(fā)卡數(shù)量及其占商業(yè)銀行總發(fā)卡量的比率

市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)常用的指標，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數(shù)，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發(fā)卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發(fā)卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業(yè)銀行和兩大農(nóng)村商業(yè)銀行的CRn。

2.數(shù)據(jù)說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發(fā)卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設(shè)銀行信用卡發(fā)卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強。一方面，四大國有商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量和市場占有率一直處于領(lǐng)先地位，因為四大國有商業(yè)銀行具有強大的發(fā)卡優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢。另一方面，我國國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行都陸續(xù)開辦信用業(yè)務(wù)，發(fā)卡主體日益多樣化，進一步加劇了市場競爭程度。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業(yè)務(wù)還不尚完備，但其發(fā)展速度迅速，并且逐漸占據(jù)了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業(yè)銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費額度比較

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前在中低等級的信用卡領(lǐng)域與國有商業(yè)銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區(qū)域，農(nóng)村商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實力，在招攬高端客戶上有著絕對的優(yōu)勢，高端客戶幾乎被國有商業(yè)銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費、計息標準比較

1.個人信用卡年費比較

我國國有銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的普通卡信用卡年費差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費存在較大差異，農(nóng)村商業(yè)銀行收取的年費低于國有商業(yè)銀行同等級信用卡所收取的年費，從而大大提升了農(nóng)商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅(qū)動力。

2.個人信用卡超限費、滯納金比較

農(nóng)商行與國有商業(yè)銀行超限費與滯納金的利率水平保持一致，超限費為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設(shè)置有較大差異，農(nóng)商行沒有公布上下限，而國有商業(yè)銀行做出了明確的規(guī)定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規(guī)定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復(fù)利，所以農(nóng)商行不能從透支利率的調(diào)整上增強其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風(fēng)險比較

（一）法律風(fēng)險

到目前為止，我國尚未頒布調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。同時，各發(fā)卡銀行自行制定的信用卡領(lǐng)用合約內(nèi)容各不相同，對信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)沒有統(tǒng)一的標準加以規(guī)范和調(diào)整。在解決信用卡交易中不斷發(fā)生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據(jù)。

（二）信用風(fēng)險

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，信用卡信用風(fēng)險管理技術(shù)仍然較為落后，信用風(fēng)險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年發(fā)布的《支付體系運行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風(fēng)險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業(yè)銀行的信用卡不良貸款率低于農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）市場風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行由于信用卡業(yè)務(wù)開辦時間較短，相比于國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業(yè)務(wù)，因此匯率風(fēng)險較四大國有商業(yè)銀行較小。利率風(fēng)險主要來源于付費卡業(yè)務(wù)和固定利息貸款業(yè)務(wù)。無論是國有商業(yè)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，國家的宏觀調(diào)控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風(fēng)險相當(dāng)。

四、建議與對策

（一）確定合適的發(fā)卡范圍與目標人群

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，合理定位發(fā)卡范圍與目標人群，發(fā)揮其在二三線城市競爭力優(yōu)勢，以及面向農(nóng)村儲戶人群和中低收入人群這方面的優(yōu)勢，從而增強其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設(shè)計信用卡種類，細化收費計息標準

農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目搬照國有商業(yè)銀行的卡種設(shè)計標準，而應(yīng)該在嚴格遵守中央銀行相關(guān)規(guī)定下，根據(jù)自己的發(fā)卡范圍、發(fā)卡人群、信用卡種類細化各類信用卡的收費計息標準，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）應(yīng)對各類風(fēng)險加強內(nèi)外部管理

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風(fēng)險管理技術(shù)，減少違約風(fēng)險。應(yīng)對市場風(fēng)險上，要保證其準備金率、資本充足率和各項損失準備，加強其應(yīng)對市場風(fēng)險能力，從而增強持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發(fā)展負擔(dān)

在實際經(jīng)營過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不但失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠，而且農(nóng)村商業(yè)銀行又因為是股份制商業(yè)銀行，準備金率、資本充足率、各項準備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標準執(zhí)行，使得農(nóng)村信用社和股份制商業(yè)銀行分別能享受的權(quán)利兩頭落空。所以農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發(fā)展過程的負擔(dān)。

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（編輯：張慧）