【摘要】雅安地震的發(fā)生叩問當前我國災后重建模式，“放養(yǎng)式”的政府補貼，社會捐款等一系列措施并不能滿足人們的保險需求，地震保險制度再一次成為人們關(guān)注的話題。如何建立地震保險機制，建設怎樣的地震保險機制，日本在承保方式，承保主體，責任范圍，費率厘定等方面給了我們寶貴的經(jīng)驗。除此之外，日本地震保險的一大特色就是引入了再保險，責任累積得以分攤，形成政府與民間共同參與的格局。地震保險制度在面對巨災時形成一道屏障，保證了保險業(yè)，金融業(yè)，乃至全社會經(jīng)濟運行良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】雅安地震 地震保險制度 再保險 風險意識

一、雅安地震的經(jīng)濟損失與近年我國地震歷史處理辦法

北京時間2013年4月20日8時02分四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級地震。受災人口152萬，受災面積12500平方公里。截至24日14時30分，地震共計造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。

截至25日，雅安三個重災縣已公布高達1693.58億元的經(jīng)濟損失數(shù)值。該值至少是其上年GDP總和的21倍。震后恢復資金有其獨立的國家評估程序和標準。同時，正在進行的多層級災情損失評估，也將為后續(xù)評估提供基準數(shù)據(jù)。

暫不談三縣千億經(jīng)濟損失的真實性與否。回顧汶川地震震后重建，根據(jù)《國務院關(guān)于支持汶川地震災后重建政策措施的意見》（2008年6月30日發(fā)布實施。政策措施支持范圍覆蓋災后恢復生產(chǎn)和重建的各方面，同時重點支持城鄉(xiāng)居民倒塌毀損住房、公共服務設施和基礎(chǔ)設施等恢復重建），我國震后主要補助措施有：中央財政建立地震災后恢復重建基金（中央補助700億）、地方財政補貼、受災地區(qū)稅收減免、個人每年補助4000元、個體經(jīng)營每年補助8000元、鼓勵金融機構(gòu)對受災地區(qū)投放信貸等。除此之外，還有社會各界自愿捐款等。玉樹地震相關(guān)處理辦法與此大致相同，還有政府統(tǒng)一指導重建等，詳見《玉樹地震災后恢復重建總體規(guī)劃》（玉樹地震災后恢復重建組2010年6月13日編制，組長為國家發(fā)展和改革委員會）。由此可見現(xiàn)階段我國震后處理辦法的主題思想是：政府主導、財政補貼、社會捐贈。

然而，“放養(yǎng)式”的地震重建方式并不能滿足個人、企業(yè)在人身健康，財產(chǎn)損失方面上的需求，建立相關(guān)的地震保險制度勢在必行。

二、我國地震保險的現(xiàn)狀

（一）目前，我國并沒有專門的地震保險，包含地震險的險種少

在人身險范圍內(nèi)，壽險、意外傷害險、旅游意外險等保險責任中包含地震受損責任。購買這些保險的客戶在地震中死亡或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付。

在財產(chǎn)險范圍內(nèi)，財產(chǎn)險的主險一般不承保地震。部分商業(yè)保險公司推出的建筑工程險和安裝工程險包括地震險。而對于企業(yè)財產(chǎn)險，如果客戶堅持要投保地震險，可以通過附加險的形式投保，但對其會有嚴格的限制。由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司通常將其列為不可抗力的自然災害作為除外責任，因此我國的家庭財產(chǎn)險不承保地震責任。

在車險產(chǎn)品中，保險公司大多把地震列為了免責條款。不過，值得注意的是，從車險合同條款中可以看到，保險責任包括“雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來說，車險免責條款里會說明，因地震造成的車輛損失不在保險責任之內(nèi)。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠，但需要車主能夠出示相關(guān)證明。

（二）地震保險制度不健全，社會上應對巨災風險意識較弱

從國際上的經(jīng)驗來看，一般在經(jīng)歷巨災的兩年左右，受災當國就會出臺相應的保險管理制度來應對日后類似狀況的出現(xiàn)，從而提高當國應災能力，穩(wěn)定社會秩序，確保國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行。然而在我國，此方面的政策措施甚少，尤其針對地震保險的相關(guān)制度幾乎空白，直接導致了受災風險的大大提升。一旦發(fā)生巨災，將對我國造成巨大的不利影響，嚴重制約國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。

現(xiàn)今，雖然有部分人承認自身存在巨災風險，但很少有人愿意通過購買保險的方式轉(zhuǎn)移這種風險。人們對于這些巨災的看法往往是逆來順受，甚至更有不少人完全依賴于社會救濟或政府補貼，最終，這種心理導致其陷入惡性循環(huán)，保險意識不能從根本上得到提高。

