【摘要】信用卡的廣泛使用，在給人們帶來了方便的同時，也潛藏著巨大的風(fēng)險。本文首先分析了信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其風(fēng)險種類，有針對地提出防范風(fēng)險的措施：運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費；規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高從業(yè)人員素質(zhì)；建立健全機(jī)制，強(qiáng)化特約商戶管理；加強(qiáng)透支管理，強(qiáng)化信用卡自身防范功能；發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一，強(qiáng)化行業(yè)自律。

【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險 防范措施

隨著金融業(yè)在國內(nèi)的逐步發(fā)展，信用卡在國內(nèi)也普遍的被人民群眾所熟知與使用。其先消費后還現(xiàn)的業(yè)務(wù)特色被廣大群眾所青睞。信用卡業(yè)務(wù)自身獨具的無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品性能、單筆金額小、授信個體多和其大多屬VISA卡可以國外消費透支外幣等多項特點，決定了其本質(zhì)就是一項風(fēng)險程度較高的銀行業(yè)務(wù)。中國信用卡業(yè)務(wù)歷經(jīng)幾十年的發(fā)展后，目前在市場規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、配套服務(wù)等方面取得了一定成績，這是有目共睹值得肯定的一面。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展增長，其中的風(fēng)險頻率也在隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶及持卡人之間造成的損失風(fēng)險也越來越大，風(fēng)險中存在的問題也日趨嚴(yán)重。

一、信用卡的基本情況

信用卡（CreditCard）是指由銀行或?qū)I機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，能夠在約定銀行或者部門存取現(xiàn)金、購買商品及支付勞務(wù)報酬的一種信用憑證。一般由銀行或?qū)I機(jī)構(gòu)依照用戶自身的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人可以在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和消費信用等，不必支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日再行還款。一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會從用戶的帳戶直接扣除資金，部份與金融卡結(jié)合的信用卡除外。

信用卡業(yè)務(wù)目前是商業(yè)銀行以低成本開拓銀行零售業(yè)務(wù)的核心，也是商業(yè)銀行可以快速占領(lǐng)新興客戶群體的一項重要金融工具。1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡），由于其方便快捷的特性，迅速受到公眾客戶的青睞。從2003年開始，因國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和辦卡受理環(huán)境的改善中國的信用卡用戶開始猛增，發(fā)卡行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額都有了很大的增長，信用卡普及率越來越高。雖然信用卡在很大程度上已經(jīng)多多少少改變了我們大眾日常的支付方式和生活習(xí)慣，但是在我國信用卡市場獲得快速發(fā)展，信用卡用戶高速增長的背后依然存在著許多不容忽視的問題。

二、信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生

（一）信用卡風(fēng)險的種類

1.信用風(fēng)險：指持卡人申請到信用卡后，由于持卡人經(jīng)濟(jì)狀況的改變或者社會發(fā)生的變化造成持卡人不能還款的風(fēng)險或惡意透支而不還款的道德信用度風(fēng)險。

2.欺詐風(fēng)險：包括冒用他人信用卡風(fēng)險、蓄意欺詐和變造涂改信用卡進(jìn)行作案造成的風(fēng)險。

3.特約商戶風(fēng)險：由于特約商戶的操作人員操作不合理，沒按規(guī)定核對持卡人簽名、身份證和銀行的止付名單，導(dǎo)致某些不法人士因簽名不符拒還賬或違規(guī)操作，最終造成的風(fēng)險損失。

4.利率、匯率風(fēng)險：利率風(fēng)險是指由于預(yù)期利率水平和到期時市場利率水平產(chǎn)生了差異最終形成損失的可能性。利率升高時，持卡人償還透支利息隨之負(fù)擔(dān)加重；利率降低時，發(fā)卡行預(yù)期所得收益隨之減少。匯率風(fēng)險與利率風(fēng)險基本相似，匯率升高時，持卡人償還透支外幣負(fù)擔(dān)隨之加重；匯率降低時，發(fā)卡行預(yù)期隨之收益減少。

（二）信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因

信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生主要原因在于其風(fēng)險本身是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無時不有，無處不在，并不以人的意志為轉(zhuǎn)移。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算過程中的諸多環(huán)節(jié)都可能會存在風(fēng)險。并且，隨著發(fā)卡銀行、特約商戶和信用卡持卡人的增多，信用卡風(fēng)險已表現(xiàn)出種類多樣、危害性大的風(fēng)險特點，在大多情況下，這些風(fēng)險損失都是用銀行的利潤來彌補(bǔ)的，利潤逐漸減少。信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的另一大原因是出于特約商戶的違規(guī)操作、操作員疏忽大意所造成的。所以，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險管理過程中應(yīng)重視對特約商戶的培訓(xùn)工作，以及向廣大群眾宣傳信用卡的用卡規(guī)范、意識，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理是維護(hù)持卡人利益和特約商戶的必要行為，這對減少風(fēng)險的發(fā)生及維護(hù)各方利益是有很大作用的。

