【摘要】保險(xiǎn)費(fèi)率的確定和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分息息相關(guān)，本文針對(duì)安徽省種植業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率比較高，對(duì)省內(nèi)各市風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體情況進(jìn)行了研究，有必要依據(jù)災(zāi)害發(fā)生的頻率進(jìn)行保險(xiǎn)區(qū)域劃分研究。為種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】種植業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)區(qū)劃 災(zāi)害頻率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃能夠?qū)⒁晦r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)劃分為多個(gè)區(qū)域，不同區(qū)域的保險(xiǎn)要素不同導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況不同。安徽省各市種植業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子存在差異，此差異導(dǎo)致各市的種植業(yè)作物產(chǎn)量損失的不同，同樣使得保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付時(shí)出現(xiàn)偏差?，F(xiàn)今需要在安徽地區(qū)根據(jù)種植業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子的分布，確定分析風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

一、發(fā)展安徽省種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域劃分的意義

（一）安徽省災(zāi)害頻繁發(fā)生，有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

安徽橫跨長(zhǎng)江、淮河、錢(qián)塘江水域，天氣變化程度較大，有頻繁的冷暖氣流活動(dòng)。省內(nèi)的各種災(zāi)害存在很強(qiáng)的季節(jié)性，特別是在洪澇災(zāi)害頻繁發(fā)生的長(zhǎng)江和淮河流域，而且江淮地區(qū)旱災(zāi)的發(fā)生頻率也相當(dāng)?shù)母?。這兩種災(zāi)害常常對(duì)安徽省作物生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。

國(guó)內(nèi)外廣泛采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完成對(duì)種植業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的保證人民正常生活的基礎(chǔ)行業(yè)，有必要利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好運(yùn)營(yíng)成為關(guān)鍵。利用保險(xiǎn)能分散風(fēng)險(xiǎn)、加速生產(chǎn)從災(zāi)害中恢復(fù)、保證經(jīng)濟(jì)免受影響的功能完善種植業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)工作。黨和政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中所發(fā)揮的重要作用，大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣宣傳活動(dòng)。但是到目前為止安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與省內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值無(wú)可比性，還有很大的增長(zhǎng)空間。

（二）統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)方案與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不適合，有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分

政策性種植業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展尚且還不成熟，由于相當(dāng)大部分的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員沒(méi)有意識(shí)到種植業(yè)保險(xiǎn)重要性，導(dǎo)致保費(fèi)的收取工作有不小的困難。省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司時(shí)常因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率過(guò)高，影響到種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。截至2011年底，安徽省種植業(yè)投保超過(guò)27000畝，投保人次達(dá)到6309萬(wàn)人次，累計(jì)已支付賠款25億元，簡(jiǎn)單賠付率超過(guò)70%。

由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有十分明顯的區(qū)域性，在安徽省內(nèi)部，各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)往往有明確的區(qū)別，如果實(shí)施統(tǒng)一的費(fèi)率制度，對(duì)不同地區(qū)保戶(hù)不公平，往往是保戶(hù)要付的保費(fèi)和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)不相互對(duì)應(yīng)，不利于種植業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

因此，一定要以實(shí)行詳細(xì)的種植業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分方案，既能確保保險(xiǎn)公司不會(huì)面臨過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，同樣可以讓更多需要投保的種植戶(hù)加入到種植業(yè)保險(xiǎn)之中。

（三）有利于開(kāi)發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品

指數(shù)保險(xiǎn)是一種以降雨量或溫度及其他氣象指標(biāo)為基礎(chǔ)，根據(jù)實(shí)際情況是否達(dá)到了觸發(fā)水平而決定是否賠付金錢(qián)的保險(xiǎn)。為克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的弊端，國(guó)外發(fā)明了指數(shù)保險(xiǎn)，因?yàn)橹笖?shù)保險(xiǎn)的賠償與否與單一的投保人行為沒(méi)有關(guān)系，有效解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)難題，同時(shí)緩解了保險(xiǎn)公司的高賠付。指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)的各項(xiàng)技術(shù)指標(biāo)的確立依賴(lài)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作的實(shí)施，所以需要發(fā)展地區(qū)保險(xiǎn)區(qū)劃。

