【摘要】當(dāng)前三農(nóng)問題處在一個重要階段，而促進農(nóng)民致富是是三農(nóng)問題的本質(zhì)。農(nóng)村主要因為缺乏資金、技術(shù)、人才和市場等導(dǎo)致發(fā)展緩慢，本文重點論述了金融機構(gòu)應(yīng)在農(nóng)民致富上所起的作用，尤其是銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)如何幫助農(nóng)民融資以解決資金問題。擴大有效供給和保障貸款安全是促進農(nóng)民致富和銀行資產(chǎn)安全的關(guān)鍵，因為農(nóng)民致富后才能降低銀行貸款風(fēng)險，本文以乳山市農(nóng)村信用社為例來論證了這種相互依存的乘數(shù)效應(yīng)是解決農(nóng)民融資難題的有效方式，最后給出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民致富 融資 乘數(shù)效應(yīng)

一、引言

乳山市地處山東半島東南端，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以海洋產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)為主，針對這種情況，本文重點分析農(nóng)村信用社作為一個金融機構(gòu)在促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展方面所起的作用，尤其是在促進農(nóng)民增收方面所起到的作用。新世紀(jì)以來，三農(nóng)問題愈發(fā)受到重視，農(nóng)業(yè)人口占全國人口比重較高，因而解決三農(nóng)問題對實現(xiàn)全面的和諧小康社會具有非常大的現(xiàn)實意義。促進農(nóng)民致富是有很多方面，但是解決農(nóng)民的融資難是非常重要的一個環(huán)節(jié)，由經(jīng)濟學(xué)原理，雖然提高供給是融資的根本目的，但是如何保障貸款資金的安全和提高銀行的貸款收益率才能從根本上持續(xù)地增加有效供給。目前央行和銀監(jiān)會出臺了很多措施鼓勵銀行向三農(nóng)提供資金，雖然起到了一些的作用，但是這種輸血式的融資方式不能完全徹底解決問題。中國農(nóng)民是一個很重視信譽的群體，大多情況下的不還貸基本是由于自身經(jīng)濟狀況窘迫所致，因此只有促進農(nóng)民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益。這是一個雙向互動的過程，并且具有乘數(shù)效應(yīng)，兩者互相擴大。

二、農(nóng)村金融當(dāng)前供求現(xiàn)狀

Patrick（1966）在分析發(fā)展中國家經(jīng)濟和增長金融發(fā)展時認(rèn)為金融的發(fā)展模式有兩種。一是供給引導(dǎo)型模式（supply-leading），認(rèn)為金融機構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給應(yīng)優(yōu)先于需求，強調(diào)金融服務(wù)的供給對經(jīng)濟的促進作用；二是需求追隨型模式（demand-following），認(rèn)為經(jīng)濟主體在經(jīng)濟增長過程中產(chǎn)生的金融需求而導(dǎo)致了金融機構(gòu)和金融服務(wù)的產(chǎn)生。在經(jīng)濟發(fā)展初級階段，供給引導(dǎo)型模式居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟進入成熟階段，需求追隨型模式將逐漸代替供給引導(dǎo)型而居于主導(dǎo)地位。Patrick的這一論斷，對我國的銀行業(yè)發(fā)展過程有一定的解釋作用。1994年成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和最初設(shè)置的中國農(nóng)業(yè)銀行都屬于供給引導(dǎo)型模式；而由我國小農(nóng)經(jīng)濟由于缺乏資金而自發(fā)組成的農(nóng)村合作基金以及隱藏起來的民間借貸基本上屬于需求追隨型模式；農(nóng)村信用合作社的成立屬于供給引導(dǎo)和需求追隨交織型模式，并最終落腳于供給引導(dǎo)型金融，這樣一種結(jié)果需要我們繼續(xù)探討是否合適。在我國目前情況下，供給引導(dǎo)型模式的農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)點是進入阻力小能夠很快發(fā)展起來，并且風(fēng)險也由于具有目標(biāo)性而易于控制；但是正是由于這種目的性很強的發(fā)展過程，導(dǎo)致其提供的金融服務(wù)的數(shù)量不大，并且其資金流向和融資很容易收到當(dāng)?shù)卣挠绊?。而需求追隨型模式可以十分靈活地使資金流向高收益和最大需求的地方，能滿足大量并且多樣化的融資需求，當(dāng)然結(jié)果也是會放大貸款風(fēng)險。農(nóng)村的金融服務(wù)需求因需求主體差異而呈現(xiàn)多樣化趨勢，我國農(nóng)村經(jīng)濟主體日益多元化，既有傳統(tǒng)農(nóng)戶，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)化和集約化的企業(yè)，其對資金的需求更是持續(xù)擴大。以乳山市為例，由于該市地處東部沿海地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民多從事海洋捕撈和海產(chǎn)品養(yǎng)殖，因此其很多融資需求來源于海洋養(yǎng)殖和捕撈等項目。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的自然屬性導(dǎo)致他們很容易受到市場環(huán)境和政策因素的影響，導(dǎo)致其風(fēng)險很不確定，因此金融機構(gòu)在對農(nóng)村進行信貸支持的時候必然承受一定的風(fēng)險，但是我們可以通過下面的相關(guān)分析知道這種風(fēng)險在一定條件下會帶來更大收益甚至?xí)档惋L(fēng)險。

