【摘要】 近幾年來我國(guó)相繼發(fā)生了各種重大環(huán)境污染事件如：大亞灣核電站泄漏事件、紫金礦業(yè)污染事件等。每次污染都給相關(guān)利益方造成了巨大的直接損失，以及不可挽回的間接損失。本文通過構(gòu)架一個(gè)環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)的社會(huì)期望圖，然后分解其每個(gè)環(huán)節(jié)預(yù)期理想狀態(tài)，最后從構(gòu)架圖中保險(xiǎn)人以及政府兩個(gè)主要角色著手分析并得出我國(guó)環(huán)境污染保險(xiǎn)強(qiáng)制制度實(shí)施過程中所面臨的困境。

【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染 強(qiáng)制保險(xiǎn) 社會(huì)期望 實(shí)施困境

一、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制制度社會(huì)期望預(yù)設(shè)

國(guó)際上環(huán)境污染保險(xiǎn)最先起源于美國(guó)，在1966 年前的美國(guó)，以公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同的附加條款來承保環(huán)境污染責(zé)任。所以環(huán)境污染保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)分支，實(shí)際意義上講一般是指以行為人（尤指企業(yè)）所致的環(huán)境污染而導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失及環(huán)境清潔治理費(fèi)用和對(duì)第三人造成損害依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。而將環(huán)境污染保險(xiǎn)強(qiáng)制化勢(shì)必基于保險(xiǎn)事故的嚴(yán)重性與社會(huì)性的考慮。所以本文就保險(xiǎn)險(xiǎn)種特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)的社會(huì)期望，預(yù)設(shè)一個(gè)粗略的以環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)為中心的該類保險(xiǎn)設(shè)立初衷：

圖1闡述的是一個(gè)理想環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)鏈。首先，政府通過立法強(qiáng)制潛在涉污企業(yè)參保，而保險(xiǎn)人因其設(shè)立了足夠滿足個(gè)性化需求的保單而接受企業(yè)的投保從而形成雄厚的保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)公司合理運(yùn)用保險(xiǎn)基金使其保值增值，同時(shí)保險(xiǎn)公司獲利。當(dāng)環(huán)境污染發(fā)生時(shí)，滿足條件的保險(xiǎn)事故使保險(xiǎn)賠償基金從保險(xiǎn)公司流向公眾。一方面受害的第三者獲得足額賠償，另一方面環(huán)境污染得到有效控制與治理。因公眾獲得有效賠償，減少了政府的環(huán)境治理壓力（主要是資金壓力和輿論壓力）和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的壓力。其次該環(huán)節(jié)鏈還凸顯了一個(gè)重要的互利過程。一方面企業(yè)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供的專業(yè)防污染技術(shù)和有效監(jiān)督與激勵(lì)（一般為保費(fèi)激勵(lì)）而減少甚至杜絕了污染。這樣保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的少發(fā)生而降低承保風(fēng)險(xiǎn)而獲利。企業(yè)也因?yàn)榉e極投保和自覺降低污染而獲得政府的支持（如政策傾斜和項(xiàng)目融資）。當(dāng)然公眾和政府也會(huì)因?yàn)榄h(huán)境事故的少發(fā)生而獲利。

二、基于社會(huì)期望的強(qiáng)制化實(shí)施困境

從以上理想環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)鏈的分析結(jié)合我國(guó)實(shí)際可以圍繞保險(xiǎn)人、政府、公眾、企業(yè)的角度分析環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施困境。

（一）從保險(xiǎn)人的角度來講環(huán)境污染保險(xiǎn)強(qiáng)制制度實(shí)施具有技術(shù)上的難題

首先是承保風(fēng)險(xiǎn)種類。從國(guó)外（如美國(guó)、日本、澳大利亞）環(huán)境污染保險(xiǎn)的發(fā)展歷程可以看到保險(xiǎn)人在承保環(huán)境污染保險(xiǎn)時(shí)屢屢受挫。因?yàn)榧偃绶艑挸斜ｏL(fēng)險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)償付能力危機(jī)，而如果將承保風(fēng)險(xiǎn)縮小，保險(xiǎn)金額降低，這樣在強(qiáng)制保險(xiǎn)的前提下企業(yè)將視此為沉沒成本，因而可能出現(xiàn)企業(yè)抵觸心理，以致最后該類保險(xiǎn)僅成為企業(yè)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然，一般財(cái)險(xiǎn)純保費(fèi)是根據(jù)過去大量損失數(shù)據(jù)整理然后分類厘定。然而環(huán)境污染案例一般都是損失巨大而發(fā)生頻率波動(dòng)性很大（隨著科技進(jìn)步總體趨于高發(fā)頻率）且由于我國(guó)信息披露的局限導(dǎo)致了歷史數(shù)據(jù)缺乏有效性。這樣給保險(xiǎn)人合理厘定保費(fèi)帶來困難。