二、安徽省種植業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分研究

（一）風(fēng)險(xiǎn)劃分理論

為了控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常以形成風(fēng)險(xiǎn)的要素為指標(biāo)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度近似的地區(qū)劃分在一起，作為同一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，馬克思先生的看法是：不管是怎么樣的社會(huì)體制，種植業(yè)在某一范圍之內(nèi)的生產(chǎn)，相同的自然影響因素對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)有著十分密切的聯(lián)系。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)：以具體的生物出發(fā)，生產(chǎn)的開(kāi)始到結(jié)束都與外部環(huán)境因素所決定的自然條件有十分密切的關(guān)系。

（二）具體實(shí)施方案

由于安徽省各個(gè)地區(qū)的自然條件不同，可用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資源是有區(qū)別的。所以本文以安徽省17個(gè)地級(jí)市為風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃單位（使用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2010—2001年，數(shù)據(jù)期間地級(jí)市巢湖市沒(méi)有被取消，地級(jí)市亳州市也已經(jīng)建立。），通過(guò)對(duì)比各個(gè)地區(qū)種植業(yè)作物的受災(zāi)面積與各市農(nóng)作物面積之間的比值區(qū)分安徽省17個(gè)地級(jí)市的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

災(zāi)害發(fā)生的頻率反應(yīng)了過(guò)去10年之內(nèi)各地級(jí)市過(guò)去幾年的災(zāi)害發(fā)生情況。通過(guò)數(shù)據(jù)觀察分類(lèi)，每年的平均受災(zāi)面積與市農(nóng)作物種植面積比值在0.2—0.3之間的有10個(gè)地級(jí)市，包括合肥市、淮北市、蚌埠市、阜陽(yáng)市、淮南市、滁州市、馬鞍山市、蕪湖市、宣城市以及安慶市。每年的平均受災(zāi)面積與市農(nóng)作物種植面積比值在0.3—0.4之間的有巢湖市、宿州市、六安市、銅陵市這4個(gè)地級(jí)市。而每年的平均受災(zāi)面積與市農(nóng)作物種植面積比值在0.4—0.5之間的有亳州市池州市和黃山市3個(gè)地級(jí)市。由于每年遭受的風(fēng)險(xiǎn)具有較大的變化性，合肥市、阜陽(yáng)市、淮南市、六安市、馬鞍山市、銅陵市的標(biāo)準(zhǔn)差值都高于0.20，代表此六市的自然風(fēng)險(xiǎn)的變異性較大，有可能在某一年遭受比較嚴(yán)重的災(zāi)害。

（三）災(zāi)害發(fā)生頻率風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

綜合平均受災(zāi)面積與市農(nóng)作物種植面積的均值和標(biāo)準(zhǔn)差值，進(jìn)行如下風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分：

隸屬于高風(fēng)險(xiǎn)水平的城市有銅陵市、黃山市、池州市、亳州市和六安市6個(gè)地級(jí)市。風(fēng)險(xiǎn)水平為中等水平大的城市有阜陽(yáng)市、巢湖市、淮北市、合肥市、滁州市、馬鞍山市、蚌埠市、宿州市和淮南市共計(jì)9個(gè)地級(jí)市。風(fēng)險(xiǎn)水平為低水平的城市有蕪湖市、安慶市和宣城市三個(gè)地級(jí)市。

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)種植業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該參照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)域劃分，高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)設(shè)計(jì)較其他區(qū)域高的基礎(chǔ)費(fèi)率。低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，設(shè)計(jì)較低的基礎(chǔ)費(fèi)率。參考地級(jí)市下，縣域地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)分布，再結(jié)合不同作物面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)不同，設(shè)計(jì)相應(yīng)得到附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本公式如下：保險(xiǎn)費(fèi)率為純費(fèi)率與附加的費(fèi)率、成本利潤(rùn)率之和。

三、結(jié)論

本文依據(jù)災(zāi)害發(fā)生頻率對(duì)安徽省各地級(jí)市進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)區(qū)域劃分。以此將各市風(fēng)險(xiǎn)劃分為高級(jí)、中等風(fēng)險(xiǎn)、和低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)級(jí)層。對(duì)于安徽省這樣的產(chǎn)糧大省，實(shí)施區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率區(qū)劃，有利于設(shè)立有地域特色的農(nóng)作物保險(xiǎn)，對(duì)于安徽省種植業(yè)保險(xiǎn)的遠(yuǎn)期發(fā)展有很大的幫助。

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基金項(xiàng)目：本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目研究成果，項(xiàng)目編號(hào)： XSKY1318ZD。

作者簡(jiǎn)介：金貴強(qiáng)（1992-），漢族，浙江省東陽(yáng)市人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀本科，研究方向：保險(xiǎn)。

（編輯：陳岑）