三、乘數(shù)效應(yīng)分析

乘數(shù)效應(yīng)（Multiplier Effect）是一種宏觀的經(jīng)濟效應(yīng)，是指經(jīng)濟活動中某一變量的增減所引起的經(jīng)濟總量變化的連鎖反應(yīng)程度。乘數(shù)效應(yīng)是宏觀經(jīng)濟學(xué)的一個概念，也是一種政府在控制宏觀經(jīng)濟時常用的一種手段。最典型的就是在貨幣在貨幣發(fā)行與流通中會存在的乘數(shù)效應(yīng)，其完整的貨幣（政策）乘數(shù)的計算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc分別代表法定準(zhǔn)備率、超額準(zhǔn)備率和現(xiàn)金在存款中的比率。這種乘數(shù)效應(yīng)在經(jīng)濟生活中大量的存在，本文以乳山市農(nóng)村信用社為例，選取相關(guān)數(shù)據(jù)對農(nóng)村融資和銀行存貸款之間的乘數(shù)效應(yīng)進行分析，根據(jù)中國人民銀行2012年2月24規(guī)定的存款類金融機構(gòu)的人民幣存款準(zhǔn)備金率，農(nóng)村信用合作聯(lián)社等中小型金融機構(gòu)的存準(zhǔn)率為17%，研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)金融機構(gòu)在合理審慎的放出貸款后，整體來說農(nóng)民的收入增加了，雖然出現(xiàn)一些不良貸款，但是農(nóng)民增收的部分通過乘數(shù)效應(yīng)再次存入金融機構(gòu)，進一步加大了金融機構(gòu)的存款規(guī)模，這不但增加了銀行的利潤規(guī)模，也同時增強了銀行抵抗不良貸款的能力。乳山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社在下面鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有相關(guān)分支機構(gòu)，那些設(shè)置在農(nóng)業(yè)和漁業(yè)等發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機構(gòu)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶富足而使存款量大增，這在一方面增強了信用社的盈利能力，一方面也同時增強了其抗拒風(fēng)險的能力，這進一步證明了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的致富對信用社發(fā)展所起到的強大作用；另一方面，農(nóng)村信用社在政府引導(dǎo)下所支持的項目和產(chǎn)業(yè)都有了長足的發(fā)展，而這些發(fā)展起來的產(chǎn)業(yè)通過乘數(shù)效應(yīng)又促進了農(nóng)村信用合作聯(lián)社的發(fā)展，并且那些富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展良好的產(chǎn)業(yè)平均來說對農(nóng)村信用合作聯(lián)社帶來的不良貸款比例相對較低，這在一定程度上證明大多情況下的農(nóng)民不還貸基本是由于自身經(jīng)濟狀況窘迫所致，因此只有促進農(nóng)民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益，這種雙向互益的過程在乘數(shù)效應(yīng)的作用下進一步擴大。

四、農(nóng)村信用社在促進農(nóng)民致富上的對策建議

1.擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，首先要擴大對農(nóng)村提供金融服務(wù)的種類和提高相關(guān)層次； 其次，要對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和貸款類型進行細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化，形成一種嚴(yán)格程序化的授信流程，在自己所服務(wù)的地域范圍進行低成本又具有可行性的信用征集?，F(xiàn)階段各級聯(lián)社高度重視農(nóng)村金融服務(wù)，也從各方面加大扶持力度，所以從金融體系來說，種類是比較齊全的。提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，將其金融服務(wù)進行推廣，做到為民所知、為民所用，設(shè)身處地提供農(nóng)村金融服務(wù)。

2.加快農(nóng)村保險發(fā)展進程。設(shè)置創(chuàng)新信貸保險品種中大力發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是一項不可缺少的任務(wù)，加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，使農(nóng)民和金融機構(gòu)在遇到不可抗拒的風(fēng)險面前增強抵抗力。在健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度方面，要鼓勵保險公司從事這種事業(yè)，在這個過程中保險公司可以同農(nóng)村信用社進行信息共享，這對信用社、保險公司農(nóng)戶都是一個非常不錯的選擇，對信用社來說可以降低不良貸款風(fēng)險，對保險公司來說擴大了業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)戶來說也會在融資方面比較容易，對當(dāng)前農(nóng)村存在的地下錢莊和高利貸等非法金融活動也是一種有效的阻止。

3.改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。要發(fā)展多層次全面的健康農(nóng)村金融體系，必須大力改善我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，由于我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟文化落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)也相當(dāng)落后，因此當(dāng)前要改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境必須進行宏觀統(tǒng)籌。首先，以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地域范圍，設(shè)置信用評級機制，將農(nóng)戶信用記錄進行備案，對惡意拖貸欠貸的農(nóng)戶進行相關(guān)懲罰，對信用良好者進行正向激勵，比如放寬貸款條件等。其次，努力引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)村地區(qū)，這也是當(dāng)前最緊迫和最重要的任務(wù)。乳山市農(nóng)村信用社的存款有很大一部分來自于其協(xié)理員所吸收來的農(nóng)村存款，由此可以看出農(nóng)村的富裕程度在很大程度上決定著信用社的發(fā)展壯大，但是大多數(shù)貸款卻流向了農(nóng)業(yè)之外的項目上，因此引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展是當(dāng)前比較艱巨的任務(wù)。這項任務(wù)不但于農(nóng)村和農(nóng)民有利，也對一個扎根于農(nóng)村的金融機構(gòu)來說也非常的有利，只有反哺農(nóng)村，促進農(nóng)民的致富，農(nóng)村信用社才會有立足之地，也才會有長久持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡介：孫玉榮（1969-），女，山東威海人，乳山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社銀灘分社主任；孫國強（1985-），男，管理學(xué)碩士，乳山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社職員。

（編輯：陳岑）