三、信用卡風(fēng)險的防范措施

（一）運(yùn)用法律手段，規(guī)范信用卡消費

現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)為法制經(jīng)濟(jì)，營造良好的信用社會必須依法而行，法律是帶強(qiáng)制力的行為規(guī)范，是對社會正常秩序的維持保障，所以關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定的建立和完善，對信用卡的風(fēng)險規(guī)避是很有必要的。近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國法律關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)范體系也在不斷完善，有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已初步形成。但信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，立法還是落后于實踐的需要。

（二）規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高從業(yè)人員素質(zhì)

1.要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，發(fā)卡行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章制度，并加強(qiáng)事前、事中、事后的風(fēng)險監(jiān)管，規(guī)范各項業(yè)務(wù)運(yùn)作，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制度，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控程度，強(qiáng)化客戶服務(wù)。

2.要加強(qiáng)發(fā)卡行內(nèi)部人員管理和培訓(xùn)。首先加強(qiáng)信用卡工作人員的思想道德教育，既要讓工作人員掌握工作的方式和程序，盡量減少工作操作的失誤，又要防止工作人員思想出現(xiàn)偏差，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違規(guī)違法行為，應(yīng)做出嚴(yán)厲懲處。其次銀行內(nèi)部要進(jìn)行合理的人員分配安排，明確內(nèi)部分工，各崗互相受控，建立健全崗位責(zé)任。

3.發(fā)卡行要做好受理信用卡的管理服務(wù)工作。建立健全受卡客戶檔案，督促引導(dǎo)客戶提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時指出工作人員違反制度的行為。定期加強(qiáng)工作人員的信用卡操作知識培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)對卡的識別與檢驗?zāi)芰?，提前預(yù)防由于操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險。

（三）建立健全機(jī)制，強(qiáng)化特約商戶管理

在與特約商戶發(fā)展業(yè)務(wù)時，要嚴(yán)格執(zhí)行商戶收單業(yè)務(wù)管理辦法和銀聯(lián)方面的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格遵守特約商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)真做好審批流程并現(xiàn)場調(diào)查和定期核查。按照規(guī)范發(fā)展、綜合營銷、服務(wù)取勝的原則，在對特約商戶管理模式上采用“集中分散相結(jié)合”，即市區(qū)特約商戶劃入市行信用卡中心辦理，縣級特約商戶在縣支行信用卡管理部門辦理， 建立成熟的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)絡(luò)機(jī)制、風(fēng)險防控機(jī)制，從而在特約商戶方面做好信用卡風(fēng)險防范工作。

（四）加強(qiáng)透支管理，強(qiáng)化信用卡自身防范功能

強(qiáng)化信用卡自身防范功能，要充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，不斷研制新型高質(zhì)量防偽信用卡，增加犯罪分子犯罪難度，并在不斷推廣信用卡現(xiàn)代化識別設(shè)備和裝置的同時，全面推廣有獨特風(fēng)險控制系統(tǒng)的卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)透支管理，控制信用卡透支額度。當(dāng)持卡人透支額度超一定金額時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時寄發(fā)透支通知書，告知提醒持卡人按時償還透支款項；當(dāng)透支達(dá)1個月或透支超期限者，實時派工作人員上門催收，防止呆賬壞賬形成；透支時間達(dá)3個月，應(yīng)上門找持卡人，提前訂出切實可行的償還款項計劃；透支時間達(dá)3個月以上者和透支超限額，收回透支款項后視情況取消其用卡資格；對惡意拖欠透支款項者，可以運(yùn)用法律手段追回。

（五）發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一，強(qiáng)化行業(yè)自律

目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)中面臨的主要問題就是市場的機(jī)遇和風(fēng)險問題。規(guī)范的經(jīng)營行為和良好的競爭環(huán)境是各發(fā)卡機(jī)構(gòu)實現(xiàn)良性互動、共同發(fā)展的基本前提，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同發(fā)展共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營。信用卡同業(yè)協(xié)會，在信用卡風(fēng)險防控上，一是可以定期組織各發(fā)卡機(jī)構(gòu)交流當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)動態(tài)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化等對信用卡客戶的影響，共同防范持卡人欠款風(fēng)險，聯(lián)合向有關(guān)部門反映信用卡運(yùn)營中遇到的問題困難，尋求政策支持，還可聯(lián)合公安部門開展防范活動，打擊惡意透支信用卡或違法的相關(guān)行為，提高社會影響力，再來，加強(qiáng)協(xié)會內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)部控制制度，防止信用卡市場上的不良不規(guī)范競爭，從而維護(hù)行業(yè)的整體利益，如對違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。

綜上，隨著快速的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)熱度的逐步高漲，信用卡人數(shù)增多等導(dǎo)致的風(fēng)險問題加大。如何做好信用卡市場的有效管理和風(fēng)險防范已成為金融機(jī)構(gòu)必須思考的問題，只有不斷完善良好的信用卡運(yùn)營市場，加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理，重點重視對客戶的債務(wù)管理，才能更好地促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而更利于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡介：周麗鵑（1990-），女，漢族，陜西周至人，安康市人民銀行中心支行助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：財經(jīng)理論。

（編輯：陳岑）