【摘要】隨著法律法規(guī)制度的不斷完善，行業(yè)的行為和方式也對(duì)應(yīng)地進(jìn)行調(diào)整。車票附票保險(xiǎn)作為運(yùn)輸公司兼業(yè)代理保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是車票所含保險(xiǎn)金的分離。本是完全自愿原則以及快捷和簡便的方式的附票保險(xiǎn)，在實(shí)際的操作和實(shí)施過程之中卻問題連連。運(yùn)輸公司的強(qiáng)制搭售以及乘客對(duì)附票保險(xiǎn)信息缺失而所提供保障的不信任，為保險(xiǎn)的發(fā)展和推廣有著阻礙作用。

【關(guān)鍵詞】車票附票 保險(xiǎn) 強(qiáng)制搭售 合同信息缺失

一、背景介紹

眾所周知，車票附票是一種在購置汽車車票時(shí)所附帶的一種保險(xiǎn)票據(jù)，在乘客購買汽車票時(shí)可附帶購買的一種商業(yè)保險(xiǎn)。過去由于相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，運(yùn)輸公司在運(yùn)送乘客時(shí)應(yīng)當(dāng)為乘客或者承運(yùn)者購買保險(xiǎn)，因此在客票中包含了客票價(jià)值2%—3%額度的保險(xiǎn)。后來經(jīng)過一系列的調(diào)整，運(yùn)輸公司將保險(xiǎn)與客票進(jìn)行分離，保險(xiǎn)由乘客自愿購買，一般附帶在購買客票后成為一張單獨(dú)票據(jù)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在藉由運(yùn)輸公司方與保險(xiǎn)公司簽訂兼業(yè)代理協(xié)議，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，運(yùn)輸公司于售票時(shí)跟車票進(jìn)行搭售。此種保險(xiǎn)產(chǎn)品意在通過便捷簡單的方式為乘客提供一定的人身安全保障，一般以1元、2元等非常低廉的價(jià)格作為保費(fèi)，保額在1.5—2萬不等。

二、主要存在問題

在具體的推行和實(shí)施過程之中，該保險(xiǎn)產(chǎn)品卻遭到了眾多的質(zhì)疑和否定，并同時(shí)引起發(fā)了大量的案件糾紛。許多記者以及新聞報(bào)社也對(duì)車票附票保險(xiǎn)的情況進(jìn)行調(diào)查發(fā)表，引發(fā)人們的關(guān)注和思考。而車票附票保險(xiǎn)主要存在的疑慮性問題歸結(jié)為以下兩個(gè)方面。

（一）車票附票保險(xiǎn)強(qiáng)制銷售

在某些地區(qū)的某些運(yùn)輸公司，售票員在銷售車票時(shí)，在乘客不知情的情況之下，將車票附票的保險(xiǎn)單據(jù)直接附在所購的客車車票之后。在唱票并收款時(shí)，將車票原價(jià)以及車票附票保險(xiǎn)的金額加總到一起，報(bào)價(jià)給前來購買保險(xiǎn)的乘客。甚至在某些尤其嚴(yán)重的地區(qū)，乘客明確表示不需要保險(xiǎn)，售票員或表示已經(jīng)打印出來單據(jù)，無法退還，更有甚者表示必須車票和附票捆綁銷售，缺一不可。

我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利……自主決定購買或者不購買任何一種商品；接受或不接受任何一種服務(wù)……

因此，對(duì)于某些運(yùn)輸公司這種“強(qiáng)制”銷售的行為，是違法的。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第十七條也提到，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)于利用乘客不知情情況而搭售附票保險(xiǎn)，亦可看作是一種不正當(dāng)行為。

（二）附票保險(xiǎn)信息缺失

在保險(xiǎn)附票保險(xiǎn)中，附票充當(dāng)著保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)憑證的身份。然而對(duì)于乘客來說，這份沒有采集購買附票保險(xiǎn)乘客身份信息，也沒有標(biāo)注相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等保險(xiǎn)合同條款必須具有的信息。同時(shí)，在這張簡單的附票上，也不需要乘客簽字作為應(yīng)承。這樣一份保險(xiǎn)是否可以作為一份符合法律法規(guī)的保險(xiǎn)，是許多人的疑問所在。

由于購買附票保險(xiǎn)的投保人信息的缺失，在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠十分難以界定。無法憑借一張缺乏關(guān)鍵信息的附票而予以賠付，成為附票保險(xiǎn)最突出的問題所在。

《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人的名稱及住所；投保人被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)受益人的姓名或者名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任及爭議處理；訂立合同的年、月、日。

車票附票保險(xiǎn)缺乏基本信息，導(dǎo)致了其健全性和完善性的缺失，在出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)合同糾紛，也是可以預(yù)見的。

三、相關(guān)意見建議

由于我國保險(xiǎn)仍處于發(fā)展和不斷探索階段，法律和法規(guī)政策也無法覆蓋到社會(huì)現(xiàn)象的方方面面，因而保險(xiǎn)糾紛和爭執(zhí)無法完全杜絕。在這樣的情況之下，要完善和健全車票附票保險(xiǎn)產(chǎn)品和市場，則需要我們公民、兼業(yè)代理公司以及保險(xiǎn)公司三方都需要做到符合法規(guī)的改善和進(jìn)步。

作為社會(huì)公民，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和豐富保險(xiǎn)及相關(guān)法律知識(shí)，利用法律維護(hù)自己的合法權(quán)益。于此同時(shí)，監(jiān)督保險(xiǎn)方以及保險(xiǎn)公司的行為，對(duì)其沒有履行的職責(zé)進(jìn)行及時(shí)的溝通和反饋，必要時(shí)利用法律作為武器維護(hù)公民權(quán)益。

作為兼業(yè)代理公司，在與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)應(yīng)認(rèn)真了解代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況和特點(diǎn)，做到保險(xiǎn)協(xié)議中所要求的職責(zé)和義務(wù)。在車票附票保險(xiǎn)中，不僅要通過售票窗口售票員對(duì)所購票乘客進(jìn)行附票保險(xiǎn)的詢問及告知，更應(yīng)當(dāng)通過展示的方式將該附票保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)合同等相關(guān)信息在車站明顯位置給予介紹。嚴(yán)格杜絕惡意搭售、拒絕退票、強(qiáng)制銷售等現(xiàn)象的發(fā)生。

作為保險(xiǎn)公司，在對(duì)車票附票保險(xiǎn)這種意外傷害險(xiǎn)的管理中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管制。買險(xiǎn)易、索賠難的現(xiàn)象在附票保險(xiǎn)中更是得到體現(xiàn)，在缺乏投保人（被保險(xiǎn)人）信息時(shí)，僅僅通過持有附票單據(jù)則可進(jìn)行核保后的賠付成為很可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)的漏洞。同時(shí)，在與兼業(yè)代理公司簽訂代理合同之后，應(yīng)當(dāng)對(duì)代理銷售進(jìn)行監(jiān)督和管理，不僅能防止代理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤銷售，也能在必要的時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科普和講解，使乘客對(duì)保險(xiǎn)形成正面的認(rèn)識(shí)和了解，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

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作者簡介：梁霄（1990-），男，漢族，四川遂寧人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)。

（編輯：張慧）