【摘 要】互聯網的快速發(fā)展，在為人們帶來極大的方便的同時，也已融入金融，以電子商務、網上銀行、手機銀行、移動支付等為內容的互聯網金融將移動互聯網信息技術和金融產業(yè)相結合，產生了一種創(chuàng)新的金融模式，對中小企業(yè)的融資困境打開了一扇大門，為中小企業(yè)注入了新鮮的血液。

【關鍵詞】中小企業(yè)；互聯網金融；融資

信息化急速地滲入人們的日常生活，金融互聯網化也成為不可避免的趨勢，為以中小企業(yè)為我國民營經濟的主體的資金問題注入了活力，開拓了未來。

一、中小企業(yè)面臨的普遍問題

改革開放后，私營企業(yè)進入中國市場，涌現了一大批中小企業(yè)，活躍了市場氣氛，為我國經濟健康、快速、持續(xù)發(fā)展奠定了強大的后援。中小企業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，解決了一大批就業(yè)人員的吃飯問題，同時也不斷推動技術創(chuàng)新，優(yōu)化產業(yè)結構調整。

據《中國中小企業(yè)發(fā)展報告（2011-2012）》的數據顯示，截至2012年底我國中小企業(yè)的數量約有9600多萬家，占全國企業(yè)總數量的99.4%以上，出口總額占全部出口產品銷售額的60%，利稅占全國利稅總量的42%，銷售收入占59%，工業(yè)總產值占63%以上。可以看出，中小企業(yè)不論在數量還是比例上都占據了大半壁江山，中小企業(yè)整個國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展中扮演著不可替代的角色。

但是，我國企業(yè)中超過90%的中小企業(yè)所能分享到的金融資源卻不超過20%，融資困難主要有以下幾個方面的原因：

第一，大多數的企業(yè)沒有自己的廠房或者辦公場所。擁有自己的廠房或者辦公場所的僅占27. 04%，超過70%的中小企業(yè)采取租賃的形式生產經營，在向銀行借款或票據融資方面就會受到嚴重制約，并在尋求融資的過程中會進一步產生各種費用加重企業(yè)自身負擔。

第二，中小企業(yè)經營者素質不高，企業(yè)經營管理不規(guī)范，薪酬水平低，員工福利差，以致于難以保留員工忠誠度。

第三，沒有專門的政府機構諸如培訓中心、創(chuàng)業(yè)中心等來支持中小企業(yè)的發(fā)展。政府對解決中小企業(yè)融資問題有著不可推卸的責任，擴大政府支持力度是解決中小企業(yè)融資問題的重點所在。

第四，融資渠道狹窄。對于中小企業(yè)來說規(guī)模較小，自身條件有限基本都不能滿足發(fā)行股票和債券的條件，并且中小企業(yè)的經營管理水平有限，不符合銀行貸款的要求和條件。

第五，中小企業(yè)信用擔保體系不完善，無法解決中小企業(yè)融資問題。

二、互聯網金融的特點

互聯網金融是現代高新科技產業(yè)背景下，以電子商務、網上銀行、手機銀行、移動支付等為內容的將移動互聯網信息技術和金融產業(yè)相結合發(fā)展起來的創(chuàng)新金融模式，相比于傳統(tǒng)金融，技術支持完備，服務領域空前寬廣，具有內容詳細、交易成本低、業(yè)務效率高的特點。

選擇融資。在這種金融模式下，交易各方能夠隨時隨地，在互聯網上尋找需要的金融資源，緩解金融壓力。交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠方便地查閱交易對手的交易記錄，全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況；找到合適的風險管理丁具與風險分散工具；通過信息技術深入分析數據，全面、深入掌握對手信息，提高了資源配置效率。

快速交易。通過互聯網搭建的網絡資源平臺，客戶可自行實時選擇金融產品，動下手指，即能開展支付、貸款、投資等金融活動，方便快捷、免跑腿、免等待。

方便支付。商家和客戶之間的支付由第三方來完成，方便、快捷，成本更低。

信息搜集和處理。人們利用互聯網工具隨時隨地搜尋合適的金融資源，提高數據使用效率。

三、互聯網金融促進中小企業(yè)融資

截止去年年底，淘寶和天貓店鋪總數已過700萬家，而第四銀行中國工商銀行的企業(yè)客戶才55萬。如此一來，電商平臺下的眾多中小微企業(yè)，直接充當了平臺金融產品的客戶群體。截至今年4月，阿里信貸業(yè)務3年累計為22.7萬家店鋪提供了貸款服務，貸款累計700億元人民幣?？吹诫娚痰目焖侔l(fā)展，一些本來是針對個人與個人的P2P網貸，也開始將主要貸款目標瞄準中小企業(yè)。

傳統(tǒng)行業(yè)沒有和商業(yè)銀行抗衡的優(yōu)勢，互聯網企業(yè)卻有幾分勝算。在互聯網及大數據背景下，傳統(tǒng)的授信方式和業(yè)務一再被創(chuàng)新、被顛覆。

大數據，即是互聯網平臺上客戶留下的上網、交易等紀錄，反映著客戶的運營狀況和信用等級。電商平臺擁有商家的營運狀態(tài)及財務狀況擁有詳細的數據資料，通過多種權重計算得出的模型為其信用評級，并且給出相應的貸款額度，加上平臺擁有自己支付終端服務和較長賬期的應付資金作為現金流，貸款融資風險具有很強的可控性。企業(yè)法人憑借在阿里的交易紀錄及其積累一定的信用等級即可申請一定數額的貸款，且不需要任何抵押。

阿里小貸通過滿足商家融資需求、建立信用評級和授信體系，才最終形成了新的互聯網金融。而其它諸如人人貸、眾籌融資等新的互聯網金融模式，本質上可以看做一個簡單的社交網站，借貸雙方可以相互交流借貸需求并達成借貸意向。

四、互聯網金融發(fā)展的趨勢和前景

互聯網金融雖然起步晚，發(fā)展時間短，但發(fā)展前景十分明朗。今后互聯網金融必將以資源更加多元化為基礎，逐步整合，通過發(fā)展?jié)撛诮鹑谙M者，量化風險，實現融資的民主化和金融的普惠性，對中小企業(yè)經營者來說，無疑是一劑良藥，為中小企業(yè)的融資找到了出路，為企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，為市場的更加活躍提供了可靠的平臺。但是必須要加強對互聯網金融的關注，實時分流疏導，科學引導，在必要的時候頒布相應的法律法規(guī)，提升互聯網進入的透明度，讓互聯網金融走向更加輝煌的明天。

【參考文獻】

[1]章雁.中小企業(yè)融資，供應鏈金融與供應鏈風險述評[J].工業(yè)技術經濟，2011（7）：20.

[2]遲憲良.中小企業(yè)融資困境與對策研究[D].吉林大學，2007.

[3]張曉濤，李常永.供應鏈金融：金融創(chuàng)新視角下銀企雙贏的融資解決方案[J]. 時代經貿，2008（5）.

[4][5]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[6]劉海二.全球手機銀行的現狀，模式，監(jiān)管與金融包容[J].上海金融，2013（9）：7.