因此，對于地震險機制的完善，建立巨災保險制度需要政府、行業(yè)、公眾的共同參與。

三、日本地震保險制度

日本是個地震多發(fā)國家，同時也是地震保險制度較為完善的國家。下面我們主要介紹日本的地震保險與再保險，并比較得出其對我國有哪些借鑒意義。

（一）地震保險法的可行性與必要性

1923年，日本發(fā)生了震驚世界的關(guān)東大地震，造成14.2萬人失蹤和死亡，25萬棟建筑物被毀，損失巨大。關(guān)東大地震后，日本開始建立以政府為主導的地震保險制度。1966年，日本國會先后通過了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》，初步建立了地震保險制度。隨后，又相繼頒布了《地震保險相關(guān)法律》和《有關(guān)地震保險法實施令》，進一步完善了日本的地震保險體系。

而在我國并沒有與地震相關(guān)的法律條文。正如袁力和王和在《我國地震保險制度應與時俱進》中所提到的，建議國務院發(fā)布《建立我國巨災保險制度的指導意見》，同時加快我國地震保險相關(guān)法律法規(guī)的制定和出臺，盡快制定頒布《地震保險法》等，為構(gòu)建地震保險制度提供切實可行的理論框架。

（二）日本地震保險的承保主體

日本地震保險制度最大的特色在于其再保險制度，以日本家財險為例。財險公司在接受了原保險合同之后，根據(jù)地震保險法與JER（日本地震再保險公司）簽訂再保險合同，將其所承保的地震原保險合同全額再保險于JER，JER不能拒保。JER與財險公司個別締結(jié)了再保險合同之后，除了一部分自留以外可辦理再再保險。再再保險的渠道有兩種，一個是與政府簽訂再再保險合同，其危險責任限額由日本國會決定。另一個渠道是與各財險公司簽訂再再保險合同，各財險公司間的危險責任限額則是根據(jù)各財險公司的家庭地震保險危險準備金額來決定。如圖1所示。

目前，日本家財險的地震風險是以超額賠款再保險的方式承保的，即在再保險合同中約定原保險人的自留額，損失金額超過自留額到最高責任限額的部分由再保險人承擔。日本東海大地震后修改的《地震保險法》的具體做法是：

（三）日本地震保險的承保方式與責任范圍

日本地震保險的家財險會自動附加在火災保險的保單上，比如普通火災保險，長期綜合險等，保險金額一般為火險金額的30%-50%。這一方式與我國部分企財險的承保方式相同。

日本特殊的地理環(huán)境決定了日本地震保險承保因地震，火山爆發(fā)，或上述事故引起的海嘯，直接或間接造成的火災，損壞，淹沒或土地流失導致的損失。日本是一島國，四周環(huán)太平洋，往往會出現(xiàn)地震，火山，海嘯的同時發(fā)生，保險標的的近因難以確定，共同投保有利于減少消費者的損失。而我國雖然也面臨地震等巨災的威脅，但傳統(tǒng)的地震帶距離海洋甚遠，因此地震與海嘯同時發(fā)生的概率微乎其微，這點要在制定費率的時候明確指出。

因為巨災發(fā)生的不確定性，日本地震保險大多為以一年期為主的短期保險。值得指出的是，日本地震保險家財險的保險標的有居民住房及其家用財產(chǎn)，如家具、衣服等日常生活用品，但不包括價值超過30萬日元的貴重物品，如珠寶、字畫、古董、有價證券等。

（四）日本地震保險的費率厘定

其費率由純費率和附加費率兩部分組成，其中純費率僅包含地震風險，附加費率則體現(xiàn)了保險公司的經(jīng)營成本，但不包含預期利潤。日本的地震保險根據(jù)地震風險大小和建筑結(jié)構(gòu)（木制或鋼制）分為4個等級，即1等地區(qū)、2等地區(qū)、3等地區(qū)和4等地區(qū)，并按此等級確定地震基本保險費率。此外，根據(jù)建筑年限和抗震等級等條件，還能夠享受10-30%的折扣。

不僅如此，日本地震保險在理賠方面也采用了差別費率的方法，使得財產(chǎn)保險的損失補償原則不能因保險而額外獲利得到充分地體現(xiàn)。

四、總結(jié)

我國地處世界兩大地震帶，是個地震多發(fā)的國家。從前不久發(fā)生的雅安地震以及較早的汶川地震、玉樹地震充分證實了在災后重建方面，我國不能僅僅依靠財政補貼和社會捐助，建立并實施我國的地震保險制度迫在眉睫，應及時構(gòu)建地震保險機制，出臺相關(guān)法律控制風險，穩(wěn)定社會秩序。同時，還應該普及保險知識，夯實保險教育基礎(chǔ)，提高全社會的保險意識。日本作為中國的鄰國，在應對巨災方面有著豐富的經(jīng)驗和先進的地震保險機制，但由于日本與我國的具體國情不同，可以有取舍地借鑒，從而構(gòu)建出適合我國的地震保險制度，提高我國的應災能力，確保國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參考文獻

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作者簡介：韓越，就讀于長春工業(yè)大學，2010級本科生， 金融學專業(yè)；韓非，就讀于南開大學，2010級本科生，風險管理與保險專業(yè)。

（編輯：龍大為）