【摘要】大數(shù)據(jù)時代將帶來商業(yè)模式的變革，商業(yè)銀行將面對各種挑戰(zhàn)。本文將在大數(shù)據(jù)時代的背景下對商業(yè)銀行進行SWOT分析，并對其戰(zhàn)略選擇進行探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù) SWOT分析 戰(zhàn)略探討

2012年以來，“大數(shù)據(jù)”成為了新的關鍵詞。2012年12月，英國作家維克托·邁爾-舍恩伯格和肯尼斯·庫克耶所著的《大數(shù)據(jù)時代》向讀者揭示了大數(shù)據(jù)時代的到來，在這個信息爆炸、數(shù)據(jù)為王的新時代，傳統(tǒng)的商業(yè)模式正在被顛覆，商業(yè)銀行將面對各種各樣新的挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行有必要針對“大數(shù)據(jù)”制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以應對未來大數(shù)據(jù)時代帶來的各種變革。

一、大數(shù)據(jù)時代概述

較早提出“大數(shù)據(jù)（Big Data）時代”的是全球知名咨詢公司麥肯錫，麥肯錫稱：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來?！比欢?，對于“大數(shù)據(jù)”一詞，IT界并沒有準確的定義。美國研究機構Gartner給出了這樣的解釋：“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。

國際數(shù)據(jù)公司（IDC）的研究結果表明，2011年全球產生的數(shù)據(jù)量高達1.82ZB（（ 1ZB=1024EB；1EB=1024PB；1PB=1024TB；1TB=1024GB；1GB=1024MB），相當于全球每人產生200GB以上的數(shù)據(jù)。對于商業(yè)銀行，客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其核心資產之一，隨著業(yè)務的發(fā)展，客戶數(shù)據(jù)將由簡單的個人資料轉變成全面的個人資產結構、個人消費結構等信息，而這種信息將對銀行的數(shù)據(jù)積累和處理能力帶來極大的挑戰(zhàn)。因此，未來的商業(yè)銀行之間的競爭也可以看作是銀行間大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的比拼。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.商業(yè)銀行擁有廣大的客戶群體

商業(yè)銀行在多年發(fā)展中，積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，包括客戶個人資料、客戶存貸款信息等。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的客戶資料將成為商業(yè)銀行的重要信息資產之一，通過云計算等技術手段，將加快客戶信息的驗證和調用速度，提高業(yè)務辦理效率。

2.商業(yè)銀行資本雄厚，有能力建立大數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行具有雄厚的資本，盈利能力較強，為其建立大數(shù)據(jù)服務器提供資金保障。由于建立數(shù)據(jù)庫、云計算服務器等設備需要大量的資金支持，一般中小企業(yè)難以承受，商業(yè)銀行憑借其較強的資本實力可以輕易構架起數(shù)據(jù)設備，以應對未來數(shù)以ZB計的數(shù)據(jù)量。

3.商業(yè)銀行擁有專業(yè)的客戶服務人才

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，培養(yǎng)了許多專業(yè)的客戶服務人才。這些客戶服務人才在大數(shù)據(jù)時代下，可以利用更加詳細的客戶信息，更加豐富的客戶行為，從各個角度分析客戶需求，為客戶提供全面的金融服務方案。

（二）劣勢分析

1.客戶信息不全面

（1）缺乏個人客戶基本信息

商業(yè)銀行雖然擁有大量的客戶信息，但是對于單個客戶的資料僅限于身份證信息和銀行卡流水信息，對于客戶其他方面的信息知之甚少。如客戶的家庭情況、生活習慣、性格特征、興趣愛好等。這些信息在大數(shù)據(jù)時代顯得尤為重要，依據(jù)這些信息，客戶經(jīng)理可以為客戶量體裁衣，提供滿足客戶各種需求的服務。

（2）缺少小微企業(yè)客戶信息

小微企業(yè)不僅數(shù)量眾多，金融需求總量也十分巨大。盡管商業(yè)銀行一直在開拓小微企業(yè)金融業(yè)務，但非常缺乏小微企業(yè)的相關數(shù)據(jù)，一方面小微企業(yè)不愿透漏更多的信息，另一方面，為小微企業(yè)搭建貿易平臺的電商企業(yè)掌握著眾多的小微企業(yè)信息，而這些信息作為其核心資產，銀行很難獲得。

（3）缺少產業(yè)鏈客戶的信息

很多商業(yè)銀行的產業(yè)鏈金融業(yè)務由于涉及信息較多，收集和維護產業(yè)鏈相關企業(yè)數(shù)據(jù)較為不易。大數(shù)據(jù)時代下，銀行可以觀察核心企業(yè)的資金流水和交易記錄，找到核心企業(yè)的供銷商，更加高效便捷的發(fā)展產業(yè)鏈金融。

