“我甚至設想過有一天，我們開個銀行大廳，給每個銀行一個柜臺，消費者進到大廳里面來，同時有10個銀行、20個銀行讓他選。這個銀行談得不好，可以立刻換一個；你的服務質(zhì)量不好，也可以選其他家。這個時候，用戶就變成了偏強勢的一方?！焙觅J網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO李明順想象這樣一個角色互換的場景，也許會伴隨金融政策的逐步放開、互聯(lián)網(wǎng)思維在金融業(yè)的滲透而變得不那么遙遠。

“互聯(lián)網(wǎng)可能會打破傳統(tǒng)金融對信任的定義。你在攜程買機票，不是因為交通部的指令，而是互聯(lián)網(wǎng)的服務更好，這就是市場化的選擇。”李明順說?！罢嬲慕鹑诰褪前凑帐袌龅倪x擇，什么地方更需要，他就把錢投到什么地方去。中國80%以上的就業(yè)來自于民營機構和小微企業(yè)，怎么樣能夠把錢給這些人去貸款，我覺得是很重要的?！?/p>

好貸網(wǎng)扮演的就是一個為供需找到鏈接點的“紅娘”角色。

尋求貸款的小微企業(yè)或個人在好貸網(wǎng)的平臺上尋找對應的金融產(chǎn)品，好貸網(wǎng)會根據(jù)用戶發(fā)出的需求進行匹配。有人看重貸款利率低，有人在意速度快、手續(xù)簡單。好貸網(wǎng)用戶中最大的人群是個人經(jīng)營者，他們的年收入規(guī)模通常在500萬人民幣以內(nèi)，一個月的流水也只有二三十萬，因此好貸網(wǎng)平臺上的單筆成交在30萬以內(nèi)，“貸三、五萬的也有”，一年下來，通過好貸網(wǎng)達成的成交量也達到了百億級。

“一個銀行不能給我貸款，我就以為是所有銀行都不能給。事實上，今天的銀行已經(jīng)給出越來越差異化的產(chǎn)品選擇了?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個很好的平臺，把信息更加透明地、全面地反映出來?！?/p>

大公司里的創(chuàng)業(yè)家

互聯(lián)網(wǎng)是效率更高的營銷方式

好貸網(wǎng)不是“不安分者”李明順的第一次創(chuàng)業(yè)。學機械專業(yè)的他在2000年互聯(lián)網(wǎng)第一輪浪潮時進入網(wǎng)站，輾轉從中青在線到網(wǎng)易。

從網(wǎng)易出來后，李明順開始了第一次創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦了一家做互聯(lián)網(wǎng)廣告聯(lián)盟的公司，隨后又和戴志康一起創(chuàng)辦Discuz。

2010年，Discuz被騰訊收購，李明順也成了騰訊的一員。除了繼續(xù)做Discuz的業(yè)務之外，他還接受一項新任務：運營QQ團購。

在烽火連天的“團購大戰(zhàn)”中，李明順體驗到大公司與創(chuàng)業(yè)公司競爭時的種種滯后。“我們要和商戶簽合同，走公司流程最快也得一個星期，而一個像美團這樣的公司，當場就把它簽掉了。”

商家上線之后，網(wǎng)站要先付預付金，但是在騰訊的體系里沒有這個機制。李明順冒著財務風險讓公司把錢打到他的個人賬戶，再給商戶結算，這讓他的銀行賬戶上常常有千萬級的資金在流轉。“很多銀行的人給我打電話說，你賬戶是怎么回事，還以為我是洗錢的?！?/p>

再次創(chuàng)業(yè)，李明順選擇了一個與電商相關的瀏覽器項目。用戶用財貓瀏覽器購物，電商會給瀏覽器一些傭金，李明順再把傭金返給用戶，這款瀏覽器就成了“省錢瀏覽器”?！暗窍裉詫氝@些大的平臺，它壓縮第三方導購服務商的生存空間，它并不希望你能做得特別大。”

“接觸小額貸款，是一次偶然?！崩蠲黜樑既话l(fā)現(xiàn)，僅僅一個江蘇省就有六七百家小額貸款的公司，全國有7000多家?！凹热皇袌鲇羞@樣一個空間，我們是不是要尋找一個新的機會？”

有了這個念頭之后，原本接到會立刻掛掉的推銷小額貸款的電話，成了李明順了解行業(yè)狀況的途徑。他常常和業(yè)務員聊天，也去了這些公司查看狀況?！斑M去之后所有人都在打電話，每個人一天要打至少兩三百個電話。一個月做一單，就是合格的人員，好點的做兩單，能做三單的，就屬于爆倉。也就是說，至少打3000個電話才能成交一單。從我們做互聯(lián)網(wǎng)的角度來講，效率太低了，這肯定不是一個很好的營銷方法?！?/p>

“能不能通過互聯(lián)網(wǎng)，把想貸款的人和銀行對接起來？”李明順發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會的網(wǎng)站上，各種性質(zhì)的銀行接近2000家，小貸公司有7000家左右，典當行也差不多6000多家到7000家。他們都具有一定的放貸資格，但是又有多少人知道？

銀行的人員也表示，做網(wǎng)點越來越難，網(wǎng)點的客戶量在急劇下滑。年輕人根本很少去銀行，柜臺業(yè)務80%以上屬于開戶業(yè)務，網(wǎng)點的交易價值越來越低。

時間是唯一優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)推進金融業(yè)民主與透明

“好貸網(wǎng)的模式很簡單，跟貸款機構合作的方式，并不是按照成功的交易量去確認合作，我們只要給貸款機構帶來一個客戶機會，他就給我一筆錢?，F(xiàn)在好貸網(wǎng)已經(jīng)在全國70個城市，超過3000家銀行機構，合作了上萬個信貸員。這一個個都是我們一個個談下來的，你必須要耗費基本的時間成本、溝通成本，我們花了大概大半年干這件事?！?/p>

談及好貸網(wǎng)模式是否很容易被復制，李明順坦言自己的優(yōu)勢只有時間而已?！爱斎皇强梢詮椭频模悄憧赡苄枰ㄒ恍┚?，去重新建立這個網(wǎng)絡。我們算是抓到一些先機，多多少少會有一個領先優(yōu)勢。”

另一個稱得上優(yōu)勢的就是口碑?！盎ヂ?lián)網(wǎng)有這樣一個規(guī)律，一旦在這個領域形成了一定的口碑，用戶習慣到這個地方來，后面的人再去做，相對來說就困難一點。如果騰訊、百度這樣的大公司要進入這個市場，它可以解決用戶的問題，但它也同樣需要一個團隊去做線下的東西。對于大公司來說，受限于他們內(nèi)部的決策體系和運營體系，其實是很難和小公司的靈活性來競爭的。”

對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念在今年的爆發(fā)，李明順更看好這些攪局者能夠以互聯(lián)網(wǎng)基因去推進金融業(yè)的民主化和透明化，“其實權利是對等的，老百姓似乎只有存款的權利，沒有貸款的自由。銀行的存款利率，是用行政規(guī)定來確定的，并不是說你真的愿意用這個存款利率。今天已經(jīng)沒有人愿意去存這種固定的存款，銀行利率市場化也逐步放開。”

在李明順看來，互聯(lián)網(wǎng)是一個服務至上的行業(yè)，當銀行員工準時在5點下班的時候，互聯(lián)網(wǎng)的服務根本沒有下班的概念。銀行可以把客戶分為各種級別，可以挑選客戶，而互聯(lián)網(wǎng)的核心始終是開放、平等。