【摘要】我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值權(quán)屬沒有明確的規(guī)定，由此造成在許多法律糾紛。本文通過分析投保人和被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，以及社會關(guān)系及行為，得出壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)歸屬于被保險(xiǎn)人。

【關(guān)鍵詞】保單 現(xiàn)金價(jià)值 權(quán)屬

一、投保人和被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)中的法律地位分析

我國2009年保險(xiǎn)法第十條第二款：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。可見作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，投保人僅僅具有繳費(fèi)的義務(wù)，不享有合同帶來的收益和權(quán)利；而被保險(xiǎn)人，其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，在保險(xiǎn)合同中，他是相對于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人中的主要權(quán)利載體，對保險(xiǎn)合同帶來的收益有最終決定權(quán)。

第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三十一條：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；訂立合同時，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。在我國現(xiàn)代社會關(guān)系當(dāng)中，一個家庭在某種程度上被認(rèn)為是一個利益共同體，所以投保人為其家庭成員投保時，可以視為得到家庭成員的默許，因而從這個角度來看，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的訂立也是有最后決定權(quán)的。

第三十三條第一款：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。通過兩條規(guī)定可以看出，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)合同的訂立的最終決定權(quán)體現(xiàn)的更為明顯。

第三十九條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十一條第二款：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。雖然投保人可以指定或變更收益人，但必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，可見在人身保險(xiǎn)合同受益人指定和變更上，被保險(xiǎn)人擁有更大的決定權(quán)。

第三十八條：保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一條規(guī)定保護(hù)了投保人不繼續(xù)繳納保費(fèi)的權(quán)利，與贈與的非強(qiáng)制性有異曲同工之處。

從以上的分析可以看出，在人身保險(xiǎn)合同中，作為相對于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人處于主要地位，而投保人處于次要地位，因此保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)歸于處于主要地位的被保險(xiǎn)人。

二、壽險(xiǎn)保單的“贈與性”分析

我們來看看我國有關(guān)“贈與”的法律規(guī)定。

我國民法規(guī)定：公民對自己的財(cái)產(chǎn)有處分的權(quán)利，贈與也是處分權(quán)之一。合同法規(guī)定：贈與是種合同關(guān)系，贈與是指贈與人將自己的財(cái)產(chǎn)無償給予受贈人，受贈人表示接受的合同行為。其法律特征是：（1）贈與是一種合意，是雙方的法律行為；（2）贈與合同為無償合同；（3）贈與合同是單務(wù)合同。

由以上我國相關(guān)法律規(guī)定可以看出“贈與”需要贈與人和受贈人的同意，而保險(xiǎn)合同的訂立也需要投保人和被保險(xiǎn)人同意，投保人繳付保費(fèi)后，在實(shí)際上對壽險(xiǎn)保單中的相關(guān)利益沒有實(shí)際支配權(quán)，而被保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)保單訂立后實(shí)際支配著保單的相關(guān)利益。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意可以指定更改受益人，這也可以看成是投保人對被保險(xiǎn)人一種附有條件的贈與。保險(xiǎn)法的第三十八條：保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一規(guī)定在一定程度上也反映了投保人的“贈與人”的法律地位，即在贈與財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移前，贈與可以撤銷，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中表現(xiàn)為，保險(xiǎn)合同訂立后，投保人可以不續(xù)交保費(fèi)，即不繼續(xù)對投保人進(jìn)行贈與。

由于投保人、被保險(xiǎn)人在法律關(guān)系上和贈與人和被贈與人有及其相似之處，或者說，本質(zhì)上投保人為被保險(xiǎn)人購買人身保險(xiǎn)就是對被保險(xiǎn)人的一種贈與行為，在被保險(xiǎn)人同意后，這種贈與則生效。因此投保人作為贈與人不是壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的所有者，被保險(xiǎn)人作為受贈人應(yīng)該享有壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值，對保單現(xiàn)金價(jià)值具有支配權(quán)。

三、人壽保險(xiǎn)合同的目的分析

人身保險(xiǎn)合同的主要目的是為了給被保險(xiǎn)人的人身提供保障，為被保險(xiǎn)人或者受益人在給付保險(xiǎn)金條件發(fā)生時給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金，當(dāng)投保人既不是受益人也不是被保險(xiǎn)人時無權(quán)享有保險(xiǎn)合同的權(quán)益；而一旦保單現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有，有可能造成投保人在某種情況下解除保險(xiǎn)合同套取保單現(xiàn)金價(jià)值，從而損害被保險(xiǎn)人的利益，這違背了人身保險(xiǎn)合同設(shè)立的初衷。因此，從這點(diǎn)來看，保單現(xiàn)金價(jià)值也應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有而不是投保人所有。

四、總結(jié)及建議

綜上所述，本人認(rèn)為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值不是歸投保人所有，而是應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，這樣更能更大程度上保障被保險(xiǎn)人的利益。因此建議在保險(xiǎn)法中明確壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值歸被保險(xiǎn)人所有，以減少法律糾紛，最大程度地保障被保險(xiǎn)人利益。

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作者簡介：張春紅（1982-），男，漢族，湖南邵陽人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)。

（編輯：張慧）