其次是高額的理賠成本。對(duì)比交強(qiáng)險(xiǎn)，我國(guó)到目前為止尚未形成權(quán)威的環(huán)境污染方面的評(píng)估機(jī)構(gòu)，也就是到目前環(huán)境污染根本無法得到公信力高的量化。這樣定損的合理合法缺失導(dǎo)致的爭(zhēng)議形成了保險(xiǎn)人的高額理賠成本。當(dāng)然考慮成本的增加勢(shì)必導(dǎo)致保費(fèi)增加，這樣增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的同時(shí)可能造成社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的不信任。

再次，保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)人特別應(yīng)該重視的問題。眾所周知，保險(xiǎn)人注重保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制是減少保險(xiǎn)事故的最有效辦法。然而如果將環(huán)境污染保險(xiǎn)強(qiáng)制化勢(shì)必要求保險(xiǎn)人設(shè)置好有效獎(jiǎng)懲系統(tǒng)和擁有有效相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)。這對(duì)保險(xiǎn)人勢(shì)必是一個(gè)挑戰(zhàn)。

最后對(duì)于石油、涉金屬這些潛在高污染行業(yè)如果發(fā)生保險(xiǎn)事故必然導(dǎo)致的是巨大災(zāi)害損失。如果讓受害人得到足夠的補(bǔ)償、環(huán)境污染得到有效治理，那么將該類風(fēng)險(xiǎn)在資本市場(chǎng)的分散是必要的。這也給保險(xiǎn)人帶來了難題。

（二）從政府的角度來看環(huán)境污染保險(xiǎn)的強(qiáng)制化是一個(gè)權(quán)衡各方利益的過程的難題

正如上文所提到的，我國(guó)還沒有針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專項(xiàng)法律法規(guī)或條例，可以引援的條款僅限于《民法通則》《環(huán)境保護(hù)法》等相關(guān)環(huán)境保護(hù)法規(guī)。所以制定相關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律是強(qiáng)制化過程必要的。

強(qiáng)制化的落實(shí)無疑是一個(gè)攻堅(jiān)戰(zhàn)。例如對(duì)于我國(guó)多數(shù)企業(yè)所處高稅負(fù)以及大多數(shù)處于負(fù)債經(jīng)營(yíng)，并且那些已經(jīng)處于半污染的企業(yè)如何強(qiáng)制化？對(duì)于環(huán)境污染的損失巨大性，其相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)必然是高額的，強(qiáng)制化的結(jié)果無疑增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。最終高額的保費(fèi)可能打擊企業(yè)生產(chǎn)積極性，或者引起部分物價(jià)上漲，而這一結(jié)果與國(guó)家經(jīng)濟(jì)目標(biāo)不一致。與交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制化明顯不同的是：車輛事故明顯，且受害第三者目標(biāo)性很強(qiáng)，所以車主購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的意識(shí)很強(qiáng)。但是對(duì)于小微企業(yè)，本身受政府監(jiān)督力較?。◣缀蹩梢院雎裕?，甚至多數(shù)為違法經(jīng)營(yíng)，而且設(shè)備落后、盈利能力較弱。所以該類企業(yè)有很強(qiáng)的逃避保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)動(dòng)機(jī)，更不用說增設(shè)相關(guān)防污染設(shè)備。但是我們要明白一個(gè)事實(shí)就是：潛在污染強(qiáng)度與企業(yè)規(guī)模并不存在很強(qiáng)的相關(guān)性。所以在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制化過程中，政府如何落實(shí)好全面覆蓋，很關(guān)鍵卻又不容易。

多數(shù)環(huán)境污染具有嚴(yán)重的長(zhǎng)尾性，有的甚至可以長(zhǎng)達(dá)幾十年。對(duì)于受害人來說最大的損失可能是事后逐漸失去耐以生存的環(huán)境。那么政府如何處理這種本屬于被保險(xiǎn)人責(zé)任的事后逐漸顯現(xiàn)的損失以安撫受害人？

眾所周知我國(guó)社保基金缺口巨大（2013年預(yù)計(jì)達(dá)18.3萬(wàn)億），并且，根據(jù)保監(jiān)會(huì)2012年披露，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損累計(jì)達(dá)到173億（我國(guó)具有代表性的強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種）。那么政府給予環(huán)境污染保險(xiǎn)的投保政策偏向會(huì)不會(huì)重蹈覆轍？這樣會(huì)不會(huì)給政府帶來沉重負(fù)擔(dān)？

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作者簡(jiǎn)介：任東（1986-），男，漢族，四川達(dá)州人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：公司治理。

（編輯：張慧）