【摘要】從我國(guó)女性保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展背景出發(fā)，本文通過(guò)從社會(huì)發(fā)展與保險(xiǎn)公司發(fā)展兩個(gè)角度，論述了開(kāi)展女性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性，包括女性獨(dú)特生理結(jié)構(gòu)、社會(huì)地位、健康狀況等原因。然后，在分析了目前我國(guó)女性保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)女性保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】女性保險(xiǎn) 女性疾病 重疾險(xiǎn)

一、引言

人身保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移家庭與個(gè)人的基本人身、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，在其不斷的發(fā)展過(guò)程中，已由對(duì)不區(qū)分性別、職業(yè)等基礎(chǔ)的人身風(fēng)險(xiǎn)保障，擴(kuò)展到了對(duì)細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)的新階段，廣大的女性客戶(hù)便是壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)不可或缺的潛在市場(chǎng)。本文所指女性保險(xiǎn)，是指以成年女性的壽命與身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一系列商業(yè)人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。目前我國(guó)的女性保險(xiǎn)逐漸受到各保險(xiǎn)公司的關(guān)注，在每年的婦女節(jié)、母親節(jié)等時(shí)日加大宣傳，為許多女性提供了必要的醫(yī)療支出保證。

二、女性保險(xiǎn)開(kāi)展的必要性

女性的特殊生理結(jié)構(gòu)，賦予了其孕育生命的自然屬性，加上其在社會(huì)與家庭中承擔(dān)的多重社會(huì)角色，客觀(guān)上給婦女的生理與心理的健康帶來(lái)了隱患。從女性區(qū)分于男性的消費(fèi)與就醫(yī)意識(shí)、平均期望壽命、特定婦女疾病等多個(gè)方面來(lái)講，根據(jù)公平合理的定價(jià)原則，將女性作為特定保險(xiǎn)標(biāo)的的分類(lèi)形式是合理而且十分必要的。

首先，女性特殊社會(huì)角色，給女性帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的婦女，尤其是已婚的成熟女性，常要擔(dān)負(fù)起照顧家庭、撫養(yǎng)子女的家庭責(zé)任，又要努力在競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)承擔(dān)起工作的責(zé)任。在工作與家庭的難以平衡，尤其是對(duì)于許多城市職業(yè)女性，工作給心理與生理造成的各種壓力，都給女性帶來(lái)了客觀(guān)上健康與經(jīng)濟(jì)收入上的風(fēng)險(xiǎn)隱患。為女性量身定制的人身保險(xiǎn)，是女性應(yīng)對(duì)收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。

其次，女性疾病患病率增高，高醫(yī)療費(fèi)用造就高經(jīng)濟(jì)壓力。根據(jù)《2011中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》中，年內(nèi)對(duì)20-64歲婦女進(jìn)行婦女病普查中，婦女病查治情況的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，可見(jiàn)如卵巢癌、乳腺癌等疾病的患病率明顯上升，癌前病變成為女性不得忽視的健康殺手。各類(lèi)婦女與非婦女特有疾病，以及必要的生育過(guò)程，都會(huì)帶來(lái)一定的人身風(fēng)險(xiǎn)，因此眾多女性客戶(hù)需要保險(xiǎn)提供疾病治療的經(jīng)濟(jì)支持，以緩解短期的巨額經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保障疾病治療的及時(shí)性與安全性。

最后，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，女性保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新，為保險(xiǎn)開(kāi)拓了一塊新的市場(chǎng)。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，如何通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、市場(chǎng)客戶(hù)細(xì)分等途徑，來(lái)適應(yīng)以需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，是保險(xiǎn)公司努力提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的突破口。

三、對(duì)我國(guó)女性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）優(yōu)化女性險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，提高保障水平

我國(guó)各保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)以女性重疾險(xiǎn)為主打產(chǎn)品，加大女性重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)逐步增加設(shè)計(jì)針對(duì)治療婦科“非重大”疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大健康保障的范圍。在創(chuàng)新險(xiǎn)種方面，應(yīng)盡量為女性面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)提供可選擇的保險(xiǎn)保障方式，例如針對(duì)女性美容領(lǐng)域面臨的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

其次，在疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍里，尤其是女性重疾險(xiǎn)中許多保險(xiǎn)產(chǎn)品都沒(méi)有包含“原位癌”等高發(fā)惡性腫瘤。為了切實(shí)女性健康保險(xiǎn)的保障功能，保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)展產(chǎn)品的保障的重大疾病范圍，或推出專(zhuān)屬女性防乳腺癌、宮頸癌計(jì)劃，增加提前給付診療費(fèi)用的功能，提高保障水平。

（二）提高女性險(xiǎn)種的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)合理定價(jià)能力

經(jīng)營(yíng)女性人身保險(xiǎn)的公司，在保險(xiǎn)條款的擬訂中，首先要注意內(nèi)容完整、格式清晰、通俗易懂，這在一定程度上能夠防范和規(guī)避由于條款擬訂不清，造成不必要的法律糾紛，提高產(chǎn)品接受度，保證業(yè)務(wù)有一定的覆蓋率。其次，條款設(shè)定要體現(xiàn)滿(mǎn)足客戶(hù)不同程度的保險(xiǎn)需求，并且遵循公平、公正的原則，根據(jù)合理的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)志、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍厘定費(fèi)率，也應(yīng)注意設(shè)定合理的絕對(duì)免賠率或絕對(duì)免賠額，避免業(yè)務(wù)過(guò)程中過(guò)多小額賠付案件處理效率低，給公司增加運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題。

（三）提高非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，出于投保方對(duì)健康保障的真實(shí)需求，和為保證良好財(cái)務(wù)狀況而對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的控制的兩方面原因，“健康管理”的理念逐漸成為健康險(xiǎn)行業(yè)的重要內(nèi)涵，在女性健康保險(xiǎn)領(lǐng)域亦是如此。經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，可以通過(guò)與第三方的女性健康管理公司合作，建立女性健康保險(xiǎn)、健康管理醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)生保健等一體化有特色的產(chǎn)品服務(wù)鏈，能更好地滿(mǎn)足現(xiàn)代女性多樣化、個(gè)性化的保障需求，避免低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

（四）合理利用銷(xiāo)售渠道，保證產(chǎn)品銷(xiāo)售量，提高服務(wù)質(zhì)量

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，不同的銷(xiāo)售渠道，應(yīng)大致針對(duì)不同價(jià)格敏感度的客戶(hù)群體。根據(jù)有效的標(biāo)志，例如城市或農(nóng)村、職場(chǎng)或家庭婦女、收入等，有針對(duì)性的展業(yè)；在個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，主要使用保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的方式，而積極與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，在企業(yè)等團(tuán)體客戶(hù)中推廣團(tuán)體互助型的女性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在合理分銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，建立各銷(xiāo)售渠道相應(yīng)的女性保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，做到及時(shí)、合理理賠，在保險(xiǎn)保障的同時(shí)，適當(dāng)提供醫(yī)療健康咨詢(xún)、身體體檢、緊急救助等險(xiǎn)外服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：李?lèi)偅?990-），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

（編輯：張慧）