【摘要】隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們擁有的可支配資產(chǎn)也越來越多，在滿足了人們的消費需求之后，公眾的投資需求開始增長。目前，我國越來越多的社會資金尋找著保值、增值的渠道，但是由于專業(yè)知識技能、時間精力的缺乏，許多投資理財是個人難以參與的。為了解決兩者的矛盾，我國各大銀行將目光投向了個人理財服務領(lǐng)域。經(jīng)過近年來的迅速發(fā)展，我國銀行個人理財業(yè)務出現(xiàn)了一些新情況、新問題，本文將就這些新情況、新問題進行分析探討并提出部分參考對策。

【關(guān)鍵詞】銀行 理財業(yè)務 現(xiàn)狀 問題 對策

“你不理財，財不理你”這一觀點越來越多的被人們接受，銀行的個人理財產(chǎn)品也紛繁多樣。個人理財業(yè)務是一種專家理財，指銀行運用其具有的金融知識、專業(yè)技術(shù)、信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和財務目標，向客戶提供全方位、個性化個的金融服務，包括個人結(jié)算業(yè)務、個人貸款業(yè)務、個人代理業(yè)務服務、個人咨詢業(yè)務、個人投資、綜合理財服務等等。

一、發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性

由于每個人一生中每個階段對于金錢的收入與支出是不平衡的——幼年是凈支出、青年是收入無法彌補支出、壯年是收入大于支出、老年時是凈支出；同時一生中人所面臨的風險也是不一樣的：幼年財務風險極低、青年開始出現(xiàn)財務風險、壯年時由于受失業(yè)風險影響財務風險升高、老年因為健康原因財務風險最大。因此，個人理財是每個人必須的。同時，由于收支不均衡與個人財務風險的存在，因此個人理財?shù)氖滓攧漳繕耸牵骸耙载S補歉、保值然后增值”，但也不排除極少數(shù)資金雄厚的個人進行投機性較強的理財活動。

對于銀行來說，發(fā)展個人理財業(yè)務同樣重要。在行業(yè)競爭日趨激烈的今天，銀行業(yè)也同時面臨著金融脫媒、技術(shù)脫媒的威脅，利率市場化也將逐漸降低行業(yè)利潤率。因此，發(fā)展個人理財業(yè)務對于銀行來說無疑是必然選擇：首先，它能夠有效的避免“金融脫媒”、“技術(shù)脫媒”帶來的客戶流失；有研究表明，如果一家銀行僅僅向客戶提供1到3項服務，客戶的粘性很低，當提供的服務種類達到10種以上時客戶粘性幾乎是100%。其次，個人理財業(yè)務能夠增加企業(yè)收入同時降低企業(yè)風險，因為很多類似于個人結(jié)算業(yè)務、個人代理業(yè)務服務、個人咨詢業(yè)務等服務都是表外業(yè)務，銀行僅僅充當中間人風險很??；同時類似于個人投資、綜合理財服務等業(yè)務客觀上具有攬儲的作用。

二、我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

在旺盛的市場需求與其對銀行諸多利好的推動下，個人理財業(yè)務近年來在我國發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年上半年樣本統(tǒng)計的40家商業(yè)銀行總共推出理財產(chǎn)品8631款，而2008年時，該數(shù)據(jù)是2165款。與此同時，我國的個人理財業(yè)務模式也不斷創(chuàng)新。由于電算化、網(wǎng)上銀行的普及，銀行個人理財中心也不斷升級，其服務越來越多的脫離柜臺束縛，為客戶提供“一站式”、“一對一”、“面對面”的個性化服務。服務更注重差異化，更加注重貼近各個層次消費者的需求，提供了有關(guān)居家消費、旅行、退休、保健、求學等各方面的個人理財服務。

目前，我國銀行個人理財業(yè)務曾經(jīng)存在的業(yè)務同質(zhì)化問題有了很大的改善，降低業(yè)務門檻，開始面向更多的客戶群體，但新的問題又隨之出現(xiàn)，具體有：

