【摘要】商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)是具有互補(bǔ)性關(guān)系的不同保險(xiǎn)類別。時代背景下商業(yè)保險(xiǎn)參與設(shè)會保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)二者的合作是必然趨勢。在我國只有不斷健全法律法規(guī)，提升商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)自身的能力和水平，才能實(shí)現(xiàn)二者的互補(bǔ)合作，提升社會保障的整體水準(zhǔn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 社會保險(xiǎn) 互補(bǔ)性合作

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系

保險(xiǎn)起源于對潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。因此，考察保險(xiǎn)發(fā)展的歷史就會發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)比社會保險(xiǎn)誕生的時間要早的多。但是商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)在國家中扮演的角色是根本不同的，這是由于二者有著根本不同的行為主體和價值追求。

商業(yè)保險(xiǎn)的行為主體是企業(yè)法人，其目的是盈利，其手段是分擔(dān)被保險(xiǎn)對象的風(fēng)險(xiǎn)，主要是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，以提供經(jīng)濟(jì)保障，或者對某種損失作經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而社會保險(xiǎn)的行為主體是政府主導(dǎo)的，其目的是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定，其手段是為社會上某一特定的弱勢或者特殊群體提供收入或者補(bǔ)償。其本質(zhì)是一種社會資源的再分配。從以上區(qū)分可以看出，商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)似乎有著千差萬別。

深入的研究就會發(fā)現(xiàn)二者之間有著千絲萬縷的聯(lián)系?！吧鐣ｋU(xiǎn)是一般保險(xiǎn)的原始形式向社會保障領(lǐng)域的延伸?！鄙鐣ｋU(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)同屬于一個社會的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系。在各自的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對象上有著某種程度的互補(bǔ)性。社會保險(xiǎn)的主體往往不具備獨(dú)自參與商業(yè)保險(xiǎn)的能力，“社會保險(xiǎn)的發(fā)展以商業(yè)保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件”，因此，二者的有機(jī)結(jié)合才能為社會的穩(wěn)定發(fā)展提供更充分的風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、時代背景下商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)合作的必要性

從國際背景上看，20世紀(jì)60年代以來的資本主義國家的高速增長，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展。各主要資本主義國家開始推行福利國家政策，社會保險(xiǎn)的水平得到了極大的提高，特別是北歐國家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣Ｕ?，引起了世界的關(guān)注。但是，福利國家政策在高保障水平的情況下，也加大了國家的財(cái)政壓力，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的世界背景下，有些資本主義國家已經(jīng)破產(chǎn)。由此可見，社會保障水平的最基本的原則，就是以社會發(fā)展水平為尺度，量力而行。同時表明，“單一的傳統(tǒng)保險(xiǎn)制度模式已無法解決日趨復(fù)雜的社會保險(xiǎn)保障問題”。為此，世界各國開始探索多支柱、市場化為方向的社會保險(xiǎn)制度變革。在這場變革的浪潮中，商業(yè)保險(xiǎn)開始逐漸滲透到社會保障的領(lǐng)域，形成了彼此互動的良好局面。無疑，這為解決高福利難題提供了新視角，為避免重走資本主義國家的老路，探索適合我國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路提供了方向，也為我國的商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)合作互動提供了模板。

從國內(nèi)來看，近年來，為了改善我國的社會保障水平，我國取得了矚目的成就。城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建立、居民最低生活保障制度的實(shí)施，這都為完善我國社會保障體系做出了重大貢獻(xiàn)。隨著人口老齡化問題的加深，我國亟待社會養(yǎng)老的人數(shù)越來越多，財(cái)政負(fù)擔(dān)勢必逐漸增大。因此，未雨綢繆，借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)勢在必行。社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)融合就成為時代之需。

從社會發(fā)展的角度上看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合，有利于互相吸收對方的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)國家保險(xiǎn)水平的整體提高。二者有著很強(qiáng)的互補(bǔ)性關(guān)系。實(shí)現(xiàn)效率與公平的有機(jī)融合，提高社會保障的水平，有賴于二者的積極合作。這樣既注重了效率，有保障了公平，既能為社會主義建設(shè)服務(wù)，又能促進(jìn)商業(yè)的發(fā)展繁榮。

總之，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的合作互補(bǔ)是世界發(fā)展的潮流，是中國社會發(fā)展的需要，也是提升我國整體保障水平維護(hù)社會穩(wěn)定的需要和手段。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)互補(bǔ)合作的手段

（一）完善商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障的政策、法律制度

黨的十七大報(bào)告曾經(jīng)指出，慈善事業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障的必要補(bǔ)充。而具體的操作層面的規(guī)則、規(guī)范還沒有建立起來。關(guān)于二者合作的相關(guān)法律保障也在探索階段。市場經(jīng)濟(jì)條件下的商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障必須在法律的保障范圍內(nèi)，在政策的許可下才能進(jìn)行。因此，完善相關(guān)的規(guī)章制度保障商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益和保險(xiǎn)主體的合法權(quán)益是實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)互補(bǔ)合作的根本前提，也是二者合作的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）提高保險(xiǎn)公司資金保值增值的能力，提升商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)水平

商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的合作有賴于商業(yè)保險(xiǎn)自身水平的提高和完善。商業(yè)保險(xiǎn)在保障公司資金的保值增值能力的前提下，才能不斷拓展參與社會保險(xiǎn)的深度和廣度，才能提高自身的服務(wù)水平。而保險(xiǎn)公司商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高有利于促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步介入社會保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者的深度合作。

（三）發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)自身的積極因素，加快社會保障體系建設(shè)

通過國家的扶持和政府的介入，為商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會保障打開綠色通道?？梢酝ㄟ^降低銀行貸款利率，降低或者減免稅收的形式，調(diào)動商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會保障的積極性。“商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系建設(shè)中要按照國務(wù)院提出的關(guān)于“充分運(yùn)用市場機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會管理和公共服務(wù)。 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展， 積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參 ，與社會管理， 協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力研究開發(fā)新的險(xiǎn)種，”努力提高自身的經(jīng)營管理水平， 加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率， 不斷提高自身實(shí)力， 服務(wù)于社會保障體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]涂云海.社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之比較[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（05）.

[2]魏瑞清.淺析失業(yè)保險(xiǎn)制度的基本功能[J]. 中國管理信息化，2012（05）.

[3]崔瑩.論商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障中的作用[J]. 財(cái)稅，2012（01）.

作者簡介：楊瑞勇（1972-），男，福建廈門人，世紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司福建分公司副總經(jīng)理。

（編輯：陳岑）