【摘要】農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展、民生保障的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，長期面臨源于自然、技術(shù)、市場和體制等各類風(fēng)險的威脅。福建是一個臺風(fēng)、干旱、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，穩(wěn)步、規(guī)范、扎實、有序的發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險至關(guān)重要。本文在立足福建“三農(nóng)”發(fā)展的實際，系統(tǒng)總結(jié)了試點的經(jīng)驗，深入研究了制約的因素，著重探討了完善的思路。

【關(guān)鍵詞】福建省 政策性農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展問題 研究

一、福建省政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

試點工作開展五年來，年均承保3057萬畝森林、185萬畝水稻、670萬間農(nóng)房、6.5萬名漁工、4971艘漁船和48.17萬頭能繁母豬，其中：森林火災(zāi)、農(nóng)村住房保險的參保率均為100%，漁工責(zé)任、漁船安全保險的參保率分別為85%和91.2%，水稻種植、能繁母豬保險的參保率分別為45.58%和69.91%；六個險種的簡單賠付率達(dá)到74.5%，

二、制約的因素

（一）農(nóng)戶風(fēng)險防范意識淡薄，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

不少農(nóng)戶存在“靠天吃飯”和“憑運氣生產(chǎn)”的傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為“投保后若無災(zāi)損，則在經(jīng)濟上吃了虧”，懷有“很久未發(fā)生災(zāi)害，現(xiàn)在不一定會發(fā)生；去年發(fā)生的災(zāi)害，今年不一定會發(fā)生”的僥幸心理，因而主動參保的意愿不強，造成保險市場的有效需求不足。

（二）保險保障水平低，不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)需求

第一，承保品種較少。目前，全省政策性農(nóng)業(yè)保險的承保對象只限于森林火災(zāi)、水稻種植、農(nóng)村住房、漁工責(zé)任、漁船安全、能繁母豬六個險種，而具有地方特色的水產(chǎn)養(yǎng)殖及茶葉、水果、花卉種植等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)卻未列入保險范圍，農(nóng)戶期盼增加承保險種的呼聲強烈。第二，責(zé)任范圍較窄。森林火災(zāi)保險，僅限定為“火災(zāi)”，而因雨雪冰凍受災(zāi)的林木無法投保；漁船安全保險，僅限定為“60匹馬力以上‘三證齊全’漁業(yè)船舶的全損險”，而漁民要求擴大為一切險，并將漁業(yè)輔助船也列入保險范圍。第三，賠付標(biāo)準(zhǔn)較低。據(jù)統(tǒng)計，每畝水稻的種植投入在300—400元之間（其中：化肥120元/畝，農(nóng)藥120元/畝，種子60元/畝），而每畝200元的保額不足以彌補付出的直接物化成本，農(nóng)戶在遭受損失時只能“望險興嘆”。

（三）勘災(zāi)定損難，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)拓展

一方面，災(zāi)害損失難以確定。農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)，參保對象品種搭配多、分布范圍廣、生產(chǎn)季節(jié)散、核保限制嚴(yán)，因而一旦發(fā)生災(zāi)情，通過抽查或估算又不能客觀反映受災(zāi)的范圍和程度，不像其他險種那樣容易定損。另一方面，專業(yè)人才十分匱乏。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的空間分散性、時間季節(jié)性和定損復(fù)雜性，要求從事農(nóng)業(yè)保險理賠人員同時掌握嫻熟的保險營銷知識和廣泛的農(nóng)業(yè)科技知識。

（四）專項法律規(guī)章的缺失，影響農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展

截至目前，我國還沒有一部完整的法規(guī)條例提供法律支撐，《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》均未對農(nóng)業(yè)保險作出明確的規(guī)定，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要依據(jù)上級有關(guān)部門的紅頭文件，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的組織體系、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)范圍、管理機制、費率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)以及優(yōu)惠政策等諸多問題的法律真空，這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入困境最根本的制度原因。

三、改進(jìn)的建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險的制度體系

1.健全農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)范制度

修訂《福建省政策性農(nóng)業(yè)保險承保業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范》和《福建省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)規(guī)程》，嚴(yán)格宣傳發(fā)動、組織投保、承保受理、核保處理、收取保費、簽發(fā)保單的承保流程以及理賠報案、現(xiàn)場勘查、立案處理、核定損失、理算核賠、張榜公布、結(jié)案處理、支付賠款的理賠流程，防范虛假承保理賠行為的發(fā)生，保證農(nóng)業(yè)保險賠款及時、足額支付到戶，不斷提升保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的服務(wù)水平。

2.健全農(nóng)業(yè)保險運行保障制度

制定農(nóng)業(yè)保險補貼資金管理制度、農(nóng)業(yè)保險信息上報制度和農(nóng)業(yè)保險稽核審計制度，明確資金的使用范圍、補貼標(biāo)準(zhǔn)、操作程序及信息報送、專項審計、監(jiān)督檢查等事項，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險信息平臺的有效對接，逐步提高補貼資金的使用效率和效益。

（二）營造農(nóng)業(yè)保險的組織架構(gòu)

1.推進(jìn)政府部門組織體系建設(shè)

建立省、市、縣級政府農(nóng)業(yè)保險常設(shè)管理機構(gòu)，規(guī)范機構(gòu)職能、內(nèi)設(shè)崗位和人員編制，明確主管部門和負(fù)責(zé)人員的職責(zé)，確保農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康的運行。

2.推進(jìn)保險公司運營機構(gòu)建設(shè)

一方面，保險公司分支機構(gòu)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險部門，配備足額既懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、又懂保險知識的業(yè)務(wù)人員，確保農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的專業(yè)化和精細(xì)化；另一方面，保險公司利用農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社、集體經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等社會組織資源，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站和協(xié)保員隊伍，給予基層保險服務(wù)機構(gòu)一定的經(jīng)辦費用補貼。

（三）提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平

1.不斷完善農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)頒條款

適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢、新變化和新要求，考慮農(nóng)戶風(fēng)險防范需求、災(zāi)害變化特點、農(nóng)產(chǎn)品市場價格和生產(chǎn)成本變化等因素，修訂統(tǒng)頒條款的保險險種、保險對象、保險責(zé)任、保險費率以及保險金額等內(nèi)容，細(xì)化保險期限的設(shè)定，切實提高農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障能力。

2.穩(wěn)步增加農(nóng)業(yè)保險險種項目

立足福建的省域特點，探索水產(chǎn)養(yǎng)殖和茶葉、水果、花卉種植保險及農(nóng)機具、農(nóng)產(chǎn)品成本價格、區(qū)域產(chǎn)量以及氣象指數(shù)保險等險種，開發(fā)適合農(nóng)村的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險險種，實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、補貼險種與非補貼險種的有效結(jié)合，努力為全省“三農(nóng)”發(fā)展提供有效全面的風(fēng)險保障服務(wù)。

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作者簡介：謝言志（1990-），男，漢族，福建寧德人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院，研究方向：社會保障。

（編輯：張慧）