2.缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才

盡管銀行擁有豐富的金融專業(yè)人才，但其數(shù)據(jù)分析人員較為匱乏。數(shù)據(jù)分析人才是指能夠針對客戶信息（如客戶消費習慣、客戶社交特點）等數(shù)據(jù)做出分析的人才。大數(shù)據(jù)時代下，需要金融專業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相互配合，才能為客戶指定更加具體的、深入的金融服務方案。

（三）機會分析

1.先入為主的機會

剛剛進入大數(shù)據(jù)時代，各種軟硬件設施還未健全，商業(yè)銀行應當把握住這個機會，率先構架大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系，贏得先機。

2.降低成本、提高效率

短期來看，商業(yè)銀行需要一定資金投入來架構大數(shù)據(jù)服務器，但長期看來，商業(yè)銀行可以利用云計算實現(xiàn)公有云共享客戶信息（云計算公認的一種分類方法，包括公有云、私有云、混合云。公有云通常指第三方提供商為用戶提供的能夠使用的云，公有云一般可通過Internet使用，可能是免費或成本低廉的。私有云是為一個客戶單獨使用而構建的，因而提供對數(shù)據(jù)、安全性和服務質量的最有效控制?；旌显瓶梢暈閮煞N云的結合），節(jié)約了時間成本和人力成本。另一方面，這些數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)高效的交換和運轉，將提高商業(yè)銀行的辦公效率。

（四）威脅分析

1.網(wǎng)商的競爭

馬云曾說，“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2012年11月11日，天貓加淘寶銷售額達到191億元，超過1億筆訂單完成支付。其中，支付寶交易筆數(shù)占到所有交易的45.8%，支付寶提前充值帶來的余額支付占31%，而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付，所有銀行渠道相加只占到23.2%。面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融（如阿里金融、人人貸等）、移動互聯(lián)網(wǎng)金融（如拉卡拉、手機錢包等）的競爭，商業(yè)銀行將更加重視大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

此外，網(wǎng)商還擁有眾多未獲得營業(yè)執(zhí)照的網(wǎng)店經(jīng)營者，他們具有活躍的交易記錄和巨大的金融需求，但商業(yè)銀行很難開發(fā)到這些客戶。

2.大數(shù)據(jù)存在的風險

未來，銀行在架構存儲數(shù)據(jù)終端時，將會廣泛使用云計算技術，這種技術將實現(xiàn)共享數(shù)據(jù)資源的同時，也伴隨著一定的風險。因為，云計算將數(shù)據(jù)存入云端，云端往往是由第三方服務器實現(xiàn)存取的，如果第三方將數(shù)據(jù)泄露，將會對銀行交易記錄、客戶信息造成極大威脅。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的戰(zhàn)略選擇探討

表1 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT分析

優(yōu)勢（S）：

1.廣大的客戶群體

2.雄厚的資本

3.專業(yè)的客服人才劣勢（W）：

1.客戶信息不全面

2.缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才

機會（O）：

1.搶占市場先機

2.降低成本、提高效率利用資本優(yōu)勢、人才優(yōu)勢建立大數(shù)據(jù)庫；構架云計算服務器；提高運行效率完善客戶信息，各銀行間建立公有云共享信息；培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才

威脅（T）：

1.網(wǎng)商的競爭

2.大數(shù)據(jù)存在風險與網(wǎng)商合作，共享客戶信息，分享利潤；建立大數(shù)據(jù)的風險防范制度和體系；建立私有云進一步調查研究大數(shù)據(jù)時代的各種風險，謹慎介入

如表1所示，結合商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢、劣勢、機會及威脅，得出了以上幾種戰(zhàn)略選擇。建議商業(yè)銀行圍繞（WO）和（ST）制定戰(zhàn)略。首先，從目前形勢來看，雖然大數(shù)據(jù)時代剛剛到來，但銀行在獲得客戶數(shù)據(jù)的進度上已經(jīng)落后于電商企業(yè)?？蛻魯?shù)據(jù)是電商企業(yè)的核心資產，銀行不易獲得，需要銀行與電商企業(yè)合作的方式擴充客戶資源。其次，銀行間可以利用云計算技術建立公有云共享一部分客戶信息（如客戶基礎資料、客戶信用評級信息），建立私有云保護自己的核心客戶資料和隱私記錄，以及建立混合云開展銀行和電商企業(yè)的合作。最后，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)大量的數(shù)據(jù)分析人才，將結構化和非結構化的數(shù)據(jù)加以分析，通過豐富客戶體驗，更好地滿足客戶的各種金融需求。

參考文獻

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作者簡介：李宏博（1986-），男，2012年畢業(yè)于西北師范大學產業(yè)經(jīng)濟學專業(yè)，現(xiàn)就職于晉商銀行董事會發(fā)展戰(zhàn)略辦公室。

（編輯：陳岑）