河南是農(nóng)業(yè)大省，自然災(zāi)害對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)乃至經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展也具有更明顯的影響。目前河南正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的特殊階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境也在發(fā)生很大的變化，農(nóng)險(xiǎn)的功能和作用也得到了進(jìn)一步的發(fā)展和延伸。分析河南省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和農(nóng)險(xiǎn)的開展現(xiàn)狀，可以加深對(duì)農(nóng)業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)，也可以對(duì)農(nóng)閑的發(fā)展提供一些有益的幫助。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的類型

河南省的農(nóng)民在生產(chǎn)生活中面臨的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)很多，不過通過浙江大學(xué)張躍華教授和上海交通大學(xué)顧海英教授在2011年對(duì)河南省內(nèi)7個(gè)地區(qū)11個(gè)鄉(xiāng)村662戶居民組織的農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問卷調(diào)查可以看出：自然風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中所占的比重僅列第四。這主要是因?yàn)槟壳敖^大多數(shù)農(nóng)戶還處于分散的小規(guī)模生產(chǎn)條件，對(duì)于較小的風(fēng)險(xiǎn)，他們在日常生活中就可以利用調(diào)整種植結(jié)構(gòu)的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。但是對(duì)于系統(tǒng)性很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶的這種能力將會(huì)變得十分弱小，成本會(huì)很高，從而也就不需要社會(huì)化的分散方式了。不過在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，自然災(zāi)害仍舊是困擾農(nóng)民的首要問題。

二、主要自然災(zāi)害類型

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征決定了其生產(chǎn)過程容易受到各種自然災(zāi)害的侵襲。從歷史上來看，冰雹、干旱、暴雨、洪澇、病蟲害大風(fēng)、霜凍等均對(duì)河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成過相當(dāng)大的損失。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，河南省農(nóng)作物受災(zāi)的類型比較集中，以干旱、洪澇和病蟲害這三種因素為主。

三、自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響程度

從歷年全省農(nóng)作物的受災(zāi)情況來看，河南省農(nóng)業(yè)歷年遭受自然災(zāi)害的損失相當(dāng)嚴(yán)重，其中最嚴(yán)重的2000年，幾乎有一半的播種面積收到影響。

四、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義與必要性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，同樣具有保險(xiǎn)的基本職能，即分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；以及兩個(gè)派生功能，即防災(zāi)防損失職能和融資職能。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展賦予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的功能，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)和了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使它對(duì)河南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

（一）穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力

總體來說，河南省目前仍處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變過程中，農(nóng)業(yè)受自然影響仍比較大，遭受自然災(zāi)害也比較嚴(yán)重。雖然在這樣的情況下，河南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊取得了突出成就，但由于缺乏一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理機(jī)制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入始終處于高度不確定狀態(tài)。尤其是在城市化、工業(yè)化高速發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一方面長期面臨著耕地不斷減少的壓力，另一方面工業(yè)化發(fā)展已經(jīng)把農(nóng)產(chǎn)品納入產(chǎn)業(yè)鏈條，需要農(nóng)產(chǎn)品充足穩(wěn)定的供給，但是在近兩年由于食品價(jià)格的不斷上漲引發(fā)通貨膨脹的情況下，農(nóng)產(chǎn)品供給以及食品安全問題已成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所要面臨的頭等問題。

（二）防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營環(huán)境

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對(duì)保障農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)可以起到很大的促進(jìn)作用。通過信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，從而保證了金融資產(chǎn)安全，使農(nóng)村金融體系更加健全和完善。也可以提高農(nóng)村金融企業(yè)的資金使用效率，使金融企業(yè)的信貸資金得以有效利用。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說，有了保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營者的收益保障程度得以提高。同時(shí)由于其信貸地位的改善，可以較容易地取得貸款，有利于降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)了生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，也提高了集約化的水平。

（三）增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)社區(qū)穩(wěn)定

河南既是農(nóng)業(yè)大省，也是人口大省，多數(shù)農(nóng)業(yè)人口仍然以農(nóng)業(yè)作為其主要職業(yè)。很多貧困地區(qū)是因?yàn)?zāi)致貧，如果他們?yōu)那坝辛宿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就可以保證受災(zāi)之年通過保險(xiǎn)補(bǔ)償來收回成本，災(zāi)民災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)的能力也會(huì)大大提高，不會(huì)影響接下來的生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)收益和收入也就不會(huì)總處于大幅度的波動(dòng)狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是農(nóng)村社會(huì)保障體系的一個(gè)組成部分，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老醫(yī)療等社會(huì)保障事業(yè)的進(jìn)步。通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面，保證了農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長，使農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為可能；另一方面，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司在農(nóng)村社會(huì)保障體系還不健全的情況下，可以通過經(jīng)辦、代辦農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢，從而有效地提高了農(nóng)民養(yǎng)老和醫(yī)療社會(huì)保障水平。

五、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀

我國近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有70多年的發(fā)展歷史。上世紀(jì)八十年代后期，政府經(jīng)營險(xiǎn)種逐步轉(zhuǎn)向商業(yè)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)隨即呈下滑趨勢。1991年以后，中國人民保險(xiǎn)公司為減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，開展委托地方政府代辦、發(fā)展合作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多種經(jīng)營模式的試點(diǎn)工作。但這些試點(diǎn)模式因?yàn)槿鄙龠m用法律和資金支持等多種原因，最后基本都停止了。多年來政府所給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的唯一優(yōu)惠政策就是免征保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營業(yè)稅。

河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有與我國農(nóng)業(yè)險(xiǎn)大體一致的發(fā)展歷程。自1982年開始以人保河南省分公司為主辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨后險(xiǎn)種及業(yè)務(wù)規(guī)模都在不斷擴(kuò)大，主要涉及種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，相繼開辦了小麥種植成本保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)、大牲畜保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但在1993年以后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受到諸多因素限制，賠付率高居不下，經(jīng)營長期虧損，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐步萎縮。1996年，由于各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，國家對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不再有任何補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中，再加上賠付率較高，從而形成了“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。

近年來隨著國家對(duì)年“三農(nóng)”問題重視程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也開始得到各方面的關(guān)注。隨著《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的推出，人保財(cái)險(xiǎn)河南省分公司開始承辦奶牛和肉雞保險(xiǎn)，中華聯(lián)合保險(xiǎn)河南省分公司承辦煙葉保險(xiǎn)。同時(shí)規(guī)定試點(diǎn)地區(qū)市縣級(jí)財(cái)政部門對(duì)試點(diǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。目前，隨著試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

【作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院】