1.行業(yè)監(jiān)管未跟上整個市場的發(fā)展，信息不透明，市場出現(xiàn)了許多不規(guī)范的產(chǎn)品、服務。2012銀行理財產(chǎn)品違約丑聞頻發(fā)，先后有天津銀行、中信銀行QDII、渣打銀行、廣發(fā)銀行、東亞銀、華夏銀行的理財產(chǎn)品違約，其中華夏銀行“中鼎系列”違約造成的社會影響最大?？v觀上述事件，其共性都是與監(jiān)管不完善有關(guān)。

2. 銀行理財人員素質(zhì)不高，在專業(yè)技能與職業(yè)操守方面需要提升。服務行業(yè)的服務質(zhì)量的決定性因素是服務人員的專業(yè)素質(zhì)與道德素養(yǎng)，但是由于我國個人理財服務市場發(fā)展迅速，在高速發(fā)展的同時發(fā)展的質(zhì)量卻沒有跟上。具體表現(xiàn)在很多個人理財經(jīng)理人是從理財產(chǎn)品營銷人員轉(zhuǎn)換過來的并非專業(yè)生長渠道培養(yǎng)，他們對其銷售的產(chǎn)品的具體收益與風險認識不足。

3.規(guī)模擴張迅速，系統(tǒng)風險增加。根據(jù)惠譽估計，今年我國理財產(chǎn)品余額可達13萬億人民幣，相當于人民幣存款規(guī)模的14.5%左右?？焖僭鲩L的背后其系統(tǒng)風險也在增加，許多理財產(chǎn)品是以短期融資方式滿足長期資本需求，其維系方式多為“借新債還舊債”，此外許多產(chǎn)品經(jīng)過打包后，結(jié)構(gòu)復雜，風險識別難道巨大。

三、對策建議

我國的個人理財產(chǎn)品市場正處于發(fā)展的關(guān)鍵時期，良好的市場與服務將促進其健康發(fā)展。反之，任憑目前的問題發(fā)展下去，將嚴重損害消費者利益，打擊市場信心，最終嚴重影響該市場的發(fā)展。為了解決上述問題，本文給出如下對策建議。

1.對理財產(chǎn)品進行充分披露、建立嚴格的分類制度。公開性是金融市場的內(nèi)在要求，個人理財市場也不例外，對于理財產(chǎn)品相關(guān)信息的充分披露是市場的客觀要求，因此需要建立一個個人理財產(chǎn)品的標準信息披露機制，這樣才能使得市場規(guī)范起來。同時，建立對理財產(chǎn)品的風險分級機制也是很必要的，這樣才能使得客戶在選購理財產(chǎn)品時少受“忽悠”、“賣得放心、安心”。

2.對各銀行個人理財產(chǎn)品加強備案監(jiān)管。筆者認為為了保證理財產(chǎn)品市場的有序性，同時避免“一放就亂，一管就死”的結(jié)果出現(xiàn)，對該市場應采取備案監(jiān)管制度而不審批制度。只有嚴格對每項理財產(chǎn)品進行備案并于網(wǎng)上公示才能防止銀行或者個人私自發(fā)售理財產(chǎn)品擾亂市場秩序。

3.完善行業(yè)規(guī)范。最近幾起理財產(chǎn)品違約事件也折射出我國理財產(chǎn)品行業(yè)在起步期行業(yè)規(guī)范不完善的弱點，今后需要在理財產(chǎn)品發(fā)售制度、備案制度、信息披露制度、銀行義務與職責等方面進行完善。

4.依托AFP/ CFP體系，建立專業(yè)理財規(guī)劃師培養(yǎng)機制。CFP（Certified Financial Planner）即國際注冊理財規(guī)劃師，是國際公認的理財規(guī)劃師的最權(quán)威的認證，獲得該認證的規(guī)劃師在專業(yè)知識技能與職業(yè)操守方面具有相當?shù)目煽啃?。因此，要提升我國個人理財市場的服務水平與人員素質(zhì)，建立依托AFP/CFP認證體系的專業(yè)理財規(guī)劃師培養(yǎng)機制是不二之選。

參考文獻

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作者簡介：郭雨凝（1993-），女，漢族，山東人，就讀于西南財經(jīng)大學金融學院。

（編輯：陳岑）